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第三方托管成解决P2P跑路问题的关键
&&日08:52&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)互联网金融的兴起提高了资金融通效率，降低融资成本，使经济社会效率和质量得以提高。作为构成普惠金融的基础之一，发展互联网金融有助于为社会所有阶层和群体提供便利的金融服务，具有深远的社会经济意义。所以银监会在进行监管和规范时，为互联网金融保留创新空间，但保证资金安全的底线不可动摇。　　大量负面新闻冲击行业P2P行业　　在政策相对空白，政府也相对宽松控制的大背景下，P2P行业的问题在快速发展中涌现。&315晚会&上曝光了去年P2P行业及涉嫌诈骗的现象，但这些问题在2015年有增无减。显示，截止5月中旬，今年以来平台已经是去年同期的6倍之多，提现困难等问题平台数量更是不计其数。　　有些人认为，跑路平台的老板从一开始就不想做互联网金融，从一开始就是犯罪。但是这种创新的金融模式面临的巨大风险和挑战，不仅仅是不法之徒的祸乱，更多的是大量从业者的有心无力！　　P2P大佬们的解决方案　　面对P2P平台的跑路问题，保险行业拥抱互联网，适时推出了&跑路险&。尽管跑路险的问世可以提升P2P行业的整体安全性，但是很少有保险公司会去做这件事情，因为现阶段P2P跑路概率非常高，因此保险公司收取保费也会相对较高，而本就难以为继P2P平台则无法承担这样的高昂成本。　　所以&跑路险&不能有效解决投资人担心的平台跑路问题。　　房易贷的解决方案　　要想解决投资人的后顾之忧，资金第三方托管成为必由之路。　　房易贷P2P网贷平台隶属于福运和资产管理有限公司，致力于打造专业的金融服务信息平台。从上线开始，就把资金运转交给更专业更安全的第三方资金托管机构。　　房易贷选择的第三方资金托管机构是双乾支付，该公司是获得央行支付牌照的第三方支付公司，其系统的先进性、安全性、可靠性和稳定性在全国范围内处于领先地位。在房易贷平台的投资人与借款人在双乾支付平台拥有独立的账户，房易贷平台与双乾支付之间仅仅是信息交互，投资人与借款人之间发生的所有资金运行均由双乾支付系统操作，切实保证投资人的资金安全。　　资金独立的房易贷网贷平台，即使平台跑路，投资人的资金也不会有任何问题。既然平台跑路得不到好处，那也就没有跑路的必要了。　　房易贷资金第三方托管，这种先进的P2P平台安全运营理念领先于国内同行。（来源：溪流）
&&&& 5月9日，中国电子商务研究中心发布《2016年度中国“共享经济”发展报告》（全文下载
），涉及领域包括共享交通（代表有：滴滴出行、神州专车、易到）、共享单车（代表有：摩拜单车、ofo单车、骑呗）、共享房屋（代表有：途家、住百家、小猪短租、木鸟短租）、共享餐饮（代表有：我有饭、爱大厨、好厨师）、共享物流（代表：有人人快递、云鸟、云鸟配送、货车帮）、共享金融（代表有：淘宝众筹、京东众筹、苏宁众筹）、共享充电宝（代表有：小电科技、街电科技、来电）等几大领域展开了研究。
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　　导读：5月11日，国内知名电子商务研究机构&&中国电子商务研究中心()发布《2016年度中国大宗电商发展报告》(报告全文下载：/zt/dzds)。报告显示，2016年中国大宗电商市场交易规...
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P2P平台跑路 第三方支付公司也有法律责任
P2P平台跑路 第三方支付公司也有法律责任
近年来，在“野蛮生长”的领域，平台跑路事件时有发生，不断刺痛着投资者的敏感神经。与此同时，一些P2P为给投资者树立信心，与第三方支付机构签订资金托管协议，宣称投资人资金与平台掌控相分离。但由于监管缺失，行业不时爆出平台跑路、破产等事件。在此背景下，进行第三方支付资金托管，成为不少平台标榜安全的“终极”武器。
但P2P第三方模式真的安全吗?但是，今年4月24日发生的爱增宝跑路事件、5月5日的浩亚达e金融失联事件，击碎了所谓第三方资金托管带来的“资金安全”表象。中国最早研究互联网金融的资深专家、深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽不以为然。他说，第三方支付可以保证平台不直接接触资金，但无法甄别借款项目的真实性，支付公司也大多根据P2P平台的指令进行操作，实际上难以杜绝自融、虚构假标、跑路等风险。
爱增宝于2014年6月成立，注册地为上海，日确认跑路。在不到一年时间里，爱增宝吸引约10万投资人，累计融资约4.8亿元。尽管自成立以来，假标、跑路传闻不断，爱增宝仍在其官网公开展示和易宝支付的资金托管协议等信息，一度成为爱增宝吸引投资人的法宝。易宝支付于日冻结了爱增宝投资人的账户。爱增宝第一时间联系第三方支付机构要求“解冻”，并答应投资人动用风险保障金提前偿还部分投资。至当天晚些时候，爱增宝官方客服QQ群却突然被运营负责人解散，公司人去楼空。
浩亚达e金融所在公司成立于2013年，注册资本金2000万元人民币，后来与第三方支付机构汇付天下达成资金托管协议。日，汇付天下宣布其P2P账户系统托管平台突破600家。汇付天下副总裁认为，这一托管模式确保了交易资金全程由银行监管，有效规避网贷平台在业务开展过程中资金池问题和非法集资的可能性。然而，尚未过一个月，即据网贷315及网贷天眼投资人爆料，在汇付天下有资金托管业务的浩亚达e金融提现困难，无法联系客户。
P2P第三方支付公司靠谱吗?
对开设在第三方支付上的账户拥有控制权，可以提取资金，因此某些居心不良或者经营不善的P2P公司钻漏洞携款潜逃。但另一方面，第三方支付资金托管缺乏规范性，存在诸多漏洞。
首先是第三方支付行业本身不规范。如2014年9月，央行就曾在银行卡收单业务上以未审核商户准入资格导致大量虚假商户入网、交易监管不到位、风险处置不力等原因处罚了4家知名第三方支付机构。
其次第三方支付资金托管业务没有相应的规章制度政策来明确。对比成熟的证券资金托管规则制度，目前已出台多条相关法律法规，如《中华人民共和国证券法》、《客户交易结算资金管理办法》、《证券登记结算管理办法》等。可见，第三方支付平台资金托管缺乏规范且成熟的规章制度政策，使投资人对其有着很大的顾虑。
没有相应的法律条文做指导，没有相关法规授予监督权力，换而言之，第三方资金托管业务没有相应的托管资质。同时，托管流程的标准性及合规性无从确定，即便P2P平台在第三方支付机构资金托管，也大都是支付公司按照P2P平台的指令进行操作，因此，也就难以杜绝自融、虚构假标、跑路等问题。
业内人士表示，第三方支付除了资金托管资质被质疑外，其系统安全性也存在一定的缺陷。平台所有的借款人、所有的交易记录来往的信息都在第三方支付，按照现在的模式一家平台只能固定一家第三方支付公司，如果他们出现系统问题，P2P平台的业务就要停止，而停止业务对于平台的用户也会造成损失。
相比第三方支付，银行更有公信力，它的托管业务是有相应的法律条文作指导的，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付。“银行从事资金托管业务是受法律保护和约束的，但第三方支付参与企业资金托管目前尚无明确法律规定。”向隽说。
央行支付结算司副司长樊爽文曾公开表示，P2P的资金托管应该在商业银行，第三方支付机构资金托管容易造成风险传递、风险溢价，而这两种风险叠加有可能会数倍放大行业风险。
而近日媒体报道出的网络借贷业务监管草案，也规定P2P平台选择不具有关联关系的银行作为托管机构。业内人士认为，如果将来监管层一定要银行来做监管，那么一方面可以为P2P平台的高风险借贷提供有力增信，另一方面也有望逐渐解决“资金跑路”频发的行业困局。
第三方支付存在“不作为”法律风险
排除恶意串通的存在，那么应当如何认识该第三方支付在数个月内默许爱增宝公然宣传资金托管的行为呢?
爱增宝与第三方支付之间的托管服务协议，对投资人而言是为第三人利益的合同。从其协议内容看，第三方支付向爱增宝注册用户提供开设账户、充值、资金托管等多项服务，产生的服务费用均由爱增宝负担。
合同法第64条规定，当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。第三方支付在向第三人履行过程中，有义务向爱增宝注册用户说明资金托管业务的实际情况，但是在爱增宝“东窗事发”时，第三方支付才向投资者告知详情。因此，第三方支付的义务履行存在瑕疵，投资者有权请求其承担瑕疵履行责任。
合同附随义务是依据诚实信用原则的要求，体现在合同履行中及合同终止后当事人双方附有的义务。合同法第60条是其法律依据。从这些义务出发，第三方支付有义务向投资者告知资金托管业务的真实信息。否则，应当承当相应的法律责任。
另从网上公布的易宝支付于日发出的通知函来看，爱增宝在合作的第三方支付机构同时开通了资金托管业务和通道业务。通知函表明，第三方支付接到用户投诉后，经过核实，发现其开通了两种服务，要求爱增宝关停其中一种。这样说来，该第三方支付内部的业务规则似乎允许爱增宝只开通一种业务。但据网贷315提供双方签订的支付服务协议可知，第三方支付在协议中同时为爱增宝提供了资金托管和用户在线支付业务，即通道业务与资金托管账户均开通。第三方支付事后要求对方关停一种服务，表明其可能存在管理上的漏洞，违背内部规则。
根据法律，依法有权冻结账户权限的机构通常为公、检、法、国家安全机关、海关、税务等行使公权力的行政机关。当有的网贷平台出现卷款跑路等风险，资金托管机构在收到投资人诸如冻结托管账户、停止划拨资金等要求时，第三方支付这样的商事主体是否可以据此自主冻结商户资金?
《支付机构互联网支付业务风险防范指引》是中国支付清算协会在日发布的。中国支付清算协会受央行指导，其发布的《指引》虽不属于监管部门的部门规章范畴，不过对第三方支付行业有很强的规范与指导属性，属于“准法”或“软法”范围。该《指引》要求支付机构应根据异常交易调查结果，采取暂停或继续交易、账户恢复原状、限制账户使用、冻结账户操作等措施。当确认商户存在违法违规欺诈行为且情节严重，可对商户采取警告、整改、暂停交易等处罚措施，无效的应立即终止商户协议，及时清退。支付机构在监控中发现异常交易，或存在争议交易时，应及时采取暂扣延迟结算等措施加以防范，或通过收取保证金等方式规避风险。
爱增宝从2015年1月就曝出有问题，网贷之家曾实地考察，发现其变换办公地址且未及时公告，并且不时有用户反映爱增宝有问题。但直至爱增宝事发之前，尚未见其合作的第三方支付机构公布有相关风险提示与防范措施。爱增宝曾在其官网上宣传“第三方资金托管，资金0风险”字样，亦未受到第三方支付机构及时制止，误导了投资人。因此，笔者认为，第三方支付机构存在不作为的法律风险。
目前，我国的P2P平台多达两千余家，其间不免鱼龙混杂、风险重重。第三方支付机构在与P2P网贷平台合作时，应该如何避免法律风险呢?
其一，第三方支付机构要警惕并制止网贷平台向不明实情的投资者作诸如资金托管等于“资金安全”“零风险”等不实宣传。其次，第三方支付机构要向投资者充分提示网贷风险，特别是要向投资者说明资金托管并不意味着投资者的资金去向必然安全可靠。有的第三方支付机构，称资金托管可以有效规避网贷平台在业务开展过程中资金池问题和非法集资的可能性，一定程度上这是不负责任地误导不明真相的投资者。第三方支付机构应该从爱增宝、浩亚达e金融事件中吸取深刻教训。其三，根据前述《指引》，从事民间融资、贷款等类型业务的商户属于第三方支付机构应谨慎发展的对象。第三方支付机构要清醒认识到这一点，应采用诸如收取等方式预防风险。最后，第三方支付机构一旦在监控资金流向中发现异常，或接到用户投诉，或者媒体曝光网贷平台存在违规行为时，应当根据前述《指引》要求，立即启动有效的应对措施。
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P2P跑路第三方“托管”有责任吗？
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托管商户由于不直接碰触投资资金，很大程度上降低了P2P平台随意挪用客户资金的风险。且只要未进行投标，投资人资金会一直存放于第三方支付公司的备付金账户。第三方支付公司作为资金账户托管方将承担投资人未投标前的资金实体安全，这是资金账户托管的积极意义。但投资人一旦完成投标，则该笔资金第三方将会根据平台的指令将资金直接划至借款人账户，完成投资人和借款人之间的借贷交易，但第三方包括银行和第三方支付公司除了可确认划给了真实存在的借款人外，无法继续保障资金安全。也就是说第三方资金账户托管只能确保未投出的资金安全，对于
原标题：P2P跑路第三方“托管”有责任吗？投资人维权无门5月18日，来自北京、上海、山东、天津、安徽、河北等地的十多位爱增宝投资人代表来到易宝支付位于国贸的总部进行谈判。谈判前，一位姓谢的安徽投资人告诉记者，他受同事委托投资P2P，从今年1月开始关注爱增宝，4月份才投标。同事很信任他，交给他10多万元，他觉得自己已经很谨慎了，没想到还是上当了。“到现在我也不敢跟那两个同事说我投的平台跑路了，他们非骂死我。”一位来自秦皇岛、学国际贸易专业的大四女学生说，她通过一家名为“24克”的网站被导流到爱增宝，“24克”的小编极力向她推荐爱增宝，没想到她投资第三天爱增宝就跑路了。一位上海的投资人表示，他出于对上海本地平台的信任选择爱增宝，实在太轻率了。谈判当天上午，懒猫金服的负责人向投资人解释了支付通道和账户托管的区别，投资人提出赔付诉求，双方沟通有所进展。但是当下午进入实质阶段时，谈判陷入僵局。投资人坚持认为，充值、提现的资金划转都通过易宝支付，易宝应当对爱增宝的跑路负有责任。易宝则表示，是爱增宝单方面不履行托管协议，易宝在发现问题的第一时间就发出公告，易宝也是受骗人，并不应承担责任。双方都坚持自己的立场不肯让步。几乎在爱增宝事件曝光的同时，由汇付天下托管的P2P平台浩亚达因借款人诈骗而无法提现，汇付天下也陷入尴尬局面。由于平台失火、殃及托管的事件是首次出现，颇具典型性，因此引起业内高度关注。专家：监管未出台，赔付无依据北京市网贷行业协会法律顾问、大成律师事务所资深律师肖飒认为，从法律上来讲，第三方支付公司提供的服务属于“非机构支付服务”。根据《非金融机构支付服务管理办法》第二条的规定，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部资金转移服务。也就是说，法律将第三方支付公司定性为提供支付服务的中介机构。“资金托管”只能由银行等金融机构实施，第三方支付公司作为非金融机构只能提供支付服务。P2P行业内的第三方托管业务，与我们法律上称的资金托管不是一个概念。网贷行业的第三方托管指的是在P2P尚无监管政策之前，市场上的网贷公司为了自证清白，采购第三方支付公司的某些服务，达到信息流与资金流的分离目的的行为。肖飒律师表示，平台跑路后，投资人普遍焦急，一般采取刑事报案和民事诉讼的方法。爱增宝主要人员逃匿，采取民事诉讼不如直接到平台所在地经济侦查大队报案。当然，我国刑事案件的程序冗长，侦查、审查起诉、审判阶段可能会耗费一年半甚至两年的时间。第三方支付公司根据合同提供服务，如果该服务内容定性为中介性质或合同未约定赔付投资人的条款，很难直接向第三方支付公司要求赔偿。P2P平台与第三方支付两种合作模式那么，托管是什么，托管究竟有什么意义呢？P2P平台与第三方支付有支付通道商户和托管商户两种合作模式。通道商户是指只接入第三方支付公司的支付通道，将资金打入平台的公司账户，也就是市场上的资金池模式。托管商户是指将资金账户设置在第三方，平台不直接触碰客户资金，由第三方根据平台投资人的交易指令直接划款给借款人，未投标资金存放于银行账户或第三方支付公司的备付金银行账户。托管商户由于不直接碰触投资资金，很大程度上降低了P2P平台随意挪用客户资金的风险。且只要未进行投标，投资人资金会一直存放于第三方支付公司的备付金账户。第三方支付公司作为资金账户托管方将承担投资人未投标前的资金实体安全，这是资金账户托管的积极意义。但投资人一旦完成投标，则该笔资金第三方将会根据平台的指令将资金直接划至借款人账户，完成投资人和借款人之间的借贷交易，但第三方包括银行和第三方支付公司除了可确认划给了真实存在的借款人外，无法继续保障资金安全。也就是说第三方资金账户托管只能确保未投出的资金安全，对于已投出的资金就超出了第三方托管的能力，还需要产品登记、行业自律及行业门槛等措施的出台。P2PP2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。P2P网络信贷即P2P公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，P2P公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截至4月底已有3054家。张品秋 J229
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