近来，又有几家投资理财公司相继出现问题，而且都是大体量、高知名度的大公司，其中有投资叶问3的金鹿财行，中晋集团及黄晓明代言的东虹桥在线，牵涉金额也都是超过百亿，涉及投资人也是数万，继泛亚、e租宝、大大集团之后，已经消停了几个月的p2p投资理财问题又再次出现在人们的视线中，而且一旦出现，要么就是跑路、要么就是倒闭、要么就是兑付危机，关于p2p行业似乎就没有一点好的消息。本人从事p2p行业有两年多的时间，不算经验丰富，但是本着爱学习爱了解的习惯，对这个行业有一点个人看法，所以在这里想和大家分享一二。
　　相信各位对p2p这个行业并不陌生，但是有多少人真的知道什么是p2p，或者说什么是真的p2p？p2p本来的定义是peer to peer，不知道英文意思的自己百度吧，简单来说就是人与人之间的连接。一边是有贷款需求的人，另一边是有多余的闲散资金但是找不到合适投资渠道的人，p2p公司就把这些人撮合到一起，让需要钱的人拿到资金，让有钱的人能借出去，获得收益，而公司从中就收取相应的服务费。在平台的两边，一边是大量的投资人（一般都是小额的），另一边是大量的贷款人（一般也是小额的，不超过百万），这样的模式本身就具有一定的风险分散性，因为投资人的钱可能会分散借给几个甚至十几个贷款人，假如其中的某个贷款人出现问题，至少能保证其他资金的安全。从这个定义上可以看出，p2p公司在本质上只是一个中介平台，和房地产中介一样，撮合买卖双方，提供相关信息咨询业务，所以很多p2p公司的营业执照上写的都是某某信息咨询公司，或者商务咨询公司等等。但是，在实际操作中，很多公司并不是这样的，而且违背这些基本原则进行一些违规违法操作。最简单的就是有的公司把钱投入到某一个固定的项目上，一次性投入就是几千万甚至上亿，一旦这个项目出现问题，那么所有投资人的钱都只有打水漂，这种模式有点儿像私募的感觉了，可是这其中有的恶劣的p2p公司给投资人所提供的项目本身就是虚假的或者是关联交易，风险是非常的大。还有一些公司是把所有投资人的钱放在自己公司的账户上，然后借出去，可能是某个人，也可能给某个贷款公司帮助贷款，这样的操作模式主要这样几个风险，第一，假如没人来贷款，那么在账上的资金成本是非常大的，p2p行业的资金利息都是按天计算，而且远高于银行同期的定期存款利率，很多公司就是因为贷不出去钱，承受不住滚雪球一样的利息，最后倒闭或者跑路；第二，给某个贷款公司了，可能这个贷款公司会卷钱跑路，而且贷款公司在具体贷款给某个贷款人时的风险把控措施的严谨程度也无法真正衡量；第三，资金停留在公司的账户上本身就是有问题的，公司可以随时卷钱走人。所以这个模式也是高风险的。同时，很多公司在进行运营时都会采用一种操作模式，就是“借新还旧”，因为在吸收投资这一个端口，产品往往都是短期的，一般都是1到6个月的产品最为行销，但是在贷款的端口，一般贷款期限都是半年到一年较多，如果是投入到某个项目上，回收的时间将会更长，所以这中间存在一个期限错配，一边投资人的钱要到期偿还了，另外一边贷出去的钱还没有到期不能收回来，所以很多公司都会采用这种“借新还旧”的方式：把新的投资人的钱用来偿还之前的投资人，因为除了本金还要支付利息，所以这些公司又必须扩大经营扩大宣传受众，去找更多的资金，如此往复下去，像滚雪球一样越来越大，最终找不到更多投资人了，资金链断裂，出现兑付危机。其实，从上面的分析中，都可以看出来，现在很多投资理财公司根本不是真正的p2p公司，只是打着p2p或者互联网金融这些热门概念的旗号在做着非法集资一类的事情，但是现在的新闻媒体、民众，甚至是ZF，都把这些公司跑路、倒闭的账算在了p2p的头上，而真正的p2p公司或者想要做好的p2p公司正在各种躺枪。
　　这几年“投资理财”公司应该说是各种上头条，很多人都有了了解，但是其实在多年以前p2p就已经进入中国市场了。现在p2p行业的老大，宜信，早在2006年就已经成立了，但是那个时候这个行业非常新，没多少人了解，但是宜信开创了中国的p2p，旗下的宜人贷、助农贷、助商贷、助学贷等等产品走在了前面，很早就开始践行“普惠金融”这个概念了。在大概2012年，这个行业引来了一个黄金时期，当然就是在这个时期出现了各种操作模式，包括一些非法、违规的公司也在此时混了进来。我有幸见证了这个黄金时期，那个时候满大街都是投资理财公司，满大街都是从业人员，满大街都是相关的传单，那个时候的作业模式都是拿着传单到处发，也有很多人对这个东西感兴趣，因为收益比起银行存款及一些理财产品高很多，那个时候的收益一般都是年化12%到22%，甚至更高，如果投资额度很高，甚至能达到30%。客户经理一个月收入上万那都是常事，到大街上随便发发传单就会做成单子，快的可能10分钟就能搞定一个客户。各大公司竞争的手段也是比谁的收益更高，谁送的礼品更有价值，至于安全性之类的，因为很多公司操作模式都差不多，所以没有太多人注重。而此时，很多公司也飞速扩张，每年做十几个亿的业绩都是很简单的事情，很多公司的高管也很光鲜，频频在各大星级酒店给客户做回馈活动，亮相在各个客户会议上。但是在2014年下半年，问题集中爆发，各投资公司出现资金链断裂，无法正常兑付，倒闭关门跑路的理财公司比比皆是，那段时间每过两天就会有新闻出来报道某某理财公司倒闭或跑路，全国范围内，浙江和四川是重灾区，我也正好在这个风暴中心四川，见证了许多公司倒闭，老板失联，群众报案，挤大门，拉横幅……可是，然并卵，在没有相关法律管控的情况下，根本那不会损失，有良心的公司会变卖资产尽量填上客户的损失，更多的既然还不上就选择跑路了。正是在这种情况下，2015年迎来了互联网金融监管的元年，国家相继出台政策管控互联网金融这一行业。但是，这些东西治标不治本，或者有的过分激进，导致目前行业的部分困难。比如现在四川地区，所有类似p2p公司不准上大街发传单，不准公开做宣传活动，不准进驻超市、小区等铺设摊点，甚至不准线下成交，必须进行线上交易。这些政策虽然强力遏制了很多非法公司的扩张和影响，但是同时也导致一些正规公司业务量急剧下降。
　　其实p2p本来是个好东西，真正做到了普惠金融，最大限度的让所有居民参与其中，方便了投资人及贷款人。现在的p2p行业很像之前的保险行业，本来都是好东西，可以刚一进来由于人性的贪婪和监管的不力，导致行业被一部人搞臭了，现在很多居民一听到p2p、投资理财这些词汇都避之不及，就像保险被深深打上“骗子”的烙印一样，想要恢复这个行业的名声，增强居民的信任度，还有很长的路要走。第一，zf相关部门肯定首当其冲，需要拿出切实有效的监管办法，既能让这个行业发展，又能遏制非法集资问题，不要单纯一刀切，禁止所有公司做业务。其实应该成立一个相关部门对这个行业进行直接监管，或者将这个行业纳入某一个部门的监管范畴，最近都在说金融改革，金融监管改革，要合并“一行三会”，实行混业监管，这是非常好的方向，将所有金融机构都进行严格监管。同时，出台具体的政策法律，规范业务模式，比如第三方资金托管，所有p2p公司必须选择相应银行进行资金托管，投资人资金不进入公司账户；必须有相应融资性担保公司进行担保；对于不是真正p2p的公司，清理出场或者建立另外的操作规则；对p2p公司法人代表、总裁等高层管理实行严格的背景调查及资质审查，确保人员素质及品德，必要的话应该要求金融行业从业经验；设立p2p公司相关牌照，对于不符合开业的公司不发放牌照，将所有监管在事前就完全落实；在公司运营期间，不定期抽查，抽查业务模式、高管动向等，甚至可以要求提供相应数据报表，规定坏账率等指标，完善事中监管；当出现平台跑路，应该严惩相关人员，若是经营不善导致平台破产，应该按照《破产法》进行处理，或者出台相应托底政策，比如让其他经营良好的平台承接客户债权，保证产品如期兑付。第二，p2p公司本身也应该力求改革，做好迎接挑战的准备。首先就是产品问题，现在p2p公司的产品往往是按照期限划分的，基本是1个月到1年的产品，一般期限越长收益越高，这种产品分类方式过于简单，也并不符合债权定价的原则，最好的方法应该是对所有债权进行风险等级划分，再把期限作为次要的要素考虑进去。那么风险等级如何划分？每一个p2p公司都应该设立一个征信部门，利用大数据的方法对贷款人的信用情况作出全面的评估，比如说可以考量的因素有信用卡逾期问题、名下房贷车贷数量及逾期数据、消费习惯、职业特点、有无法律纠纷等，还可以加上对其直系亲属的抽查，在评估后对此贷款人作出一个风险评级，风险越低的收益越低，反之越高，并且公布贷款人除个人隐私外的其他信息供投资人参考，投资人根据自己的风险承受能力选择相应产品。当然，如果让p2p公司自己对贷款人评级，为了提升业绩可能会拉高贷款人的信用等级，所以最好有权威的独立第三方的评级机构为各p2p公司的各类债权进行评级，这自然是个系统工程，难度较大，目前国内并没有这样的评级机构，这其实也是p2p公司转型发展的一个很好的方向，脱离原来的业务模式，凭借多年p2p从业经验转行做评级工作。另一方面，风控是p2p公司的核心，有一个好的风控团队才能保证公司的长期持续健康发展，如何提升风控水平是一个难题，连国内最nb的金融机构——银行，也难以彻底解决这个问题，最近也连续爆出银行坏账高企，要进行“债转股”遏制坏账了。其实风控一定要做到独立客观，但是在实际操作中为了拉抬业绩，很多公司也顾不得这么许多了。第三，从业人员的素质提升。本人呢，是国内211大学学金融的，所以对很多金融的东西有一点了解，从事p2p工作也算是专业对口，但是目前这个行业的从业者真正是金融相关专业科班出身的人太少了，可能在高层管理里面相对好一些，但是在基层的销售人员、客服人员、信贷专员、风控专员等岗位，质量就真是参差不齐了。很多从业人员连最基本的金融知识都没有，做业务全靠嘴巴甜，甚至是存在夸大或者虚假的成分，虽然业绩不差，但是可能根本不懂这些产品的真正意义，也不懂得后续的服务，当然这跟现在流行的“实用主义”有关，只要能拉回业务来就行，管他怎么拉回来的。这样做直接导致了很多公司的客户都会以老年人为主，因为老年人不懂这些专业的东西，让这部分人给忽悠了，而且，这也不是一种可持续发展的做法，现在的投资人越来越理性，专业知识也越来越多，光靠嘴甜是不可能持续开发到客户，特别是一些优质客户，所以，从业人员的素质提升也是势在必行的。相关部门也应该出台政策提高从业人员的准入门槛，比如学历，同时加入相关考试，就像证券从业资格证、银行从业资格证、会计从业资格证等，p2p行业也应该至少有一个基础的从业证考试，当然，目前p2p行业在国内发展年限短，各方面经验都不丰富，谁来编写教材、谁来组织考试等都是一个问题，但是不是有这样的问题就放弃不做，这绝对是未来的一个发展方向。作为p2p公司也应该持续给从业人员进行培训，不单单是培训如何做业务拉客户，而是系统的金融知识培训，提升每一个员工的金融素养，把队伍往专业化方向引导，甚至可以要求员工考取例如AFP、CFP等专业证件，但是据我所知目前这些证件的教材中并没有p2p相关知识，这也是提升从业人员素质急待解决的问题。第四，行业协会监管问题。我对所谓的行业协会持保守态度，我觉得行协不能真正解决问题，今年3月底在上海成立了中国互联网金融协会，但是同时爆出一个问题，加入协会的会费高企，根本就是有钱人的协会。行协的目的是什么？是对协会中各单位进行有效监管，同时搭建一个平台供大家交流，不是用来吸金的，如果是这样，很多非法的理财公司也很有钱，交钱进去了，用这个协会的名头继续去坑骗投资人，那这个协会不就反而成为帮凶了？除了这个，也有一些其他公司串联起来，自己搞个什么协会，这种东西就更不可信了，协会有必要成立，但是关键看谁在牵头而且目的是什么，这样才能起到好的作用。
　　最后，想说说如何去鉴别一些好的p2p公司，毕竟这是很多人的需要，收益远高于银行而且期限非常短，比起股市呢，要省时省力得多，而且风险更小，比起信托之类的高大上的理财产品，p2p的起投点又非常低，只要有钱都可以尝试。在选择p2p公司（注意是p2p公司，不是投资理财公司）最重要的是自己不要贪婪，自己一旦有了贪心，就很容易掉进陷阱里。目前比较理性的收益率是年化在6%~13%之间，可以更低，但是更高的话就要小心了，那些动辄20%以上的年化收益率非常危险，敢问目前国内的正常投资渠道，有哪些能够年化超过20%的，如果给投资人都是20%，那么加上公司的服务费这些，给贷款人的利息又该多少？贷款人能承受这么高的利息吗？贷款人得经营什么生意才能一年挣这么多呢？另外，有的投资人很喜欢想公司要这样那样的礼物，这里可以肯定得说，在送礼上，越抠门的公司反而越安全，因为羊毛出在羊身上，公司买礼物的钱也是从客户身上赚取的，如果公司送出的都是豪礼意味着公司的成本会非常高，为了挣钱自然贷款的利率就得更高，那么风险就更大了。一般送礼品都是雨伞、毛巾、水壶之类的小东西，表示一些就可以了，不要要求太多，礼品只是附件，你的本金和收益才是最重要的，不要为了礼品掉进别人的陷阱里了。有的公司甚至为给客户返点，比如投资10万，给你返甚至更多，然后让投资人去拉客户，每个客户返投资金额的10%、15%等，这样的不用多说，绝对有问题，根本不用考虑，这种公司的最终结果必定是倒闭或者跑路。然后，要看这家公司的信息。第一，操作模式。如果是把钱集中放入某一个项目的，最好不要碰，因为根本不是p2p（前面已经讲过了），把钱给小贷公司之类的，也不要碰，风险太大。第二，目前国家明确规定所有p2p公司的资金必须找到合法第三方进行存管，一般都是把投资人的钱存管在某银行，现在很多公司仍然没有进行存管，资金依然停留在公司的账户上。第三，很多公司都会有风险准备金、融资性担保公司担保、实业担保等其他方式保障客户资金安全，这些都会有相关证明，比如风险准备金存管在银行里，银行会出具存管证明，可以要求公司提供，担保的话会有担保协议，要要求公司拿出来看。所有的这些最重要的就是操作模式，模式从根本上决定了这家公司是否具备跑路的条件，如果钱根本不在公司，那跑路有个毛用啊，钱又拿不走。当然，风控措施也很重要，这个涉及到假如出现坏账了，公司能不能及时兑付的问题。最后呢，如果你投资的公司最近正在各种送豪礼，给你的福利明显提升，给从业人员的提成和激励方案明显加强了，那么说明这个公司急需资金，可能会出现资金链断掉的可能，在这个时候最好还是退出来为妙。
　　好了，说了这么多，其实真心觉得p2p是个好东西，但是被人性的贪婪弄坏了，我国的监管部门呢，反应总是要慢些，出了问题就只能一刀切，好的坏的全部都各大五十大板，这也不利于这个行业的健康发展。推荐大家可以看看美国的p2p巨头lending club的发展之路，有很多值得我们借鉴学习的地方。最后，我想问p2p和银行的关系问题。银行应该是对p2p和投资理财公司深恶痛绝的，因为银行本来就要吸纳存款，但是这些公司从银行的账上抢走了许多客户，这是投资端口。另一方面，在贷款端，为什么贷款人要选择去p2p公司贷款而不是银行，因为银行的贷款利率其实更低一些的，如果说是因为贷款人资质不够，那么是不是说明p2p行业的债权本身就是次优质的，不如银行的债权优质，那这不就是p2p行业的天生缺陷了么？我希望有经验更为丰富的从业者或者金融大神帮我解答这个问题。
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2015年投资理财有哪些渠道
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年底邻近，2014还剩下不到一个月的时间了。本年你赚到钱了吗？对于投资者们来说，眼光要放久远，如许才是生财之道。着眼来岁，2015年投资理财有哪些渠道？安心研究的小编已为你整理如下：2015最热门的九大投资理财渠道。
1.定期存款
定期存款也可以算是理财，固然年利率只有3.5%左右，但是根本是没有危害的，以是许多人喜好把钱在银行做个定期存款。终究照旧有肯定的收益的。
2.理产业物
理产业物一样通常有肯定的门槛，一样通常是5万元起，年化收益率5%左右，差别范例，注入资金的巨细差别，收益率都是差另外。小编本身会买那种保本保收益的，固然相比那种非保本浮动收益型的收益要差许多。终究每小我私家气力和生理本质差别，详细怎样选择，要切合自身的环境！
2015年投资理财有哪些渠道
股市有很高的赢利空间，但有比力大的危害，必要耗费比力多的时间去学业炒股的专业知识，研究种种政策和投资工具。
基金分股票型基金和钱币型基金。
1）股票型基金：相称于拿钱让专业的基金公司替你炒股，基金公司收取肯定的佣金。和本身直接炒股本质区别不大。
2）钱币型基金：一样通常光阴收益率在3.5%到5%之间，危害很小，收益稳固。
一样通常指黄金、白银。 投资上风： 环球一连性市场，不被操控，公然透明，贵金属危害高收益高周期短。
储备性贸易保险固然投保期长、收益率低，但相对付银行存款来说，
其收益率照旧要凌驾跨过不少，比储备越发合算，是准备养老金的不贰选择。
楼市分：住宅和贸易地产。
1）住宅房产作为投资的一种方法，可以说投资量比力大，投资时间比力长，投资收益比力客观，但是由于现在房地产市场的政策调控，房产投资也是存在肯定危害的。住宅一连十多多年的上涨，许多都会已经有很大的泡沫了，以是一些二线和三四线都会已经没有投资代价了。
2）贸易地产渐渐成为楼市投资的主流。
P2P理财是新兴的一种理财方法，高收益的特点吸引了无数投资人的眼光。
但是由于该市场准入门槛低，投资危害可控性差。比年，倒闭乃至跑路的平台一家接着一家，在选择P2P平台时，需慎之又慎。
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