有钱人想的和你不一样2
第四章 让金钱流动起来（三）
　海发行的破产为中国的银行业敲响了警钟，同时也为广大储户上了生动的一课。虽然海发行最后由工商行接管并对其储户进行兑付，但储户所遭受的信用风险是实在的。
　　五、连战家族理财的启示
　　如果以上的种种说明仍然无法改变你一味地将钱存在金融机构的理财方式，那连战家族理财会成功的原因与其历史，或许可以加深你的印象。
　　连战的祖籍是福建漳州龙溪县，祖上于明末清初迁到台湾台南，世代以经商为生。虽说其祖上一直是名门贵族，但真正使连家达到富可敌国的兴旺程度，还应属连战的父亲和连战这两代人。当初连战的曾祖父连得政在日本占领中国前曾担任抗日筹饷之职，因此日本人割据台湾后将连家的家产全数充公。1936年,连战的祖父连横临终时曾对连战的父亲连震东说：“余无长物留汝。”意思是没留下什么财产。但是，此后经过连震东和连战两代人的努力，连家财产总值据估计已达300亿元以上！不过，连战父子的发家，并不是依靠先辈惯用的经商做买卖，而是凭借科学的投资理财，大胆进行金融、房产投资，只用了几十年便从倾家荡产逐渐成为了当地最富有的家族之一。
　　说起连家的投资理财不能不说到连战的母亲赵兰坤，赵兰坤出身于沈阳名门世家，毕业于北平燕京大学(现北京大学)。连震东一直在官场任职，天天忙于公务，几乎没有时间过问家里的理财事务，所以，赵兰坤便理所当然地成了连家的当家人。作为一位知识女性，她不像一般妇人那样只会把钱存在银行，而是积极进行投资理财。因为当时中小企业银行的董事长陈逢源与连震东是老乡，彼此了解，私交甚好，所以赵兰坤便大胆地购买了北企的原始股票，并担任了北企的董事；此后赵兰坤又陆续投资了彰化银行等股票。后来，依靠这些股票，连家获得了丰厚的回报。
　　连家持有金融股票，取得贷款比较方便，在进行股票投资的同时，赵兰坤向彰化商业银行贷款，开始积极涉足台湾的房地产业，她陆续在台北购买了大量的土地和房产，并只租不卖，长线投资，使家族资产不断膨胀。在1989年国税局的资料中，登记在连战名下有6笔土地，约合20250平方米，据当时的报刊评估，两万余平方米土地按当前市价计算，价值约200亿元。
　　连战曾透露他们家的理财是无为而治，意思是买进房产或股票之后便不去管它，而进行长期投资。在连家进行投资理财的几十年里，他们只是追加投资，很少买卖，不以短期获利而喜，不以暂时亏损而悲，因此他们长期投资的平均收益率达到了20%以上。不考虑复利因素，连家的资产以5年翻一番的速度增长，从而创造了从“余无长物”到富可敌国的理财神话。连战家族投资理财给我们的启示是，无论炒股还是投资房产，不能指望一两年就能取得多少收益，而是要选好投资目标，进行长期投资，那句长线是金，短线是银的老话，与连战家族的投资理财可以说不谋而合。
　　连震东夫妇投资股票和房产也都是听从了朋友的劝告，从中小企业银行的董事长陈逢源，到彰化银行董事长张聘山，都是他父亲的老乡或同学，双方对彼此的为人、信誉以及经济实力等情况可以说非常了解，所以他们巧用人脉资源，较好地选准了投资方向，避免了投资失误。一个人能走多远，取决于他和什么样的人为伍，在我们日常理财中，个人掌握的理财知识和理财信息毕竟是有限的，这时如果有几位理财方面的良师益友，便可以开阔自己的视野，提高理财水平。
　　如果你手中有10万元，投资的年收益是10%，那你一年可获利1万元；你觉得这项投资十分稳妥，又向银行申请了20万元贷款进行投资，假设扣除5%的贷款利息，那你一年总的投资收益就是2万元。连战家族就是运用了这种借鸡生蛋的投资方式，他们投资银行股票，本身会从股票增值和分红中获利，另外还可以非常方便地取得银行贷款，从而加大投资筹码，获得更大收益。如果连战家族一直靠自己的积蓄进行投资的话，估计现在和普通老百姓差不了哪里去。所以，如果你有房产、基金等收益可观又相对稳妥的投资项目，可以适当地进行负债投资。
　　连家最初投资股票和房产的时候，多数人认为这是风险投资，基本无人涉足，而连战的父母从数十年前就敢于炒股、炒房，这需要相当大的胆量。对于广大工薪族来说，可以借鉴连战家族的经验，抛弃有钱存银行的老观念，适当进行较高收益的风险投资。以储蓄和开放式基金为例，储蓄比基金稳妥，但年税后收益只有1.8%；基金虽然要承受一定风险，但很多基金的年收益都达到了10%。长此以往，采用不同的理财方式，在财富积累上就会出现分化，其结果是贫者越贫，富者越富。所以，要想取得连战家族那样可观的理财收益，必须选择增值快的非传统投资方式。
　　虽然有些人认为家庭必须要存预备资金，以支应不时之需，其实纵使家里突然发生重大事故，导致银行内的存款不敷所需，投资者也不需担心，因为上述之高报酬率投资标的——股票、房地产，其变现性也不如想像的那么差。就上市股票而言，股票市场，除特殊假日外，几乎是全年无休，且市场交易热络，故若个人碰到紧急事件，急需用钱，可立即卖出，两三天就可取得现金，若舍不得卖，股票还可以抵押借款。
　　房地产的变现性当然没有股票好，但目前多家银行已提供所谓的“循环性房贷”，是有壳族将不动产转换为动产的一项重要渠道。所谓循环性房贷，是指客户可将房子等不动产设定抵押，然后取得该不动产价值七成到七成五的贷款。既然名为循环性房贷，就是指客户可以随时借、随时还，借款期间才计息。例如，一栋1000万元的房子，设定抵押贷款750万元额度的循环性房贷，若一次支用500万元，可借用额度还有250万元，且不计息，仅就500万元计息。借款者一有闲置资金时，可以随时偿还部分借款，可减轻利息负担。
　　不少理财专家建议理财三分法，即将财产分为三等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。但作者建议的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构作为日常生活所需。这种“两大一小”的组合方式并非我所发明的，事实上，这正是所有利用理财致富的人所采用的投资组合方式。
　　钱存银行是最危险的理财方式，因为利息在通货膨胀的侵蚀下，报酬率接近零。银行虽提供方便性但无法提供高报酬率。存在银行的金额只要保持两个月的生活所需。钱存在银行想致富，就如同打棒球，不挥棒却想赢球。
　　六、有钱不置半年闲
　　《圣经》上有一则劝人善加理财的故事，叙述一个大地主有一天将他的财产托付给三位仆人保管与运用。他给了第一位仆人五个单位的金钱，第二位仆人两个单位的金钱，第三个仆人一个单位的金钱。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看看他们是如何处理钱财。
　　第一个仆人拿到这笔钱之后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的钱埋在树下。一年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位及第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。唯有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
　　主人听了大怒，并骂道：“你这个懒惰的仆人，竟不好好利用你的财富。”财富不善利用等于浪费金钱，浪费了天赋资源。《圣经》故事内的第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。
　　钱存在银行是当今一般人投资理财最普遍的途径，同时也是一般人理财所犯的最大错误。因此，本书在此要提供给读者第一个也是最重要的理财守则是：钱不要存银行。这里所指的银行，泛指邮局、一般银行及其他可存钱之金融机构。
　　多数人认为钱存在银行能赚取利息，能享受复利效果，如此，金钱已经做了妥善的安排，已经尽到理财的责任，事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行不算理财。
第四章 让金钱流动起来（四）
　每一个人最后能拥有多少财富，难以事先预测，惟一能确定的是，将钱存在银行而想致富，难如登天。试问：你是否听说有单靠银行存款而致富的人?将所有积蓄都存在银行的人，到了年老时不但无法致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种例子时有所闻。选择以银行存款作为理财方式的人，其着眼点不外乎是为了安全，但是读者必须了解：钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的方式。
　　在某研究院曾公布过一份“一般家庭各种金钱投资项目参与率”的调查报告，排名前3位的投资标的依序为活期存款(72％)、定活两便存款(53％)、定期存款(36％)，显然大多数人倾向于传统的理财方式。且根据1994年所做的问卷调查：如果有1000万元的储蓄，你将会如何使用?结果发现约有41％的受访家庭表示，会将钱存入银行机构生利息，可见一般人对银行存款之钟爱程度。
　　这个现象显示，常人投资理财仍然过于依赖传统的银行存款，理财时只着重完全性与便利性的考虑，而忽略“报酬率”的重要性。然而，只顾省钱，并将储蓄下来的钱生息，往往是投资理财错误的第一步。
　　与此同时，如果在通货膨胀5％之下，却将钱存在名目利率约为5％左右的银行存款，那么实质报酬率等于零。在这种情况下，复利作用完全失效。一个人的财富，必须完全靠自己聚沙成塔、积少成多，一点一滴地累积下来。试想一个人一年存下50万元，需要多少年才能成为亿万富翁?答案是200年!
　　一个人一年储蓄50万元很难，一个人要活200岁那就更难了!因此，假如尽心尽力地开源节流，却将钱全部存在银行，我们可以预见，这个人这辈子别想成为有钱人，更糟糕的是，他连下辈子都没希望致富。一个人平均寿命是75岁，两辈子也只不过是150年，钱都存银行的人要到第三辈子才有机会致富。一个家族的理财观念如果一直固守“勤俭持家，然后将钱存在银行”的理财方式，这个家族至少要200年，大约是7代之后才有机会致富。反之，若是你能理财得当，40年(半辈子)便可致富。
　　因此，有钱人认为：钱存银行，是无法致富的。在当今的市场经济条件下，人们不能仍然保持那过去而又陈旧的理财观念，不能把钱全放在银行，应该把钱拿出来做其他方面的投资，有钱人告诉我们，让金钱流动起来。
　　穷人用今天的钱,有钱人用明天的钱
　　穷人虽知道怎样挣钱，但往往不知道怎样花钱。而有钱人既知道怎样赚钱，也知道怎样花钱。穷人用今天的钱，有钱人用明天的钱。
　　有一则很富有哲理的小故事。一个中国老太太和一个美国老太太在入地狱之前进行了一段对话。
　　中国老太太说：“我攒了一辈子的钱终于买了一套好房子，但是现在我又马上要入地狱了。”而美国老太太则说：“我终于在入地狱之前把我买房子的钱还清。但幸运的是我一辈子都住上了好房子。”
　　初看这组对话，它只是反映了东西方人的消费观念的不同。但再进一步深层挖掘，其中蕴含了一个深刻的哲理，即要善于把自己明天(未来)的钱挪到今天用。过平常生活要如此，经商致富更是如此。这也是现代创富理念的重要内涵。
　　就一般人而言，在致富之初都缺乏资金，但这并不意味着他今后没有钱。这主要取决于他对自己未来事业的信心和个人成功致富的基本素质与条件。只要他个人有信心致富，个人有良好的致富素质和条件，那么他未来就肯定能成为一个有钱人。既然他未来是有钱人，那么就可以把未来的钱挪到今天用。
　　有钱人认为，就今天而言，未来的钱只是一个虚拟，你若想把其变成现实的钱用于今天，就必须先向别人借钱或向银行贷款。这样你就能实现“把明天的钱挪到今天用。”
　　中国的改革开放20多年来，人们的观念发生了翻天覆地的变化，尤其是在财商理念的熏陶之下，在我国又掀起了一股理财的浪潮。
　　赵先生经商数年，虽然算不上是家财万贯，也是薄有积蓄。刚刚在市郊购买了一栋百余平方米的高档住宅。房子有了，交通却成问题了。于是赵先生打算再买一辆车，公私两用。可谈到买车，赵先生却犹豫了。赵先生一直青睐本田雅阁，价格合理，售后服务也不错，现在也不用加价提车了。赵先生只是拿不准应该是一次性付款，还是应该贷款买车?于是他向两位好友——大刘和小魏咨询。
　　大刘说：“赵哥，我劝你一次性付款。方便省事，一手交钱，一手提车，当天就可以搞定。既不用整天跑银行去办贷款手续，又不用付给银行利息。你又不是拿不出那十几万块钱?你说对不?”赵先生听完，连连点头称是。
　　可死党小魏一听大刘这话，一个劲儿地直晃脑袋：“不对不对，绝对不对。赵哥，车只会越用越旧，价值在降低，但这就是说买车不是投资，不会增值。应该贷款买车，把省下来的钱拿去投资股票啦，地产啦，只要投资得当，没准贷款没还完，车钱就能先赚回来了呢。”听了这话，赵先生认为也很有道理。
　　于是，赵先生就自己算了算，车价+新车购置税+牌照费用+保险费用，共计是：290323元。
　　如果首付30％，分3年按揭，首付128095元，每月还款本金5052元，利息439元，合计5491元。3年共计还款325771元。如果首付30％，分5年按揭，则首付144731元，月还本金3031元，利息449元，合计3480元。5年共计还款353531元。(首付指：汽车价格&首付百分比+车辆购置税+保险费用+牌照费用)
　　现在我们看到，同样一辆新雅阁，贷款购车(3年按揭)比一次性付款要累计多交35448元，而首付则可减少162228元。换句话说，赵先生如果选择贷款购车，要在3年内用这162228元，净赚到35448元以上，即年收益率在7．28％以上，才有利可图。当然，这么说是不算3年汽车折旧费的。如果你对于高风险投资自认很在行，不妨贷款购车，用省下来的钱去投资；如果你觉得这钱在手里的收益达不到这么高，那还是一次性付款更划算。
　　贷款买车是近几年新兴的一种购车方式。它是指购车人使用贷款人发放的汽车消费贷款购车，然后分期向贷款人偿还贷款。双方本着“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则，依法签订借款合同。
　　在汽车消费大国——美国，80%～85％的消费者都是通过汽车贷款来购车。在中国，根据慧聪160电话调查中心的统计，有68.3％的人愿意选择分期付款的方式，31.7％的人选择一次性付款方式。可见，贷款买车还是深入人心的，是一种大众十分乐于接受的购车方式。对于中国大部分普通家庭来说，贷款购车，分期还款的方式，降低了汽车消费门槛，圆了他们的汽车梦。对于汽车企业来说，贷款购车极大地刺激了百姓的汽车消费热情，使得中国的汽车销售有了一个井喷期。这其实是一种把明天的钱放在今天用的消费方式。
　　穷人花自己的钱，有钱人花别人的钱
　　穷人贫穷的主要原因，就是只知道花自己的钱，他们将挣的钱存在银行，要用钱的时候就小心翼翼地到银行取钱，他们很少想到用别人的钱来消费或做生意。而有钱人则认为善用别人的钱赚钱，是获得巨额财富的好方法。富兰克林、尼克松、希尔顿都用这个方法。如果你已经很省钱，同样的方法依然适用。
　　威廉·尼克松说：“百万富翁几乎都是负债累累。”
　　富兰克林在1748年《给年轻企业家的遗言》中说：“钱是多产的，自然生生不息。钱生钱，利滚利。”
　　所谓“用别人的钱”是正当，诚实的，绝不违背道德良知。同时，要作优惠的回馈。
　　诚信是无可替代的，缺乏诚信的人，即使花言巧语，也会被人识破。使用别人的钱，首重诚信。诚信是所有事业成功的基础。
　　银行是你的朋友。银行的主要业务是放款，把钱借给诚信的人，赚取利息；借出愈多，获利愈大。银行是专家，更重要的是，它是你的朋友，它想要帮助你，比任何人更急于见到你成功。
　　加州的威尔·杰克是百万富翁。起初他身无分文，直到外出工作，才有了一些积蓄。每个周末威尔会定期到银行存款，其中一位柜员注意到他，觉得这个人天生聪慧，了解金钱的价值。
　　威尔决定创业，从事棉花买卖，那位银行工作人员向他放款。这是威尔第一次使用别人的钱。一年半之后，他改为买卖马和骡子，过了几年，累积许多的经验。
　　有一次，两个保险公司的业务员来找他。两个人都是优秀的保险业务员，业绩非常好，他们用推销保险的收入，自己开公司，却经营不善，只好把公司转卖给别人。
　　很多销售人员以为只要业绩好，企业就能获得利，这是错误的观念。不当的管理会将利润腐蚀殆尽。他们的问题正是如此，两个人都不懂管理。
　　他们专找威尔，说出自己失败的经验。“我们的公司没有了，推销保险至今所赚取的佣金，都缴了学费。如今连养家糊口都有困难。”
　　“我们对于推销工作非常在行，应该尽量发挥。你具有专业的知识和经验，我们需要你，大家共同合作，一定会成功。”
　　几年之后，威尔买下他和那两位推销员共同创立的公司全部股份，他怎么有钱?当然是向银行借钱。因为从小他就知道银行是他的朋友。
　　威尔向加州银行贷款。银行非常乐于把钱贷给像威尔一样有诚信的人，并且有可行性的人。威尔的贷款额度不受限制，他的寿险公司，原来的资本只有40万。通过基本客户群制度，在短短10年之内，获得4000万。其后，他更运用别人的钱投资旅馆、办公大楼、制造厂和其他企业。
　　资金困难时，借钱是明智之举。但是，借钱的同时必须考虑到自己的实力、信用，提出切合实际的要求，才不会被拒绝，这是真正的借钱生财术。
　　看着别人赚钱容易，而自己一动手却会失败，这是许多不敢创业者的心理状态。但要成功地创业就一定要克服这种畏惧心理，找到一条风险小又容易成功的道路。
　　显然，用“利用别人的钱”的方法，比用现金的方法，所赚的钱要多得多。“利用别人的钱”的缺点——这是难免的——是你要担更大的风险。如果你刚把地买下来，附近房地产的价值就跌下来，这种办法就会把你弄得一身是债，骑虎难下。这时，你不是忍痛赔钱把它卖掉，就是背着债，一直到市场好转，而采取现金式的办法，就不会有这种麻烦。
　　穷人的钱是死钱,有钱人的钱是活钱
　　穷人认为挣钱不容易，将钱当作财神一样供奉，生怕有一天钱会飞走。“存钱防老”，是他们的一贯思想。在有钱人的观念里面，就是“有钱不要过丰年头”，与其把钱放在银行里面睡觉，靠利息来补贴生活费，养成一种依赖性而失去了冒险奋斗的精神，不如活用这些钱，将其拿出来投资更具利益的项目。
　　有钱人认为：要想捕捉金钱，收获财富，使钱生钱，就得学会让死钱变活钱。千万不可把钱闲置起来，当作古董一样收藏，而要让死钱变活，就得学会用积蓄去投资，使钱像羊群一样，不断地繁殖和增多。
第四章 让金钱流动起来（五）
　有钱人经商有个特点，采取彻底的现金主义。
　　富商凯尔，资产上亿美元，然而他却很少把钱存进银行，而是将大部分现金放在自己的保险库。
　　一次，一位在银行有几百万存款的日本商人向他请教这一令他疑惑不解的问题。
　　“凯尔先生，对我来说，如果没有储蓄，生活等于失去了保障。你有那么多钱，却不存进银行，为什么呢？”
　　“认为储蓄是生活上的安全保障，储蓄的钱越多，则在心理上的安全保障程度越高，如此积累下去，永远没有满足的一天。这样，岂不是把有用的钱全部束之高阁，把自己赚大钱的机会减少了，并且自己的经商才能也无从发挥了吗？你再想想，哪有省吃俭用一辈子，光靠利息而成为世界上知名富翁的？”凯尔不慌不忙地答道。
　　日本商人虽然无法反驳，但心里总觉得有点不服气，便反问道：“你的意思是反对储蓄了？”
　　“当然不是彻头彻尾地反对，”凯尔解释道，“我反对的是，把储蓄当成嗜好，而忘记了等钱储蓄到一定时候把它提出来，再活用这些钱，使它能赚到远比银行利息多得多的钱。我还反对银行里的钱越存越多时，便靠利息来补贴生活费。这就养成了依赖性而失去了商人必有的冒险精神。”
　　凯尔的话很有道理，金钱只有进入流通领域，才能发挥它的作用。因为，躺在银行里的钱，几乎和废纸没什么区别。
　　有钱人经商，很重要的秘方是不作存款。在18世纪中期以前，他们热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。到了19世纪后，直至现在，他们宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。
　　有钱人这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。它表明做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
　　做生意总得要有本钱，但本钱总是有限的，连世界首富也只不过百亿美元左右。但一个企业，哪怕是一般企业，一年也可做几十亿美元的生意，如果是大企业，一年要做几百亿美元的生意，而企业本身的资本，只不过几亿或几十亿美元。他们靠的是资金的不断滚动周转，把营业额做大。
　　普利策出生于匈牙利，17岁时到美国谋生。开始时，在美国军队服役，退伍后开始探索创业路子。经过反复观察和考虑后，他决定从报业着手。
　　为了搞到资本，他靠自己打工积累的资金赚钱。为了从实践中摸索经验，他到圣路易斯的一家报社，向该老板求一份记者工作。开始老板对他不屑一顾，拒绝了他的请求。但普利策反复自我介绍和请求，言谈中老板发觉他机敏聪慧，勉强答应留下他当记者，但有个条件，半薪试用一年后再商定去留。
　　普利策为了实现自己的目标，忍耐老板的剥削，并全身心地投入到工作之中。他勤于采访，认真学习和了解报馆的各环节工作，晚间不断地学习写作及法律知识。他写的文章和报道不但生动、真实，而且法律性强，吸引广大读者。面对普利策创造的巨大利润，老板高兴地吸收他为正式工，第二年还提升他为编辑。普利策也开始有点积蓄。
　　通过几年的打工，普利策对报社的运营情况了如指掌。于是他用自己仅有的积蓄买下一间濒临歇业的报馆，开始创办自己的报纸——《圣路易斯邮报快讯报》。
　　普利策自办报纸后，资本严重不足，但他很快就渡过了难关。19世纪末，美国经济开始迅速发展，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资搞宣传广告。普利策盯着这个焦点，把自己的报纸办成以传递经济信息为主的媒体，加强广告部，承接多种多样的广告。就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸。他的报纸发行量越多广告也越多，他的收入进入良性循环。即使在最初几年，他每年的利润也超过15万美元。没过几年，他成为美国报业的巨头。
　　普利策初时分文没有，靠打工挣的半薪，然后以节衣缩食省下极有限的钱，一刻不置闲地滚动起来，发挥更大作用，是一位做无本生意而成功的典型。这就是有钱人“不做存款”和“有钱不置半年闲”的体现，是成功经商的诀窍。
　　美国著名的通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一段耐人寻味的话：“在私人公司里，追求利润并不是主要目的，重要的是把手中的钱如何用活。”
　　对这个道理，许多善于理财的小公司老板都明白但并没有真正地利用。往往一到公司略有盈余，他们便开始胆怯，不敢再像创业那样敢做敢说，总怕到手的钱因投资失败又飞了，赶快存到银行，以备应急之用。虽然确保资金的安全乃是人们心中合理的想法，但是在当今飞速发展、竞争激烈的经济形势下，钱应该用来扩大投资，使钱变成“活”钱，来获得更高的利益。这些钱完全可以用来购置房产铺面，以增加自己的固定资产，到10年以后回头再看，会感觉到比存银行要增很多利，你才会明白“活”钱的威力。
　　商业是不断增值的过程，所以要让钱不停地滚动起来，有钱人的经营原则是：没有的时候就借，等你有钱了就可以还了，不敢借钱是永远不会发财的。攒钱只会让人变得越来越贫穷，因为连他的思维也贫穷了；赚钱会让人富有起来，因为这是一个有钱人的思维。
　　有句话说：“人往高处走，水往低处流。”还有句话说：“花钱如流水。”金钱确实流动如水。它永远在不停地运动周转流通，在这个过程中，财富就产生了。像过去那些土财主一样，把银子装在坛子里埋在房基下面，过一万年还是只有这么多银子，丝毫也没有增值。
　　穷人急功近利，有钱人踏踏实实
　　穷人爱做富翁梦，他们常常梦想有朝一日上帝会赐福与他们，天上掉下个金块，让他们一夜致富。有钱人认为，财富的增长与生命的成长一样，均是点点滴滴、日日月月、岁岁年年在复利的作用下形成的，不可能一步登天而快速地成长，这是个自然的定律，上天从不改其自然的法则。
　　投资理财是个人的长期项目，由理财所创造的财富会超出你的想像，但所需的时间会更长久，对于要在一夜之间成为百万、千万甚至亿万富翁的人，有钱人给你的忠告是投资理财不适于你。因为，投资理财是件“慢工出细活，欲速则不达”的事。强调的是时间，如果对时间没有正确的认识，自然会产生出强烈的急躁的情绪，急躁就会冒很大的危险，原本是可以成功的，也会因急躁而失败。与此同时，只要耐得住性子，将资产投资在正确的投资标上，不需要操作和操心，复利自然会引领财富的增长。
　　一、理财致富有耐心
　　(一)培养良好的心理承受能力
　　在我们现实生活中，小孩子都爱看动画片，而大人们则青睐于一夜发财致富的神话。前者喜爱的原因是因为一个不起眼的小女孩，能够顿时飞上枝头变成凤凰。后者喜欢的原因是一位遭遇平凡的人，能够因为某个机会，立刻赚得大钱，这是多么振奋人心，多么引人入胜，多么令众人羡慕不已!因此，正如拍电影为追求戏剧效果、吸引观众，而必须放弃冗长无聊的细节，将一个白手起家的有钱人或一家企业的成功，全归功于一两次重大的突破，把一切的成就全归功于少数几次的财运。戏剧的手法就把漫长的财富累积过程完全忽略了。但是电影归电影，现实生活中不可能有那么肤浅而富戏剧性的事情。
　　穷人总是好高骛远，看不起小钱，总希望能找出制胜的突破口，一鸣惊人，一口吃成一个大胖子，一出击就能有惊天动地的结果产生。但以历史的眼光看问题，绝大多数的有钱人，其巨大的财富都是由小钱经过长时间逐步累积起来的，初期大部分人所拥有的本钱都是很少的，甚至微不足道的。一个人想成功致富，就必须首先从心理上摒弃那种“一夜发财致富”的幼稚想法，这才是投资理财的正常、健康的心理状态，只有具备了健康的心理，才可能成功。
　　有一位白手起家、靠投资股票理财致富的人曾说过：“现在已经不同了，股票涨一下就能进账数百万元，赚钱突然间变得很容易了，挡都挡不住；回想30年前刚进股市的那段日子，我费了千辛万苦才赚两万多元，真不知道那时候的钱都跑到哪里去了。”
第四章 让金钱流动起来（六）
　这种经历对许多曾历尽千辛万苦的白手起家的人而言并不陌生。所谓万事开头难，初期奋斗，钱自然很难赚，等到成功之后，财源滚滚时，又不知道为什么赚钱变得那么容易了，这是一种奇怪的对比现象。
　　每个人都渴望有轻轻松松地赚第二个100万、1000万的能耐，达到财源滚滚的境界，问题是要赚第二个100万之前要先有第一个100万。怎样才能赚到第一个100万呢?这是个特别关键的问题。如果你想利用投资理财累积100万的话，则需要时间，必须要经历长时间的煎熬，熬得过赚第一个100万的艰难岁月，这样才能够享受赚第二个100万的轻松愉快。
　　从复利的公式可以看出，要让复利发挥效果，时间是不可或缺的要素。长期的耐心等待是投资理财的先决条件。尤其理财要想致富，所需的耐心不是等待几个月或几年就可以的，而是至少要等20、30年，甚至40、50年。
　　对我们每个人来说，理财都是终身的事业。
　　能有耐心熬得过长期的等待，时间创造财富的能力就愈来愈大，这就是“复利”的特点。然而今天我们身处事事求快的“速食”文化之中，事事强调速度与效率，吃饭上快餐厅，寄信用特快传递，开车上高速公路，学习上速成班，人们也随之变得愈来愈急功近利，没有耐性，在投资理财上也显得急不可耐，想要立竿见影。但是，我们要知道，在其他事情上求快或许能有效果，惟有投资理财快不得，因为时间是理财必需的条件，愈求快，愈不能达到目的。
　　根据观察，一般的投资者最容易犯的毛病是“半途而废”。遇上空头时期极易心灰意懒，甚至干脆卖掉股票、房地产，从此远离股市、房地产市场，殊不知缺乏耐心与毅力，是很难有所成就的。
　　(二)克服理财盲从的心态
　　个人理财应有自己的主见，应根据自己对投资领域的分析与把握确定自己的目标。因此，由他人来确定投资预期和目标是不科学的，跟在别人后面制定自己的奋斗目标，并由别人的处事方式决定自己的行动，是更不可取的。
　　在投资领域里，包括立体与平面媒体从每天的许多时段、每周与每天的计分卡记录了各个基金、股票的涨跌与排行榜。这里面包括偏颇、各种不同的评论，内部消息也不断地、有计划地出现，并强烈地影响投资者的投资态度与行为。
　　这些预测性的信息并非完全是科学的，因此，投资者应把握投资信息，避免因此而受害。
　　投资涉及到许多普遍存在的数据，包括事实、比率、趋势和预测。从理论上讲，根据这么多严密的登记，通过大量的数据分类、分析与整理，应该可以从中找出一种投资方向。
　　但是，在实际的投资理财过程中，现实的状况总与数据分析的结果有较大的出入。因此，投资者在进行投资过程中，不可过于轻信数据分析的结果，应注重与实际情况和历史作一番综合分析，从中得出正确的结论。
　　(三)克服完美主义的心态
　　在理财生涯中，试图做一个完美主义者是缺乏成效的，惟有通过学习才能让自己能够清楚地理解、识别并克服完美主义的倾向，从而更成功地积累财富、保持财富。
　　克服完美主义心理陷阱，可以采用以下方法：
　　1.掌握投资方法，不要因为有太多的资讯需要掌握和吸收而无所适从，应尽可能地利用那些便于掌握的资讯，形成一种最适合自己的投资方法，坚持按这种方法进行操作，实施自己的战略。要用自己掌握的投资方法，不过分介意他人的看法。
　　2.进行适当的资产配置，在不考虑专门追求市场表现最佳的单一品种情况下，投资市场存在某种理想的资产组合，但它只有在事后才能知道。有钱人主张不论投资者的年龄大小，为了降低投资风险，都应当持有部分股份和共同基金。
　　3.顺从事实，完美主义会使投资者失去理智而陷入困境，所以我们要学会顺从那些无法回避的事实——要知道，我们不可能从很多个项目中选择最好的基金或最好的股票，也不可能在最好的价位中进出市场。要满足于好的股势，力求获得高于平均水准的效果，同时利用常识来避免买进劣质股。
　　投资者在投资生活中难免发生一些错误，虽然人人都喜欢这样，但这却是事实，所以作为一名理财者，不能过分的强调完美无缺。
　　21世纪里，理财者的未来生活会受到国内与国际的外在环境影响，在未来的岁月里，经济和市场就像永不停息的车轮，但无论怎样的转动和变化，只要人们拥有成熟的心态，良好的耐心，面对瞬息变化的环境，正确决策、合理安排，每个人都能成为理财高手。
　　二、耐心成就1000万的梦
　　在当今社会，像西方的比尔·盖茨、东方的李嘉诚等有钱人，他们每个人都有一段积聚财富的历程，或许他们每个人都不一样，但却也有着类似的经历，都是从小做到大，财富是一点一滴积聚起来，才造就了今天的成就。
　　我们就来说说李嘉诚是怎样积聚财富的，在他的心中，按部就班、大冒险两者都可以让自己获得收益，使自己的财富不断地增加。
　　1945年香港光复，他结束了打零工的生涯，在一家塑料厂当推销员，每天工作10个小时以上，3年之后，20岁时的那年他提拔为总经理，两年后他把所有的积蓄7000元的港币拿出来创业，建立了一家小型的塑胶厂，名叫“长江实业公司”，他在这里有了一点小小的积蓄。1958年，长江厂房的房东提高租金，于是他在北角买了一块地，自盖厂房。60年代，塑胶花业不景气，而香港的房价暴跌。李嘉诚看准了这一机会，大肆的低价收购土地，从此，他走了房地产的行业，自己的积累渐渐地增多。于是，他在房地产中露出了头角。
　　两大屋村预算耗资110亿港元，又一次轰动港九。《信报》称：“惟超人才有如此大手笔。”
　　茶果岭屋村定名为丽港城，占地8.7公顷，为高级住宅区，有专为住户设立的私人俱乐部。屋村计38幢25至28层住宅楼宇，单位面积640至920平方英尺，共8072个单位，总楼面积620万平方英尺，附设16.1万平方英尺商厦，总投资45亿港元。
　　鸭月利洲屋村定名为海怡半岛，占地15公顷，兴建38幢28至40层住宅楼宇，单位面积600至1100平方英尺，共10450个单位，总楼面787万平方英尺，超过黄埔花园。附设31.2万平方英尺商厦、网球场、俱乐部、游泳池等。总投资65亿港元。
　　长实估计，以1988年同类楼宇的时价每平方英尺1000港元计，两大屋村可获纯利50亿港元。1990年5月，丽港城首期发售，每平方英尺售价1700港元，用户及炒家争相抢购，异常激烈。
　　到1993年，每平方英尺售价，丽港城已达4300港元，海怡半岛为港元之间，均大大超出预计售价。若加上建筑成本及售房成本上涨等因素，两大屋村全部竣工盈利，远远突破100亿。
　　人们在称道“超人”过人的胆识与气魄之时，无不惊叹他锲而不舍的忍耐心。
　　李嘉诚是名副其实的“十年磨一剑”。
　　成大事者，很多时候不可操之过急，而要有足够的耐心等待机会和创造机会。这就是李嘉诚给我们的启迪。
　　此外，红勘鹤园同样体现出李嘉诚的深邃眼光。
　　1979年，李嘉诚收购英资青洲英泥，就看好该公司在红勘海旁的80万平方英尺土地。
　　当时，传媒捅破了李嘉诚的“醉翁之意”：“首先，被收购之公司可提供合理的经常性利润；第二，被收购公司的大量平价土地可供日后发展；第三，若重估或出售该平价土地可获庞大利润。”
　　日，长实与青洲英泥发表联合声明：长实发行2458万新股(相当于2.27亿港元)予青洲英泥。
　　李嘉诚在14个月内以私人名义购入新股，以获得鹤园地皮及红勘的有关物业。
　　李嘉诚在这块地皮推出高级住宅红勘鹤园。
　　红锄鹤园是九龙新发展的繁华区域，楼价在20世纪90年代高攀到港元一平方英尺。李嘉诚赚得盘满钵溢。
　　这几个屋村都是收获在八九十年代，但都构想自70年代，也就是李嘉诚的第一桶金快要装满之时。在此，我们清楚地看到了李嘉诚的远见卓识。
　　在当时的经济平稳的发展时，谁也没有料想到股市的突发，这与当时的整个大环境有着紧密的联系。而这时的李嘉诚预计到股市将会崩溃，但不可能在年前，他非常稳步地于日宣布了长实系四家公司——长实、和黄、嘉宏、港灯集资103亿港元，是香港证券史上最大的一次集资行动。在10月19日，美国华尔街股市狂泻508点，香港股市应声滑落，暴跌了420多点，而他靠自己的稳重的预测躲过了这场股市的浩劫。
第四章 让金钱流动起来（七）
　股灾之后，必有两三年的低迷状态，而那次股灾竟恢复得如此之快，年底，股市又开始回升上去。到日，恒指收市报2689点，已接近1987年初的水平，李嘉诚在一年的限期内，以配股方式将增购的股票出售，未蚀本，仍有小赚。对李嘉诚来说，小赚便意味着是几千万港元，实现了他的财富又一次增长。
　　幸运之神，又一次眷顾李嘉诚。
　　日，香港联交所宣布，在本周一与周二两天股市大跌期间，香港有44家有实力的公司，从股市回购大量公司股票，积极参与“救市”。其中，长实主席李嘉诚在股灾期间购入1300万股长实股份，增持行动对长实股价有正面影响。
　　李嘉诚集团的主席办公室证实李氏个人购入约0．5％长实股份，使其持股量增至34％，并已向联交申报。
　　李嘉诚购入该批股份价格未见透露，但过去10个交易日内，长实的股价已由每股76港元下跌到最低的44港元，跌幅达四成。若据前天收市价，李嘉诚购入的股价市值为7.18亿港元，为众多股东回购金额之最。
　　被称为香港超人的李嘉诚，以往都是在大市跌到股民都绝望时才出手救市。29日，他对记者说：“每次经济动荡，我都会动用私人名义买公司股份。”股份接近35％全面收购的触发点。所以当问他是否有买其他公司股票时，他三缄其口，只说：“我当然先买自己公司的。”
　　大盘崩溃，股市下挫。在低点回购股票，是惯常的游戏法则，关键是要稳。
　　李嘉诚的生涯中，成为今天的财富巨头，是多么的不容易，从一个小小的花商做到今天的大富翁，回顾他走过的历程，会发现他的行为轨迹，曾与平凡人一样，但他还拥有许多凡人不可能拥有的东西。
　　开办塑胶花生产厂，获得他人生的第一桶金。
　　积累了人生第一笔财富，然后又走向房地产业，走向房地产业的行头老大，接着他全方位在香港和海外股市集资，为长江实业公司的拓展提供了厚实的资金基础。
　　将公司上市，是壮大自身实力的一条快捷而有效的途径。
　　立志赶超置地的李嘉诚，及时跻身股市。
　　后来的事实证明，李嘉诚在股市比他办实业更具天赋。
　　李嘉诚找到了发挥专长的最佳舞台。
　　海外上市，更使李嘉诚天高任鸟飞，海阔凭鱼跃。
　　长江上市，是李嘉诚事业的一次大飞跃，上市之后，他稳扎稳打，步步为营，实现了他财富的一次又一次的飞跃。
　　如果一个人从现在开始将每年年底存的14000元，都投资到股票或房地产，获得每年平均20％的投资报酬率，我们已知道，40年后财富会成长为1亿零28l万元，现在试问：10年后，他能累积多少财富?大部分人认为报酬这么高，只是时间短了些，经过复利10年的作用，少说也应该有500万元，甚至有人猜1000万，最保守的人则猜100万。事实上，这又是一个令人惊奇的答案：36万元!下列的计算公式读者应该已经不陌生，只是会惊讶钱竟然那么少。
　　(1+20%)101
　　1.4万&20%=36万
　　(1+20%)401
　　1.4万&20%=10281万
　　同样在报酬率20％下，每年投资14000元，经过40年的理财结果是1亿零28l万元；而经过10年却只累积36万，令人不敢置信!两者相差三百余倍!
　　幸好向读者提出这个观念，否则若有读者利用本书所提的方法，每年存下14000元，将其全数投资股票，心想如此便能成为亿万富翁，哪知经过长达10年的奋斗，所投资的股票每年亦平均有20％的报酬率，结果屈指一算，财富才累积36万!届时可能认为被骗了，否则照着书中的方法，熬了漫长的10年，何以连一辆车都买不起，更遑论亿万富翁了！
　　10年是多久?10年是8年抗战加2年，经过了10年的奋斗，才只有三十余万，怎不叫人心灰意冷呢?这正是投资理财致富过程中必然遭遇的无奈。理财者必须了解理财活动是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。
　　投资理财要想致富，其先决条件就是时间，而且是漫长的时间，你必须经过一段非常漫长时期的等待，才可以看出结果。如果投入的资金是很少的话，经过了10年是看不出成果的。
　　同时，我们也会发现赚第二个1000万比第一个100万要容易得多。
　　每年年底存14000元，平均投资报酬率有20％，即使经过了20年后，资产也只累积261万元，此时仍然是个地道的无壳蜗牛族，距离亿万仍相当遥远，要到30年后才能累积到1650万，勉强攀上千万级的富翁。只有继续奋斗到40年后，才能登上亿万富翁，拥有1亿零281万元。
　　由下表我们可以看出：每年存14000元，投资报酬率20％，第一个10年财富增加了36万；第二个10年财富增加了225万；第三个10年财富增加了1394万；第四个10年财富增加了8626万。这就是几何级数的特色，也是从事投资理财的人所应该了解的道理。因此，这里可以归纳出投资理财的3个重要特征：
　　每年年底投资14000元的财富累积情形表(报酬率10％、单位:万元)
　　期限（年）
　　年底累积金额
　　最后5年增加的金额
　　１.赚第二个1500万元往往比第一个100万要容易。
　　２.绝大多数的财富都是后期创造的。从上例，我们可以看出初期的35年间只累积了4128万，而最后的5年便创造了6153万。
　　３.从金额来看，你的理财赚钱的能力与时俱增。由上表可以看出，做同样的事，用钱赚钱的金额越来越高，惟一需要的只是耐心而已。
　　有钱人的投资与穷人的投资不一样
　　从以上章节中，我们体会到人人都能做投资者，让自己的财富得到增长。在变化莫测的市场中，我们要让金钱流动起来，那么怎样才能让金钱流动呢?
　　罗伯特曾谈到，在赶赴中国的时候途经日本，富爸爸问他是否愿意参加那次会议，在上一年10月刚刚发生的股市动荡，引起了很多人的巨大的恐慌，不少人停止向自己的缴费确定型退休金计划继续注入资金。
　　“难道你没有意识到投资是何等重要吗?”在走出宾馆会议室的时候，罗伯特问富爸爸。刚才，富爸爸在那里主持召开了一个会议，参会者大约有125人，包括他的主要管理团队以及高层雇员。
　　富爸爸说：“我已经尽我所能去说服他们，不过也只能到此为止。我们现在采用的101(k)计划的确大有好处，但是，很多员工自己不愿投入资金，只有一些人投入了少量资金，甚至连一些管理层员工也停止投入资金。我不知道，他们退休之后究竟想依靠什么生活?”
　　“我请来了基金管理公司的代表，让她再次向员工解释他们的101(k)计划如何运作。但是，对于自身业务上的顾虑妨碍了这位投资顾问向员工们提出明确的投资建议。她只是解释了这个计划，却并没有进一步阐释更多的细节。因此，这次会议并没有打消员工们心存的顾虑，他们不知道该投资什么。为什么这个《雇员退休收入保障法案》不让实施这个计划的人，向员工提供更多具体的投资建议呢?”富爸爸反问道。
　　“不知道，”罗伯特回答说，“这么多年以来，我一直不能理解，为什么财务顾问只是在提供计划，而不愿给出更多具体建议。现在，我明白了，原因就在于潜在的信用负债。”
　　“至少他还告诉过员工们，我是一位慷慨的老板，因为罗伯特愿意支付与员工投入相当的资金。很多企业老板根本不会投入任何基金，一些人也只是投入50％。然而，即便我愿意慷慨行事，也仅有少量员工在退休金计划中投入了资金。”富爸爸说。
　　“即便员工们没有接受多少投资建议，难道他们也没有意识到你对他们退休金的投入将会是免税的吗?”罗伯特问，“他们所要做的也就是投入免税的资金。”
　　“他们听说过这些说法，”富爸爸回答说，“这样的话我已经讲了好多年，但是看起来没有多少效果。我甚至告诉他们，参与这项退休金计划的人，实际上比没有参与的人赚到了更多钱，即便如此，也还是没有带来任何改变。紧接着，在股市危机之后，一些原来参与那项退休金计划的人，也停止了继续注入资金。因此，我只好请来基金公司的代表，向员工们宣讲这个道理。我希望情况能好转一些。”
　　在返回富爸爸办公室的路上，他们一直在讨论这个问题，他的办公室就位于刚刚开会的宾馆南边。罗伯特再次向富爸爸问及一个问题：“难道他们没有意识到投资的重要性吗?”
　　“我想可能是这样。”富爸爸回答说。
　　“那么，他们到底为什么不愿意投资呢?”罗伯特继续追问。
　　说这些话的时候，他们已经来到了有钱人的办公室。他坐在桌子前面，习惯性地拿出了黄色的便签，写下了一些词语：
　　有钱人
　　中产阶层
　　这表明了不同的阶层，投资的项目也不同，富爸爸说：“穷人常常有一个庞大的家庭，他们相信孩子将会照顾自己的晚年生活，他们还指望着得到一些政府资助项目，比如社会保险、福利和医疗保险的帮助。”
　　“穷人的投资就是投资自己的孩子，是吗?”罗伯特有点怀疑。
　　富爸爸点点头，他说：“这是一种直白简单的说法，但是，的确有其合理之处。他们虽然没有明确说明，不过他们确实希望孩子在他们自己离开工作岗位退休之后，能够照顾自己的生活。”
　　“中产阶层的投资就是投资良好的教育，因此，他们可以找到一份高薪职位。”罗伯特看着富爸爸开列的内容，接着说道，“对于他们来说，这就是一种投资，是吗?”
　　“对。”富爸爸微笑着说道，“你们家难道不就是这样吗?对你父母来说，你拥有一个大学学位，拥有一份像医生、律师这样的职业，或者拥有副总经理、总经理这样的职位，难道这不是相当重要吗?”
　　罗伯特点了点头，回答说：“在我们家里，教育非常重要。我妈妈的确希望我将来能成为一位医生，而我爸爸总是想让我上法学院。”
　　富爸爸轻轻地笑了，他接着说：“他们难道不是一直劝你购置一座房子，参与一项退休金计划吗?事实上，你不是也曾经告诉过我，你爸爸想让你继续待在海军陆战队，因为那里的退休金计划和福利要好得多吗?”
　　罗伯特又一次点了点头，回答说：“不过，穷人难道不是在想着同样的事情吗?至少在工作上是这样的。”
　　“他们或许梦想得到一份高薪职位，不过，梦想终归是梦想，现实终归是现实。如果你留意，会发现我的很多低薪员工总是在不断变换工作，因为如果不是过分要求高薪，重新找份工作实在是很容易。因此，他们或许梦想找到一份高薪职位，但是事实上，如果他们没有接受过良好的教育，不具备一些技能，就不可能找到高薪工作。”
　　“因而，他们将大部分钱用来维持生存，为孩子提供衣食，这也就是他们的投资。”
　　富爸爸点点头，用铅笔轻轻指着穷人的投资说：“现在，我的那些接受了大学教育的经理们已经完全不是这样了，”接着，他又将铅笔指向了中产阶层的投资，说道：“作为雇员，他们一般待的时间会长久一些，因为他们明白，如果自己离开，就不得不重新从零开始。因此，他们注重职位和资历，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以，他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说，最为重要。人人都在投资，只是投资的方式不同而已，人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。”
　　然后他又接着说，如果你想成为一个有钱人，就需要向所有三类人都进行投资，也就是说，如果想成为一个有钱人，你的投资就应该远远超过其他两类人。所以，富爸爸极力鼓励罗伯特投资穷人的投资项目、中产阶层以及有钱人的所有投资项目。
　　这场关于投资的讨论引起了罗伯特的共鸣，就在富爸爸准备结束这个话题之前，罗伯特忍不住说：“你非常富有，因此有时间与家人在一起。不过，我爸爸常常为了公务出差，好几天回不了家。他说，如果想得到加薪和晋升，如果想购买餐桌上的食物和更大的房子，就需要四处奔走。”
　　“我知道，”富爸爸说，“很多人为了加薪、晋升，或者为了看起来富有而购置大房子。正如我所说的，人们总是投资自己认为重要的东西。不过，在我看来，上面这些举动却并非是投资，而是在财务和家庭上的自杀行为。现在，有多少父母没有时间与孩子待在一起?如果我没有花这么多时间教你关于企业和投资的事情，你今天会在哪里?可是，你爸爸没有时间，他过于忙于工作，为的是支付购置大房子的开支。”
　　作为个人，我们只会投资自己认为重要的投资，在《富爸爸，穷爸爸》系列中，可以看出富爸爸与穷爸爸的区别，穷爸爸说房子是他最大的投资，也就是说，对他而言，房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此，他的大学学位和工作职位头衔也比学习投资更重要。富爸爸把时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面，穷爸爸也一样，但在最后发现，自己原来认为的重要东西，其实并不是一项资产，而是一项沉重的负债，我们要投资于那些能给予自己切实的帮助，在真实的世界里得到一定回报的项目。不管是单身贵族、小两口、老两口，还是不同的职业，都要学会投资，人人都做投资者。
第五章 你不理财，财不理你（一）
　在现代社会的节奏下，许多人都没有理财的概念，认为理财是有钱人的游戏，并且对于金钱也没什么思考，有多少用多少，到了月末就成“月光一族”，总是闹个青黄不接、面临坐吃山空的窘境。有钱人认为理财是致富的重要一环，一个人要想致富，就要做好理财，其实理财并不是件困难的事情，而且成功的理财还能创造更多的财富。愈是成功者就愈重视理财，因为他们知道理财的乐趣和好处，理财既然有乐趣与好处，那为什么大多数人还是不会理财呢？最主要的原因是漠视金钱的重要性，无论东方西方，国内国外，老祖宗就告诫子孙金钱的重要性，在东方的俗话是：“三分钱逼死英雄汉”，而西方的谚语是：“Moneyisn‘teverything,butitissomething（钱不是万能的，没钱则是万万不能的）”。所以我们必须学会理财，摆正心态。
　　有钱人重视一分钱的力量
　　在日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者抱有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢?“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
　　事实上，越是没钱的人越需要理财。例如，假如你身上有5万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不至影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人一生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
　　一般人总认为理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无固定财产的“新贫族”都不应逃避，运用得当更可能是“翻身”的契机呢!
　　其实，在我们身边，一般人只会说穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……殊不知，这些人都陷入了自相矛盾的不合逻辑的思维——一方面深切体会到金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。
　　因此，一般人必须改变观念，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱也会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶，所以要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法?所得是否与生活不成比例?金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”?
　　财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的处世之道。要认识到“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财。
　　从多年从事金融工作者的经验和市场调查的情况来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10％存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，这样才能为积累财富奠定一个初级的基础。假如你每月从薪水中拿出500元，在银行开立一个零存整取的账户，不管利息多少，20年后仅本金一项就可达到12万元了，如果再加上利息，数目更不止于此，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
　　当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，有钱人的做法是开辟其他投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所蛊，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。
　　总之，有钱人认为，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。忠告人们：勿因钱少而不理财。
　　年轻就是财富
　　穷人认为发财的机会很多，三十不富，四十可富，四十再不富，五十也可富，他们不是积极采取行动去致富，而不是坐等观望，希望有朝一日能一夜致富。而有钱人则认为致富要趁早，因为时间不等人，等待只能空耗时光，坐失机遇。
　　为什么有些人昨日还是一贫如洗，今日却一跃成为百万富翁，而有很多人直至面临退休仍无法自立?这是因为有些人珍惜时间、合理安排时间、准确把握时间。这些人只恨时间过得太快，怕自己赶不时间的脚步，他们的时间表是以分、秒计算的。而许多人抱着“船到桥头自然直”、得过且过的心态虚度年华，他们只恨时间过得太慢，他们的时间表是以日、周甚至月来计算的，当他们发现别人的财富逐渐增长，终于感觉到理财的重要性，此时开始理财，终因时间不够，复利无法发挥功能。即使懂得理财，却因时间太晚，最后只能虚度晚年，抱恨终身。
　　有钱人认为理财应该从年轻时开始。
　　年轻人朝气蓬勃，具有旺盛的斗志。商场如战场，这战场具有极强的挑战性和冒险性，年轻人应该是这一战场的生力军。今天导致我们贫穷落后的真正原因是我们浪费了宝贵的时间，错失了许多良机。
　　在西方，18岁的年轻人已开始自立，独立养活自己，不伸手向父母要钱。他们从年轻时就逐步理财，到中年时已是市场竞争中的主力军。而在中国，绝大部分年轻人仍然依赖父母，到中年时才开始学习理财，此时由于家庭、孩子的影响，精力已经有限。随着年龄的增长，又面临退休，手中有点儿钱又想到为自己退休后经济来源做准备，根本无力再让自己的钱投入较大规模的投资，最后也只能碌碌无为。
　　曾记得金庸的小说《书剑恩仇录》中，乾隆皇帝曾对他的同胞手足说：“我不羡慕你别的，我只羡慕你的青春。”以乾隆皇帝之尊，还是会羡慕青春。
　　同样的，年轻也是理财最重要的本钱。名人常对大学在校生说：“年轻人，你的名字是财富!”因为由复利公式可明显看出，时间就是金钱，年轻就是财富。复利给我们一个明确的理财生涯规划：年轻时应致力于开源节流，并开始投资理财，因为年轻时省下的钱对年老时的财富贡献度极大。
　　时下年轻人所流行的观念是：在年轻时代尽情享乐，待年长之后再开始投资理财还不迟。这是错误的理财观。多数年轻人总认为现在离退休还早，手头资金不多，根本用不着考虑需要投资理财，常因此错失早日理财的良机。
　　事实上，等到年老之后，手中有些资金再开始理财，已因时间不够而来不及。正确的观念是：投资理财是年轻人的工作，而老年后的工作是如何善用财富。然而许多年轻人往往只注重眼前的生活享受，一有钱就买一辆跑车、一套高级音响或出国旅游，总认为年轻时尽情享乐，年老时再来考虑理财。
　　若已了解时间在理财活动中所扮演的角色，就不难理解，年轻时过分注重享受的人注定一生庸碌。现实社会中，因年轻时注重享受，而导致年老时贫穷的例子数不胜数。原因在于年轻时忽略理财的重要性，等到年岁渐增觉悟时，不只是事倍功半而已，且为时已晚。
　　有钱人的孩子也“早当家”
　　有钱人相信，所有的孩子生下来都是既聪明又富有的。让我们来看一则有关年轻人赚钱的故事。一个来自罗马的10岁女孩儿，一个来自印度尼西亚的15岁男孩儿，两个来自印第安纳的大学三年级学生，他们小小年纪就学会理财的经历证明，学习财务知识永远不会为时过早。尽管梅茨、瑞特、卡夫和威廉尔处于人生的不同阶段，他们身上却都有一个共同之处：每个人都在选择自己的生活方式，都在考虑如何赚钱，从而实现财务自由。
　　他们并不觉得接受别人的钱是天经地义的事情，相反，他们都在设定目标，并想方设法自己赚钱，实现目标。尽管都还在求学阶段，他们都在学习如何掌握自己的生活。
　　和我们一样，他们都有老师，告诉他们学习财务知识永远不会为时过早。他们的父母以及高中老师为他们提供了相关的信息，这些信息让他们明白，任何年龄的人都可以自己赚钱。梅茨在车里听到了她妈妈的《选择当有钱人》的录音带，然后想出了一个赚钱的办法；瑞特看到自己的父母根据“富爸爸”系列图书提供的信息进行房地产投资，明白了他自己也同样能做到；卡夫和威廉尔正在攻读大学学位，他们不但自己学习财务知识，还鼓励别人也来学习。他们在高中阶段就玩过现金流游戏，这改变了他们对很多问题的认识：自己想过什么样的生活，如何赚钱，自己对社会的影响，等等。通过游戏，他们开阔了自己的眼界；进入大学以后，他们继续把自己学到的知识付诸实践。没有人强迫他们制定一个赚钱的计划。他们的父母也没有威胁说要停供他们的零用钱。他们是主动想办法为自己赚钱的。
第五章 你不理财，财不理你（二）
　梅茨、瑞特、卡夫和威廉尔自觉运用现有的信息，领先别人一步获得了理财方面的知识，然后继续采取行动。他们向大家证明：无论是创业还是进行房地产投资，年龄都不是问题。他们毫不犹豫、无所畏惧；他们明白自己想要的是什么，然后朝着自己的目标努力。和那些成年人不同的是，没有人年复一年地告诫他们，什么事情不能做，什么事情不该做。他们勇于尝试、不怕失败，因而不断获得成功。他们不会让任何人、任何事情阻碍他们实现自己的目标。
　　他们的身上都体现了一种创业者的精神：勇于迎接挑战、不怕风险。为了实现自己的目标，他们不断提高自己的财务技能，强化自己的实业家精神，并且乐此不疲。现在，他们已经明白了为别人工作、赚取薪水与积累资产、实现自己“钱途”的区别所在。读过“富爸爸”系列图书、听过录音带、玩过现金流游戏之后，他们就知道机会在向他们招手，也知道自己能够更好地把握机会。他们都有一种“我要获得成功”的积极心态。
　　英雄出少年，瑞特的妈妈为他们买了儿童版的现金流游戏，培养他们的理财意识，玩完那些游戏后，他开始从新的角度思考如何挣钱。每个长假期的零用钱只有5美元，暑假和周末时间则坐在一个角落里卖柠檬汽水来赚钱，但是，这些钱根本不够花。
　　妈妈总是教育他和弟弟，把零用钱攒起来，然后去买自己想要的东西。有很多次，他在商店里看到自己梦寐以求的东西，然后和妈妈商量预支一些零用钱。可她总是说，“不行!”
　　他希望自己有更多的钱。为了实现这个目标，他开始自己做生意。他只有9岁，在学校里他学到了很多东西，他意识到，自己创业永远不会为时过早。
　　起初，他向邻居兜售小石头，供他们放在鱼缸里或者是装饰用。妈妈认为这样做根本行不通，但是，他挨家挨户地去卖，的确赚了一些钱。他还按照妈妈教他的，对自己的收支情况作了记录。
　　然后，他决定卖蜡烛。上三年级的时候，他为他们的圣诞晚会做过一些蜡烛，而且他很喜欢做蜡烛。在他为做蜡烛采购原料的过程中，他学到了一些新的东西。
　　开始，他依旧挨家挨户地去卖，或者站在大街上卖，但是并不成功。后来他决定在网上销售，因为那样谁也看不到他，年龄就不成问题了。
　　就这样，他成了一名网主。妈妈帮助他建立了一个网站。他印了一些名片，在学校和教堂进行散发。他还把零用钱节省下来去买他需要的东西。只要接到订单，他就开始制作并发货。
　　他的启动费用大约是二三十美元，现在，他已经赚了五六十美元了。他的生意做得不错，而且他已经有一个助手了——他的弟弟艾里克。
　　理财应从娃娃抓起，要让孩子们很早就接受这种教育，投入时间和精力来学习理财对于孩子们来说是非常重要的事情，这样可以让他们善于思考，从而不断获得成功。
　　有钱人理财各显神通
　　听到“个人理财”这个名词，人们的脑海中会浮现出什么样的概念——储蓄?投资?用钱去赚更多的钱?或者仅仅是银行为了吸引客户挂出的一个新招牌?个人理财这个在中国还很陌生的名词起源于美国，流行于全世界，许许多多这个行业的先驱者和实践者正在用他们的亲身经历影响着越来越多的人们，改变着他们的生活方式、财务状况甚至人生态度。
　　在中国，大家真正热切感受到“个人理财”是从《富爸爸，穷爸爸》开始的，而“富爸爸”系列图书在中国的畅销也充分证明了中国老百姓对“个人理财”的需求。在几千年的中国传统文化里，中国人秉承了既不习惯谈金钱问题，也不习惯谈个人需要的传统，大家耻于谈金钱，当然就更谈不上由金钱衍生出的理财问题。但不谈并不等于不想，耻于并不意味着拒绝。《富爸爸，穷爸爸》一书从2000年9月问世至今，已经先后出版了6本，其中第一本《富爸爸，穷爸爸》连续两年多一直名列畅销书排行榜前十名，至今依然保持着稳定的骄人销量，而刚刚推出的“富爸爸”系列第六本《富爸爸大预言》，在预售阶段就已经成为亚马逊第一名，这些无可辩驳的事实,已经充分说明了碍于脸面、羞于谈钱的中国人事实上是需要金钱的，更需要了解如何在不富裕的情况下管理好金钱。
　　在《富爸爸大预言》一书中，罗伯特·清崎秉承了“富爸爸”系列一贯倡导的理财观念，继续劝说人们要做好投资以备不时之需，在延续理财观念的同时，富爸爸又新提出了财务危机管理的新观点，告诉人们即使是身处阳光灿烂的沙滩，也要及时打造保障自己以及家人安全的财务诺亚方舟。同时为了能够引起更多人对财务危机管理的关注，作者罗伯特·清崎还大胆预言，如果不能很好地改变国家和个人现有的投资观念和社会经济制度，在不久后的2020年，拥有全球最强大经济实力的美国就将遭遇全面的经济崩溃。
　　但有意思的是，在《富爸爸大预言》推出前几天，另外一本名叫《九步达到财务自由》的新书也上市了，该书同样是讲述“个人理财”，同样来自于美国，作者同样是在美国家喻户晓的重量级人物，但在如何达到财务自由道路上两本书的观点却颇多不同，甚至在某些方面打起了“内战”。罗伯特·清崎强调投资、强调建立自己的资产项和系统，以积极的行动去创造财富，要敢于打破常规，哪怕在挫折中去创造自己的资产项，去规划自己的未来，不能相信任何人，甚至包括政府和整个社会保障体系；而《九步达到财务自由》的作者苏茜·欧曼则赞同稳健的理财，并以贴近生活本身而著称，她认为在适当投资的同时更要学会储蓄，学会利用社会保障体系以及更多的金融投资工具，包括让有经验的个人理财师来为你的财务未来保险。她还提出：要解决好财务问题，首先要从自己的金钱心理问题开始，要从造成每个人金钱困惑的源头下手，要平和地理顺自己与金钱的关系，包括金钱和财富在理财中的作用，要健康地、和谐地储蓄、投资、理财。从这一点上说，苏茜更像是一个金钱心理医师。
　　同样是理财，罗伯特·T·清崎和苏茜提出了不同的理财方法，相信不同的人会有不同的选择。
　　理财是一辈子的事
　　常听人们以“没有数字概念”、“天生不善理财”等借口逃避理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有裙带关系，没有商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”、“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。
　　事实上，任何一项能力都非天生具有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。
　　现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程也走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人的需求，理财工具的范畴得到迅速的拓展。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩的金钱游戏”，是与己无关的行为，那就证明你已落伍，该奋起直追了!
　　在我们身边，许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，也不敢过于消费享受；或有些人企图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后颓然收手、放弃从头开始的决心，就只落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
　　要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需，而将财务作适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢?
　　有钱人认为，一生理财规划趁早进行，以免年轻时任由“钱财如水流”，蹉跎岁月之后，老来嗟叹“白了少年头，空悲切”。同时，理财决不能流于“无头苍蝇瞎撞”，毕竟有目标才有动力，若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠积少成多逐渐累积的，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，逐步实现“聚财”的目标。
第六章 风险越大，回报越大（一）
　一位投资前辈说过这样的话：“我能在一小时内教你如何选择股票，但要教你如何应付投资风险，却要花上5年以上的时间。”
　　在变化多端、复杂难测的投资世界里，各种不确定的情况都可能发生，这就是风险。而当风险发生之时，该如何面对它，这是每一位投资人所必须面对的问题。投资者在从事风险管理的同时，必须了解“你永远无法事先为风险作好‘万全’的准备”。你可以设法降低风险，但不要尝试完全消除风险。许多人想利用预测或专家的建议来避免风险，事实上，不管你的预测技术多么精确，专家的预言多么神奇，也不可能完全规避风险。预测最大的伤害，不是因为它们经常不准，而是投资人容易因为过分相信预测而丧失风险意识，只在乎预测的结果是否发生，而不在乎潜在风险有多大。
　　有钱人喜欢冒险
　　要想做成任何一件事都有成功和失败两种可能，当失败的可能性大时，却偏要去做，那自然就成了冒险。问题是，许多事很难分清成败可能性的大小，那么这时候也是冒险。而商战的法则是冒险越大，赚钱越多。穷人不敢冒险，所以他们发不了财，永远是平庸之人。而有钱人大多具有乐观的风险意识，并常能发大财。
　　有钱人相信“风险越大，回报越大”，“财富是风险的尾巴”，跟着风险走，随着风险摸，就会发现财富。
　　确实，有钱人不仅做生意，而且也“管理风险”，即使生存本身也需要有很强的“风险管理”意识。所以在每次“山雨欲来风满楼”时，他都能准确把握“山雨”的来势和大小。这种事关生存的大技巧一旦形成，用到生意场上去就游刃有余了。有不少时候，有钱人正是靠准确地把握这种“风险”之机而得以发迹。
　　在公元1600年前后，摩根家族的祖先从英国迁移到美洲来，到约瑟夫·摩根的时候，他卖掉了在马萨诸塞州的农场，到哈特福定居下来。
　　约瑟夫最初以经营一家小咖啡店为生，同时还卖旅行用的篮子。这样苦心经营了一些时日，逐渐赚了些钱，就盖了一座很气派的大旅馆，还买了运河的股票，成为汽船业和地方铁路的股东。
　　风险总是与机遇、利益如影随形。如果一个商人整天只是想着要发财，要成功，要赚大钱，但又怕担风险，对未来心存胆怯而裹足不前，那么他就很可能与成功失之交臂，只有事后叹息、后悔的份了。
　　成功的企业家邱德根曾经这样说过：“我不信命运，我从风浪中挨出来，建立了自己的斗志，即使到最后一刻也不会放弃，我的许多生意都是在风险中渡过的。”
　　中国人喜欢求同的思维方式源远流长，可上溯至孔夫子的“中庸思想”。具体而言，就是表现为不敢为天下先，正如俗语说的“枪打出头鸟”，“出头的椽子先烂”，所以一般来讲，中国少有变革，“第一个吃螃蟹的人”往往不得善终。
　　其实很多事在未真正完成之前，都是具有风险性的，常常会有一波未平一波又起的时候，也常常会有看似平静，但内部汹涌澎湃隐藏危机的时候。商业场上更是如此。但是一旦你勇于去开始，敢于去克服那些困难，那么在最后你将会有意想不到的收获。在那些看似难以捉摸的风险背后，往往是隐藏着巨大财富！
　　1835年，约瑟夫投资参加了一家叫做“伊特纳火灾”的小型保险公司。所谓投资，也不要现金，出资者的信用就是一种资本，只要在股东名册上签上姓名即可。投资者在期票上署名后，就能收取投保者交纳的手续费。只要不发生火灾，这无本生意就稳赚不赔。
　　然而不久，纽约发生了一场大火灾。投资者聚集在约瑟夫的旅馆里，一个个面色苍白，急得像热锅上的蚂蚁。很显然，不少投资者没有经历过这样的事件。他们惊慌失措，愿意自动放弃自己的股份。
　　约瑟夫便把他们的股份统统买下。他说：“为了付清保险费用。我愿意把这旅馆卖了，不过得有个条件，以后必须大幅度提高手续费。”
　　这真是一场赌博，成败与否，全在此一举。
　　另有一位朋友也想和约瑟夫一起冒这个险。于是，两人凑了10万美元，派代理人去纽约处理赔偿事项，结果，代理人从纽约回来的时候带回了大笔的现款。这些现款来自新投保的客户，他们出了比原先高一倍的手续费。与此同时，“信用可靠的伊特纳火灾保险”已经在纽约名声大振。这次火灾后，约瑟夫净赚了15万美元。
　　这个事例告诉人们，能够把握住关键时刻，通常可以把危机转化为赚大钱的机会。冒险是上帝对勇士的最高嘉奖。不敢冒险的人就没有福气接受上帝恩赐给人的财富。
　　任何一个企业要想做大，所面临的风险是长期的、巨大的和复杂的。企业由小到大的过程，是斗智斗勇的过程，是风险与机会共存的过程，随时都有可能触礁沉船。在企业的发展过程中常常会遇到许多的困难和风险，如财务风险、人事风险、决策风险、政策风险、创新风险等。要想成功，就要有“与风险亲密接触”的勇气。不冒风险，则与成功永远无缘，但更重要的是冒风险的同时，一定要以稳重为主，只有这样的成功，才是我们想要的成功。
　　与市场共舞
　　把握了市场的脉搏，你将与幸运同在。成功的商人指出将生意做大的关键就在于与市场共舞，即敏锐地把握市场的大势。在一个完善的市场竞争社会中，谁把握了市场的大势，谁就能够顺势而为。
　　成功商人索罗斯在著作《金融炼金术》中描述了他从日到日期间的交易行为。我们读下去，就会看到索罗斯对于金融走势的准确判断，以及卓越的预见性。我们知道，索罗斯喜欢用外来词为事情命名。他称这一段交易时期为“真正的时间试验”。在这期间，他基金的净资产价值增加了一倍。
　　故事开始于1985年8月，这使人联想起里根总统1984年的选举，以及随后的减税和增加国防开支的行动，它们开创了美元和股市繁荣的时期。美国决心对抗苏联，在政策上更加开放，欢迎外国投资者参与美国经济的扩张，这是外国投资者喜欢看到的。在外界看来，美国的地位确实很特殊：世界上几乎所有的国家要么由于受到苏联的威胁，要么由于内部原因而使投资者望而却步。因此，处于自信状态的美国自然就吸引了大量国际投资，有的是直接进行，有的是通过瑞士、卢森堡进行。
　　在里根总统执政的前期阶段，大量外资的流入，使美元市场和资本市场呈现出一派繁荣景象，刺激了新一轮的经济扩张，这又使更多的资金蜂拥而至，美元变得更加坚挺。索罗斯将这种现象称为“里根大循环”，这个模型暗示了走向泡沫经济的可能性，从本质看，这种经济最终一定会崩溃的，债务成本超过重新借债的能力的时候是它能够存在的最后界限。甚至在这之前，许多力量都可能要戳破它，于是，美元贬值，大量投机资本外逃，这反过来又导致了经济的衰退，造成螺旋式下降的局面。
　　这就是索罗斯商业故事开始时的背景(日)，此时基金总值为6.47亿美元。读者也许会记得在这一时期，投资者非常担心货币供给增加会导致高利率的繁荣，之后是暴跌；经济界忌讳的就是所谓“硬着陆”。周期性股票遇上繁荣时显得强大，但是靠低利率维持的股票在这种情况下则显得很脆弱。
　　在故事中，索罗斯宣称他根本不相信这种传统的说法。他认为“大循环”已经开始蹒跚，因此美元疲软、利率回升和衰退是不可避免的。他放弃了购买周期性股票的打算，购买了可能被接管的公司的股票，以及财产保险公司的股份，这使他迎来了一个最佳业绩年。至于货币，他正通过购买马克和日元而在钱币上大做文章。他还认为欧佩克将会解散，因此卖空了大量石油。
　　3周以后，即9月6日，他并没有得到利润。马克和日元贬值，而索罗斯在这两种货币上多头生意已达7亿美元，超过了基金总值。因此他损失惨重。截止到9月6日，他手中的马克和日元已接近8亿美元，几乎超出基金总值2亿美元。
　　由美国财政部负责召集的五国财政部长和中央银行会议在星期日举行。当天晚上已是香港星期一的早上，索罗斯大量买进日元，日元大幅升值，他的资产一下子增加了10％，他的日元持有量达4.58亿美元。
第六章 风险越大，回报越大（二）
　在9月28日的日记里，索罗斯将这次财长行长会议协定描绘为“生命中的一次挑战……一周的利润足以弥补4年来货币买卖损失的总和……”对于不走运的人们而言，4年时间太长了!这句话清楚地说明了货币买卖的艰难。如果读者看了索罗斯9月6日的日记，在量子基金表上，可以看到他持有的马克为4.91亿美元，日元为3.08亿美元，总计7.99亿美元，超过基金总值。到9月27日，马克对美元的汇率从2.92∶1变为2.68∶1，升值9％，日升值11.5％。下大赌注的结果使两种货币的持有量之和从7.91亿美元增加到10亿美元，但由于股票和石油市场的亏损，整个基金的净利润为7.6％，也就是说8％～10％的利润被其他方面的损失所抵消。索罗斯认为股票市场的跌落，强化了美元的熊市地位：股票的弱走势，使得消费者和商家都缺乏信心。而且，股票价格下降弱化了它们的担保价值，使不景气加剧。
　　到1985年11月份的第一个星期，索罗斯对美元的投资达到了最高点。马克和日元的总值为14.6亿美元，几乎是基金价值的两倍。这意味着他顺延过去增长的势头，继续增加投入，即进行所谓累积投资。对于想在外汇买卖中品尝风险滋味的人们来说，这是一个好机会，因为一旦趋势逆转，哪怕是短暂的，也将拥抱灾难。
　　“我一直增加投入的原因，在于我深信逆转已不复存在：我早已形成的关于浮动汇率的观点，短期变化只发生在转折点上，一旦趋势形成，它就消失了。”这就是这位货币投机者的箴言。
　　有钱人认为，对于一个投资者，不管投资于房地产、股票、债券、外汇、期货、黄金珠宝、收藏品，都要对金融的走势有个牢牢的把握。虽然在投资的过程中有一定的风险，但潜在的风险有多大，都无法预测，人们可以通过金融形势的反映对风险有所了解，对所投资的行业有所熟知，做到尽量减少风险，以最大的程度上获得成功，紧紧把握金融的走势，每一个投资者有个美好的明天。
　　有钱人做事前都要三思
　　作为一个投资者，虽然有着承担风险的能力，但每一位投资者都不想在投资的过程中遇见太大的风险，因为风险不仅仅危及到个人的利益，同时也给自己带来了许多的不便。因此，有钱人在做每一项投资时，都做慎重的思考，因为他们知道不怕一万，就怕万一。
　　成功的投资家是以“致富”为冒险背后的真正动力，尽管必须准备随时应付价格波动起伏带来的压力，但只要合理管理风险，冒险终会获得成功的。
　　每次投资前，务必先了解可能遭遇的风险，并对每种可能发生的状况预先设想应付方案。分析盲目冒险的成分有多大，预估成功的几率有多少，且在过程中，需不断地重新评估。有钱人在投资前都要列出一张风险报酬评估表，将所有的因素加以衡量，譬如最坏的情况发生时，自己是否能够承受，而此投资标的报酬率是否理想?
　　有钱人认为凡事必须作最坏的打算，也作最好的准备，投资理财更应该如此。在进行任何投资前，无论多么有把握，都应思考一下，“未来最坏的情况可能是什么?”如果以上的答案是肯定性的，那么只要投资的预期报酬足够高，便应投资；如果最坏的情况是我们所无法承担的，那么不管报酬多么的迷人，都应断然拒绝投资。
　　美国拉斯维加斯或大西洋城等地的赌城，在装潢豪华的赌厅里，你将发现赌厅内看不到钟，室内灯火通明，而且也看不到任何窗户。“山中无甲子，赌场无时间。”为什么赌场内不摆钟，也不设窗户?这就是赌场要利用大数法则赢你的钱。没有钟也没有窗户的目的，是想让你分不清昼夜，也就是希望赌徒能够尽兴玩乐，玩到忘了时间。因为人们玩得越久，玩的次数越多，赌场赢钱的概率就越大。玩的次数渐增，会使期望值逐渐现身。赌之所以必输，原因无他，主要是赌博的期望值为负值。少数几次看不出来，但经过越长的时间后，期望值逐渐显现出来，因此赌久了，必输无疑。这就是何以“十赌九输”，“久赌必输”的原因所在，其与大数法则的原理不谋而合。所谓的大数法则，系指游戏的次数越多，报酬率越接近该游戏的期望值。
　　许多人认为“高风险，一定有高报酬”的观点，其实这是一种错误的想法，为什么会这样认为呢？因为高风险会伴随着高报酬，但对于报酬的定义有所误解，高风险的确可能会有高的报酬，这最高的报酬可能只有微小几率。然而“高报酬、高风险”中，所指的报酬是指期望报酬(长期平均报酬)，而非最高可能报酬。的确，赌博的最高可能报酬非常惊人，但是他的平均期望报酬却是负值，冒这种风险，不但无法获利，反而有害。
　　有钱人是天生的冒险家，他们在冒风险时就全面地分析，他们不是瞎冒险，有钱人忠告人们：要树立正确的风险观，去冒值得冒的险，然后再设法降低风险，凡事还要三思，不怕一万，只怕万一。
　　冒险、失败、再冒险、再失败......成功
　　未来的世界变化快速，不论在企业、经济、金融、政治、社会等各层面，必然会加速变化，况且整个理财的环境会变得更复杂，可以预见，未来的财富重分配也必然加速进行。规避风险是人类的天性，在过去的经济形态，你可以不冒险，安安稳稳地过日子，但面对未来多变的投资环境，不冒险反而变成是冒最大的风险。
　　风险使人们迟迟不敢投资，与致富失之交臂。将钱存在银行似乎是最安全的，不需要冒太大的风险。但根据前述分析，通货膨胀将严重地侵蚀金钱的实际价值，因此，就理财的观点而言，将钱存在银行是冒最大的风险，因为在30～40年后，当你周围的人都因为理财得当而成为亿万富翁时，将钱存在银行的人可能因经济能力不佳而危及生活。有钱人认为，不要一味地规避风险，风险其实没有那么可怕，冒有高报酬率的风险是绝对值得的。
　　常有人问一些专家：“股票会不会再跌?”回答是：“不知道。”接着又问：“什么时候会开始上涨?”回答也是：“不知道。”接着再问：“哪一支股票可以买?能否报一支名牌”，回答仍然是：“不知道。”接着他们会疑惑不解地问：“你什么都不知道也敢投资，不是太冒险了吗?”回答是“你必须在以上所有问题都不知道的情况下投资理财，才能成功”。
　　为什么在上述问题都没有答案，且在未来充满不确定的情况下还要投资?有钱人认为理由很简单，未来虽然充满风险，不过有一点能确定的是：只要经济持续成长，企业获利能力不断上升，长期而言，整体股市的投资报酬率必然会高于银行存款，而且会高出很多。一再地规避值得冒的风险，将与“致富”绝缘。
　　有钱人认为，在规避风险的同时，也要学会一定的冒险。一个有冒险勇气的人，并不是说他没有恐惧，而是指他有克服恐惧的力量。
　　有钱人的冒险精神并非与生俱来，多半是经由训练而来，经由冒险、失败、再冒险、再失败……一步一步训练而来。
　　其实每个人都是敢冒险的，每个人也都曾经有过大胆冒险的经验。在幼儿时期，我们敢冒险起来学走路，都是经过不断的跌倒、爬起，才能学会走路。年纪稍长学骑自行车，也是不断地摔倒、爬起、再摔倒、再爬起，最后才能随心所欲地驾驭自行车。人生的大部分技能，例如游泳、溜冰、开车、公开演讲等等，没有一项是与生俱来的本能。想学会这些技能，一定要经过冒险的阶段，并遵循“越挫越勇”的精神，尝试再尝试，才有可能学会的。想学会投资理财也不例外，一定得经过这段冒险过程。
　　人们的冒险精神似乎是随着年龄增长而逐渐消退了，一方面是由于人们在经历失败与错误后，本能上会产生挫折感，因而泄气；另一方面是传统的教育观念造成的，长者基于保护幼者的心理，小孩子一旦做出任何危险行为，马上会受到大人们的谴责，因而养成安全至上，少错为赢的习惯，立志当个不做错事的乖小孩。随着年龄的增长，当人们的冒险精神逐渐消退之际，逃避风险便成为一种习惯。虽然规避风险并不是坏事，问题是过度地规避风险，就会成为投资理财的严重阻碍。
　　如何克服这种恐惧的心理呢？当一个人能够控制恐惧，他便能控制自己的思想与行动。他的自控力能让他在纷乱的环境下仍然处变不惊，并能无惧于后果的不确定性而作该作的决定。当结果并不如所愿，他随时准备承担失败的结果。这种临危不乱的勇气与冒险的精神，正是投资人所应具备的特质。勇于冒险的人并非不怕风险，只是因为他们能认清风险，进而克服对风险的恐惧。勇气源自于控制恐惧，而冒险精神始自于了解风险。
第六章 风险越大，回报越大（三）
　有钱人认为要想成为一个成功的投资人，就必先摒除规避风险的习惯，重新拾回失去的冒险本能，进而培养一个健康的冒险精神。的确，积习已久的避险习惯想在短时间内改变过来，谈何容易。但是，既然冒险是成功理财不可缺少的要素，学习投资理财的第一要务就是克服恐惧，强迫自己冒险，培养健康的冒险精神，勇于投资在高期望报酬的投资标的上并承担伴随它的高风险。
　　世界上任何领域的一流好手，都是靠着对他们所畏惧的事物冒险犯难，才能出人头地的。而一些通过理财致富，通过冒险实现梦想的人也都是如此，都是以冒险的精神作为后盾。切记!处处小心谨慎，则难以有成。缺乏冒险精神的话，梦想将永远都只是梦想。在机会来临的时候，不敢冒险的人也是一个平庸的人。
　　世界上最聪明的人应数犹太人，商人也如此，他们大多拥有着乐观的风险意识，犹太大亨哈默在利比亚的冒险成功就很能说明他们乐观的风险精神。
　　当时，利比亚的财政收入不高。在意大利占领期间，墨索里尼为了寻找石油，在这里大概花了1亿美元，结果一无所获。埃索石油公司在花费了几百万收效不大的费用之后，正准备撤退，却在最后一口井里打出油来。壳牌石油公司大约花了5000万美元，但打出来的井都没有商业价值。欧美石油公司到达利比亚的时候，正值利比亚政府准备进行第二轮出让租借地的谈判，出租的地区大部分都是原先一些大公司放弃了的利比亚租借地。根据利比亚法律，石油公司应尽快开发他们的租借地，如果开采不到石油，就必须把一部分租借地还给利比亚政府。第二轮谈判中就包括已经打出若干眼“干井”的土地，但也有许多块与产油区相邻的沙漠地。
　　来自9个国家的40多家公司参加了这次投标。参加投标的公司，有很多是“空架子”，他们希望拿到租借地后再转租。另一些公司，其中包括欧美石油公司，虽财力不够雄厚，但至少具有经营石油工业的经验。利比亚政府允许一些规模较小的公司参加投标，因为它首先要避免的是遭受大石}