塑料原料塑料加工设备PETLDPEABSPSPMMAPC
废稀贵金属报废混合金属
进口废纸废纸设备复合废纸废纸边
废塑料废纸拍卖金属日评纸日评塑料周评权威分析经济观察投资指南图库废旧宝典人物
金属周评废钢废铜废铝废锌废铅不锈钢废铁废有色金属电力废料废锡废镍废镁金属新料其它废料塑料日评塑料周评国内废塑料塑料再生料塑料新料橡胶价格PAPCPETPMMAPPPSPVCABSPOMHDPE各地行情废纸日评废纸周评国外废纸国外新纸国内美废国内日废国内欧废
化工行业交通运输冶炼行业政务机关学校中小企业及其它水泥行业
您当前的位置： 资讯首页 & & > 注意！你的房产可能会被银行强行拍卖还不够还债？
注意！你的房产可能会被银行强行拍卖还不够还债？
时间： 15:08:31 &
聚拍网资讯：当你以个人资产作抵押物取得了银行贷款，你就需要特别关注抵押物价值的波动。在以往全球经济失衡引发的金融危机中，个人资产瞬间变成“负”资产，多是因为作为抵押物的房产价值大幅缩水。
而导致抵押物价值大幅缩水的原因，主要为两方面，一是全球经济大范围失衡，二是人群行为因素也有可能引起个别产业和地区性的产业危机。
一旦抵押物在“经济失衡”的情况下迅速“贬值”，银行有绝对权利“强制性”要求你“恢复抵押物的价值”。这意味着抵押物价值大跌时，你个人的流动资产将有可能被“冻结”，而抵押物有很大可能被强行拍卖。
这种情况下，轻则你需要“债务重组”，用其他现金或未曾抵押的资产来填补抵押物贬值的差价；重则你将“面临破产”。
在经济相对稳定的现在，抑或是在未来的什么情况下，哪些人群行为因素有可能引起产业危机？房屋持有者会不会遇见抵押的房屋被银行强行拍卖还欠债，成为真正意义上的负资产的“背债一族”的情况呢？对于这些问题，今天我们落到惠州，一起来了解一下。
贷款按揭条例是怎样
银行为何有权拍卖业主的房产？
首先，我们必须明确了解，贷款盈利是银行总体盈利的重要组成部分，银行在贷款过程中承担了巨大的风险。所有的银行在放贷之前，都会对抵押物价值做评估，并掌握抵押物的拍卖权以及在借款人未还清贷款的情况下冻结其流动资产的权利。用来防止抵押物价值在大幅缩水的情况下，反噬银行的利益空间甚至是资金成本。
其次，落到房贷上，我们要清楚房贷是购房者以房屋作为抵押物向银行申请的贷款，银行根据国家政策规定给予不高于总房款70%的按揭贷款。在购房者的个人住房按揭贷款合同，都有一些银行拟定的合同条款以规避银行在此次贷款中的风险。银行的风险承担就这样相应地转化成了借款人的责任。
《个人购房借款/担保合同》明文规定：在该合同项下贷款获得完全清偿之前，借款人的行为足以使抵押物价值减少的，贷款人有权要求借款人停止其行为。抵押物价值减少的，贷款人有权要求借款人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的并为贷款人认可的其他担保。借款人不恢复抵押物的价值也不提供担保的，贷款人有权要求借款人提前清偿债务，借款人不按要求履行债务的，贷款人有权行使抵押权。
如果您对于这些文字到底隐藏了什么风险还看不懂，那么我们看看即便不是遭遇金融危机，只是日常一次房价的波动中，房屋价值变化会给房屋持有人带来怎样的风险压力。
张先生以6000元/O购入一套100平方米的房产，向银行申请70%即42万的贷款。买房不久，该楼盘开发商宣布房价直降2000元/O，将此前6000元/O的价格调整为4000元/O。张先生这套原本价值60万的房产市场价值就变成了40万。
如果张先生是全款买下这套房，个人资产只是缩水20万。但问题是，现在他是向银行按揭贷款买的房子，情况还要更糟糕。
按照《个人购房借款/担保合同》所列条款，张先生将要面临比资产缩水20万更恐怖的事情。为什么？
市场价格大幅下降=银行的抵押物价值减少
房产会不会被银行强行拍卖还不够还债？
房屋价值大幅贬值的情况下，张先生的个人资产会受到缩水甚至破产的风险。银行根据抵押物的价值放贷，为了保证风险可控，银监条例规定房产按揭贷款的额度绝对不能高于抵押物价值的70%。按照这套房产的现有40万的价值计算，张先生最多只能向银行贷款40*70%=28万，但在这之前，银行却给了他42万的资金，甚至高于这套房产40万的整体价值。
此时银行的风险变得不可控！以《个人购房借款/担保合同》规定为依据，银行会提出要求让张先生补上42万与28万之间差的14万资金，或者增加银行认可的同等价值或以上的抵押物。若张先生不履行，银行有权要求他提前还款。如果银行提出的要求，在张先生能力范围内都根本没有办法做到，银行则会使用抵押权依法拍卖他的房产，以抵押物的形式通过拍卖等途径追回贷出的房款。
另外需要考虑的是，银行或会在房价下降20%以内就采取行动。一般情况下，房屋拍卖的价格低于市场价的可能性较大，银行需要确保拍卖价能够偿还购房者借出的房贷。基于这一点，试想60万的房产，为了收回42万的贷款，银行会不会在其价值降到50万左右的时候，就要求购房者补款或者增加抵押物来控制自身风险呢？
如今，60万的房产直降至40万，张先生将面临进退两难的境地。40万的房产，要还42万的贷款，如若弃贷，这套房产将进入拍卖市场，拍得市场价的80%的时候，银行收回32万的贷款，除去化为泡影的18万首付，张先生欠银行10万贷款。且在还清银行贷款之前，张先生的所有流动资金都会被冻结。
类似于张先生的这种情况，在上个世纪90年代金融危机下的日本楼市暴跌，以及2008年金融危机香港楼价“跳水”，都曾真真切切的发生过。在金融危机中，日本、香港楼市的暴跌是全面爆发，大多数业主都难以避免的成为负资产的“背债一族”。而在今天，我们却可能是因为选择了某些价值瞬间缩水的产品而导致。那么，在个人资产投资选择之前，比如说买房，我们需要注意什么呢？
银行如何评估风险
按揭贷款为什么会批不下来？
由于资金压力，购房者买房多数都会通过银行按揭买房。然而，针对不同的人群、不同的房源，我们会发现房贷审批的金额、速度都有所不同。
房贷通过以房产为抵押向银行按揭贷款，银行就必定会在放贷之前除了对贷款人做还款能力的评估，更重要的是对抵押物做价值的评估。那么，是什么因素影响着银行房贷抵押物的评估呢？
在惠州，买一套总价为60万的房子，房贷42万贷款20年，按照现在5.15%的贷款利率，每月需还款2806.73元。银行会评估借款人稳定收入的40-50%是否能够支撑其每月还款。更会用三家银行认可、并有国际评估资格的评估公司，来评估这套房产的市场价值。该三家公司一定会以周边同类型的房屋的价值以及该楼盘一直以来的价格波动做参考。一个新楼盘的价格不会脱离市场，会以周边楼盘做参考。这与银行贷款评估有密切的关系，因为银行只会给出跟其价值相匹配的贷款额度。而一个扎根市场多年的楼盘，除了以周边楼盘做参考之外，还会评估楼盘自身的价值情况。如果价格一直相对稳定，对于银行风险评估相对较小，业主房贷审批也相对容易点；但如果价格像本文中单价从6000元直降4000元，严重影响银行贷款的风险，那么业主的贷款的难度自然会增加，很多情况下会房贷批额会不足70%。
如此看来，惠州房地产市场在大打“价格战”的时候，不仅让开发商自身的资产值缩水，更拉低了城市的整体房产价值，从而使得银行认为惠州楼市贷款的风险评估越来越高。而这一系列的风险、压力，都在最后无形的转移到了购房者身上。当购房者不堪重压的时候，银行审批房贷自然变得越来越慢、越来越少、越来越难！试问长此以往，买房会不会出现房贷批不下来、审批额度不够的情况？
在了解了影响个人资产的价值的种种因素之后，尤其是落地到房产的选择上，在选择之前不仅要对自身的还款能力做出评估，更应该对所买房产的价值都需要做出精确的评估。因为，即使在如今经济稳定的情况下，一不小心的错误选择，依旧可能让您成为像金融危机时期一样的负资产的“背债一族”！
本文出处：http://www.feijiu.net/
Feijiu网官方微信：扫一扫，立即关注！
关注Feijiu网资讯/报价/市场行情，获取独家信息。
更多及时资讯、最新报价请登录官方微信平台查看。
看过本文的还看了
推荐优质商机
中废通Feijiu网登录没有账号？
&登录超时，稍后再试
免注册 快速登录
银行为啥要加码房贷投放？所有贷款中，房贷的不良率是最低的！
&&& 本文首发于微信公众号：21世纪经济报道。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
&　　导读：银行加码房贷投放最现实的一个原因在于这块资产质量好，收益高，非常的“安全”。
　　中央财经大学(,)业研究中心主任认为，去年前三季度旺盛的市场需求下，银行也愿意“顺水推舟”，“市场高温不退，吸引更多居民把个人财富配置到房地产市场里，形成了房贷需求的大涨。银行认为房贷是比较优质的金融资产，它的坏账率还是比较低的，所以银行也愿意推动这件事。”
　　来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）
　　记者丨叶麦穗 广州报道
　　根据同花顺数据统计，目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例，2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%，不仅远低于全行1.52%的不良率，在所有贷款的不良率中也是最低的。
　　据央行公布的数据，2016年全年全国人民币贷款增加12.65万亿元，其中，以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款增加5.68万亿元，占比达到45%，相比2015年增加的3.87万亿，上涨了46.8%。
　　而21世纪经济报道记者根据2016年年报数据统计发现，五大行成为放个人房贷的主力部门，占个人住房贷款比例高达70%，仅建行一家2016年就新增房贷8117.52亿元，目前建行的按揭贷款余额也是最高的，达到3.59万亿。
　　五大行房贷逼近3万亿
　　记者根据年报统计，2016年，五大行的个人住房贷款涨幅在三成左右，5家银行累计共新增个人住房贷款2.92万亿。不管从房贷总量还是新增房贷,建行都稳居第一，截至2016年末，房贷余额为3.59万亿，全年新增房贷8117.52万亿，增速为29.61%，该行年末个人住房贷款余额在总贷款中的占比高达30.84%，同样排名五大行的第一位。
　　五大行中按揭贷款增速最快的是(,)，2016年年报显示其个人住房贷款新增6329.52亿元，增长32.8%，农行个人住房贷款余额也达到了2.6万亿，创下历史新高。这一增速在四大行中最高，也远高于农行全行贷款9.1%的增速。农行副行长郭宁宁在业绩大会上表示，主要是由于该行加强零售客户营销力度，加大个人住房贷款的投放力度。其中93%的房贷为首套房贷款，三四线城市房贷占比为44%。此外，实施差异化的房地产业务发展策略，做大做强“农民安家贷”特色产品。2016年，这一支持农民进城购房的产品共发放1676亿元贷款。
　　工行的个人房贷虽然总量和新增都不是第一，但是个人住房贷款余额比重却遥遥领先。(,)2016年个人住房贷款新增7246.41亿元，增长28.8%。工行的个人住房贷款也在挤压其他个人贷款的比例，根据年报显示，工行个人住房贷款占个人贷款比重继续攀升，由2015年的71.1%上升到77.2%，而工行的个人住房贷款余额也达到了3.24万亿元。
　　股份行基数低增长惊人
　　股份制银行中，招行个人住房贷款余额为7203.05亿元，较年初增长约2290亿元，增幅45.82%，房贷增量在新增贷款中占比达到52.33%。招行中个人房贷自2014年开始，一直呈现稳步上升趋势。
　　从相对增速来看，(,)则是速度惊人，房贷余额从2015年末的1143.3亿元升至2016年末的2958.75亿元，增幅高达158.8%，是截至4月12日公布年报的15家A股上市银行中房贷增幅最大的银行。
　　(,)也不甘落后，房贷余额从2015年末的459.67亿元，一跃升至852.29亿元，增幅高达85.41%。
　　此外新增房贷增速超过60%的银行还有(,)、(,)、(,)等。
　　“去年实体经济疲软，房地产市场一枝独秀，银行肯定不会放过这个机会，但是今年随着调控政策的不断加码，这个趋势恐怕难以持续。”华南一家大型基金公司的基金经理对21世纪经济报道记者表示。
　　中国社科院金融研究所银行研究室主任认为，去年银行的房贷规模增量明显，主要是去年上半年的信贷投放更加向房贷、消费贷等个人贷款业务倾斜，但随着信贷结构的进一步调整，今年的房贷增速可能会有明显下降。
　　中国人民银行营业管理部主任在3月期间曾表示，今年的个人房贷在新增贷款中的占比会降下来，增速也会放慢。就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年的45%左右的占比来说将会明显下降。
　　房贷坏账率低于1%
　　银行加码房贷投放最现实的一个原因在于这块资产质量好，收益高，非常的“安全”。中央财经大学中国研究中心主任郭田勇认为，去年前三季度旺盛的市场需求下，银行也愿意“顺水推舟”，“房地产市场高温不退，吸引更多居民把个人财富配置到房地产市场里，形成了房贷需求的大涨。银行认为房贷是比较优质的金融资产，它的坏账率还是比较低的，所以银行也愿意推动这件事。”
　　据21世纪经济报道记者仔细观察，相比其他行业的不良率，房贷的不良率基本上是“微不足道”。根据同花顺数据统计，目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例，2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%，不仅远低于全行1.52%的不良率，在所有贷款的不良率中也是最低的。去年在个人房贷上放马狂飙的平安银行，其个人房贷的不良率仅为0.09%。
　　“很重要的一个原因，近十年房价一直上涨的过程中，所以出现断供的可能性非常低。另外目前国内房贷的首付比例较高，一般在三成，房贷出现坏账的可能性有限。房贷不但自身的不良率低，甚至还对冲了其他行业的不良率。但是也不是说万无一失的，一旦房价出现下跌，或者滞涨这块资产是否还能如此优质，就有待观察了。” 的一家基金经理表示。
　　4月12日，知名经济学家对21世纪经济报道记者表示，一二线中心城市的房地产目前依然相当安全，出现暴跌的可能性极小，买好房依然是不少人的投资首选。　　在中信银行的业绩发布会上， 中信银行行长也表示：从资产质量上看，中信银行去年经营情况表明，该行高发不良贷款的行业是批发和制造业。
&&& 文章来源：微信公众号21世纪经济报道
（责任编辑：宋政 HN002）
和讯网今天刊登了《银行为啥要加码房贷投放？所有贷款中，房贷的不良率是最低的！ 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
提 交还可输入500字
你可能会喜欢
热门新闻排行榜
和讯热销金融证券产品
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
违法和不良信息举报电话：010- 传真：010- 邮箱：yhts@ 本站郑重声明：和讯信息科技有限公司系政府批准的证券投资咨询机构[ZX0005]。所载文章、数据仅供参考，投资有风险，选择需谨慎。回复: 27 | 浏览: 38547
| 字体: tT
贡献币0 &妈米9846 &经验值8823 &在线时间2267小时&最后登录&注册时间&帖子4042&阅读权限100&积分11090&精华0&UID667833&
地区:金牛区街道:九里堤宝宝生日&积分11090&
| 字体大小: tT
本帖最后由 mumsun 于
12:28 编辑
如题，今天是还房贷的日子，早上9点就收到了已扣利息的短信，等半天不见来扣本金的短信，就打电话去查余额，果然，余额不足，本应该还1500的本金，余额只有1461，于是网上转账把余额补齐。
打电话问95588，小妹也不知道，给了我一个工行贷款部的电话让我自己问，中午还不上班，以前也没遇到过这种情况，想问下有没有妈妈遇到过，它是会自动补扣还是会怎样？会不会算逾期会不会有罚金？
2013年两件大事
贡献币0 &妈米20902 &经验值18297 &在线时间503小时&最后登录&注册时间&帖子4258&阅读权限100&积分18800&精华0&UID6156403&
可猪猪的妈妈
地区:龙泉驿区街道:龙泉街道宝宝生日&积分18800&
&呵呵，谢谢可猪猪妈帮顶&
贡献币0 &妈米9846 &经验值8823 &在线时间2267小时&最后登录&注册时间&帖子4042&阅读权限100&积分11090&精华0&UID667833&
地区:金牛区街道:九里堤宝宝生日&积分11090&
不懂 帮顶呵呵，谢谢可猪猪妈帮顶
2013年两件大事
贡献币2 &妈米59338 &经验值78795 &在线时间1438小时&最后登录&注册时间&帖子18999&阅读权限100&积分80233&精华10&UID617599&
地区:成华区街道:青龙街道宝宝生日&积分80233&
咋个还分本金和利息分开扣呢？
&是的，都这样扣的，每个月都是先扣利息，再单独扣本金&
南博美店部份样品超低价处理，详QQ
贡献币0 &妈米9846 &经验值8823 &在线时间2267小时&最后登录&注册时间&帖子4042&阅读权限100&积分11090&精华0&UID667833&
地区:金牛区街道:九里堤宝宝生日&积分11090&
咋个还分本金和利息分开扣呢？是的，都这样扣的，每个月都是先扣利息，再单独扣本金
&哦，应该还要再扣一次的&
2013年两件大事
贡献币2 &妈米59338 &经验值78795 &在线时间1438小时&最后登录&注册时间&帖子18999&阅读权限100&积分80233&精华10&UID617599&
地区:成华区街道:青龙街道宝宝生日&积分80233&
是的，都这样扣的，每个月都是先扣利息，再单独扣本金哦，应该还要再扣一次的
&就是不晓得嘛，也不晓得会不会主动扣，还把我搞纠结了。等到2点半再打电话问问&
南博美店部份样品超低价处理，详QQ
贡献币0 &妈米9846 &经验值8823 &在线时间2267小时&最后登录&注册时间&帖子4042&阅读权限100&积分11090&精华0&UID667833&
地区:金牛区街道:九里堤宝宝生日&积分11090&
哦，应该还要再扣一次的就是不晓得嘛，也不晓得会不会主动扣，还把我搞纠结了。等到2点半再打电话问问
2013年两件大事
贡献币0 &妈米35071 &经验值32468 &在线时间556小时&最后登录&注册时间&帖子6378&阅读权限100&积分33024&精华0&UID5638146&
地区:锦江区街道:宝宝生日&积分33024&
工行不晓得，建行我问到的情况是，如果扣款不足，就是没扣，那就自己在时间内到银行去缴，不然算违约
&谢谢嘟嘟儿妈，还得重视这个东西，银行惹不起啊~~&
贡献币0 &妈米5454 &经验值3290 &在线时间820小时&最后登录&注册时间&帖子928&阅读权限100&积分4110&精华0&UID6522597&
地区:成华区街道:双桥子街道宝宝生日&积分4110&
这个要重视，最好自己去银行咨询办理一下，不要因为这点小事影响到信用记录，不然以后再向银行贷款就麻烦了
&嗯，就是，所以才赶紧上妈网先探探路&
华夏-常青树，让保障一直与您相伴！
贡献币0 &妈米9846 &经验值8823 &在线时间2267小时&最后登录&注册时间&帖子4042&阅读权限100&积分11090&精华0&UID667833&
地区:金牛区街道:九里堤宝宝生日&积分11090&
工行不晓得，建行我问到的情况是，如果扣款不足，就是没扣，那就自己在时间内到银行去缴，不然算违约 ...谢谢嘟嘟儿妈，还得重视这个东西，银行惹不起啊~~
&是啊，这个必须得重视，不然就麻烦了&
2013年两件大事
房贷，工行，余额不足没扣款，会补扣还是会怎样？ ...
登录妈妈网
手机上妈网
孕妈必用 谁用谁好孕
5分钟内必有答案
随时随地记录宝宝可爱的瞬间
&&增值电信业务经营许可证：粤网安备案号：4公安机关备案号：Copyright
All Right Reserved版权所有&&&&}