几百块保费拿下百万医疗险？
[导读]：高额医疗险所解决的，是针对没达到重疾赔付标准，但需长时间住院治疗，且耗时烧钱的“看病贵”难题。在智能核保条件下，未来覆盖更广阔的相关群体。
　　怎么选购？关注免赔额里的&玄机&
　　这么多产品，要选择哪一款呢？选择健康险的重点，除了保费保额与保障范围外，更重要的是免赔额度限制与续保条款规定，尤其是续保条款。
　　一般高额医疗险的免赔额大多在1万元。例如上述的三款产品的免赔额均为一万元，但内容却不尽相同。
　　其中，&尊享e生&的一万块免赔额可以从其他商业医疗保险报销费用中抵扣，但不能从社保报销的费用中抵扣，即社保报销后还会有1万块的免赔门槛。
　　&平安e生保&的一万块免赔额中，社保个人账户金额可计入免赔额抵扣，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额，在其他商业保险已报销部分及自付部分，只要符合该险种赔付条件的，都可以计入免赔额。
　　而保费相对最高的&健康尊享B&，一万块免赔额则可以从社保报销中抵扣。
　　&续保条款&最重要不一定都能续保
　　对消费者而言，衡量医疗险是否值得购买的标准，并不是保额保费的数字对比，而是续保条款的优劣。
　　&大多产品不会无条件续保，这也不现实。&太平洋(601099,买入)保险一经纪人告诉新快报记者，续保都是有条件的，只不过各个产品的续保条件不一样，有些是一旦出现理赔就拒保，有些是要看理赔后会不会导致被保险人身体状况出现明显下降。
　　&更多时候，并不会直接拒保，而是在保费上进行合理调整。所以消费者在购买之前要仔细辨别续保条款，以免出现不必要的纠纷。&一家庭保险规划师表示。
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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健康医疗险关注排行在10个鸡蛋上坐了3星期后，终于成功孵化出第一颗鸡蛋。
但礼仪小姐、导购小姐依然是场内的一道风景线。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为
　　过去的两周，我们一直在被同一个名字刷屏：X安X享e生，这款号称“国民百万医疗险”的产品，迅速攻占了行业内外所有人的朋友圈，全民推广的气势，使得它成为了精算君后台提问区的常客：要不要买，值不值得？
　　一位25岁的男性用户，有社保的情况下，只需要支付219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，而且号称连续续保到80岁。
　　“连续续保”和“超高性价比”成为了两大卖点，在众人高喊“买买买”的时候，更需冷静思量。热卖是出于产品本身，还是营销造势？卖点虽诱人，但内核是否如表面一样光鲜？今天，保乎精算君首诊“开刀”，从两大卖点入手剖析下这款产品，建议你看清楚了，再出手！
　　一、“连续续保”就等于保证续保吗？
　　保乎精算君认为，评价一款医疗险的关键是看续保。关于这点，X安是这么规定的：续保时不会因为被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，而且号称可以连续续保到80周岁。
　　于是，有很多人会以为：这不就是保证续保到80周岁吗！精算君要说：Naive！连续续保≠保证续保！！！
　　1. 什么是保证续保条款？
　　“保证续保”可以这样理解：不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱（这个因素是保险公司决定续保与否的核心），在合同约定的续保期间内，保险公司都必须无条件续保，而且不能调整保费或变更保障范围。
　　而且“保证续保”条款必须写进保险合同里。所以，连续续保只是X安的一种口头承诺，这款产品骨子里还只是非保证续保产品。
　　那为什么X安不提供“保证续保”呢？这是保险牌照的限制，X安是一家财险公司，根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。
　　对非保证续保产品，保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候，一般会暂停老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品。
　　2. 关于非保证续保产品的续保风险
　　我们举个栗子：A君45岁投保这款产品，中间断断续续发生过理赔，但仍可通过持续交费获得续保。但10年后，保险公司宣布停止提供续保。于是，A君非常尴尬：按照这时候的年龄和身体状况，估计没有合适的医疗险给自己重新投保。
　　精算君曾在一篇论文中看到广州市年间的住院占比数据，50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人，很有可能因为续保风险失去了保障。
　　▲ 来源：《广州市医疗保险患者住院医疗费用影响因素的分析研究》，作者中山大学 张蕾。
　　另外，精算君比较担心，这次X安利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式，会不会引发一些潜在的逆选择风险，尤其是在网络渠道中，缺乏有效的风险识别手段，会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保？万一逆选择风险集中爆发，可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。
　　二、高性价比？看看10000元免赔额！
　　当大家只看到高保额低保费的时候，是否有关注过，这款产品的免赔额同样很高！有否认真了解过，10000元的免赔额背后的意义！其实，所谓“高性价比”的秘密，也就在这里了。
　　免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。简单理解：在一年内，扣除社保报销部分后，你还必须自己承担10000元费用，超过了以后，保险公司才开始给你理赔。
　　怕大家看不明白，举个栗子说明一下：
　　A君一年内前后两次住院，总花费40000元，社保报销28000元，个人支付10000元，保险公司理赔2000元。
　　保险公司通过对免赔额的调节，将那些所谓“发生概率高，但治疗费用低”的住院风险排除在外，从而大幅降低了保障成本。而且这个免赔额是每年续保后重新恢复的。
　　大家可能很“乐观”的认为，这年头住院，随便都要花个大几万，所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧，精算君给大家展示一组数据。
　　该数据统计了患者住院医疗费用，这些病例中的5%被纳入大额病例，其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品，按照理赔规则，一般病例平均获得的保险理赔金是0元；而5%的大额病例，平均理赔金额是18647元。
　　▲ 来源：《医学研究生学报》第22卷第9期《医保患者10种系统疾病大额住院医疗费用分析》，数据来源于华东地区某三甲医院，选取03年1月-06年12月医保患者数据。
　　虽然数据旧了点，但保乎精算君只是希望用来佐证一件事：由于10000元免赔额的存在，大量住院case是无法获得医疗险理赔的，一般能获得报销的只有：大病和重病，尤其是那些严重慢性病，例如糖尿病、肾病、心脏病等。
　　所以，非保证续保和10000元的免赔额，正是这款高保额产品能定出如此“丧心病狂”价格的核心所在。不过所谓一分钱一分货，它的实用性也受到了不小的限制。
　　三、这款产品究竟适合什么人？
　　首先，精算君认为它只合适作为一份长期保障计划的补充，而不是替代关系，比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。
　　在以上前提下，对于适用人群，精算君觉得：符合健康告知的年轻人群一定是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻力壮，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，还是能找到其他款。
　　以一个有社保的25岁男性来讲，如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年，相当于他只用大约11000元，获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。
　　对于高年龄的投保人，精算君建议优先选择带“保证续保”的医疗险，原因上面已经讲了：续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求，也可以投保，但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。
　　最后精算君给大家提个醒：很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单，其实背后的核保要求是最严格的，因为只有“是与否”两个选项，没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。而且，非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款。如果你带着侥幸心理投保，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为，是可以合法拒赔的。
　　从X安这款点爆朋友圈的医疗险，精算君再次看出一个问题：在中国这个人均医疗资源相对匮乏的国家，商业医疗保险发展的确有点落后了。一款其实没有大家想象中这么“高性价比”的医疗险产品，竟然让朋友圈为之疯狂，大量消费者为它买单。
　　不过话说回来，社会医疗保障占主导的，商业健康保险实际发展都比较缓慢。只有在美国，政府主导的医疗保险覆盖率不高，才留给了商业医疗保险市场巨大的发展空间（按照2013年的公开数据，美国政府的医疗保险计划只覆盖了全国人口的34.3%，商业医疗保险覆盖了64.2%）。
　　在城镇医保几乎全覆盖，并且不断提高封顶线和扩大目录范围的中国，普通人对商业医疗保险的需求似乎有限，更多是对医疗资源的诉求。不过，从实际应用效果看，医保有限的保障范围已经无法满足对生命价值日益看重的消费者的实际需求，一份有效的商业医疗方案其实是比较刚需的。
　　如果你们一定要问精算君买不买，我只能说：包含保证续保条款的医疗险，一定是我的首选。当然这款产品精算君会考虑购买，作为目前长期的健康保障计划的补充，提供一份额外的大病保障。
　　听北美精算师讲保险，关注微信订阅号：保乎笔记 ID：baohunotes。本文未经授权，请勿转发，一经发现追究到底！转载请关注保乎笔记了解转载事宜。
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　　小编的朋友圈最近被一款医疗险刷屏了：价格足够低，保额足够高（最高200万），免赔额外100%赔付比例，自费药也能报销。 　　这款产品，目前刚上市，就成了许多同行的重点关注对象——因为相对于保障额度而言，其保费实在是太便宜了，而保障范围又很广，还“保证续保”，在同类产品中已经将性价比做到最高了！乃至很多同行都是以“狼来了”的心态来看待这款产品，当然，竞争归竞争，却不妨碍同行投保，包括精算师。 　　这款产品到底厉害在哪里？ 　　看看，这款众安保险推出的名为“众安尊享e生”的医疗险的尺度如何！ 　　超广报销：不限地域、不限病种、不限社保用药，进口药自费药均可报。诊疗费/检查费/手术费/护理费/床位费/住院膳食/进口药/靶向药/免疫治疗费……大病医疗费的大头都在这了 　　超长承保：30天至60周岁可投保，最高续保至80岁 　　超高保额：一般医疗100万、恶性肿瘤200万报销额度，各分项无限额，终身无限额 　　年免赔额：1万元（被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额） 　　超级承诺：只要没有未如实告知，不会因为被保险人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费！ 　　超低门槛：如实告知，无需体检。一次告知，终身不再核保 　　超级优惠：112元起，30岁279元/年，40岁428元/年 　　超级机会：60岁仍可购买 　　保障内容看图吧
　　有多便宜？继续看图吧
　　某安最近也出了一个类似的网销产品——“e生保（医疗版）”，小编去测算了一下保费，同样的100万保额，0-6岁投保要1029元，7-20岁要449元…… 其他年龄的保费都比众安贵，费率大约贵10%-47%。而且，最高投保年龄只到55岁。 　　这款产品到底有没有“坑”？ 　　关于产品的好，说的很多啦，小编就来说说大家比较关心的几个问题吧。 　　1、争议最多的“保证续保” 　　在保险精算圈里大家讨论最多的、也是最关键的是：这款产品到底能不能保证续保。你问小编，为啥续保这么重要？外行了吧，在保险精算圈，有个共识：保证续保问题是医疗险的核心问题。 　　保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 　　对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样，后续的医疗费就无法保障了。 　　众安保险全称“众安在线财产保险股份有限公司”。保监会在《健康保险管理办法》规定，财产险公司只能经营短期健康险业务。《办法》同时规定，短期健康险业务不得含有保证续保条款。 　　所以，众安没有说过该保险“保证续保”，而是说：本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。 　　并且，在常见问题解答中，众安还承诺：“续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。当然，这些的大前提是①首次投保时没有未如实告知。②没有滥用。③没有重大骗保嫌疑。 　　看清楚，众安的精算绕口令留了一个后门，就是不会单独调整某个投保人的保费，但是可以给所有投保人调整保费啊。人家是自负盈亏，亏的太厉害，就得多收钱咯，保费提价了，你觉得亏大了自然就主动不续保了呗。 　　2、百万保额更多是噱头 　　这款产品本质是费用报销型的医疗保险（申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩，不可以通过保险获利），而非给付型的重大疾病保险（一经确诊重疾后即可申请理赔，与实际医疗费用支出无关，你拿了钱怎么用没人管）。所以，要在特定的公立医院、一年内看掉100万的医疗费，概率还是特别特别小的。但如果从医疗费年年上涨的趋势看，长远计，还是可以未雨绸缪的。 　　3、免赔额一万元，这款保险你可能用不到 　　根据我国卫生部门每年的统计数据显示，2015年，我国每人次均费用为5140元/次，每年住院次数2-3次。由下图可以看到，人均年度总住院花费绝大都不会超过1W元。
　　保险公司想要从医疗险上赚钱，无非就两个点：保额高的赔的少，赔得多的保额低。因此，这个1万元免赔额直接筛掉了大部分的住院赔案。如此一来，众安等于筛掉了一大批潜在的理赔客户，降低了自己的理赔风险。 　　但现在通胀厉害，1万元以下现在也不算什么钱了，自掏腰包也能接受。你真正接受不了的，是那些小概率的高额医疗费。保险的本质不就是承担你不能承受之重吗？另外，现在在一线城市，住个院，花个两三万也是正常事儿啦。尤其是孩子！小编同事的孩子肺炎住院，花了两万多啊。 　　4、怎么才算“如实告知”，好苦恼
　　作为网销产品，尊享e生不用体检，但是对“如实告知”的要求比较严格。说实话，现在的人没几个体检没问题的，多多少少总有个什么小指标不好，如果带着这些“污点”投保，未来理赔会不会被卡？小编为此也咨询过精算师，精算师说“绝对的如实”告知很难操作，一些小毛病在没有人工核保的情况下如果告知了，就没法承保了。而且对于“健康异常”的判断标准，不同人是有不同理解的，保险公司把这样的告知事项列在网上，也是想把主动权抓在自己手上，便于理赔时有一定的灵活度。有些曾经的检查异常，只要不会对健康带来风险，即使不告知问题也不大，因为未来确实不会影响理赔，比如新生儿黄疸。但有些问题，比如长期慢性的疾病，包括腰椎间盘突出这样的情况，如果保险公司发现承保前就有症状了，又恰好因为这个住院，那保险公司拒赔的概率就大了。 　　如果你自己知道自己有些比较严重的身体问题，还想投保？呃，如果你有精力跟保险公司理论到底，那就“来吧，互相伤害呀”，但小编墙裂不建议啊！说正经的，小编觉得，互联网保险虽然投保容易又便宜，但有利就有弊，没有人工核保，就不能像传统保险那样，把一些疾病做除外责任处理，就是说得了某个疾病我不管，但是其他疾病正常理赔啊。 　　有了这款产品就和重疾险Say ByeBye了吗？ 　　“这个产品这么好，比只保几十种重大疾病，每年交好几千的重疾险划算多了。”你会这么想，那就大错特错了。 　　引用小编很赞同的一段话吧：“《财新》上有一篇文章《碎片化保险之恶与糖尿病保险之善》，特别火。里面讲到某些互联网产品“碎片化”创新其最大的“恶”是会带来“错误的安全感”(false sense of security)。投保“碎片化”保险的客户，心理上可能觉得十分方便地购买了一款或几款保险，从而有了保障，殊不知这种碎片化保险对应的就是碎片化保障，更为重要的人身风险是否都得到了有效、适宜的保障却是一个未知数。” 　　之所以一直推荐大家买长期或终身重疾险，而不是一年期产品，主要就是为了应对保障期限的问题。如果你忘记了续保，或者想续保发现保费涨了超过你的承受能力了，可能就会断掉保障。等你真正需要时，你会发现，这张保单已经过了有效期，这样就容易产生真正的重大疾病保障期需求（长期）与这款产品本身的错配问题——一个是短期（1年）承诺+长期不确定承诺、一个是实打实的几十年保障（如果你买的是定期重疾险，那合同约定期限之内的都是确定保障）；一个是只针对已发生医疗费用做的报销承诺，一个是以重大疾病诊断为依据的固定金额赔付。重大疾病对一个家庭造成的冲击，不光是医疗费，还有后续的康复、失能、失业……。所以，两类保险真的要搭配着来，互为补充。&
TA的最新馆藏[转]&[转]&[转]&[转]&几百元搞定百万医疗费用？看众安如何颠覆传统保险
身体健康是许多中国老百姓关心的头等大事。在当今看病难、看病贵的大环境下，一旦身体出毛病，尤其是生大病，需要用昂贵的进口药、高端医疗设备，医保还不报销，再加上住院等费用，花个大几万甚至几十万已是常事。以几种常见的重大疾病为例：上图是2015年数据，还只是保守估计随着通货膨胀，治疗费用只会水涨船高&偏偏大病的发病率还不低，而且在逐年上升：根据BBC2016年的报告，中国去年约有430万人确诊癌症，另外280万人因癌症去世。换言之，每天都会有1.2万人确诊患癌，及7500名病人因患癌死亡。与2010年相比，癌症的发病率和死亡率都上升了30%。形势如此严峻，我们该如何未雨绸缪呢？一方面，多加锻炼、保持健康的生活习惯，防患于未然；另一方面，通过购买医疗报销险来保障高额的医疗费用，无疑是明智之选。所以，今天给大家推荐一款在保险精算圈内非常火的医疗险——众安尊享e生医疗保险这款保险有多火？保险精算圈已经被这款保险刷屏了。圈里几乎无人不知、无人不晓产品精算师都在朋友圈大声疾呼：滕辉先生现任公司精算责任人一职，主要负责公司的精算管理工作。这款医疗保险是目前中国保险市场上最有性价比，最具竞争力，最值得购买的医疗保险。这款产品，上市一个多月，在业内是鼎鼎大名，成了许多同行的重点关注对象——因为相对于百万报销额度而言，其保费实在是太便宜了，而保障范围又很广，续保条件又宽松，在同类产品中已经将性价比做到最高了！乃至很多同行都是以“狼来了”的心态来看待这款产品。下面来给大家介绍一下这款产品，看看其到底厉害在哪里？产品优势超广报销：不限地域、不限病种、不限社保用药，进口药自费药均可报超长承保：30天至60周岁可投保，最高续保至80岁超高保额：一般医疗100万、恶性肿瘤200万报销额度，各分项无限额，终身无限额年免赔额：1万元【被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额】超级承诺：只要没有未如实告知，不会因为被保险人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费！超低门槛：如实告知，无需体检。一次告知，终身不再核保超级优惠：112元起，30岁279元/年，40岁428元/年超级机会：60岁仍可购买保障范围覆盖绝大部分医疗费用支出：可以保：诊疗费/检查费/手术费/护理费/床位费/住院膳食/进口药/靶向药/免疫治疗费……大病医疗费的大头都在这了详细的保险计划和保障范围如下：&看看费率表，感受一下其保费之低：注：60岁以后为续保费率尤其注意红字区间段，40岁以下有社保的朋友投保，仅需不到500元就能享受百万保障，这比市面上热销的医疗险和重疾险便宜的不要太多。看到这里可能有朋友会问：这家众安保险以前好像没听说过，产品靠谱吗？万一发生了医疗费用他们会不会拒赔呢？我来给大家介绍一下：众安在线财产保险股份有限公司是国内首家互联网保险公司，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手，蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内知名企业基于保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立，并于日获中国保监会同意开业批复。众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务。（说这个世界以前姓周，现在姓马了......）至于拒赔的问题，您大可放心，只要您持有有效保单，没有未如实告知，发生了条款约定的医疗费用，那么保险公司一定会理赔！如今的保险市场竞争越发激烈，各大保险公司都很在意自己的声誉，而众安作为新兴的互联网保险公司，更需要优秀的口碑来做大做强。所以请您放心，这款产品绝对是对医疗费用支出的一份很好的保障。&一年保费两三百块，放现在也就是一两顿饭的价格，却能免掉一年的高额医疗费用的后顾之忧。这样的保险，称得上是“业界良心”——尽管这个词都快要用滥了（笑）。常见问题解答1、投保有什么限制条件么？答：被保险人需符合产品的“投保告知”。您可以点击“阅读原文”、右下角“立即购买”查看。2、投保告知中1-4类职业限制是什么意思呢？答：意即您的职业需要在《众安保险职业类别表》的1-4类中，这份表可以在投保告知中查看。基本上95%-98%的人都在可保职业范围内。3、得过乳腺癌/良性肿瘤/糖尿病/甲肝/乙肝，能够投保吗？答：得过这些病都不能投保，有些可惜啦。4、费率表中“有社保”是指什么呢？答：社保包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新农合（新型农村合作医疗），只要您参加了三者之一，就能以“有社保”的费率购买这款保险。5、某年发生了理赔，第二年还能续保么？答：众安保险承诺不会因为被保险人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。所以发生正常理赔是不影响续保的。如果您对这款保险有任何疑问，可添加微信号【renminFCAA】进行咨询。投保之前，一定要仔细阅读投保告知哦！点击阅读原文，直达产品详情和投保界面。建议收藏文章或扫描官方二维码为您和您的家人在线投保：作者徐老师，中国精算师协会创始会员个人公众号「理财精算盘」，ID：renminFCAA本文仅传递信息，不构成投资建议，亦不代表本公号观点。&
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