国债PK大额存单 哪个更有优势？
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据财政部网站消息，2015年第七期储蓄国债和2015年第八期储蓄国债将于8月10日-8月19日期间发行，利率与上一期相比没有变化，三年期利率为4.5%，五年期利率为4.87%。此外，7月30日，中国人民银行下属全国银行间同业拆借中心宣布，大额存单发行主体范围由首批9家银行扩容至102家。针对国债与大额存单这两种理财产品，对于普通老百姓来说，哪个更有优势呢？
可购买性：国债限时限额大额存单起点太高
从购买起点上看，国债起点只有100元，十分平民化，而大额存单走的是高端路线，起点高达30万元，只有少部分客户可以购买。不过从购买时间上来看，国债只有每个月的10-19日可以购买，而且额度有限，大额存单则可以随时购买，便捷性要高很多。
期限与收益：大额存单期限丰富两者收益相当
国债期限只有两种，一个是三年期，一个是五年期，而大额存单期限有9档，从一个月到五年，期限更为丰富。国债收益率由财政部决定，目前三年期利率4.5%，五年期利率4.87%，大额存单目前大部分较基准利率上浮40%，两者收益水平相当。
由于国债和大额存单都属于保守型理财产品，风险都很低，因此利率都不是很高，甚至不及部分小银行的定期存款利率。不过随着利率市场化的不断推进以及越来越多的银行参与大额存单发行，未来大额存单利率会出现分化，部分小型银行为了揽储可能积极推出高利率大额存单。
流动性：国债提前赎回满6个月可部分计息大额存单按活期计息
国债和大额存单持有未到期均不可转让，但是可以提前赎回，不过两者在计息方式上有很大不同。大额存单如果提前赎回，除了农行可以部分计息，其他银行均按照活期计息；而国债就灵活了很多：持有6个月以内赎回不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息同时扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息，满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息，同时要收取1‰手续费。
比如你买了30万元3年期国债，到满2年的时候取出，可以获得的收益为：
.5%×2—.5%×90÷365—‰=23371.23元
如果买了30万元3年期大额存单，利率为4.55%，持有2年时赎回只能按照活期计息，利率0.35%，可以获得的收益为：
.35%×2=2100元
同样是30万元3年期，提前赎回的话，两者收益相差十倍多。
国债和大额存单，一个走平民路线一个走高冷路线，整体上来看，国债比大额存单更有优势，尤其在流动性这一方面。我们期待在更多银行成为发行主体之后，大额存单利率能有所提升，并且在流动性方面进行改善。
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花千骨电视剧39集预告大结局剧透全集1-50集剧情介绍看白子......大额存单与银行理财的优劣势比较
来源：融360
　　4月10日开售的年内第二批国债再次被一抢而空，很多人甚至连夜排队、一早候在电脑跟前都没有买到。为什么国债会这么火？主要有两方面的原因：一是近两年市场利率大幅下降，很多产品收益也大幅走低，与之相比，国债利率的降幅相对较小；二是随着各类诈骗案例不断被曝光，者更加注重资金的安全性，这时候国债作为安全等级最高的品种再次受到广大（行情603883，）的青睐。
　　不过，除了国债，在还有其它几类风险同样较低的理财产品，比如定期存款、大额存单、银行理财，这四类理财产品分别有什么优劣势？投资者应如何选择呢？下面融360理财分析师从不同角度来分析四类产品的区别。
　　一、安全等级（五星为满分）
★★★★★
★★★★☆
★★★★☆
★★★★　
　　1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。
　　2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。
　　3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1％以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。
　　二、购买起点
　　从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。
　　三、期限与收益率
　　只有3年和5年期
　　3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
　　1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年
　　通常在1个月-1年之间，少部分为2年、3年
　　三年期4％
　　五年期4.42％
　　不同银行差别大，大多低于国债
　　大部分银行较存款基准利率上浮40％
　　不同银行差别大，平均收益率跌破4％
　　从期限上来看，国债只有3年和5年两种期限，且都比较长；银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次，可选余地较多，但大额存单不是每个银行都有9种期限；银行理财与其它三类产品不同，期限通常不是整数，大多在1个月到1年之间，极少数为2年和3年的，种类最为丰富。
　　收益率方面
　　1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4％和4.42％。
　　2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30％左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20％以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。
　　3、大额存单利率趋同化较为严重，绝大部分银行都较基准利率上浮40％，普遍略高于定存利率但低于国债利率，也有个别银行上浮幅度会在50％左右，但很少见。
　　4、银行理财的平均收益率刚跌破4％，但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大，如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品，4.5％左右甚至更高还是可以买到的。
　　四、流动性
　　可提前支取，享受部分定期利息，且需支付手续费
　　可提前支取，但要按照计息
　　可提前支取，享受部分定期利息
　　不可提前支取
　　1、国债可以提前支取，持有时间不满6个月不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取，但是并不划算，如果持有不满半年还要倒贴利息。
　　2、定存可以随时支取，但是未到期前支取均要按活期利率计息，即使只差1天也是如此。
　　3、大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比定存有优势。
　　4、银行理财的流动性最差，除了（行情600000，）和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。
　　四类产品的优劣势分析
　　安全性高、利率也相对较高
　　门槛低，可随时在各大银行办理
　　利率略高于定存
　　可选空间较大，收益率不低
额度有限很难买到
　　利率低，提前支取按活期计息
　　门槛太高，30万元起
　　流动性太差，起点不低
　　综合比较，四类产品各有优劣势，但从性价比来看，国债和银行理财要高于定存和大额存单，其中大额存单的性价比最低，门槛太高而且利率优势不明显。
　　国债并非在任何情况下都适合购买
　　国债虽然可以提前支取，但是如果持有时间太短并不划算，不适合对流动性要求高的投资者，买国债前最好确保未来三五年内动用不到这笔资金。对于买不到国债的投资者而言，其实也不用非得盯着这一个产品，可以考虑定存及银行理财，当然这里就需要掌握一些技巧了。一些中小银行的定存利率及银行理财收益率要比大银行高很多，有时候比国债利率还高。
　　打个比方，如果你有10万元存款，一年内用不到，但一年后计划购车需要动用，购买5年期国债提前支取和购买一年期银行理财哪个更划算呢？
　　①购买国债按照票面4.42％的利率计算一年的收益，同时要扣除180天的利息，再扣除千分之一手续费，最终收益为.42％÷2-.1％=2110元。
　　②购买银行理财按照4％的年化收益率计息，一年收益为％=4000元。
　　在这种情况下，购买银行理财产品更为划算。所以在理财之前，大家要考虑实际情况，购买适合自己的理财产品。
关键词阅读：
责任编辑：申雪娇&RF13056
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理财产品推荐大额存单:你了解吗？
　　近日，国务院发布通知批转《关于2015年深化经济体制改革重点工作意见》(以下简称《意见》)，其中提出，推动利率市场化改革，适时推出面向机构及个人发行的大额存单，扩大金融机构负债产品市场化定价范围，有序放松存款利率管制。发布的2015年第一季度《中国货币政策执行报告》也提到，进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，“探索发行面向企业及个人的大额存单”。有报道称，本月央行将会针对部分开放政策试点，对个人及企业发行大额存单，个人门槛为30万元，企业门槛为1000万元。　　大额存单是银行为吸收资金发行的，可以在金融市场上流通转让的银行存款凭证，一般为固定利息。中债资信指出，与一般意义上的定期存款相比，大额存单具有面额大、期限短、可转让以及收益率高等优势。　　首先，在面额方面，定期存款金额由储户决定，存款合约非标准化；大额存单存款金额由发行银行决定，同类存单合约金额相同，存款合约标准化，同时单个合约金额相对较大。　　其次，在流动性方面，定期存款需持有到期，若提前支取会降低利息收益；大额存单也不能提前支取，但能够在二级市场转让，具有较高的流动性。　　第三，在利率方面，大额存单利率在目前的试点方案中拟采用“Shibor加点”的方式确定。以5月19日的数据为例，3个月和1年期Shibor　　分别较同期定期存款基准利率高130.6bp和186.5bp，即使考虑到存款利率上浮，Shibor　　仍然相对较高。而二级市场的转让利率则将由转让时的资金供求来决定。　　在期限方面，指出，各国大额存单的期限结构有较为明显的差异。在，大额存单常见的期限有1个月、3个月和6个月，也有部分超过1年，甚至长达5年；日本的大额存单期限从1个月至2年不等；在香港，期限通常从6个月到5年不等，最长10年，以2年到5年的最为常见。　　分析师于娃丽指出，与定期存款相比，大额可转让定期存单具有安全性和流动性优势，因此其利率水平会高于普通存单的利率。　　分析师孙洁妮认为，大额存单可能会取代一部分定期存款。以美国为例，截至2015年4月末，大额存单占银行系统存款总额的16%左右。但是日本只占到8%－9%。“我们预测，由于金额较高且流动性欠佳，中期内大额存单只能占到存款很小的一部分。”孙洁妮表示。　　“目前、协议存款、同业存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分的理财产品、协议存款和同业存款不能流通，大额可转让定期存单也会分流银行理财和存款产品。”于娃丽表示。分析师杨云也表示，大额存单推出后，将对理财产品具有一定的替代性。中债资信亦称，大额存单将对理财产品产生一定的替代效应。　　孙洁妮表示，如果大额存单流动性非常好，那么其收益率将略高于银行间利率，同时鉴于其安全性相对较高，收益率应低于当期的理财产品。　　国泰君安指出，从安全性和流动性角度来看，大额存单利率应略高于同期国债利率，低于同期银行保本理财产品利率。　　“如果大额存单的收益率有较高吸引力，那么预计部分理财产品和产品的需求也会受到影响。”孙洁妮认为，未来保本型理财产品的余额或将减少，因为部分此类产品将被大额存单所取代。国际金融研究所副所长则指出，大额可转让存单推出后，因其流动性和安全性特征，或对理财资金构成一定分流作用，但分流作用不会特别显著。宗良认为，理财产品与大额可转让存单均为短期投资工具，且收益率、流动性各具优势，可能会推动理财收益率的抬升。
（责任编辑：HN025）
05/25 00:2205/20 01:2105/19 08:4505/19 03:2305/19 02:29
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大额存单如鸡肋，银行五大理财陷阱不得不防
距离2015年央行推出大额存单已经满一年，近日央行发布公告下调个人投资人认购大额存单起点金额至20万元，但是大额存单购买起点仍然较高，调低到20万也仍然不够接地气，而且收益还低于专业理财机构推出的理财产品，如同鸡肋一般。不过由于在中国，民众对银行有天然的信任感，造成对银行是绝对的信任，包括银行销售的相关理财产品，但实际上借银行之名挖坑坑钱的陷阱绝对让你防不胜防，以下是专注第三方理财的宜盛宝理财师整理的银行五大不得不防的理财陷阱，仅供参考。银行飞单“飞单”即银行工作人员利用投资者对银行的信任，买卖不属于银行的理财产品，从中获得高额的提成。相信银行没错，但银行客户经理就不一定可信了，受利益的诱惑，一些银行客户经理做“私单”成为普遍现象。当你去银行存款或者咨询相关理财产品时，客户经理会极力向你推销理财产品，你自然而然就会觉得这款产品也是银行发售的，绝对安全，等到弄清事情的真相，发现上当受骗就晚了。因此，投资者必须提高警惕，切莫被所谓的银行工作人员所误导，问清产品的细节。银行理财产品预期收益不等同于实际收益银行理财产品一般展示的是预期收益率，为了吸引客户投资，工作人员在推荐产品时口头保证预期收益，让投资者误以为预期收益等同于实际收益，但实际上投资是有风险的，许多银行理财产品最终收益会达不到预期，甚至亏损，而银行对这种情况是不负任何责任的。因此，对于本身不具备专业的理财知识的投资者，平时应该多关注金融知识和名词，必要时可以向无利益关联的第三方理财公司如宜盛宝咨询。注意节假日不计息每逢佳节，一些银行就会推出假日理财促销活动，表面看来，短期理财产品收益比中长期理财产品收益高，但其实你是走进了银行所设的陷阱，如果理财产品刚好在国家法定节假日到期，那么节假日是不计算收益的，这会让投资者资金无故遭遇几天“滞留期”，而且还没有利息，这样算来，理财产品的实际收益率并不高。所以在购买银行理财产品时，一定要清楚的知道资金到账日是哪天，留意国家法定节假日这个时间点，防止资金被银行占用。误把银行保险当成银行理财产品近几年，关于理财者去银行购买理财产品被误导购买保险的新闻屡见不鲜，不少保险公司与银行合作，让银行代销保险产品，一些投资者受工作人员的诱导，在银行稀里糊涂就买了保险。投资者需要知道的是，目前银行代销的大部分保险都是分红险或投连险，保障不全面，保费较高，就连分红都不一定有保证。宜盛宝理财师提醒大家，在购买银行理财产品时一定要认真查看产品认购书，了解产品的性质。错把保本理财品当成储蓄存款很多投资者会认为保本理财产品与储蓄存款一样，到期后都能获得固定收益，其实并不是如此。虽然保本理财产品风险低，但它一般会附加其他条件，有的银行会标注客户无权提前终止协议。所以投资者在购买保本型理财产品时，一定要慎重对待银行所说的保本，防止购买保本型理财产品后，因提前赎回而损失本金。总之，投资者不能盲目相信银行，要理智对待银行理财产品，提高识别陷阱的能力，找到真正安全的银行理财产品，也可以选择投资固定收益类理财产品如宜定盈，安全性高，年化收益在9%以上，比较适合想获得稳定收益的投资者。
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