解读存款保险制度
解读存款保险制度
Step.1 存款保险制度是什么？
商业银行存款保险制度主要是要保护”两小“，即中小储蓄的存款利益和中小银行的公平竞争。
——特点一：保护存款人权益
——特点二：利好中小企业
——特点三：银行风险越小，保费越低
定义：商业银行存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，该机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，来保护存款人利益。
Step.2 中国隐性存款保护制度弊端
我国的隐性存款保险——也就是由政府最后来买单，虽帮助商业银行优化了其资产质量和竞争力，但一定程度上也淡化了金融机构和存款人的风险意识。
——弊端一：增加国家财政负担
——弊端二：影响正常货币供应量
——弊端三：破坏了公平竞争的市场环境
对比：在我国的隐性存款保险制度下，问题金融机构的破产风险最终向中国人民银行和地方政府转移，实质上形成了由财政买单的局面。不过，有分析认为显性存款保险制度本身也只是一个制度而已，其实际意义可能也有限。
Step.3 中国为何难建存款保险制度？
在G20中，缺席存款保险的只有南非、沙特和中国。一方面，国有大行认为有国家信用做担保，无需多此一举；另一方面，监管部门担心重复监管问题。
——尝试一：2005年首次上报国务院
——尝试二：2009年银监会未支持
——尝试三：2010年高层未批复
掣肘：实际上，央行和银监会存在分歧，是存款保险制度迟迟没有出台的主要原因。但是，相信央行和银监会的分歧最终会消除。
Step.4 此次出台存款保险制度的背景
2013年以来，多项金融改革加速推进，银行业发展面临诸多变局。激烈的市场竞争下国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是不可能的事情。
——背景一：利率市场化需防护垫
——背景二：民营银行真正落地呼声高
——背景三：中国高储蓄率需防风险
分析：业内学者认为，在存款保险制度还未建立、利率市场化没真正完成的情况下，无法大规模设立民营银行，利率市场化与降低银行准入门槛是一枚硬币的两面。
预测中国版存款保险制度
　　中国并非没有存款保险，实质上是一直采用了以国家信用为担保的隐性存款保险制度。对于将出台的存款保险制度，央行副行长刘士余在12月搜狐财经年会上做了部分阐述。目前细节仍在讨论之中，可以做出大致以下的预测。
中国的商业银行存款保险制度将先由央行成立存款保险基金，由各家商业银行上缴保费，政府可能也将注资。
中国的存保管理机构应该类似美国的联邦存款保险公司(FDIC)和加拿大的存款保险机构(CDIC)，具有一定的监管权力，能够事前干预，降低投保机构风险。
差别化费率，中国可能先实行简化的分类差别保险费率,按商业银行属性分为国有大行、股份制银行、城商行和信用社,分别适用不同的费率水平,条件具备后,再过渡到风险差别费率。其费率按风险测算和全球相比将处于较低水平。
实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着未来限额保险的上限可能是50万元。
据央行行长周小川表示，将覆盖所有存款类金融机构。
存款保险费都出自金融机构，百姓不会感觉到变化。
存款保险制度六大影响
护驾利率市场化
存款保险制度的实施，将为银行利率逐渐放开，最终实现市场化提供防护垫，银行业竞争将更加激烈。
民营银行利好
存款保险制度推出对民营银行是利好，因为随着民营资本的进入，有进入则会有退出，所以存款保险制度必须先行，要走在前面。
防范银行挤兑
银行本身具有天生的脆弱性，并且银行挤提具有很强的传染性，通过切断传染路径，防止个别银行倒闭的风险传染至整个银行体系引发系统性危机。
金融监管模式变化
中国一旦建立存款保险制度，就可能有一个新的机构对现有的金融机构进行制约，对金融机构的盈利、生存状况等进行影响，所以对监管的影响会很大。
P2P公司或难获救助
一些不直接吸收存款的金融业务如P2P平台，其风险日益显现。一旦其出现重大的资金问题，业内人士猜测存款保险可能也不会去救助。
普通储户受益
中国人民大学金融学院副教授王常龄对导报记者表示，到时百姓的直观印象，将是更为多样的银行存款利率和存款方式。
国外存款保险制度一览
　　国外的存款保险制度，其实起源于当年美国纽约州拷贝的中国广州十三行的连带互保制度。目前在全球各地有着非常成熟的经验，特别是在金融危机、欧债危机中，存款保险制度发挥了非常重要的作用。不过，审慎性监管也非常需要，否则存款保险公司迟早也会倒闭。
中国存款保险制度酝酿始末
TA的最新馆藏张茉楠：存款保险制度由隐至显是利率市场化关键一跃
如何将我国的隐性担保制度转变为显性存款保险，将是我国利率市场化改革的关键一跃。
张茉楠 中国国际经济交流中心副研究员
2014年，随着利率市场化的推进，存款保险制度也呼之欲出。自美国1933年首先建立存款保险制度以来，目前全世界已有110多个国家建立了显性存款保险制度。我国一直以来实行的是&隐性&担保制度，如何将其真正转变为显性存款保险将是我国利率市场化改革的关键一跃。
存款保险制度是利率市场化进程的&压仓石&。周小川曾经归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中，第一条就是&要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束&。事实上，2013年央行已经通过多种渠道表达了加快建立存款保险制度的愿望。
建立存款保险制度为何如此之重要，又如此之迫切呢？毋庸置疑，利率市场化将成为影响我国经济金融格局的最重要因素之一。真正意义上的利率市场化绝不仅仅是放开利率管制那么简单。当前，政府对金融资源的垄断使得整个金融市场分化。利率市场化改革的核心在于打破这种垄断，向市场真正放权。如果政府不能主动放弃自己的支配力，市场力量就难有发挥的空间。因此，利率市场化实际上是对政府放权的倒逼。
当前央行利率调控框架尚未完全建立，利率传导机制不够畅通，市场基准利率体系仍不完善，特别是存款利率下限仍没有放开。一旦存贷款利率市场化后，银行存款利率市场化定价使得金融机构失去过度保护，我国银行业利润空间将被大幅压缩，少数商业银行将因此而面临破产清算的风险，金融风险上升势必要求建立相配套金融保障机制&&存款保险制度。
存款保险制度一般分为隐性和显性两种。目前我国政府一直实行隐性担保制度，这种隐性制度存在着很大的经济风险和道德风险。一方面，由于存在着以中央政府信用作为担保的隐性担保机制，近些年来，随着金融管制的进一步放松，包括银行理财、银信合作等规避利率管制的金融工具被大量创设出来，起到了绕开利率管制、信贷控制的作用。这样，一些政府担保之下的杠杆率极高的&风险资产&，很可能不但没有为高风险支付高溢价，反而享受了&无风险资产&的高信用和低成本。大量的资金投向与政府相关的项目和资金回报率高的领域，影子银行的爆发式增长就是这个原因。
另一方面，金融风险不断地向上累积。由于存在事实上的隐性存款担保，尤其对占据存款市场近50%市场份额的四大国有商业银行来说，其经营事实上是以国家信用为后盾的，往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任，隐性存款保险制度导致银行业的资产规模从2008年底的62万亿元，迅速膨胀到2013年11月份的145万亿元。
金融体系的稳定需要好的金融监管。全球金融危机以来，为防止以高负债为特征的银行企业因过度冒险而破产，同时也为了有效降低银行风险的外部性，世界各国几乎都建立了以巴塞尔资本充足性监管协议为核心的金融监管制度。为有效推进我国利率市场化改革，建立&金融防护网&，必须尽快启动建立保护存款人利益，以及能够反映风险定价与风险补偿的显性存款保险制度。
存款保险制度的建立必然对中国的金融格局产生深远影响，这主要体现在金融监管和金融竞争方式上的变化：首先，存款保险制度的建立，使存款保险公司成为银行业金融机构的专业监管机构，这就要求存款保险机构必须对日常的银行业金融机构经营活动进行监督，这将对建立金融监管大框架提出更高要求。
其次，作为金融机构退出机制中的一项重要制度，这需要一系列配套措施与之呼应，如对破产银行等进行专业化的清算，建立起有效的市场退出机制，从而优化金融资源配置，维护金融市场稳定，保证金融安全。
最后，也是最为重要的。利率市场化和显性存款保险制度将使银行业失去&金融保护伞&。&存贷利差&的压缩和存款保险制度所导致的经营成本上升，倒逼银行业必须彻底改变信贷结构、资产结构、业务结构、收入结构和盈利结构，必须增加金融市场及中间业务收入占比，增强创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力，长远看这势必推动我国金融格局的大变革、大调整。
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北京: 010-， 上海: 021-， 广州: 020-， 深圳: 9， 成都: 028-存款保险制度开启金改规划关键之门 影响仍存争议
开启金改规划关键之门 影响仍存争议
存款保险制度，一柄锋利的“双刃剑”
　　近日，各家财经媒体都在关注一件事：“酝酿近20年的存款保险制度被传即将出台”的消息屡见报端，这也成了坊间议论的焦点。这个消息源起央行发布的《2013年金融稳定报告》，文中提到的当前建立存款保险制度已经形成共识，可以择机出台并组织实施。但至今，相关消息未透露更多的实施细节，也没有给出具体的时间表。
　　存款保险制度为何如此重要？此时推出，意义几何？对金融市场、金融机构及储户将带来哪些影响？记者带你一一解疑。
　　开启金改规划关键之门
　　据了解，存款保险制度是对商业银行等存款类金融机构进行风险处置的一项制度安排，主要指存款类金融机构向存款保险机构缴纳保费购买存款保险，当金融机构濒临倒闭或倒闭时，存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构，发挥保护存款人利益、维护金融稳定的作用。
　　有专家分析称，与政府直接救助金融机构相比较，存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制，市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。
　　自20世纪30年代美国建立世界上第一个存款保险制度以来，迄今已有逾百个国家建立了这一制度，存款保险制度成为政府防范与化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。
　　据央行报告称，目前，中国推出存款保险制度的时机基本成熟。当前建立存款保险制度的各方面条件已经具备，央行内部已达成共识，可择机出台并组织实施。要稳步推进利率市场化，存款保险制度是这一过程中的一个重要环节，因为银行业在确定存款利率方面的竞争加剧很可能导致银行利润下降。最终，竞争可能导致某些小型银行破产。
　　对此，有专家表示，允许银行破产是中国金融体系最至关重要的改革。银行破产制度实行，有利于其他非银行金融市场的发展，取得真正繁荣。这即是存款保险制度为什么如此重要的原因。通过推出存款保险制度，为银行破产建立通道，打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制，为直接融资市场的繁荣奠定坚实的基础。只有将资金的本金风险放大，才能真正建设结构优化的金融体系。
　　其实，存款保险制度早已呼之欲出，同时也成为金改“十二五”规划中不可或缺的部分。
　　在《金融业发展和改革“十二五”规划》中，提出要建立完善的存款保险制度及金融机构市场退出机制。加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》，明确存款保险制度的基本功能和组织模式。建立适合我国国情的金融机构破产法律体系，规范金融机构市场退出程序，加强行政退出与司法破产之间的有效衔接。
　　“存款保险制度推出，将开启金改规划关键之门，为利率市场化保驾护航。”某股份制银行相关人士分析说，利率市场化后银行间经营差异扩大，银行业风险上升。通过建立完善的显性存款保险制度，可有效降低挤兑风险，促进中小银行与大型银行公平竞争，维护金融稳定。
　　“对于储户是否有利现在不能急于判断，利率市场化之后，储户可以自由选择利率较高的银行进行存款，这可能是最大的利好因素。”一位业内人士称。
　　制度影响仍存争议
　　任何事物都要一分为二来看待，对新制度推出产生的影响看利也要看弊。
　　与上述两位业内人士观点不同，有专家学者看到了存款保险制度将带来的一系列问题，比如：存款保险制度或增加银行体系的风险、银行转嫁保险成本给储户、银行破产导致储户存款无法全额拿回等。而如果这些问题真正出现，银行信用将受考量，大量存款或将流向股市等高风险领域。
　　经济学家张五常在博客中写道，存款保险制度其实是增加了银行体系的风险，而非降低。他认为，保险业中最主要的两大风险是“逆向选择”和“道德风险”。其中，道德风险是指一旦投保之后，由于风险转移到了保险公司身上，投保人会变得疏于防范风险的发生，导致风险发生的概率比投保之前上升，也就是保险合约订立时所厘定的保险费率是偏低的。只要不强制保险公司接受投保，也不管制保险费率，保险公司是会想方设法采取措施控制道德风险。
　　据张五常介绍，存款保险制度是强制保险，存款保险公司也不是可自主经营的商业保险公司。存款保险制度的推行，不可避免会导致银行有更高的道德风险，更倾向于从事高风险的业务，因为有存款保险公司“兜底”。如果存款保险公司对风险高低不同的银行不能进行差别定价，根据风险不同收取不同的保险费，会在实际上导致低风险的银行“补贴”了高风险的银行，这会鼓励了银行为了避免补贴别人受损而宁愿成为高风险银行。
　　对于储户的影响，各专家学者观点也不尽相同。
　　有专家表示，实施存款保险制度，银行业需向存款公司缴纳一定的保费，会增加银行的运营成本，但相对而言内部风控成本将会有所降低，对于储户来说是利好的消息。
　　而张五常则认为，银行投保了存款保险，它的经营成本上升，必定要通过降低存款利率、提高借款利率，扩大存贷利差来弥补增加的成本，从而将成本“转嫁”给使用银行服务的顾客。
　　有消息称，中国的保险存款制度将由央行设立保险基金，每个银行账户的保险上限或初定为50万元。按照这种说法，那么，银行一旦濒临破产或破产，储户将无法全额拿回存款。
　　央行报告指出，在存款保险制度缺失的条件下，国家实际上承担了隐性的担保责任，容易导致商业银行缺少风险约束机制，为追求高额利润而过度投机。目前，业界普遍认为在利率自由化开始之前，无论如何，存款保险制度的建立是不容回避的问题。
】【】【】为什么存款保险制度如此重要--《《IMI研究动态》2012年合辑》2012年
为什么存款保险制度如此重要
【摘要】：正允许银行破产,是中国金融体系最大的改革。银行破产实现不了,其他非银行金融市场的发展,就不可能取得真正的繁荣。这即是存款保险制度为什么如此重要的原因。中国与美国金融市场,或者说中国与欧美日等主流发达国家金融市场最大的区别是什么?最大的区别是,在风险面前,中国市场的所有资金,无论多大规模,都可以回到银行的怀抱,本金无风险;而在美国或者欧、日等市场,在真正的风险面前,银行体系不能为资金
【分类号】：F832.1【正文快照】：
允许银行破产,是中国金融体系最大的改革。银行破产实现不了,其他非银行金融市场的发展,就不可能取得真正的繁荣。这即是存款保险制度为什么如此重要的原因。中国与美国金融市场,或者说中国与欧美日等主流发达国家金融市场最大的区别是什么?最大的区别是,在风险面前,中国市场
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为什么存款保险制度如此重要
　　允许银行破产，是中国金融体系最大的改革。银行破产实现不了，其他非银行金融市场的发展，就不可能取得真正的繁荣。这即是存款保险制度为什么如此重要的原因。　　中国与美国金融市场，或者说中国与欧美日等主流发达国家金融市场最大的区别是什么？最大的区别是，在风险面前，中国市场的所有资金，无论多大规模，都可以回到银行的怀抱，本金无风险；而在美国或者欧、日等市场，在真正的风险面前，银行体系不能为资金提供本金安全，资金只能奔向国债市场。这即是为什么2008年至今，美国、德国国债都出现过真实的负利率的原因，资金是以出让利息的代价，换取本金的安全。即便可能面临债务货币化的风险，但至少国债到期之后财政该可以兑付。
　　在大风险面前，美国的银行随时可能破产，破产之后其存款人并不能得到无限责任保护。按照美国存款保险制度，只有单个账户10万美元（2008年危机之后提高到25万美元）以下才可以完全兑付。　　这样，对于美国的大资金来说，存款是一项有本金风险的“风险资产”。这和中国银行体系以及中国存款人传统理解的存款无本金风险，完全不同。这种不同，决定了危机状态下银行是存款流出，而中国在危机状态或资产价格向下时，银行体系是出现存款回流；在正常状态下，大资金为了规避银行的破产风险，也不会将资金放在银行，而是大量投入债券市场。这是欧美发达市场债券市场和直接融资市场发达的重要根源。　　假设中国存款保险的无限责任赔付为50万元人民币，如果你有10亿元人民币，在风险面前，银行体系将提供不了这笔资金的本金保障。你想到的，只会是逃离银行，很显然，购买国债会是一个比存放银行更有本金保障的渠道。　　中国金融体系的发展，已经到了这一时刻，即通过推出存款保险制度，为银行破产建立通道，打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制，为直接融资市场的繁荣奠定坚实的基础。只有将资金的本金风险放大，才能真正建设结构优化的金融体系。　　银行一直在中国金融体系里占据主导地位。由于银行资产的扩张具有很强的货币乘数效应，银行业的大发展，导致中国陷入一种不可持续的货币发行机制。即便当前存款准备金率高达20%，货币乘数依然在4以上。这种以银行为主的间接融资体系，将中国广义货币供应量推高到超过90万亿元的高位，并推高中国M2/GDP比例高达180%。如果按照这种增长继续下降，到2020年中国将拥有一个200万亿元人民币的M2，拥有一个250%的M2/GDP比率，这对通胀的压力将是灾难性的。　　目前中国必须要系统性思考怎么降低M2，怎么降低货币乘数，怎么降低银行业的重要性，怎么降低信贷在社会融资总量中的比例了。只有实现这些，才能构想一个今后十年M2可控的未来。　　而实现这一设想，最根本的路径即是推出存款保险制度并允许银行破产，赋予银行存款本金风险，将超过一定限额的银行存款从社会主体的“无风险资产”推动为“风险资产”，系统性削弱银行体系的资产创造能力，并真正推动货币创造效应低的债券市场的发展。
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