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解析无抵押银行贷款的月管理费率
作者:贷款知识网
摘要:谭先生最近在一家贷款公司办理了个人无抵押贷款，不过，这家公司不收利息费，而是按月收月管理费，而月管理费是根据月管理费率收取的。可是，谭先生不太清楚这个月管理费率到底是怎么一回事儿。 许多朋友在申请无抵押个人贷款时，都以为月管理费率和月贷款利
谭先生最近在一家贷款公司办理了个人无抵押贷款，不过，这家公司不收利息费，而是按月收月管理费，而月管理费是根据月管理费率收取的。可是，谭先生不太清楚这个月管理费率到底是怎么一回事儿。
许多朋友在申请无抵押个人贷款时，都以为月管理费率和月贷款利率是一样的，都是根据它来计算利息，不过这是错误的。因为根据月管理费率计算利息和根据月利率计算利息是不同的算法，所要支付的利息总额也不一样。
目前一些银行推出的无抵押贷款标价喜欢用&月管理费&这个词，原本收利息的说法一变，很可能意味着融资成本发生大变化，变多变少，就要大家学会算明细账。比如某银行每个月收取无抵押贷款借款额的0.85%作为管理费，于是很多人想当然认为10万块钱借一年利息为：0.85%&＝10200元。注意，算到这儿，很多人下一步就开始犯错了，他们开始算年利率是多少？10万块钱借一年还10200元，利率当然是10.2%，于是很多人就这样犯了想当然的错误了。
为了说明错哪儿，我们来看一下某外资银行一款无抵押贷款产品，它们的收费为月利率1.30%，但一查该银行的收费表，10万元贷一年利息为8600元，利息居然比上一家收0.85%月管理费的银行要少，这是为什么呢？产生这种奇怪现象的原因在于两者的计算方式不一样。月管理费的意思是每个月收取最初的借款额的0.85%作为利息，而月利率是指每个月收取剩余本金的1.30%作为利息。这两者的差别在哪呢？要知道，无抵押贷款的还款方式一般是按揭的方式，也就是每个月还本付息。注意还本付息中&还本&这两个字很重要，&还本&与&不还本&有很大的差别。
举个例子，借12万块钱一年，每个月需还本1万，一种方式是月管理费1%，一种是月利率1%，差别有多大呢？按月管理费1%计算，第一个月你的利息为1%&12万元＝1200元，第二个月的利息仍然是1%&12万＝1200元，一年下来总共的利息为14400元；而按月利率1%计算，第一个月的利息为1%&12万元＝1200元，到了第二个月，因为本金已经还掉1万块了，所以第二个月只有11万元计算利息了，利息为1%&11万元＝1100元，以此类推，最后一个月应还利息为1%&1万＝100元，一年下来总共还的利息为7800元，要比第一种方式少得多。
算到这儿，大家明白了吧？由于是每个月还本付息的方式，所以每个月以最初的贷款额计息和以剩余本金计息差别是相当大的。那这款月管理费为0.85%的产品，年利率到底是多少呢？经计算，大概为17%多一点。本来以为利率是10.2%的产品，最后利率变成了17%。
很多人可能还不理解，借10万块钱，一年总共还10200元利息，为什么利率不是10.2%。其实问题就出在本金上，你借了10万元钱，假如第一个月还了8333(10万元除以12)元本金，第二个月又还了8333元钱本金，还到后来，其实你借的钱远没有10万元。所谓借10万元，是指你一直拿着这10万元钱，以上的例子，只能说你借过10万元钱，后来你每个月都还钱了，就没借10万元钱了。
不管还款方式去谈利率是不正确的，年利率只是众多贷款利率中的一种，只有同类利率才能比较，因此要比较利率大小，得把两者都放在同一个标准下才行。一些银行为了营销，会把利率转化成很多新名词，看起来数字小，但实际上可能更贵。消费者申请贷款时需要将其转化成同一个标准，然后进行比较，才能知道谁更便宜。
所以，清楚了个人无抵押贷款中月管理费率的意思后，大家就不要拿月管理费率去计算贷款利率，这样得出的贷款成本是错误的。若想要在无抵押贷款中节省利息，月管理费率和月利率不能以相同方式比较，只有看总贷款成本才是最明智的。
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本帖最后由 MARS- 于
07:28 编辑
以前没在意，最近闲着仔细算了一下，信用卡分期其实是个大坑啊，银行通过这些手段反撸了不止一点。
12000元信用卡分期12期
以交行为例12个月每月手续费在0.72%
每月还款：本金+手续费=1000元+86.4元=1086.4元
12个月一共给银行：13036.8元，其中手续费1036.8元
那么如果这12000元是一年期贷款，利率是多少呢
信用卡分期还款其实和等额本息还款是一样的，所以按等额本息计算利率
每月还款：本金+利息=1086.4元
12个月一共还贷：13036.8元，其中贷款利息1036.8元
跟信用卡分期一样的金额，那么这个贷款利息是多少呢？？？
随便找一个等额本息的贷款计算器算一下，1036.8元利息对应的年利率是：15.58%
参考消费贷款的话，即使上浮40%，年利率也只有8.4%，知道有多坑了吧。
银行为总是想尽办法让我们分期，大把大把的反撸羊毛。
所以以后不是免息分期的都不分本帖子中包含更多资源，您需要
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如果你要用等额本息看年利，普通消费贷款的年利甚至高达20%
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信用卡分期的手续费优于市面上大部分消费贷款的利息
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银行就靠着赚钱呢。。
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还真有人用0.72%的分期费率吗？我以为只是做学术讨论呢
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交行好享贷去年有人薅到过八万沃尔玛卡的积分有人告诉过你吗
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角房控 发表于
还真有人用0.72%的分期费率吗？我以为只是做学术讨论呢
除了工行的分期，大概也只有搞活动双免的时候的其他行能用了
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ohsohot 发表于
信用卡分期的手续费优于市面上大部分消费贷款的利息
银行消费贷款等额本息还款，超过10%利率基本见不到，20%的绝对是高利贷
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myif 发表于
除了工行的分期，大概也只有搞活动双免的时候的其他行能用了
华夏丽人钛金常年0.4%的分期费率
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角房控 发表于
还真有人用0.72%的分期费率吗？我以为只是做学术讨论呢
想分就分的业务打来两次推销了，被说回去了
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积分6463精华0阅读权限90注册时间在线时间456 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID56272
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分期是没有办法的事，有钱应该没有人傻的主动去分期吧
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积分3652精华0阅读权限90注册时间在线时间331 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID29655
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从不做分期，不给银行倒薅！
请楼主再算一下0.4%的年华利率多少？
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MARS- 发表于
银行消费贷款等额本息还款，超过10%利率基本见不到，20%的绝对是高利贷
你这就自相矛盾了，拿渣打银行来说，消费贷款等额本息方式月利率是1.75%，年利率就是21%，但因为是等额本息，所以年化利率大概是12%左右。信用卡分期本来就不是等额本息方式还款，年化利率就是8.64%，当然你要算上资金利用率的问题就复杂了，单论利息或手续费支出的话，信用卡分期是完胜的，况且还有工行和华夏这样的优惠分期。
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蓝色旋风 发表于
从不做分期，不给银行倒薅！
请楼主再算一下0.4%的年华利率多少？
相当于等额本息 8.75%
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MARS- 发表于
相当于等额本息 8.75%
也是太高了，对于不做生意的人来说。。。放入掌柜钱包本都回不了
蓝钻会员, 积分 10242, 距离下一级还需 9758 积分
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还是看每个人自己的ROE了
比如我自己等效APR小于15的creditline是无脑拿&&有多少拿多少&&挣得回来就是划算的
08:49&&送了1朵鲜花&&并留言:谢谢分享，送朵鲜花鼓励一下
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楼主的算法是准确可靠的，这个问题我早就注意到了
我保佑送我花的人都娶到好媳妇或好丈夫。每天可免费送3朵的哦，我也会回送你的哦。
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银行就赚这个概念啊。等额本息。
赚不到我们这些20%。。但是还有80%的人给他们赚到盆满钵满。
包括哪些受教育高的大人们也一样搞不清楚
积分5748精华0阅读权限90注册时间在线时间259 小时最后登录分享主题记录好友日志相册帖子UID57066
浦发联名卡勋章
肯定是个大坑啊
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分析的很有道理啊，分期的表面利率是月利率*12，实际利率其实更高。
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通过认证的帅哥，特颁发此奖!
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