注意！“现金贷”稍不留心就摊上“高利贷”!
理财攻略记
导读：近期一段时间，现金贷饱受舆论质疑：利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷。媒体的争相报道也将现金贷推向舆论的风口浪尖。尽管现金贷满足了很多人的消费需求，但是也会出现诸如利息、服务费“滚雪球”、暴力催收、个人信息泄露甚至被盗用等毒瘤，这个市场还需要整治。
对于当下看似“失控”的现金贷发展现象，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言对记者分析称，现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。他表示，问题可能在一些细分的领域有所发生，比如校园贷，但在监管介入后问题得到控制。
此外，个别的环节存在失控，比如说暴力催收。局部的失控往往是处在高速发展的行业常态，并且因为从业者鱼龙混杂，难免会发生一些问题。只要将问题控制在局部范围内，失控的现象可以正常看待。
何为现金贷？
现金贷是从2015年开始在国内流行起来的，以消费金融为幌子开展个人贷款业务，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。但现金贷却不同，只要你愿意申请，贷款方就愿意给你钱。不过现金贷的几个特点决定了他可以不管黑户白户。
1、暴利、暴利、暴利
现金贷暴利到什么程度呢？
有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高的利率可达到598%。
这个概念的通俗解读就是：如果你通过现金贷借了1万元，用了一年，最少也要支付1.58万的利息，最多要支付5.98万利息，这还不算那1万元本金。
银行目前一年以内（含一年）贷款利率是4.35%，当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款，可以适当提高一点，但也有明确的标准：
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
2、为啥敢放贷？
为什么现金贷不做风控就敢往外放贷？主要原因有两点：
首先是额度低
现金贷主要针对的是特别少的贷款额度，比如500-1000块钱，甚至100-500块钱。现金贷就服务于这些用户，主打额度低、放款快、期限短。
其次是利息高
现金贷的利息高刚才已经说了，我们可以举个实际情况让大家有个直观认知：
比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。
很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%多。
利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷，如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同，以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也无所谓。
现金贷以利息和服务费盈利
有研究数据表明，国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。面对这块尚未大规模开放的市场，互联网金融开始介入，2015年左右现金贷业务兴起。至今，据第三方媒体的不完全统计，市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家，活跃用户约为3000万人。
为什么现金贷业务突然呈现出爆发式增长？开鑫金服总经理周治翰告诉记者，“现金贷”泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”。薛洪言则指出，现金贷的爆发与消费金融的发展是一脉相承的。对于一些互联网金融企业来说，有场景的就可以开展消费金融业务，没有场景的只好去做现金贷，这就导致现金贷业务呈现出爆发的现象。
综合互联网金融行业发展的特点，一个概念或者一种模式产生并有不错的前景时，往往有多家企业蜂拥而上。那么现金贷的利益点在哪里呢？
一位互联网金融企业高管对记者表示，现金贷宣传的往往是日息（每日利息），甚至有“无息贷款”，一般急需用钱的人看到，感觉短期借用“还蛮合适”。但是，用户还要这笔借款付出高低不等的服务费，这笔费用在借款发生时可能企业并未明示，实际上费用可能很高。
该高管表示，大部分规范的平台则一次性按照借款金额的5%左右收取服务费。但有的平台会按天收取服务费，服务费名目各异，信审费、管理费、手续费、平台运营费等。如果累计，到最后费用一定不菲。“用户在借款时一定要仔细看相关合同，留意收费条款。”
而对企业方来说，是以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。“只要坏账不低于50%就可以继续”。一位现金贷从业人员甚至如此表示。此外，利息再升高，就可以覆盖获客成本、运营成本等，逐步实现盈利。而现金贷企业通过大数据风控等技术手段，识别欺诈，判断用户信用水平，还可以逐步降低坏账，这样盈利就可以实现增长。
现金贷出现三大毒瘤
现金贷在业务规模增长的同时，也面临着一些舆论的指责。利息和服务费“滚雪球”、暴力催收、个人信息泄露甚至被盗用成为用户不得不防的现实。
以“XX贷款王”为例，期限一个月的贷款，日息千分之一，还有5%的一次性服务费，单月总费率为8%，8%×12＋5%就是年化的总费用率。
如果是每日收取服务费的现金贷业务，则最终还款金额更加惊人。以一个现金贷平台为例，其日利率为0.03%，每天收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。
此外，民间金融行业的潜规则也让用户防不胜防，部分平台会有“砍头息”的操作，让用户在借款后来不及后悔。出借人借给借款人1万元，但在给付借款人款项时直接把利息2000元扣除，只给借款人8000元，而借款人则给出借人出具了1万元借据，即借据记载的数额大于实际借款数额。
利息与服务费等变相增加，导致有些用户最终还不上贷款，反而越积越多。而企业为减少坏账，对这些用户实行催收，过程会产生一些恶性事件。有观点认为，饱受指责的“裸条”事件其实就是现金贷的乱象之一。出借资金的平台滥用借款人信息，向借款人好友发送借款人照片，以此威胁还款，是不正当的商业行为。
此外，多位互联网金融从业者告诉记者，用户一旦在一家平台注册贷款，会有更多的平台来联系推销现金贷。当然，这在其他行业也多有发生，但因为小额借贷的用户往往急需资金，可能会多家之间周转。一旦出现还款不及时，最终承担的本息将大大超出用户的承受能力。
爆发与失控需合理加以控制
正如P2P网贷初期的发展一样，现金贷此刻正迅猛发展。对于同时出现的一些失控现象，薛洪言表示，现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。只要将问题控制在局部范围内，失控的现象可以正常看待。
多位互联网金融从业人士称，现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意，当负面事件越来越多，监管应该会有举动，这也是该行业的洗牌节点。
对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，一方面，不要“一棒子打死”，应允许“现金贷”具有一定的发展空间；另一方面，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。
目前“现金贷”行业仍处于起步期，尚未经历完整的风险周期，部分平台自身风险控制能力薄弱，但为了提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。“用户本身还是要留意相关信息和合同，避免陷入不正规平台的借贷困局。”一家互联网金融企业高管称。
来源：网贷之家、网贷天眼、中金网、投资者报、中新社等
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今日搜狐热点现金贷：高利贷的黑锅我不背
　　作者：千人会联合创始人蔡凯龙
　　最近，现金贷被推向了风口浪尖，承受重压。4月10日，中国银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指现金贷业务，使之成为众矢之的。主流媒体和舆论一边倒地对其批判，其主要理由集中在：现金贷利率过高，为变相高利贷。这种以利率高为否定现金贷的理由，细究下实则站不住脚。
利息才是关键，而不是利率
　　利率，通俗讲，就是钱的价格。商品有价格，比如一斤苹果10元。借钱也有价格，比如银行借款年化利率6%。但利率只是计算借钱成本要素之一。真正的总借钱成本即利息支出，是由借款额度、借款周期和利率共同决定的。比如买2斤苹果最后支出是20元的总成本。向银行借2万2年，利息支付总额是2400元（2万x2年x6%）。
　　由于借款周期长短不一，不方便比较，因此金融行业约定俗成，在其他因素不变的情况下，把不同时间单位利率转化为年化利率，易于比较。
　　但是很多人忽略了年化利率转换的前提条件，简单粗暴地把市场上大多数现金贷的日综合利率转化为年化利率，给现金贷冠上“变相高利贷”而予以否定。然而，现金贷与其他普通贷款相比差别巨大，生搬硬套转化为年化利率比较只能以偏概全，忽略了本质。
　　什么才是本质？支出总成本才是本质，价格往往是表面现象。人们日常生活更加依赖总支出，比如钻石和煤矿同样是由碳元素组成，但是钻石只用克拉计价，煤则用吨为单位。从来没有人把钻石价格转化为以吨，算出天价和煤对比。因为小小钻石足够用，人们有能力支付以克拉计价的钻石。
　　同样的道理，利率是表象，利息支出才是消费者最关心的。现金贷额度小，周期短，因此借款用户的真正总成本没有想象中的高。据统计，现金贷平均借款额度在2000元，时间在7到30天，以年化利率100%计算，用户借2000元在14天只需要支付57元的总利息成本（%/365），这差不多是从北京国际机场叫出租车回市区的费用，这比跟朋友借钱欠个人情以后还要请吃饭还划算。现金贷市场快速增长的事实证明，民众对这样小额短期，虽然利率高但利息不高的是很欢迎的。
　　现金贷的成本
　　因为现金贷被冠上“变相高利贷”的恶名，顺理成章，现金贷被看成是暴利行业，理由貌似简单：银行6%的年化利率都能躺着赚钱，现金贷则几十倍高于银行年化利率肯定暴利。其实不然，银行与现金贷在放贷对象和放贷规模不同，造成成本上差别极大。如下图所示，现金贷的获取每一个客户完成每单交易的成本类别，主要由可变成本和固定成本组成。
　　可变成本包括资金成本和坏账损失，两类成本会根据借款金额和时间长度而变化。而获客，征信和运营成本属于固定成本，为获取和服务一个客户，这些成本是固定支出，不会因为借款金额和时间变动。
　　通过对比可以看出，现金贷和银行在可变成本上差距很大。现金贷企业的资金成本和坏账损失分别是银行的5倍和12倍左右。资金成本较高源于现金贷不属于正规金融机构，无法像银行吸收存款，因此只能通过市场筹集资金，加上现金贷企业规模不大，因此资金成本相对比较高。现金贷坏账成本畸高有两大原因：一方面现金贷客户的信用和收入不佳，造成坏账率高。另一方面是现金贷的客户多头借贷造成。部分客户利用现金贷无法信息互通也没有接入统一征信体系的漏洞，在多个平台同时借贷，引起借款人还款负担远大于承受能力，造成较高坏账率。
　　现金贷和银行个人贷款在可变成本上的差距虽然大，但还不足解释为何两者整体贷款利率差别达数十倍。其根源在于固定成本的比重。如上图的单笔交易案例计算显示，虽然两者固定成本绝对数额相差无几（为了演示方便，假定两者一笔交易总固定成本一致为140），但是因为现金贷额度低，周期短，固定成本在总成本比重凸显，构成了每笔贷款的绝大部分成本来源（78%，对比银行相应的10%）。
　　企业并不是慈善机构，而是要以盈利为目的。现金贷企业必须在这笔交易里收取必要的利息来覆盖成本，至少达到盈亏平衡。由此推算出来现金贷必须收取高达156%的年化利率，是案例中银行收取年化利率的35倍（4.5%）.利息收入等于借贷金额、周期和利率相乘。借贷金额少，周期短，必然迫使利率高。
　　这个道理并不难懂，现实中也有众多类似的场景。笔者曾经手机没电又没带充电设备，这时候在路旁看到投币收费手机充电站，一次20元。如果按照用电成本算，充电一次耗电费用1分钱不到，收取20元简直就是千倍的暴利行为。然而，我却觉得非常值得。它不仅救急，而且总成本也不贵，最重要的是，我偶尔才需要用它。况且，设充电站也需要投资设备和场地等固定成本，而用户使用频次低，收取20元完全是良心公平价。我真心感激有这样的服务。
　　我们能容忍甚至感谢千倍暴利的手机，为什么不能接受利率看起来高而利息却不高的现金贷呢？
　　业者对策：“砍头利息”和回头客
　　由于舆论对高利率片面理解造成的反感一时难以改变，现金贷企业通常把固定成本从贷款额度中扣除，降低了名义上的利率，同时也造成给客户的实际贷款数额和原申请额度不同。以同样的案例如下图所示，客户甲借3000元，实际拿到手是扣去140固定成本后的2860元，而名义年化利率则从156%剧减为34%，但是综合年化利率还是156%不变，只不过换了一种表述方式。
　　有专家以“砍头利息”抨击现金贷企业这种做法。笔者认为这需要区分对待，如果现金贷企业以虚假和片面的信息（比如只宣传贷款利率34%）诱使客户贷款，那是应该受到监管的处罚。如果现金贷企业对客户公开透明，宣传上不仅体现贷款利率也体现综合利率，这种从贷款金额中扣除费用做法无可厚非。
　　笔者在北京多年，丢了不下5张市政交通一卡通卡（俗称地铁卡，用于各种市政交通）。每次办新卡，充值50元，拿回来的卡里只有30元，因为地铁窗口同志就先扣除20元新卡费。以我使用寥寥几次就丢一张交通卡来计算，我坐地铁的“综合票价”高得出奇。但是我觉得收20元可以理解，不能叫“砍头卡费”来反对。关键在信息透明公开，让消费者或者借款者事先了解所收的费用和所造成的影响。
　　除了以费用的形式名义上降低贷款利率，现金贷企业还能通过增加回头客的方式来实际上降低贷款利率。利率高的最主要原因是每单交易固定成本比重极大，如何降低固定成本是降低利率的关键。企业无法增大贷款额度或延长贷款周期，因为坏账风险会急剧上升，同时也不符合现金贷额度小周期短的特性。但是企业可以通过增加客户重复贷款的次数，来分摊固定成本。如下图所示，通过对客户乙两次贷款，分摊了固定成本，能把收支平衡下的年化贷款利率，从156%降到95%。
　　在笔者调研中发现，很多现金贷企业由于市场竞争，监管和舆论原因，他们一般以低于单笔平衡年化利率（单笔成本）来设定贷款利率，因此借款人的首次现金贷往往是企业亏钱在做，只有借款人重复贷款到一定次数，他们才真正盈利。因此现金贷企业普遍把发展现有客户作为重中之重。
　　民众需要的金融才是普惠金融
　　谁没有着急用钱一时半会儿筹不到的时候呢？特别是低收入者：农民要根据节气播种的急需借钱买种子；刚毕业大学生借钱交租房押金；(603883,)看病急需用钱。古今中外，低收入者的现金需求一直都普遍存在，甚至早于银行。古有当铺，今有国外的盛行的薪金贷（Payday Loan）.
　　而低收入者的金融需求，长期以来得不到正规金融体系的服务。现有的个人借贷市场中，银行作为主体，服务的是高端优质客户，、小贷和消费贷服务的是中间客户。清华五道口金融学院院长、原副行长称：“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要”。而低收入者无信用，没有具体消费场景，在现金贷出现前，只能依靠利率畸高且没有任何保障的民间借贷（或称地下金融或高利贷）。
　　现金贷的出现，提供了一种不用抵押、不用担保等繁杂手续，可以立刻到帐，灵活方便的金融服务。现金贷满足了很多正规金融机构服务不到的、急需现金临时周转的广大群众的金融需求，同时让地下金融阳光化，成为成熟金融体系必要和有益的补充。据统计，现金贷在短短3年内，规模已经发展到6千亿左右。单单从交易过亿的频次上看，足以显示出现金贷广阔的市场需求。
　　普通老百姓需要的金融，才是普惠金融。现金贷有其现实存在的意义和价值，是普惠金融必不可少的一部分。
　　如何监管？两头抓，中间帮
　　现金贷在短短几年高速发展，很多不良企业大举进入该领域，造成一定的负面影响，出现了众多不可忽视的问题，需要规范。笔者认为问题在于贷前和贷后：贷前信息不透明，用欺骗营销诱导贷款者；贷后出现坏账，激进式利滚利，窃取用户个人隐私，非法甚至暴力催收，这些都亟待监管。
　　而对于贷款过程中的利率，监管不应该一刀切，更不应该限定最高利率，对高利率只能疏不能堵。由于行业特性风险高，产品特性成本高，现金贷的利率不得不高。很多专家并不同意，称和京东金融的现金贷产品利率只有在18-25%。笔者认为这是因为企业和服务对象不同，这些有基因的互联网金融企业，自身规模大，服务的是平台上有购买历史的优质客户，在资金、获客、征信、坏账控制和运营方面能极大发挥自身特点从而降低成本。客户不是傻瓜，如果能轻松借到利率20%的贷款，谁会去借100%利率的贷款呢？电商出生的互联网公司和现金贷公司，本身实力差距巨大，服务的是截然不同的客户群，无法作为参照。
　　各地监管目前倾向于设定36%年化综合利率作为现金贷的利率上限，表面上是保护消费者，却事与愿违。即使在美国金融服务健全，资金成本较低的金融环境下，薪金贷都已经存在20年，而且年化利率都达到300%左右。这样不考虑实际情况，强行行政干涉的后果，必然逼迫目前现金贷企业退出低收入客户市场，或者进入中间客户市场重新做回原来P2P，或者沉入地下成为民间高利贷，彻底消失在监管的雷达里。而低收入者的金融需求依然还在，有需求的民众不得不转向民间高利贷。这以普惠金融背道而驰。
　　监管者对高利率并不是毫无办法，相反监管能发挥主导作用帮助业者降低利率。业者最大的问题在于借款者多头贷款，造成坏账率居高不下，监管如能够牵头发起行业协会，或者让现金贷业者接入征信机构，这样就能防止多头借贷，降低坏账成本，同时能减少业者的征信成本，双管齐下降低借款利率。其次，监管应该鼓励更多优质公司涉足现金贷，增加行业竞争。致力于推动普惠金融的国际扶贫协商组织CGAP（The Consultative Group to Assist the Poor）在2008年提出：“最有效的降低小利率的机制是竞争…在很多充分竞争的市场，随着效率提升，小微金融利率随之下降”. 竞争能使风控不佳，成本过高的企业，因为利率太高而逐渐被淘汰出市场。
　　如今金融监管整体趋严，但是加强监管和支持创新是可以共存。加强监管也不能成为普惠金融倒退的理由。设定利率上限一刀切的监管方式，虽然看似简单直接。在监管者眼里，高利率不存在了。但实际上群众被迫把需求转入地下，真正失去了正规金融服务的权益。
　　《人民的名义》里达康书记在为金山县修路，出了人命，他顶住压力，坚持把路修完，造福了整县，老百姓都感激他。区书记孙连城，懒政不作为，只求自己不出事，却害苦了当地老百姓，被人痛骂。监管在出台对现金贷相关规定的时候，应该多想想政策出台所引发的真正后果，特别是应当多听听底层低收入人民的声音，因为他们的声音最微弱，且最不容易被听到。
　　以高利率否定现金贷，最后的结局则是：民众，现金贷和监管三方都是输家，而高利贷者会破天荒的为监管这一举措拍手叫好。
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抢钱啦！扒一扒现金贷的起源和黑暗秘密
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现金贷，又名发薪日贷款（paydayloan）指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款.如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。现金贷以其小额便捷性，在上世纪90年代迅速在北美兴起。前世起源于上世纪美国，放款人折价“购买”工人的薪水支票发薪日贷款放贷机构是“信贷民主化”运动中出现的“准银行”机构，由支票兑现公司转变发展而来，当时一些放贷人折价“购买”工人次日才能兑付的薪水支票。由于当时近20%的家庭缺少有效的融资渠道，而这些家庭的收入水平普遍偏低，甚至有部分家庭被主流银行拒绝向其提供服务，发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。在一桩典型的现代发薪日借贷交易中, 客户开出一张支票给放款人,后者同意持有支票一段时间,通常是不到两周,并收取一定的费用。借款人通以此维持下一个发薪日前的开销，并在发薪日还款。额度一般在100美元到1500美元之间，期限2周，年化利率一般都在300%以上，按复利计算有的年利率达1000%以上。借款人多数是不太富裕的消费者。今生1. 贷款程序简单现金贷通常都是在移动端完成，为了使用户体验达到极致，各家现金贷的流程基本大同小异。借款流程一般包括：注册、选择金额、验证手机、验证身份、发放贷款等步骤。而验证身份部分，有些只需手机号和身份证号即可，有些则需要详细填写工作、住址等信息，接入芝麻信用等外部评分，确保申请用户的真实性。2.兼具便利性与连续性便利性借款人可以很容易从发薪日贷款机构获得贷款。大多数发薪日贷款遵守相对标准的贷款程序，并采用相对标准的形式。申请发薪日贷款很简单，申请者只需要在手机上填写简单的基本信息，填写申请金额，整个交易就能在一个小时内完成，贷款金额直接打到绑定的银行卡上，十分方便快捷。连续性由于发薪日贷款收费高，借款人收入不高且消费需求大，很多借款人逾期无力偿还，只能不断地续借，陷入债务螺旋的可能较大。研究表明，一旦借款人使用发薪日贷款，他们可能会成为长期借款者。3.我国蓝领、80/90后成主要用户在国内，从目前主营发薪日贷款的几家公司来看，他们的目标可去年大多是工作较为稳定的蓝领群体，平均借款金额在500到5000元不等，80、90后的新生代群体消费观念发生了巨大变化，而新蓝领多是18到35岁的小镇青年，驻扎于工厂和服务行业，其中男性比例占到六七成，每月工资，在元左右，钱不多，但消费意识尤其强烈，多是90后，基本月光族。据艾瑞发布的国内首份权威蓝领消费金融报告称，未来3年，蓝领用户群体数量将持续增长至2.2亿左右。 新的蓝领群体，具有极其前卫的消费观，冲动、新鲜。 他们既会为了装扮QQ空间充值过千，也会在直播中为喜欢的个性主播一掷千金，甚至会为了买最新款的手机而啃三个月的馒头。艾瑞也预测，随着用户人群的激增，到2019年，中国年轻蓝领消费金额也将达到3.6万亿元。 又是一个万亿级别市场。咱们正常的贷款都会有个目的，例如消费呀，买房买车之类，或者企业经营周转等用。现金贷是啥呢？甭管你什么目的去借钱的，直接给你现金，爱怎么花怎么花。目前的现金贷主要分成两种，一种是银行系。第二种是民间系。银行系的现金贷是个好东东，你想想看，此前你要是在银行贷点款容易么？查流水查职业各种查水表，而且还有可能需要各种抵押。没抵押或者流水职业不好，向银行借钱是没门的。如今各大银行几乎都推出了自己的现金贷产品，例如工行融e借、招行闪电借款等。真实的年化利率是5%-6%之间，随借随还，借多少算多少利息。很多人想了，如何增加自己的银行现金贷额度呢？答案是多用，制造更多流水和信用。额度自然会越来越高。有了这些额度干什么呢？用于个人消费，5%多的利率，压力不大。或者还信用卡，因为利率远低于信用卡分期（7%-10%左右）和最低还款额的利率（18.25%，差了几倍）。此外还可以在自己承受范围内去理财。只要自己有能力去获取年化收益超过贷款利率的收益即可。5%甚至6%以上的理财产品还是不难找的，最常见的最简单的就是靠谱的网贷平台。如果银行系的现金贷，可以相当于用相对低成本的方式抢银行的钱，用的好还是不错滴。下面再说说民间的现金贷。依然用抢钱啦来形容。民间的现金贷特点是额度小，从100-几千不等；其次是平均期限较短一天到一个月不等，几个月的就算长的了。最后是，利率超级高。能有多高?如果年化利率才50%那真是菩萨心肠的低利率了，有很多平台的贷款利率算下来是200%-600%之间……现金贷的重复借款、借新还旧或者多平台借款非常普遍，欠的钱因为高额利率和逾期费用，会越积越多，直到最后崩盘。现在有新闻报道说，几百元的现金贷借款，最后能滚成几万几十万，好好的一个人可能就被毁了。咨询做现金贷圈内的朋友，很多借这种现金贷的是要么不懂的低收入群体，看着每天利率才几元钱，觉得没问题，但是借款越积越多，最后就支撑不住了。还有的是黄赌毒人群，借了这些钱，可能压根就不想还。此外，还有大批量的从事专门骗现金贷平台的钱的，提供虚假信息来获取贷款，贷款的钱到了自己口袋里。再其次就是真的是急需，应急之用，用完快点还，这种可以理解也支持。总之，不到山穷水尽之时，真的慎入这种民间现金贷平台。与此同时，很多P2P网贷平台看这一块如此暴利，也纷纷入局现金贷抢钱。坏账哪怕百分之几十也不怕。因为平均利率有百分之几百。甚至有的为了节省成本，几乎不做任何风控即放款。因此赚钱的同时，风险也在不断积聚。现金贷赚钱都赚疯了，大家都知道不可持续，不知道最后的结局如何。一将终成万骨枯，有了现代版本。随着现金贷继续火爆，很多负面事情会继续暴露出来，甚至引发一些社会问题。继而监管会介入，到时现金贷不是钱海，而是血海了哦。如果碰到民间高息现金贷，借钱请尽量敬而远之。遇到做这种业务的网贷平台，也是当心为好。
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