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贴数:1&分页:张朝华发信人: zhangzhaohua (张朝华), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Fri Jan 13 23:21:34 2017), 站内 && 【 在 treeflower 的大作中提到: 】
: 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
: 1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
: [upload=1][/upload][upload=2][/upload]
============================= && 1、北京，上海，这类一线城市，因为大量的外来人口交纳社保，当地政府社保基金充足，所以福利相对更佳，不仅有住院的报销，同时还有一大部分的门诊报销。任何事物都有两面性，在一线城市的就医环境好，医疗费用年年攀升。 同样一个病，在二三线城市的花费会远低于一线城市。 && 2、社保强项： 在于小病医疗，慢性病医疗， &&&&社保空白与弱项：空白在于身故责任，再有就是当保险事故由第三方责任时，社保免赔。 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&弱项在于自费药和进口药不报。 &&&&我们深知，对于一旦有重大风险发生，自费药和进口药，和靶向药的费用压力是巨大的，这时，社保的作用会骤减。 &&&&&&——这项空白，可以通过补充一些对接社保不报自费药的商业医疗险来解决。 && 3、假设我们一生没有大病，只有一些小毛病，且不去特需和私立医院，无疑，拥有社保足亦。 && 4、对于您提到的“健康险”和我上面说的医疗险基本一致，确实存在一个续保的不确定性问题，但是目前已经开始有一些创新型产品，在尝试提供一些相对有一些可靠性的，可以在一定限额内允许续保的产品，但是由于是创新型产品，对于它的理赔的持续性，有待时间的验证，还达不到百分百的保证续保。所以要在自己最健康的时候，拥有一个投保权，而不必在有风险发生时，失去一些机会。 && 5、对于您认可的“重疾险”，杠杆作用确实不那么可观，因为保险公司在承担了大众诚信价值偏低环境下的一些大额的赔付可能，同时您的比较的基础是假设风险不来，或者说，风险来自后端，缴费结束之后。而忽略了前端风险。 &&&&&&保险的模型是，从交费一开始，就拥有了一个有杠杆作用的保障基金，是用6100元，来与200000元来比较。 &&&&&&另一方面，对于36岁男性/40岁女性来说，如果从此时，零起步规划保险，在费率上确实不那么占优势，因为同样的保额，小朋友买的话，不仅保费可以更低，保额还可以更高，保障时间更久，用1700元，就可以买到200000元。 &&&&&& 那么，从另一个角度来理解，怎么去最大化地利用当下的资金，同时要结合中国的保险市场的产品对接。可以选择定期消费型的产品叠加，杠杆作用会大大加强，您举例的乐安康是储蓄型的产品， &&&&&& 假如我们真的是去比较资金的使用价值的杠杆性，要以6100元产生的利息去与保额相比，因为如果我们一生平安，则相当于我们不是用我们的本金拥有保障，而是用这些资金的利息来拥有了保障。 && 6、中国当下之所以保障产品的杠杆作用偏弱的原因有4点， && 一是，中国消费者偏爱储蓄，一定程度上降低了保险产品的杠杆作用，因为保险公司无论在什么时间都是要退还客户的保费的。甚至更高，要赔偿保额。 && 二是，理念认同的基础不足， && 三是，投保的深度与广度不够， && 四是，医疗信息不透明，有一些潜在成本，对保险企业的风险很高。 && ================================ && 推荐几篇文章，或许对您有所帮助 && 【原创】重疾和寿险必须绑定一起买吗？_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】有社保还用上商业保险吗？_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】消费型重疾与储蓄型重疾保险究竟哪个更好？_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】如何选择保险？第三集　一家三口的保障！_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】如何选择保险？第三集　一家三口的保障！_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】在线投保“精心优选”为什么这么火？（一）_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && ======================== && 保险经纪人张朝华_新浪博客
我不属于任何一家保险公司，我为自己代言！
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文章数:1&分页:#中国基本医保#
暂时没有信息
新华网杭州9月4日电（记者 张乐）截至目前，中国大陆的基本医疗保障制度已覆盖超过12.5亿的人口，成为世界上最大的医疗保障制度。 卫生部医疗卫生服务监管司司长张宗久在此间举行的海峡两岸医院院长论坛（2011）上介绍，1997年至今，中国政府加大医疗保障制度建设力度，基本医疗保障制帐号:密码:下次自动登录{url:/nForum/slist.json?uid=guest&root=list-section}{url:/nForum/nlist.json?uid=guest&root=list-section}
贴数:8&分页:treeflower发信人: treeflower (treeflower), 信区: Insurance
标&&题: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Thu Jan&&5 15:42:29 2017), 站内 && 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
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只要有上海户口而且缴纳社保（无论多少），费用到了共付段就是医保出大头了，60/70岁之后医保负担比例达到80%以上。基本上只要不去特需或私立医院，医保覆盖的部分基本都足够了吧
2. 以商业保险为例
商业保险真正有意义的其实就重疾险（连续交20年，然后覆盖到70-80岁左右），以及每年买一次的健康险，但这里的问题是
1）健康险：虽然保额/保费比率高，不怎么生病可以一直续保（这时候实际上也不需要保险），但只要生一次大病，基本后面就没法续保或保费非常高，而这时候才是我们真正需要保险的时候
2）重疾险：我看了下主流的保险产品，保额/保费的杠杆太小了，比如泰康重疾险，产品介绍20年期缴每年6100，身故保额20万，期满返现15万，重疾最最多返50万。我这每年6000交20年的future value都20多万了（按5%利率），这也没啥保障性啊
而且60多岁后任何保险公司都买不到保险了，只能靠社保，社保覆盖比率又高，这么看来是不是有社保就基本足够了呢？商业保险都是鸡肋？
行业小白不大明白，请教各位大拿
-- && ※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 180.167.67.*]
阳光发信人: zxsunshinezx (阳光), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Tue Jan 10 15:24:51 2017), 站内 && 楼主这些问题说来比较长，简单说，我觉得商业险不是鸡肋。楼主说的杠杆低，是因为选
择的产品不太合适，高杠杆的产品也不少。 && 【 在 treeflower (treeflower) 的大作中提到: 】
: 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必
要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
: 1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
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mary7663发信人: mary7663 (mary7663), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Fri Jan 13 22:37:30 2017), 站内 && 【 在 treeflower 的大作中提到: 】
: 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
: 1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
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: ....................
&& 楼主您好，我是香港的保险代理人…您提出的这两个问题是目前内地保险的两个主要问题，估计很多人心中都有类似的顾虑，针对这两个问题其实都是有应对策略的。 && 内地的大城市医疗保险的报销比例很高，跟一些发达国家及地区的全民医疗比起来在等候时间，报销比例还有服务质素都不算差…因此我一般建议客户优先配置内地的社保…对于一般的普通人，社保报销小问题是够用了的… && 但是针对有更高医疗需求的客户，生病住院希望可以住私立医院的单人病房，去国外治疗；或者经常出国工作，旅游的客户针对国内的普通医疗保险是无法满足的…这样的话全球报销的商业医疗保险就显得尤为重要。 && 2. 以商业保险为例 && 1）健康险：虽然保额/保费比率高，不怎么生病可以一直续保（这时候实际上也不需要保险），但只要生一次大病，基本后面就没法续保或保费非常高，而这时候才是我们真正需要保险的时候。 && 是的，内地目前几乎所有的消费型的医疗保险都没有在合同中明确写“保证终身续保”这6个字（哪位版友有的话还请私信我一份），也就是说如果受保人有过大额理赔之后，保险公司有机会拒绝该客户续保，这样的医疗保险就是摆明了是个坑； && 针对有更高医疗服务需求的客户，可以选择香港的普通医疗保险，或者有垫底费的高端医疗保险，保费会随着年龄的增长而增长，交一年保一年…续保方面，都在合同中白纸黑字的写明了“保证终身续保”，不会因为单个人的多次理赔而拒保。相对无言更有安全感 && 2）重疾险：保额/保费的杠杆太小了，比如泰康重疾险，产品介绍20年期缴每年6100，身故保额20万，期满返现15万，重疾最最多返50万。我这每年6000交20年的future value都20多万了（按5%利率），这也没啥保障性 && 针对这个问题其实是由于内地重疾险保额固定，没有分红导致的…现在买20万保额，终身保额就20万…保险公司拿到客户的保费，把保费用来投资，但是并不与客户分享投资收益…建议考虑下香港保额会增长的重疾险，现在买20万保额，30年后保额就涨到了40万，60万…这样的话，保额/保费的杠杆就大了很多…即使一生健康，退保的话保单的现金价值也更高一些。 && 关于以上内容欢迎大家微信咨询mary677 &&&&&&&& #发送自zSMTH@IOS
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张朝华发信人: zhangzhaohua (张朝华), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Fri Jan 13 23:21:34 2017), 站内 && 【 在 treeflower 的大作中提到: 】
: 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
: 1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
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============================= && 1、北京，上海，这类一线城市，因为大量的外来人口交纳社保，当地政府社保基金充足，所以福利相对更佳，不仅有住院的报销，同时还有一大部分的门诊报销。任何事物都有两面性，在一线城市的就医环境好，医疗费用年年攀升。 同样一个病，在二三线城市的花费会远低于一线城市。 && 2、社保强项： 在于小病医疗，慢性病医疗， &&&&社保空白与弱项：空白在于身故责任，再有就是当保险事故由第三方责任时，社保免赔。 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&弱项在于自费药和进口药不报。 &&&&我们深知，对于一旦有重大风险发生，自费药和进口药，和靶向药的费用压力是巨大的，这时，社保的作用会骤减。 &&&&&&——这项空白，可以通过补充一些对接社保不报自费药的商业医疗险来解决。 && 3、假设我们一生没有大病，只有一些小毛病，且不去特需和私立医院，无疑，拥有社保足亦。 && 4、对于您提到的“健康险”和我上面说的医疗险基本一致，确实存在一个续保的不确定性问题，但是目前已经开始有一些创新型产品，在尝试提供一些相对有一些可靠性的，可以在一定限额内允许续保的产品，但是由于是创新型产品，对于它的理赔的持续性，有待时间的验证，还达不到百分百的保证续保。所以要在自己最健康的时候，拥有一个投保权，而不必在有风险发生时，失去一些机会。 && 5、对于您认可的“重疾险”，杠杆作用确实不那么可观，因为保险公司在承担了大众诚信价值偏低环境下的一些大额的赔付可能，同时您的比较的基础是假设风险不来，或者说，风险来自后端，缴费结束之后。而忽略了前端风险。 &&&&&&保险的模型是，从交费一开始，就拥有了一个有杠杆作用的保障基金，是用6100元，来与200000元来比较。 &&&&&&另一方面，对于36岁男性/40岁女性来说，如果从此时，零起步规划保险，在费率上确实不那么占优势，因为同样的保额，小朋友买的话，不仅保费可以更低，保额还可以更高，保障时间更久，用1700元，就可以买到200000元。 &&&&&& 那么，从另一个角度来理解，怎么去最大化地利用当下的资金，同时要结合中国的保险市场的产品对接。可以选择定期消费型的产品叠加，杠杆作用会大大加强，您举例的乐安康是储蓄型的产品， &&&&&& 假如我们真的是去比较资金的使用价值的杠杆性，要以6100元产生的利息去与保额相比，因为如果我们一生平安，则相当于我们不是用我们的本金拥有保障，而是用这些资金的利息来拥有了保障。 && 6、中国当下之所以保障产品的杠杆作用偏弱的原因有4点， && 一是，中国消费者偏爱储蓄，一定程度上降低了保险产品的杠杆作用，因为保险公司无论在什么时间都是要退还客户的保费的。甚至更高，要赔偿保额。 && 二是，理念认同的基础不足， && 三是，投保的深度与广度不够， && 四是，医疗信息不透明，有一些潜在成本，对保险企业的风险很高。 && ================================ && 推荐几篇文章，或许对您有所帮助 && 【原创】重疾和寿险必须绑定一起买吗？_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】有社保还用上商业保险吗？_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】消费型重疾与储蓄型重疾保险究竟哪个更好？_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】如何选择保险？第三集　一家三口的保障！_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】如何选择保险？第三集　一家三口的保障！_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && 【原创】在线投保“精心优选”为什么这么火？（一）_家庭保险理财规划师张朝华_新浪博客&& && ======================== && 保险经纪人张朝华_新浪博客
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vincent_chenhb发信人: vincentchenh (vincent_chenhb), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Sat Jan 14 11:49:11 2017), 站内 && 【 在 treeflower 的大作中提到: 】
: 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
: 1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
&& : ...................
&& 楼主对于社保非常了解，社保对于普通疾病的治疗起到高效保障作用，可以转嫁绝大多数的小灾小难所带来的医疗费用。 && 但在危及生命健康的疾病面前，覆盖基础医疗的社保并不一定能发挥很大作用。 && 因为社保用药是分类的，部分药品100%报销，部分药品按比例报销，大部分药品不报销，举个例子，如下图： &&
[upload=1][/upload] && 这个药品是前两天同事在朋友圈分享的，俗称“多吉美”，是用于治疗肾癌和肝癌的药品。 && 一盒药，60片，价格是多少？ && 答：2.5万元，一片400多元。 && 用量多少，一次几片？ && 答：一次2片，一天2次，一个月需要服用2盒 && 是否属于社保内用药？ && 答：不属于，且大部分医院不销售，需要通过药房订购。 &&&& 我举这个例子不是为了造成恐慌，我想说明的是下面几点： && ① 社保的定位是基础医疗费用。对于重大疾病，如果希望获得好的治疗效果（或者说提高治愈率、生存率），社保并不一定能发挥好的效果； && ② 重大疾病保险，是为了保证在发生危机情况时，我不用在进口药和国产药之间纠结，我只需要选择治疗效果最好的药品，保证我爱的人能够健康康复； && ③ 重大疾病保险又称“收入损失保险”，除了补充一部分医疗费用外，主要是为了保证在康复期间，自己有一笔钱用于应付生活开支，孩子上补习班，出国留学不会受影响，而且自己也不用心心念念想着早日工作，安心疗养就是给家人最大的支持。 &&&& 最后，针对楼主说的几个点我简单回复一下： && 1. “商业保险真正有意义的其实就重疾险” && 在保费占比上，重大疾病保险占比高，但是商业保险并不是这么简单，商业保险保障的内容，可以这篇文章《》，不同险种对于家庭的意义，在文中有具体阐述。 && 可以在下面搜索我的ID：vincentchenh 查看我在水木的所有文章，也可以查看最后的博客，客观认识一下保险。 && 2. “我看了下主流的保险产品，保额/保费的杠杆太小了”“60多岁后任何保险公司都买不到保险了，只能靠社保” && 泰康的险种在老品牌公司里算不错，但实际还不算是主流的险种，尤其是这类定期返还保费型的险种，经纪人一般不会推荐（除非客户有强烈需求）。 && 如果担心老年的疾病风险，那么可以配置终身保障的重大疾病保险（性价比要比定期返还型保险高），可以保证发生重疾有钱治病，没有发生重疾身故，有一笔钱给孩子。 &&&& 保险要根据家庭是实际情况来配置，脱离家庭实际情况来谈保险，就是纸上谈兵，如果打算购买保险，一定要做好需求分析，再配置专业的保险方案。
保险经纪 陈辉煌
微信：vincent_chenhb
博客： && [upload=1][/upload]
[upload=1][/upload]
※ 修改:·vincentchenh 于 Jan 14 16:39:43 2017 修改本文·[FROM: 222.35.98.*]
※ 来源:·水木社区 ·[FROM: 222.35.98.*]
Laotou发信人: Laotou (Laotou), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Wed Jan 18 21:20:36 2017), 站内 && 中国的医保的确不错
【 在 treeflower 的大作中提到: 】
: 我感觉北京上海这类地方医保覆盖比例已经非常高了，继续买商业保险是否还那么有必要呢？我这里讨论的保险都只看保障属性，不讨论理财和投资属性强的分红、投连险
: 1. 医保的覆盖范围，以上海为例（门诊和住院比例差不多）
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保诚小贤发信人: prudsuccess (保诚小贤), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Thu Feb&&2 12:37:31 2017), 站内 && 对于内地人士来说，医保是必须的基础保障。而且目前医保覆盖完善，门诊住院均可以有相当的保障额度。 && 此时的商业保险，则是医保的补充，特别是重大疾病保险，是医保之外的对于重大疾病的额外保障。重疾险一般是定额赔偿，而非实报实销。所以其性价比，包括杠杆率等较为重要。 && 香港的重疾险兼具保障和储蓄的效果，且保障程度高，范围广。对于内地人士来说，除了作为重大疾病保障之外，其实还有一定的投资成分。就拿住院治疗来说，医保是可以报销一部分的；而此时的重疾险赔付，可以用来改善生活质量等用途。
就杠杆率而言，一般地，年纪越小，杠杆率越高。所以在身体健康时选择合适的重疾险是非常有必要的。
香港保诚直属理财顾问
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huayang发信人: huayang (huayang), 信区: Insurance
标&&题: Re: 请教下医保和保险的选择问题
发信站: 水木社区 (Thu Feb&&2 16:23:16 2017), 站内 && 医保是必须的基础。不管有没有既往症，只要您是中国公民（常住国内的外国人可能也可以享受医保），按时缴费，都可以享受医保待遇。但医保的大众性也确定了它保而不包的特性。 && 如果有个慢性病，比如高血压，糖尿病。医保的作用非常强大。但如果出现急症，重疾，作用会相对有限。 && 究其原因在额度，在报销范围，在就诊医院。 && 一：额度 医保每年最高的额度应该是30万左右，基础10万，大病保险20万。 如果患上癌症，30万额度能否保证足够。 && 二：报销范围 这个门道就多了，首先说药品，分甲乙丙三类药。甲类全报销，乙部分报销，丙类全自费。 中国的医保用药将近7年没有更新了，很多疗效好的药品都是自费药。房东的妈妈骑三轮车摔了，需要更换股骨头（可能是，记不清了），大夫直接问一句：要进口的还是国产的。 （进口使用寿命长，质量好，需要自费；国产的社保给报销）。设身处地想一想，如果这是自己的家人，你要自费还是医保。 && 除了药品还有一些检查也是要自费的。拿胃镜检查做例子吧。众所周知普通的胃镜很痛苦，老妈至今不愿意做第二次胃镜检查。但是现在科技发达啊，可以做无痛胃镜，做个浅度麻醉，睡一觉胃镜就做好了。但是短板还是自费啊。 && 三：就诊医院：值得欣慰的国家已经在做各省市医保互认的措施了，希望早一点到来。但就目前的就医局限来说，假如我在湖北上班，我只能去湖北当地的医院就医可以获得较高的报销。一旦我来北京就诊，报销手续的复杂性就不说了。报销的额度也是非常有限的。不过试问一下，除了北上广的医院资质比较好，还有什么地方的人可以拍着胸脯说，得了大病一定不去北京上海看看。 &&&& 四：恢复期的康复费用医保不管（康复费用、营养品、家庭日常的生活支出等）。重大疾病保险起源于南非的一位医生，他的一位患者通过手术，本来可以再活很多年。但是不到两年就过世了。他很痛心也很疑惑why。调查发现，患者是一位单亲妈妈，她有两个孩子。为了养家，大病初愈不久就出去劳作。因为没有得到很好的修养，早早过世。为了让患者在救治后，有足够的经济条件休养生息。他和保险公司共同开发了重大疾病保险。 &&&& ps：希望以上的理由能给楼主一些启示（哎呀，怕被拍砖啊）。不过，需要温馨提示的是，重疾险并不能解决所有的问题，医疗险、意外险、寿险同样很重要。 &&&& 保险经纪人华洋 ：（绑定微信）
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文章数:8&分页:| 养老保险 | 医疗保险 | 生育保险 | 工伤保险 | 失业保险 | 百家争鸣 | 问吧
延安慢性病医保报销范围扩大
[导读]：慢性病对于很多人来说是困扰其一生的问题，其治疗时间是十分漫长的，相应的治疗费用也是比较昂贵，为了提高慢性病医保的保障水平，延安慢性病医保报销范围扩大了，详细内容请看正文。
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[摘要]慢性病对于很多人来说是困扰其一生的问题，其治疗时间是十分漫长的，相应的治疗费用也是比较昂贵，为了提高慢性病医保的保障水平，延安慢性病医保报销范围扩大了，详细内容请看正文。
近日，延安市医疗保险对于慢性病种的报销范围扩大一倍余，从原来的16种病，扩大到36种。
据了解，扩大的慢性病报销病种包括肺结核、白癜风、肺心病等36种。所有患36种慢性病6个月以上且参加医疗保险已6个月的市民，均可申报享受慢性病医疗保险待遇。被鉴定认可后，便可
在定点医院就诊，或在定点药店购药。产生费用的85%报销，其余由个人承担。同时，一些慢性病报销限额也从2000元/年提升到8000元/年。
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