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& 剩者为王 中小P2P平台曲折的银行存管之路
剩者为王 中小P2P平台曲折的银行存管之路
&&日09:18&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)合规大限迫在眉睫，网贷平台奋力挣扎，拿到&免死金牌&成功与否，还看如何突破资金存管的壁垒，继开属地存管先例之后，出台更严属地存管标准，全国两千多家网贷平台迎来史上最焦灼的盛夏。　　&属地存管&让形势更严峻　　7月13日，沪上知名网贷平台石投金融闯关成功，正式对接银行存管系统。这家运营3年、总交易额近65亿元的平台的成功经验，给大部分处于惶恐中的中小平台提供了很好的参照、注入了信心。　　从第三方托管、联合存管到银行直存、属地存管，石投金融的资金管理合规之路一波三折，这与网贷监管的复杂性、多变性正相关，一路见证并体验了网贷行业从蛮荒到有序的发展进程。　　第三方资金托管的局限　　2013年是网贷的野蛮生长期，国资、公司纷纷携重资入局，对银行的挑战在宏观上也为网贷发展烘托了气氛。2013年全国网贷平台数与总交易额分别为800家、1058亿元，两个指标分别接近上年度的三倍。华丽的背后有76家平台无法兑现和。同年12月，央行九部委联席会议对P2P网贷非法集资行为进行了清晰的界定，建议建立P2P网贷借贷平台第三方资金托管机制。　　石投金融2014年上线伊始即选择了提供第三方资金托管服务，实行账户资金和交易信息一一对应的独立子账户模式。但第三方托管除了独立子账户模式外，还有纯通道、分帐管理等模式，部分平台的资金安全性仍旧堪忧。　　第三方支付机构的局限性日益显露，由于不是职能部门，第三方支付机构无法对不正规的平台进行检查和监督，对于有潜在风险的平台的用户资金无法做到真正的隔离和保护。　　银行被&逼&出山，联合存管模式诞生　　资金监管必须要有人承担。日，央行等十部委联合出台了《关于促进金融健康发展的指导意见》，日，银监会联合十部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法(征求意见稿)》。在监管层的推动下，银行终于正式介入了网贷资金监管领域，第三方支付机构也在这轮政策波动中重新自我定位。银行与第三方支付合作了&银行+支付&的联合存管模式，成长中的石投金融也在相应政策的背景下选择了&恒丰银行+&的联合存管。　　联合存管模式终结，进入银行直接存管时代　　日，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》，明确要求网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。颇受银行、支付、平台欢迎的联合存管模式正式被终结。监管层的顾忌之处在于，联合存管采取事后对账来监管流水，资金流转通过支付通道完成，银行无法从根本上实时监督资金流转。　　据网贷之家不完全统计，截止日，全国有130家网贷平台与银行签署资金存管协议，其中正式上线39家；全国有46家平台签署了&银行+支付&联合存管协议，其中正式上线24家。　　响应监管政策调整，，石投金融开始寻找银行进行直接存管，启动了与徽商银行的合作谈判，并于2017年3月与徽商银行签署了存管协议。　　存管战役里程碑，属地存管或成行业标配　　资金监管政策继续趋严。今年4月，业界传出有意实行&属地存管&的消息，一些对于合规监管落地较为敏感的平台审时度势顺应了趋势，石投金融就是幸运且有远见的平台之一。石投金融迅速调整方案，重新寻找银行，于4月与上海银行签署了最终存管协议。　　日，上海金融办发布《网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》，明确规定：选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行开展客户资金存管。&属地存管&成为上海网贷行业的合规新指标。再一次证明了石投金融的眼光。石投金融董事长宋梅表示，无论政策如何波动，，积极拥抱监管的初心不变。　　7月13日，上海银行存管正式上线。　　石投金融表示，存管系统上线后，平台操作流程没有大的变动。需要注意的是，用户需要开通或激活存管账户后才能进行正常操作。石投金融自此成为金融平台中极少数真正完成银行资金直接存管上线、且符合属地化存管趋势的平台之一，平台实力再次升级。　　据网贷之家数据显示，截至日，有19家银行与61家上海网贷平台签署了存管协议，19家银行有11家在上海没有实体网点，签约前三名的江西银行、新网银行、徽商银行、华兴银行(并列第三)在上海均没有实体网点。有业内人士预判，这波合规洗牌，将有9成淘汰率。　　也有舆论认为属地存管用力过猛，遏制了创新的力量，打破了监管与创新的均衡，应该相信市场的力量，让平台与银行自由配对。上海金融办主任郑杨表示，监管层也考虑到放松监管以提高效率，但是要以管得住为前提。（来源：网贷之家）
&&&&10月7日开始，携程“捆绑销售”事件引发热议，在线旅游引起了社会的广泛关注。据中国电子商务投诉与维权公共服务平台()大数据显示：“2017年上半年全国TOP20热点被投诉生活服务电商”中，OTA成为用户投诉“重灾区”。对此，中国电子商务研究中心通过发布报告+行业数据+评测榜单+观点评论+投诉案例等方式，联动全国媒体对携程、艺龙、同程、飞猪、途牛、去哪儿、蚂蜂窝等典型平台进行持续跟踪调查（详见专题: )。
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　　根据证监会的最新IPO审核情况，三只松鼠处于中止审查状态，其上市之路暂时告一段落。截至日的证监会最新IPO审核情况显示，三只松鼠处于中止审查状态，这意味着三只松鼠的上市之路暂时告一段落。　　...
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代理第三方存管业务
徽商银行代理第三方存管业务是指徽商银行与深圳发展银行进行业务合作，参与办理客户证券交易资金第三方存管业务，徽商银行负责第三方存管客户的资金划转，深圳发展银行承担存管职责。
※适用对象：
个人客户，须本人亲自办理，他人不得代理。
※产品特点：
资金划转方式灵活。可通过柜面渠道、券商渠道自由划转。
银证转账实时到账。证券保证金账户和银行存款账户之间的封闭式资金划转，资金实时到账，快捷高效。
※办理流程：
1、在徽商银行全辖任一网点，开立徽商银行结算账户（银行卡或存折）；
2、在证券公司（徽商银行合作券商），办理存管银行预指定，指定深圳发展银行为存管银行；
3、在徽商银行代理第三方存管业务开办网点，办理存管银行预指定确认，签订三方转账协议。
注：存管银行预指定确认是指客户在证券公司办理存管银行预指定手续后，须到我行代理第三方存管业务开办网点进行预指定确认以建立银行结算账户与证券资金账户的签约关系。
※签约流程：
1、个人客户需持本人有效身份证件、股东卡、证券资金台账卡到证券公司签订《第三方存管协议书》（各证券公司协议书名称有所不同，我行统称《第三方存管协议书》）及证券公司要求填写的其它资料，办理存管银行预指定手续，指定存管银行为与我行合作开办代理第三方存管业务的存管银行：深圳发展银行。
2、个人客户在办理存管银行预指定后，持《第三方存管协议书》存管银行联及客户联到我行代理第三方存管业务开办网点填写《代理开立第三方存管过渡账户暨客户资金转账服务协议书》(一式三联)，并办理预指定确认手续，以建立银行结算账户与证券资金账户的签约关系。
温馨提示：
1、客户办理代理第三方存管业务的签约结算账户与在证券公司证券资金账户的姓名、证件类型、证件号码必须一致；
2、办理代理第三方存管预指定确认时间段为9:30-15:00；
3、本行合作券商及业务开办网点详询徽商银行各营业网点或致电（安徽省内可直拨96588）。
版权所有&徽商银行&皖ICP备号&全国统一客服热线&（安徽省内可直拨96588）属地存管之辨：不要遮挡市场的阳光
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中国金融业秩序自上而下正在深度调整，防御影子银行扩张、去杠杆、脱虚就实，这些绩效目标煎熬着监管层，也煎熬着年交易额逾万亿的网贷市场，作为中国金融拼图中最活跃的新变量，网贷只有在政策与市场的阳光博弈中保
中国金融业秩序自上而下正在深度调整，防御影子银行扩张、去杠杆、脱虚就实，这些绩效目标煎熬着监管层，也煎熬着年交易额逾万亿的网贷市场，作为中国金融拼图中最活跃的新变量，网贷只有在政策与市场的阳光博弈中保持均衡，才能给逾五千万投资者注入信心和希望。&&上海金融办&属地银行&规定没有商榷余地在当前阶段，关于网贷的各类监管文件频发，一度让平台、银行、投资者眼花缭乱，其中绕不过一个基础问题&&资金存管，只有首先让投资者的&筹码&相对进入了&保险箱&，断了平台触碰资金的念想，才能给人继续下注的勇气。石投金融董事长宋梅女士预测，按照2月份银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》，目前正式上线银行存管的平台大约只有一成，要赶在合规大限之前完成既定目标显然偏小概率。石投金融在先前曾&临阵换将&更换存管银行，与本地金融机构上海银行签订了存管协议，熟料石投金融的无心之举竟然押对了上海网贷监管变局。6月1日，上海金融办出台《网贷监管细则征求意见稿》，向市场重磅抛出了&存管银行属地化&的新规：应选择在本市设有经营实体的商业银行进行资金存管。引得网贷行业利益相关方大乱方寸。名义上是征求意见阶段，但据上海金融办相关人士透露，为了形成监管闭环，上海金融办本次态度似乎没有商榷余地，近日上海金融办主任郑杨出席2017陆家嘴金融论坛筹备发布会上，回避了媒体对网贷属地存管制度的关切。属地存管也并非上海首创，在这之前，北京早已流传着&宽松版本&，北京网贷机构原则上选择本地银行和在北京设有分支机构的异地银行进行资金存管，考虑到在京开展网贷资金存管业务的银行有限，在京网贷机构可以选择外地银行进行资金存管，不影响整改验收。在上海，属地存管的口子被扎紧了。&&属地存管推高行业成本据公开数据显示，截止5月31日，共有61家上海网贷平台与19家银行签订了资金存管协议，其中正式对接上线的有21家。这19家存管银行中，江西银行与12家平台签订协议，新网银行与8家平台签订协议，徽商银行与广东华兴银行分别与5家平台签订协议。另外一组数据则显示，截止5月31日，共有42家网贷平台与在上海未设立网点的银行签订的了存管协议，其中正式对接上线的有13家。因此可以得出结论：19家银行有11家在上海没有实体网点，签约平台数前三名的银行在上海均没有实体网点。目前签约和上线的大部分平台都是与在上海没有经营实体的银行签订的协议。对于上述大部分的网贷平台，它们将面临着两个选择，一是属地银行重新签署协议，一是更换注册地或者更换存管银行，无论如何选择，平台的合规成本将大幅度提高。银行同样对属地存管制度十分头疼。由于国有大行门槛高，存管银行一般都是城商行和互联网银行，前者异地很少设网点，后者则不被允许设立网点，网贷政策突变必会导致业务流失。互联网银行受到的冲击最大，新网银行以成本和用户体验优势受到平台的普遍青睐，它一度将网贷资金存管业务视为战略版块，如果没有豁免权，它的资金存管业务将大受限制。&&&&平台与银行自由匹配更合规律这轮博弈最大的获益者，恐怕是政策制定者，跨地域数据收集和部门协同存在难度，不利于对网贷风险的快速响应，属地化之后，可以强化信息共享机制，形成监管闭环，一句话，在家门口总比到外地方便。市场和监管之间的博弈需要保持均势，&一刀切&之下的属地存管政策必然会导致平台和银行成本抬升，从而降低网贷的效率，最终成本又会转嫁给广大投资者。基于网贷信息中介本质和线上操作特性，业务的跨地域流动应该是网贷的自然形态，也符合互联网产业的发展规律，属地存管一定程度上将强行割裂平台的业务扩展。让平台和银行根据自身的业务需求自由匹配，这是市场的呼吁，监管层意味从监管便利的角度出发而对系统性风险过分反应，是否会伤害市场的力量?是否会抑制创新的生长?广大平台与银行与监管者正积极沟通，希望寻找一个折衷的办法，比如是否可以由银行和金融办建立起可靠且监管层认可的数据报送渠道，从而达到监管目的。&&&&属地存管可能引来行业效仿广大的投资者还会关心另外一个问题，上海属地存管细则对全国的影响程度有多大?在强监管态势下，先行先试的地方细则具有示范效应，尤其广东、北京、上海几个网贷大省、市，其细则示范效应或许更大，目前部分地区的平台甚至在观望政策，不敢贸然上线，市场还有传言部分地区的监管细则有效仿上海的趋势。在上海之前，先后有广东和北京出台地方版监管细则，今年2月，广东抢先一步，在全国推行首份地方版网贷监管细则，明确监管责任、提出征信管理、出台备案等细则，给全国网贷监管层借鉴意义重大，3月，北京网贷细则出台，与广东相比，北京细则被称为史上最强监管。北京细则在业内被称为《整改要求》，共涵盖8大项148条整改细则，其中对网贷十三条红线有六十多项的具体要求，把网贷政策边界清晰化了，投资者普遍认为，迄今为止，这是对网贷《暂行办法》官方文件最全面、最具体、最具操作性的标准解读。《暂行办法》是母版，地方细则是掺入地方特色的子版，内容上自然有天然的连续性，细查广东、北京、上海三个地方细则，诸多内容有一致性，比如在监管组织分工、属地存管的规定上，上海版就有广东版与北京版的影子。不久的将来，其他地方细则将会陆续出台，必然会以广东、北京、上海三地为参照物，同时考虑到异地存管对穿透式监管的客观阻力与监管层的相对强势地位，属地存管细则或大概率在上海正式成文并在全国有限度推广，行业的合规压力将继续增大。尽管属地存管给行业平添变数，但投资者也不必将目光局限于属地存管的争议之上，更应该放开视角。&&&&上海细则创新监管组织架构&5+1+X&模式作为上海市互联网金融行业协会副会长单位，石投金融董事长宋梅分析，属地监管固然值得商榷，但上海细则的创新意义还是可圈可点的。比如齐全的监管组织架构、引入社会专业力量、信息披露制度等方面，细则更加务实和可操作。《意见稿》中的监管组织架构为&5+1+X&模式，5代表5各部门：金融办、银监局、通信局、公安局、网信办;1代表各辖区网贷机构业务管理和风险处置的政府为第一责任人;社会专业机构(以下简称X)，主要包括法律、审计、网络安全测评等专业机构。该组织架构亮点在于X，&可委托外部中介机构或聘请外部专业人员辅助开展部分专业性公司，并应当将相关费用支出纳入年度预算安排&，将X以明文正式纳入监管组织体系，这在行业尚属先例。该组织架构外围还存在一股社会监管力量，那就是媒体。&区监管部门认为网贷平台初步符合备案登记相关规定的，应当在指定的媒体(网站)上就有关事项向社会公示(公示期为1个月)，接受社会监督及投诉举报等。&X与媒体，第三方专业力量的兴起，可以有效面对上海网贷行业复杂、监管资源有限的困境，体现了上海网贷监管的开放与包容，有利实现穿透式监管目标，也将大幅度提高网贷监管的效率和公信力，推进平台合规进度。《意见稿》列出了新设立网络借贷信息中介机构申请办理备案登记需要提供的13项材料，与广东、北京相比，上海市公安机关网络安全部门出具&信息系统安全审核回执&为新增内容。此细则进一步强化了网贷事前监管，提高了准入门槛，为投资者选择合规平台增加了安全筹码。网贷机构&应当接入本市网络金融征信系统(接入时间应当是在取得备案登记后的3个月之内，条件成熟时应当及时接入金融信用信息基础数据库)，
并依法提供、查询和使用有关信用信息。&根据石投金融的经验，平台接入基础金融信息系统，可实现平台和行业信息共享，可实现静态备案监管与动态数据监管协同，可实现穿透式监管能力的提高。大数据风控能力被强化，保障了穿透式监管。上海交大策略与危机管理研究所研究员陈千里(免责声明：本网部分内容转载自其他媒体，目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点，其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容，本站不承担此类作品侵权行为的直接责任及连带责任。如若本网有任何内容侵犯您的权益，请及时拨打电话，本站将会在24小时内处理完毕。)
[责任编辑：张健]
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　银行存管：石投金融与银行正式签约
　　日，石投金融正式签署完成资金存管协议。
　　去年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》将接入银行资金存管列为评判网贷平台合规性的硬性指标。日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》对网贷资金存管提出了明确要求：网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。石投金融一直积极拥抱监管，主动坚持合规经营，努力与各大存管银行接洽，最终正式与在资金存管方面有着丰富、专业经验的银行签约。通过接入银行资金存管更好的为理财人提供安全稳健的财富增值服务。
　　协议签订后，双方将加紧技术对接的步伐。目前石投金融银行存管系统相关技术对接工作已正式启动。
　　石投金融是嘉定国资委旗下汇嘉创投入股的国资系平台，成立于2014年，注册资本金5555万元。 石投金融自创立起就坚持不设资金池、不触碰理财人的资金、债权关系一一对应，将理财人的资金安全放在首位。
　　南方财富网微信号：南财
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