货基齐推“余额理财” 瞄准活期存款_胶东在线财经频道
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货基齐推“余额理财” 瞄准活期存款
08:14:11 中国证券报
　　本报记者 常仙鹤
　　　&余额理财&
　　延伸货基销售渠道
　　早在天弘基金和阿里推出的&余额宝&之前，第三方销售机构已经开始尝试挂钩货币基金积累用户，不过由于平台影响力不如支付宝，此类产品推出以来规模和客户数并没有大幅扩张和攀升。其中有众禄基金的&现金宝&，东方财富和恒生电子旗下的数米基金名称分别为&活期宝&和&数米现金宝&。7月25日，东方财富公告称，旗下产品&活期宝&自7月1日以来，累计充值超过20亿元。
　　与之类似，基金公司自身也在开发货币基金新的功能以刺激其销量。比如华夏基金的活期通、汇添富基金(微博)的现金宝、广发基金的钱袋子、华安基金的货币通、工银瑞信的现金宝、富国基金(微博)的天天理财宝和国泰基金的超级钱包等。这些产品同样能为公司带来数十亿元的资金增量。
　　除了第三方销售机构，大型基金公司也盯上了余额体量更大的银行存款。比如易方达基金就在本月先后联合广发银行和交通银行分别推出现金管理工具&智能金账户&和&快溢通账户&。客户在开通此项业务后可实现自动余额理财、自动申购赎回货币基金、自动还信用卡等功能。客户可以刷信用卡消费、将自己账户里的余额申购易方达货币市场基金来获得远高于银行活期的收益，还款日前再由系统自动赎回货币基金还信用卡，即&用银行的钱消费、留自己的钱增值&，实现&一钱两用&。
　　业内人士指出，无论是余额宝，现金宝还是银行的智能账户，这些创新产品的根本出发点都是盘活客户活期资金。支付宝由于本身存量资金和客户数量比较大，所以短期内规模效应非常明显。相比之下，银行个人活期储蓄余额高达16万亿元，因此要真正把余额理财做到极致，最终还是要靠银行。
　　流动性管理能力是试金石
　　知情人士透露，通过上述新型账户流入货币基金的资金一般都是个人资金，很少有机构资金。基金专家表示，个人客户占比增加对货币基金规模的稳定性来说是有利的。通过6月底的&钱荒&考验，货币基金的管理者越来越意识到机构资金占比过高会影响货币基金规模稳定，一旦遇到集中赎回将对规模带来巨大冲击，最终影响的是基金的收益。
　　当然，机构资金占比高并不是货币基金集中遭遇赎回的唯一原因。无论通过何种方式的创新，基金公司经营货币基金最终回归到现金流动性管理能力的比拼上。在保证流动性的前提下，货币基金的收益一般来说较为稳定。余额宝在推出之初，由于恰逢&钱荒&，市场资金紧张，余额宝7日年化收益率一度达到6.3%的高点。但7月份以来，其收益率已经逐渐回到正常水平。从过去数据来看，货币基金平均年化收益一般在3%至4%。正如6月底货币基金的集中赎回考验的正是基金公司的流动性管理能力。一旦基金难以应对赎回压力，就必须折现基金资产，造成基金收益出现负偏离。比如，在此次调整中，有家公司公告负偏离度超过0.5%，若因此调整估值方法将使基金净值产生实际亏损。
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每天动态开奖7日年化收益均高于6%类余额宝再火拼
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受今年以来资金面逐渐收紧的影响，货币基金7日年化收益率不断飙高，各家“宝”的业绩收益也是一路飘红。截至本周二，上述各“宝”所绑定的货币基金7日年化收益率均在6%以上，约是银行活期存款利率的18倍。
新年伊始，互联网硝烟已起。互联网金融市场异常火爆，为众多企业带来新的商机时，面对越来越多的各种“宝”，投资者又该如何选择?零钱宝:一平台两产品转换“零钱宝”上线之后，选择了两家基金公司作为首批合作伙伴，即和汇添富基金旗下两只货币基金产品广发天天红和汇添富现金宝挂钩，用户可以自行选择收益率更高的基金产品。近日，广发天天红基金的七日年化收益率为6.9590%，每万份收益为1.8393元;汇添富现金宝基金七日年化收益率为6.5980%，每万份收益为1.7322元。同时，上线的“零钱宝”也效仿余额宝，兼顾消费与理财功能，可直接使用“零钱宝”资金在苏宁易购平台进行支付、缴费、充话费和还信用卡。理财通:最高额度8000元微信的类余额宝产品“理财通”上线之后，理财通与余额宝一样均通过货币基金的方式让投资者获益，并且能够实时结算。理财通的合作伙伴为华夏基金，对接产品最新7日年化收益率为6.435%。据了解，用户通过微信中的“我的银行卡”，即可购买理财通，理财通主推的两大亮点为“零手续费”和“PICC全额投保”。此外，目前理财通的理财产品仍在体验中，在此期间单日存入最高额度为8000元。收益:7日年化收益率均高于6%与近日上线的苏宁“零钱宝”相同，电商密集推出的各类“宝”背后多是不同基金公司的货币基金。比如，余额宝对接天弘增利宝，网易现金宝绑定汇添富现金宝、百度百赚背后是华夏增利货币E等。因此，这些货币基金收益率直接决定了“宝”们的收益情况。受今年以来资金面逐渐收紧的影响，货币基金7日年化收益率不断飙高，各家“宝”的业绩收益也是一路飘红。截至本周二，上述各“宝”所绑定的货币基金7日年化收益率均在6%以上，约是银行活期存款利率的18倍。投资成本:1元起购零手续费是标配“宝”们相对于其他很多理财产品的另一大优势就是交易零费率。不过，需要注意的是，尽管交易环节不收费，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分成本，如基金托管费、管理费等。据粗略统计，目前大部分“宝”的托管费率在0.1%以下，如余额宝的托管费率为0.08%，百度百赚托管费率为0.1%，而汇添富现金宝则是0托管费。管理费方面，大部分管理费率在0.3%左右，如余额宝、百度百赚的管理费分别为0.3%和0.33%。交易效率:并非所有产品可随取随用百度百赚绑定的货币E目前提现只能做到T+1，若用户在工作日下午3时前赎回，到账要等到下个工作日24时前。在“零钱宝”相关网站上，一些资金转入和转出的具体细则，例如:零钱宝转入后总额持有不超过100万元，若现有零钱宝金额 (本金+收益)已超过100万的用户则不受影响。而如果将零钱宝资金实时转出到易付宝余额，单日/单笔/单月无限额;但如果将资金转出至银行卡，则单笔最高49999元，每日最高149997元，单账户可操作3次/天。另据了解，支付宝近期推出的最新规定显示，余额宝客户资金转入支付宝的资金规模，单日单笔不得超过5万元，单月不得超过20万元。此前，该产品在转出至支付宝额度并无相应限制。
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48小时点击排行　　　“这一期的信用卡账单看来是要分期了，两张卡一共花了6万多元，可银行存款只有2万元，要全额还款，就要从余额宝里拿钱了。”
　　刚刚收到7月信用卡账单的何小姐盘算起来。因为刚刚从欧洲旅行回来，买了两个奢侈品包包，外加衣服、饰品等等，还款压力可不小。
　　“要不我就申请12期分期还款？这样每期只用还5000多元，也不用把投资账户的钱转出来，是不是更好些？”为了减轻还款压力，何小姐首先想到了分期还款，将单笔大额欠款分摊成多份来每月偿还。不过，她的这笔账真的算对了吗？
　　分期成本其实不低
　　高额的信用卡欠款会对资产流动性产生不小的压力，不少家庭尤其是年轻家庭平日的活期账户储蓄比较少，大部分资金用于投资，所以每到这种时刻，都会在全额还款与分期还款中产生纠结。不少持卡人认为，只要选择分期，就能减轻还款压力，既不影响信用，也不用增加很多成本，一举多得。其实，这是一种误区，当信用卡欠款数额较高时，轻易选择分期还款只会增加更多还款金额，并不是一种的好习惯。
　　表面来看，信用卡分期的成本并不高，通常每期手续费为分期总金额的0.6%，比如一笔5万元的分期，每期的手续费就是300元，分6期偿还就是1800元，似乎只有3.6%的费率。
　　但实际上，这笔账不能这么算。因为随着持卡人还款的进行，借款的本金部分是在不断递减的，而手续费却没有随之降低，因此借款的实际手续费率无形中提高了。
　　这里我们就按何小姐的情况来算一算。假设她为6万元欠款申请分期12期，每期费率为0.6%，那么每期需偿还本金5000元，手续费360元，一共5360元。
　　然而，除了第一个月，何小姐所占用的资金为6万元之外，她每月占用的银行资金一直在逐期降低，到还款的最后一个月，实际只占用了银行5000元。所以，在计算实际手续费率时，需要引入“平均贷款余额”的概念。何小姐的平均贷款余额=（++&&+）÷12=32500元，实际支付的手续费总额为4320元，实际贷款的手续费率=×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
　　先还款后投资更划算
　　算清了这笔账，何小姐的问题自然也就有解了。目前，“宝类”产品的7日年化收益率都普遍低于5%，相比分期手续费率来说要低很多。
　　与其为了这点收益付出高额手续费的代价，不如先赎回余额宝归还信用卡欠款、等发了工资再充值余额宝更划算。
　　最低还款额的成本还要高
　　当然，尽管分期手续费并不是一笔小数目，但相比持卡人只偿还最低还款额来说要好很多。
　　部分持卡人由于无力偿还全额欠款，又不想影响个人信用，就只还最低还款额部分，这样做其实是会有高额利息产生的。
　　多数银行会对当期欠款的所有金额（无论你是否已经部分偿还）收取利息，从每笔消费当天开始计算，每天万分之五，直到持卡人还清为止。这一费率相当于年化18%，比分期手续费还要高。
　　所以，当你实在无法在很短时间内偿还欠款时，还是申请分期，把借贷成本固定下来更好些。
(责任编辑：陈大伟)
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客服邮箱：网购族忙着往余额宝存钱 基金趁机降门槛揽客
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网购族刘先生说，前一段刚听朋友说，余额宝理财收益不错，想着存点钱进去。但紧接着市场就出现了一系列消息：先是央行要求暂停二维码支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，央行称相关支付产品安全性有待完善；随后，《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿被曝光，称拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。消费方面，个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。
“趁现在还没有实施限制，往支付宝里多打些钱，转到余额宝。”昨日，市场又有新口风，称央行召集部分机构和学者座谈，并透露《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不会发布实施。而此前被叫停的虚拟信用卡和二维码支付将在第三方认证安全后放行，这也让网购族们暂时松了一口气。消息传出>>网络理财 年累计转账不能超过1万元个人网络消费 月累计不能超过1万元网购族刘先生说，前一段刚听朋友说，余额宝理财收益不错，想着存点钱进去。但紧接着市场就出现了一系列消息：先是央行要求暂停二维码支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，央行称相关支付产品安全性有待完善；随后，《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿被曝光，称拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。消费方面，个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。对此，有市场业内人士也表示，如果意见通过，网购族在使用支付宝等第三方支付平台时，消费金额被严重设限，而且用户再购买诸如“余额宝”等网络理财产品的话，也会被转账“年累积不能超过1万元”的金额限制“卡脖”。不过，昨日市场又有新口风，称央行召集部分机构和学者座谈，并透露《支付机构网络支付业务管理办法》短时间内不会发布实施。而此前被叫停的虚拟信用卡和二维码支付将在第三方认证安全后放行。这让网购族松了一口气。刘先生昨日带钱到银行，用存款机把钱存进了支付宝账户，心想着，“大限”延后不知延到什么时候，先存进去再说。网购族说>>月累计消费不超1万元 简直不靠谱在消费这一块，2013年，支付宝发布2013全民年度对账单。账单显示，这一年，全国用户人均网上支出进入“万元时代”。长春支付宝用户2013年人均网上支出9441元。2013年，吉林省的支付宝网上支出金额同比去年增长了98%。虽然该消费数据与上述限额规定的数据有着一定的差距，但是在网络消费高速发展的今天，以我省为例的网络支付年均增长近100%的速度，恐怕用不了几年，也将触及到“上限”。对此，不少网友表示，月累计消费不得超1万元，简直不靠谱，如果在网上买几件家用电器，一天就能超过这一限额。更有网友表示，如果执行上述限额，那么，在网上销售的品牌、房子等很多业务将不得不下线，那么，网络运营商还能发展吗？网商回应>>目前还未接到央行相关的文件和通知针对上述消息，昨日，记者登录央行网站，但并没有搜索到上述相关内容。对于市场消息称的央行“新口风”，记者昨日也联系了支付宝以及腾讯等网络运营商。支付宝相关负责人表示，目前支付宝方面并未接到央行任何相关的文件和通知，支付宝消费与转账等业务仍然正常运营，并没有设限。对于虚拟信用卡的发放，其表示，目前该业务处于暂停状态。随后，记者又向腾讯公司求证，其表示，目前都是在等通知，“暂时不做回应”。对于虚拟信用卡业务，其坦言，之前该产品就处于内测阶段，没到全面上线的进度。市场应对>>货币基金“1分钱起购”就为揽客对于央行下发的意见，不少网购族用户的态度也很激烈。“单笔消费金额不超5000元，那我买的东西超过这个数额怎么办？”不少网友在论坛上称，央行这种做法太不科学了。也有网友表示，央行的做法会抑制网络经济的发展，是赤裸裸的打击。由于草案还没有正式实施，央行的举动能给互联网商家带去多大的冲击无法预计。但是，互联网给实体商家带去的冲击却是实实在在的。在央行此举下，不少实体商家们也借此采取实际行动。为了应对以余额宝为代表的互联网的竞争，货币基金将购买门槛一降再降。记者了解到，大成基金近期就以“一分钱门槛”亮相，连旗下短期理财基金的门槛也骤然降至1分钱。而在刚刚过去的2013年里，基金公司们纷纷降低购买门槛，以吸纳更多的投资者，从1000元降至100元再到如今的0.01元。对此，省内私人银行部经理刘洪涛表示，基金公司降低门槛1分钱起售，事实上只是一种销售模式，没有太大影响。业内建议>>挑选互联网理财产品要货比三家采访中，记者也发现，进入2014年，关注互联网理财的人越来越多。网上的一项调查数据显示：超四成消费者表示会购买互联网理财产品，并正在使用这些产品。对此，有业内人士提醒消费者，互联网理财并非“聚宝盆”，挑选互联网理财产品，看清本质很重要。刘洪涛也表示，网上购买理财产品主要注意两点，一是安全性，因为支付需要网银，所以存在一定的资金账户交易风险；另一方面，网购理财产品与在实体银行柜面购买有一定的差距，柜面购买银行理财人士会根据购买者资金情况、风险承受能力进行配置建议，不过，网购基金等理财产品则全靠自己的喜好判断。
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