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支付宝“ATM扫码取款”，被叫停了？
日前，兰州银行搞创新，推出扫码取款业务，跟微信、支付宝走得很近；然而，一天后就被有关部门紧急叫停了。当下，连卖煎饼的大妈，都越来越青睐微信、支付宝收款了，这不仅省去了验钞、找钱的麻烦，节省的时间还能多卖几套煎饼；消费者省去没必要的排队时间，可谓双赢。
随着移动支付普及，不带现金、银行卡出门的现象也越来越普遍，然而这对银行来说，可不是好事……兰州银行尝试“扫码取款”才上线一天，就被紧急叫停9月4日，兰州银行在其官方微信公众号宣布，该银行ATM上线扫码取款业务。用户使用微信、支付宝扫描ATM上的二维码，即可将微信、支付宝余额进行提现，支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡。如此一来，用户不用再将微信、支付宝余额转到银行卡上，再拿着银行卡去银行取钱，确实很方便很多。尽管扫码提现需要收取0.3%手续费，相比于微信零钱提现0.1%的手续费要高一些。但不少网友还是表示认同，会考虑使用。不仅如此，马云还通过网商银行解决了央行限额规定，将芝麻体系发挥到极致，更有网银金融的“金星招财”展开合作业务，一般只要额度在50万以内都是比较简单的，芝麻分在500分以上就可以直接在微信“金星招财”的公众号平台上申请创业资金，手续简单，征信不严格，所以支付宝强大到了可以抢走银行的客户以及动摇了银行的霸主地位。
然而9月5日，兰州银行官方微信公众号中关于这项业务的消息，已经删除。作为西北地区最大的城市商业银行，兰州银行很早就进行创新的尝试。2015年6月，兰州银行上线的“二维码无卡取款”业务就是当时全国首创。此项业务是“去银行卡化”的一种创新，客户取钱时通过手机银行中的“二维码”扫码就可取款。2016年，招商银行上线刷脸取款功能；2017年7月，农业银行也推出刷脸取款功能。然而，这些银行创新行为，都没什么问题。为什么微信、支付宝ATM扫码取款被叫停？简单粗暴来说，不管上述银行的“二维码无卡取款”还是“刷脸取款”，这种去银行卡化的行为，只是让用户不再拘泥于实体银行卡片，但是金钱的交易依旧发生在银行。银行拿着用户存的钱，进行各种金融经济活动，挣来的利润，一小部分用作用户的利息，剩下的就是自己净赚的。
然而，兰州银行的这种行为，却有很大的不同。用户是把钱存进了支付宝、微信，是支付宝、微信拿着用户的沉淀资金进行各种金融活动，赚来的钱，除了给用户利息外，剩下的归支付宝、微信所有。而据公开数据现实，2017年第二季度，银行电子支付总金额为545.58万亿元，同比减少25.37万亿元；而同期，以支付宝、微信支付为代表的非银行支付机构，2017年第二季度网络支付业务金额达31.49万亿元，同比大幅增加34.87%。另外，以目前的利率来看，像支付宝这样的第三方支付平台年化利率在4%左右；而银行的只有1.9%左右。
支付宝年化利率
银行利率如果扫码取款推广起来，当需要用微信、支付宝里的现金的时候，随之可以从银行取出来，那么即使银行要收取0.3%的手续费，对于用户来说还是把钱存到支付宝更划算，也更方便。而对于银行，除了0.3%的手续费外，捞不着太多油水。而一旦兰州银行开了这样一个先例进展下去的话，别的银行如果没有这样的福利，势必要造成用户的流失。而如果所有的银行都像兰州银行这么搞的话，银行变成了什么？恐怕那时候，银行就是个伺候别人吃肉，自己给别人递筷子、添茶倒水，只能收点小费的小角色；眼看着别人山珍海味而自己肚子饿得咕咕叫，恐怕也只能装模作样打饱嗝。因此，如果兰州银行这种行为不叫停的话，岂不是默认了马云“银行不改变，我们就改变银行”？实际上，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，已经把现金的存取权钦定给了银行：支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务。
而据21世纪经济报道记者采访报道，兰州银行方面表示该项目只是试验阶段，并未正式上线；目前正在和央行积极沟通、报备、，央行允许的话，才会正式上线。你觉得央行最终会同意吗？已收藏本页面
现在到哪都可以微信支付宝。一年多没去过银行。ATM取钱。一年多没见过人民币。套用一句老话就是。钱在我眼里只是个数！
可是人家的数学很长，要数一会。你的数字就三位
[doge]
有钱人都这样，我的银行存款，小数点后面都不知道有多少个零了
回复 26楼：傻狗出来咬人了？怪我满足不了尼玛？让你出生的时候尼玛用b夹你脑袋？
回复 23楼：孤儿还跑出来bb什么？还不赶紧去找父母？
能把穷说的这么高大上的，我见一个赞一个
回复 21楼：孤儿？
看来，电子货币的时代真的来了。。
回复 18楼：去玩到下午四点才回去，关键不能刷卡不能用支付宝不能用微信，中午都没吃饱。
[大哭]
[大哭]
回复 17楼：那你是被坑哭
回复 14楼：卧槽，前两天都花光了现金，最后还有10块钱买了两瓶水4块一瓶，就是超市1.5的那种。
你就装吧，以前在大街上捡到钱还能数数，现在走大街上只能数数了
回复 13楼：一年多没用过现金了。平时也不坐公交。其他的基本都可以微信。
回复 13楼：不科学啊。我这买个包子买包辣条都可以微信支付宝。
他妈的昨天我们去动物园进去以后全程都只能现金付款，在买门票的时候两百现金，我老公说现在哪里不能微信付款先进去再说。我们一家把身上所以的钱全部拿出来才一百多了，简直一万个卧槽！！！
回复 11楼：卖包子的老大爷都可以微信支付了。。。
我就不信你买个鸡蛋灌饼还刷卡，
看破红钞，立地成神
也分个位，十位，百位，千位，万位
我半年没见过毛爷爷了
一年多没见过人民币这话也有人信？？
回复 5楼：握草。
回复 4楼：我指的是双十一频幕上滚动的数字。
回复 3楼：快递公司要是指望做我这种人的生意。估计早倒闭了。嫌麻烦。不爱网购
[doge]
[doge]
这就是你年年盼着双十一到来的原因

[偷笑]偏远山区没网络的，你过去旅游绝对是第一个饿死的！
字。少打个字。握草
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最受欢迎的爆笑笑话微信支付宝扫码就能从ATM取钱？用户只高兴了一天…|兰州银行|支付宝|取款_新浪新闻
随着不带现金和银行卡出门的现象越来越普遍，不少人都想过，要是手机扫码就能从ATM机取钱就好了。
这个功能真的被实现了。9月4日，兰州银行在官微发布公告，宣布推出微信、支付宝ATM扫码取款。不少人都认为，兰州银行此举被认为是抓住了时下痛点，具有开创意义。然而，目前该项业务涉嫌违规，已经被叫停。微信支付宝取现？上线一日即暂停　　　　
9月4日，兰州银行在其官方微信上正式宣布旗下全部ATM机将上线“扫码取款”功能，具体而言，兰州此项业务的开通意味着用户无需携带银行卡，只要用微信或者支付宝扫描ATM机屏幕上生成的二维码，输入取款金额，就能将微信或者支付宝内的余额提现。
扫码提现单笔限额为5000元，单日累计限额20000元。扫码提现收取0.3%的手续费，相比微信零钱提现到银行卡0.1%手续费稍高，仅支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡。
此举很快吸引了业内目光，但有消息称，仅一天后这一业务就紧急暂停。
兰州银行一位相关部门负责人7日证实，该业务确实已经暂停下线，且业务是由兰州银行主导，“与微信、支付宝没有关系”，双方没有签订合作协议。与此同时，兰州银行官微的公告也已经被撤下。专家：支付账户取现属违规　
实际上，推出“扫码取款”功能的商业银行并不在少数，招商银行等多家银行此前甚至推出了“刷脸取款”，为何偏偏兰州银行的这项业务被叫停？　　
原来，尽管多家银行推出了扫码取款，但前提是需下载和登陆该行自己的APP。不同于其他商业银行和兰州银行此前的取款方式创新，兰州银行此次将微信和支付宝引入其中，直接对“ 微信”和“支付宝”的余额进行提现。
“兰州银行的这项业务严重违规，支付账户是不能直接提现的，这严重扰乱了央行关于支付账户管理的规定。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，存取款（经营货币）是央行特许银行的权力，其它机构不能吸收公众存款，不能提取现金。　　
根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》）第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。　　
第三方支付账户和银行卡账户问题也是此次事件受关注的焦点。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，支付账户余额也并非银行存款，而是被界定为一种委托支付机构保管、所有权归属客户的预付价值。所以，通过银行ATM机对第三方支付账户进行扫码取款，某种程度上属于变相的现金存取业务，也有把第三方支付账户等同于银行账户之嫌，无论是银行主导还是支付机构主导，都是存在合规瑕疵的。
“不同的准入条件获取的业务权限不同，风险承受能力也不一样。”董希淼指出，支付账户和银行帐户的要求不同、风控手段也不同，开什么账户就该办理什么业务，就好比拿C照驾驶证不能开大货车一样。
而对于提取的资金是存放在第三方支付平台账户中，还是存在银行卡里，也有人士指出，兰州银行在宣传时存在误导，这类做法打了监管擦边球，不管取款的钱是从支付机构余额扣除，还是从绑定的银行卡扣除，在这个取款业务环节中，支付机构都或被动或主动地参与其中，违反了第三方支付机构不能经营现金存取的规定。银行压力大 激进创新屡碰壁　　
兰州银行此次业务被急停并非首例。早些年，不少银行都有过类似遭遇。　　例如2014年4月，工行推出的“双芯片卡”，也是发行次日便遭银联叫停。该芯片卡实现银联和Master的“二合一”，但被指申报与实际卡面设计不同，不符合规则。2013年11月，广发银行网上营业厅淘宝店上线，并且挂出了将于“双11”发售的理财产品，不过在正式开业前夕，广发银行网上营业厅淘宝店即宣布暂缓开业，通告解释称暂缓开业是因为内部核准原因。后据业内人士分析，被叫停的主因与该业务不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”有关。　　类似的案例还包括不少银行都曾试水的超短期理财，多因应付月末、季末的考核节点创新而来。但这违背了流动性考核体系建立的初衷，造成存款在月初、月中、月末大幅震荡。后被银监会明确原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。　　为何银行会接二连三地做出此类“剑走偏锋”的创新？
业内人士认为，这与银行近年来利润下滑、转型压力较大不无关系。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称，从此次兰州银行的举措来看，一方面是出于银行间的竞争压力，另一方面也是为了增强获客能力。
据了解，兰州银行作为西北地区规模最大的城商行，该项业务并非首次创新。此前，该行还推出过手指静脉取款、二维码取款和刷脸取款等多项取款功能。　　
还有银行业观察人士认为，虽然不少银行创新业务屡屡遭监管叫停，但不会降低银行的热情，反而是在互联网金融大军压境的背景下，加快创新的步伐。郭田勇强调，银行的底线，应该是现行的监管范围，不能超过规定的圈子。　　
上述观察人士也表示，银行重新审视互联网金融的发展规律，推进体制和流程创新，应该是在合规以及完善风险的前提下。文章来源：中国经济网(ID:ourcecn)本期编辑
于澄 宋胜男 陈睿哲【本文来自微信公众号“法制网”】
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