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互联网金融时代对人们生活的三大影响
来源：互联网扒皮哥
随着互联网金融不断发展，网络理财风靡全球，男女老少都参与其中。互联网金融席卷了我们的生活，几乎成为了人们生活的主导。对此，任妹特别总结了互联网金融时代对我们日常生活的三大影响，下面就是详细介绍，不妨一起来看看吧。
手机成为最大容量钱包
现在我们出现几乎都用不到钱包了，无论是去饭店吃饭，或者说是出行打车，一个手机就能搞定，每天说的最多的话就是“我支付宝转给你吧”“师傅、扫微信吧”。甚至路边小摊都可以手机支付了，不过前提是你的手机里得有钱。支付或者提现都是很方便的，快捷操作更省心。这也使得手机越来越重要，几乎成为了生活的中心，因为它已经不光是用于联系的工具了，而是和互联网金融息息相关的一个交流渠道。
不再把钱存进银行
把资金存在任我贷和银行一样安全，而且比银行收益更高。且与银行相比，任我贷收益高周转灵活更符合现现代人的消费习惯，连大妈们都开始把资金拿去放在任我贷了。
网贷理财低门槛
网贷让“投资人”的门槛低，这是优势之一，让更多的人都能有条件来理财，真正意义上达到了普惠金融的目标，其次风险低有双重保障。任我贷作为一家专业的互联网消费分期平台，100元即可理财，标的多样，自身风控团队和风控体系，更加保障了投资人的利益，降低了投资人的担心和风险系数;任我贷一方面为理财者提供高收益的理财渠道，另一方面为消费者提供了低成本融资渠道，互联网金融政策正在改变着人们投资理财和日常生活的方式
(转载请保留)
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商业银行金融服务如何应对互联网时代的挑战
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2013年被誉为我国互联网元年，互联网与金融行业之间的结合颠覆了传统金融业的发展模式，互联网的&符号&特征使其内在的体现为一定的速度特征，长期的金融压抑和高层对互联网的轮番支持表态，这些都构成了互联网发展的现实基础和政策基础。 一、
互联网金融发展状况分析 互联网与金融行业的结合几乎渗透到了传统金融的各个方面，其中包括货币本身，货币交易和支付、投融资等。在这一过程当中，传统的金融行业得到的不仅仅是线下业务的线上化，更是一种颠覆。 比特币颠覆了传统货币。比特币产生于2008年，是一种依据特定算法，通过大量的计算产生的数字货币，它使用整个P2P网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节的安全性。比特币在2013年受到了包括中国在内的全世界范围的热炒，其价格一度飙至1：1200，甚至超越黄金的价格。 比特币相对于传统货币来说，具有两个最核心的优势，即全世界传播和低交易成本。传统货币具有地域属性，不同国家拥有不同的货币，在跨地域交易过程当中存在风险，比特币利用互联网的全球化，有效的打造了颠覆传统货币的核心优势。此外，比特币可以免费汇出，有效避免了传统货币的交易成本。尽管25日世界最大比特币交易所Mt.Gox宣布破产，中国境内也已经叫停相关业务，但不可否认比特币是利用互联网全球化和低成本属性进行的颠覆性金融创新，具有非常重要的意义。 第三方支付颠覆了传统支付。第三方支付从广义上讲是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。目前获得第三方支付牌照的企业累计已有250家。从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。其中第一类是对传统支付行业的线上化，而第二类是对传统支付行业的颠覆。 以支付宝为代表的担保支付不仅利用互联网的信息传播和低成本属性对传统的银行支付提出了挑战，还引入了担保功能，解决线上交易信息不对称的问题。买方在线上选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方检验物品后通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。支付宝和其他第三方支付相比更为成功的原因在于它不仅将传统金融支付线上化，更多的是从社会信用体系不完善的角度出发，通过跨界思维进行了支付业务的创新，这也正是互联网金融创新的本质。 &人人投&、&人人贷&颠覆了股、债权融资。&人人投&是国内以实体项目为主的股权众筹，通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，利用互联网让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。&人人贷&即P2P则是通过互联网方式发布借款人信息并募集资金。两者都是向公众募集资金并提供给资金需求方，不同的是&人人投&以股权的方式使出资方承担一定风险获取更高收益，而&人人贷&以债权方式使出资人获得固定利息收入。 &人人投&和&人人贷&利用互联网信息传播的功能将投融资信息有效的汇集并进行匹配，大大提高了资金的使用效率。此外，互联网降低了这些网络平台的交易成本，同时也降低了投融资双方的交易成本。这对于高门槛、高成本的传统信贷业务和手续繁杂的传统股权融资业务来说都是一项不可小觑的挑战和颠覆。更重要的是&人人投&和&人人贷&弥补了传统融资为追求规模效应、降低成本而青睐大客户的缺陷，为小而分散的融资个体提供了机会，同时也为自身的发展创造了机会。 BAT颠覆了基金理财。BAT是百度、阿里巴巴、腾讯三大互联网巨头的统称，这三家公司都看准了金融行业丰厚的回报率采取了&网而优则金&的策略，利用自己在互联网行业的优势，将金融理财产品引入各自的平台。百度的&百发百中&、阿里巴巴的&余额宝&、腾讯的&微信理财通&将货币基金这一低风险的金融理财产品进行重新包装，打造成更加便捷的理财方式，用来对接各自平台大量用户的闲散资金，以一种集腋成裘的方式逆袭了基金理财行业。阿里巴巴的&余额宝&以淘宝为依托，获得了大量的客户基础，截至日，余额宝客户数已达4303万人，规模1853亿元，与其合作的天弘基金也从国内排名50位的基金公司一跃成为全国基金公司的第2位。 BAT利用自身在互联网行业积累的广泛客户资源将金融产品向大众普及，收获了规模效应，这是基金行业通过传统的银行、券商等渠道所无法达到的。更重要的是这些平台在原有金融产品的基础上进行了创新，增加了产品的便捷性和灵活性，如余额宝通过自身平台的议价能力将货币基金原本百元的投资门槛降至一元，并实现了部分银行端实时到账的功能，这种创新十分贴合大众小额资金即时投资的需求。不过相比前几种互联网金融颠覆性创新，BAT的互联网金融更多停留在对金融产品的包装、推广和炒作，并未触及金融创新的核心，也远未对金融行业产生颠覆性的作用，很容易在完成产品的普及工作之后被基金行业逆袭。 通过对上述互联网金融创新典型案例分析，有两个重要问题值得关注： 第一，目前互联网金融唯独在高端理财领域存在缺失。这是因为高端理财具有高投资门槛的性质，受众存在一定的局限性，无法充分和互联网的大众化路线相结合。此外，高端理财产品一般具有私募性质，如信托产品，不同产品的细则和风险都存在较大的差异性和复杂性，无法做到标准化的线上推介，也正因如此《信托公司集合资金信托计划管理办法》规定信托产品不得进行公开宣传，且不得委托非金融机构进行推介，这给高端理财的互联网创新造成了巨大的阻碍。 第二，互联网金融创新一般都是从两个层面入手，一是传统领域的线上化，二是对传统领域的创新。线上化能够提高传统金融领域的效率、降低运营成本，达到量变的效果；对传统领域的创新能够根据时代发展的需要打造出颠覆性的新模式，达到质变的效果。 二、
互联网金融之高端第三方理财篇 通过对互联网金融在各领域的创新情况来看，我们认为对于高端第三方理财机构来说，目前是进行互联网金融创新、弥补高端理财创新空缺的绝佳时机。在实施过程当中应延续互联网金融在其他领域的发展模式，将高端第三方理财的互联网金融创新分为&线上化&和&创新&两个层面同时进行： （一）线上线下相结合、分阶段 高端第三方理财的互联网金融要着眼于通过互联网的便捷性提高客户体验。互联网金融创新在其他领域大都着眼于互联网的信息传播和低成本特性，目前包括&百元信托&和其他线上金融超市一般都是简单的延续了这种模式进行信托的互联网金融探索，将高端的信托产品向大众进行无差别销售，结果或受到监管否定、或无法收获销售成果，事实证明这种模式并不适合高端理财的互联网金融创新。对于走非大众化路线的高端第三方理财行业来说则不能单纯的将线下业务线上化，而是应结合高端理财的私募属性，采取以降低客户交易的时间成本、提高客户交易的便捷性为核心，进行线上线下相结合、分阶段的策略。 营销阶段应线上推广平台品牌。根据《信托公司集合资金信托计划管理办法》规定，信托公司推介信托计划时，不得进行公开营销宣传，因而信托销售在营销阶段的网络化应该以平台为主体，进行品牌的整体线上推广。目前第三方理财机构开发新客户时一般以&陌CALL&的方式进行，耗费人力物力，且成功率较低。互联网作为目前最为有效的信息传播途径，可以快速扩大影响范围，提高品牌推广的效率。一方面可以加强自身互联网及移动终端的门户建设；另一方面可以借助较大的网络媒体进行品牌推广，如通过新浪等新闻媒体提高品牌知名度、通过在公众媒体发布研究报告提高专业认可度等。 建档阶段线下建立客户档案。近日发布的《关于信托公司风险监管的指导意见》（即&99号文&）中表示，要准确划分投资人群，坚持把合适的产品卖给合适的对象，切实承担售卖责任。在此背景下，对客户进行一对一的沟通、筛选、并建立相应的客户档案是十分必要的。客户档案的建立是信托产品销售过程中的核心，既是考察客户是否为合格投资人的过程，也是销售人员取得客户信任培养客户忠诚度的过程，同时也是高端第三方理财机构推进财富管理业务打造核心竞争力的重要积累。在此环节应提升销售人员素质、严控执业资格、规范作业流程，对客户的风险偏好、风险承受意愿、风险承受能力、客户交易信息等进行采集并进行线上化录入，作为后续客户服务的重要依据。 服务阶段线上+线下提供全方位服务。高端理财的服务阶段包括销售过程及后续服务两个方面。在销售过程中，首次销售应在线下按照标准化流程，以录音或录像方式留痕，续期和赎回则可以通过更加便捷的线上形式优化客户体验。在后续服务方面，销售方应及时通过线上方式向投资者传达存续产品的信息披露、产品环境的改变等，以保证产品信息及时、公开、透明。同时，销售人员还应定期更新客户资料，确保随时掌握客户的投资需求变化，提供与之匹配的投资产品。 （二）产品个性化定制 高端第三方理财的互联网金融创新要对金融产品进行深加工。第三方理财机构除了要克服高端理财带来的阻滞之外，还存在&第三方&作为非产品发行端特有的窘境。互联网信息是全透明的，在第三方理财机构进行互联网创新的同时，金融产品的发行方也在进行同样的探索，如目前68家信托公司中，已经开辟及正在建设&网上信托&栏目的有8家；提供自助查询及网上预约的已有19家。第三方理财机构要在金融产品发行端的网络化环境下打造自己的核心竞争力，就要对产品进行深加工，采取产品个性化定制的策略。 FOT是高端第三方理财机构进行产品深加工的利器。FOT一直以来都被当做信托产品&大拆小&或对接信托产品池的工具，这种模式虽然为投资人提供了较低的投资门槛和风险较分散的投资产品，但更多的还是行使对接中低端客户需求的销售工具职能，并没有充分发挥其主动为客户进行资产配置的职能。我们认为，FOT可以结合互联网高效、低成本的特性成为为高端客户提供主动定制服务的工具。 首先，第三方理财机构可以根据金融产品的不同特性建立稳健型、成长型、积极型三个产品池。其中稳健型产品池包括优质的固定收益产品；成长型产品池包括风险和收益稍高的股、债结合型产品或劣后级信托等固定收益+浮动收益的产品；积极型包括股权类如阳光私募浮动收益产品。 其二，第三方理财机构可以根据客户的风险偏好构建风险厌恶型、风险中性、风险偏好型三种产品。结合宏观经济的现状和走势从产品池中获取相应比例的产品形成FOT产品范例。这种方式可以充分发挥第三方理财机构的专业性。同时还可以充分调动客户积极型，由客户依照第三方理财机构提供的配置比例标准从资产池中挑选产品构建FOT产品样本。 其三，将第三方理财机构及客户所构建的FOT细则挂网公示。第三方理财机构的非首次交易客户根据第三方理财机构出具的风险偏好评估结果可以在线上挑选与其风险偏好类型匹配的FOT产品，并在线上确认购买意向。 其四，第三方理财机构根据FOT意向购买总量决定是否成立该产品。成立的对接后续打款流程。 采用上述FOT定制的模式具有多方面的优势：首先，FOT可以合规的以有限合伙基金的名义投资集合资金信托产品，这与所谓的&百元信托&进行违规集资购买信托产品有本质上的区别；其二，高端理财产品投资门槛较高，即使高端客户具备单品投资的实力，大笔资金投资单个产品也不利于投资风险的分散，FOT高端定制能帮助客户合理的配置更为丰富的产品类型；其三，资产配置是高端第三方理财机构的重要职能，但这项业务尚未获得客户的普遍认可，FOT定制有助于培养客户对资产配置的认识；其四，FOT定制模式可以改变以往客户被动接受产品的方式进行主动配置，并可以获得其他客户的认可，这不仅调动了客户参与的积极性，更能增加客户对第三方理财机构的粘着性和忠诚度。（恒天财富研究中心）&
[责任编辑：wuxd]
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