2015年支付宝将全面进军线下 实行扫码0.6%手续费
　　新年伊始，一则关于“2015年支付宝将全面进军线下，对线下商户实行扫码0.6%手续费且首年返还”的消息横扫整个支付市场，引起业界一片惊惶。　　相比于传统POS机线下收单模式收取的0.38%至1.25%的手续费费率，支付宝0.6%的手续费取值居中且价格划一，对于餐饮等手续费定价较高的行业而言，相当具有吸引力，而更为诱人的是，该项服务的申请仅仅只需提供营业执照，对商户而言已经近乎零门槛。　　尽管短期来看，支付宝迅速取代银联、银行以及其他第三方支付从而独霸线下收单市场的可能性不大，但其释放的信号已经让产业链各环都产生了强烈的不安。“其实他们这个玩法在行业里面早就已经不是秘密。银行的危机感很早就有了，但是确实也没有什么特别好的方法去应对。”一位股份行电子银行部老总坦言，商业银行选择了静观其变，并非不想拒绝支付宝，而是银行普遍面临的囚徒困境，“没有人敢轻举妄动，因为任何一个把支付宝推开的行为好像都等同于将用户推到了竞争对手那里。银行在个人客户身上可以获得的价值还有存贷款、理财、中间业务等等，远不止收单手续费那么简单，如今银行获客成本这么高，竞争那么激烈，不能因小失大。”　　相较于银行，银联的危机感要强很多。在银联2015年初的务虚会上，发力移动互联被提到了前所未有的高度，一位接近银联的人士透露：“2015年银联将在抓力C端用户上下更大的功夫，可能在现有的产品基础上整合支付环节。”　　但无论是银联从线下走上线上的战略还是支付宝自线上渗透线下的玩法，要改变用户的消费习惯，都没那么简单。　　支付宝的雄心　　尽管2013年8月支付宝曾高调宣布过退出线下收单市场，但此一时彼一时，随着支付宝业务边界的拓展和扫码支付技术的完善，即使2014年3月央行已曾出面强势干预，也不能阻止支付宝一次次的卷土重来。　　事实上，客观来讲，支付宝并没有叫板任何人，它挑战的只有市场。　　支付宝无线事业部一位高管告诉经济观察报，“事实上，扫码支付的产品在2010年前后就已经出来，那个时候我们也和央行的科技司、支付司反复沟通，为什么开发这一款产品。但这样的技术和手段确实是未来的一个趋势，创新是挡不住的。”　　在上述人士看来，2014年之所以成为支付宝发力扫码支付的元年，一方面因为此际支付宝的财力已经能够满足线下拓展的需求，另一方面从支付宝的业务边界来看已经到了发力线下的时候，“线上线下的融合已经成为一个趋势，不容错失”。　　“目前支付宝线下扫码支付进军的是小额支付的业务，比如超市、便利店、面包店等等，这种小额消费即使不用支付宝用的也是现金，刷卡的人并不多，支付宝钱包中正好也是以小额闲散资金为主，正好能够对接起来，与银联卡的刷卡消费本身竞争关系就不强，”但这位支付宝人士同时也告诉经济观察报，“当然，未来会向更多的支付场景和领域延伸。”　　而支付宝扫码扣款的默认路径首选支付宝账户体系，其次是绑定的网银账户扣款，倘若这种新兴商业模式能够顷刻燎原，由发卡行、收单行(包括作为收单方存在的第三方支付)、银联、商户构成的传统“四方模式”中，银联和银行都将被狠甩出局，而银联和第三方支付们“猫和老鼠”的游戏吵吵闹闹了这么些年也终于可以彻底终结。　　虽然看上去很美，但消费习惯的改变并不容易。　　去年“双十二”各大商场门口大排长龙的盛况仅仅持续了一天，客户总是理性又充满惰性。“还是不大会用，不过没关系，就装在那里吧，反正也不知道怎么删。”一位“双十二”时在上海农工商超市安上了支付宝的大妈告诉记者，“说不定以后还有活动呢。”　　同样的，上海强生出租车司机对支付宝的黏性也表现得非常有限。以上海为例，记者从多位强生出租车司机处发现，自支付宝补贴扫码付结束，司机依旧回归询问“刷卡还是现金”的习惯，不再主动询问要不要支付宝扫一扫。“补贴老早就结束了，反正都一样，还是现金或者刷交通卡好一些。感觉比较安心。”一位出租车司机说，“万一信号不好要刷老半天，有时候也比较担心没付到。”　　而另一方面，2014年初的信用卡预授权事件余波拖足一年，多家第三方支付因此接受重罚的同时，央行对于“支付安全”的神经也被大大强化，而支付宝仅仅提交经营执照就能够申请布点的做法在很多银行看来“早晚出事”。　　但支付宝人士却对此信心满满，“我们的系统是每笔交易审核的，这是我们和传统银行做法不一样的地方。银行对于信用风险的把控是比较严格的，但是我们对于每笔业务的交易风险都有系统把控。”　　银联的无奈　　银联似乎总是躺枪，近几年来，每一次线下业务的大动干戈都被视作支付宝叫板银联、鏖战线下收单市场的信号。而银联确实也不那么无辜，因为线下银行卡的支付转接费正是银联最为重要的收入来源。　　银联总裁时文朝在今年元旦之际给银联员工发了一封新年致辞，提到，“要更加概念化地去理解我们产业的终端用户：场景一代表着银行与持卡人双边整合的需求，场景二代表着商户与消费者双边整合的需求，场景三代表着持卡人对综合支付服务解决方案的需求。因此，当我们瞄准终端用户，在银行卡产业从offline到online的艰难跋涉中，可以发现的拓展方向包括但不仅限于此，但归结起来可以说：在金融行业，得账户者得天下;在互联网时代，得入口者占先机。如今，是把这一切都整合的时候了。”　　尽管时文朝的上述表态并未提及应对支付宝的具体策略，但银联已经开始行动。　　一位接近银联的人士透露：“2015年银联将在抓力C端用户上下更大的功夫，可能在现有的产品基础上整合支付环节。”而在此前，银联钱包的服务基本只用于一些优惠券和积分服务。
　　反扑的时间可能晚了一点，但也不无看点。毕竟，从银联方面透露的最新数据来看，截至2014年底，银联已经积累了9亿的持卡人资源，1200万户的银行卡受理商户，累计发行银行卡50亿张，POS受理终端1600万台，而银行卡刷卡支付的消费者习惯已然养成，支付手续亦不繁杂，正常而言，没有外部的强刺激不会轻易改变。而根据易观智库发布《中国第三方支付市场季度监测报告2014年第3季度》数据显示，互联网转接平台部分，支付宝和银联的市场份额分别为37.31%，32.07%，相差并不大，较为悬殊的只是线上收单部分，支付宝和银联旗下子公司银联商务的市场份额占比分别为44.69%和15.11%%。支付宝由去年“双十二”的2万试点商户起家，是继续砸金，还是另有他招还需拭目以待，漫漫征途才踏上行路。　　事实上，银联目前最大的掣肘并不来自于外部，而是自身。
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支付宝叫停线下POS业务 业内猜测与银联议案有关
　　■新快报记者 张潇
　　距离去年3月推出物流POS战略仅一年有余，曾经信心满满的支付宝昨日突然叫停了所有线下POS业务，并称此举源于“某些众所周知的原因”。事实上，不久前银联董事会提出非金融机构收单业务不得绕过银联，令其与第三方支付机构之间的摩擦更加白热化，而支付宝选择此时停止线下POS业务，无疑将矛头直指银联。
　　由银行继续为商户服务
　　“由于某些众所周知的原因，将停止所有线下POS业务。”昨日，支付宝在官方微博上发布的这条消息，一石激起了千层浪。支付宝方面称，对原有合作商户会妥善处理，不会影响商户的正常业务。
　　据了解，去年3月，支付宝推出物流POS战略，当时还宣布未来三年将投资5亿元用于推进。根据该战略，物流POS支付方案通过引入整合刷卡与货单信息管理功能的支付宝POS终端设备，可实现电商COD(货到付款)资金与物流信息的实时匹配。在该方案下，刷卡收银、取件和签收录入等功能，配送员都可以通过一个支付宝POS终端完成，刷卡收单后，资金快速转账到电商和物流商的支付宝账户。
　　“我们的业务范围覆盖电商物流、航旅酒店、在线生活服务(如汽车、房产的O2O销售)等多个领域，目前为市场提供的POS终端收单设备上万台。”支付宝内部人士透露，已经和个别银行取得联系，后续会由银行接手继续为商户提供服务，不会影响商户正常的POS收单。
　　银联议案是矛盾导火索
　　对于支付宝口中“众所周知的原因”，事实上源起近期银联董事会上的提交一份议案。据报道，该议案提出从2013年9月起，各成员银行停止向非金机构新增开通银行卡支付接口，存量接口上不再新增无卡取现、转账、代授权等银联卡业务。随后，银联还召集52家与其达成协议关系的第三方支付机构参与银行卡收单业务运作与收单办法解读会议，再次强调跨法人交易发送方式不得绕过银联。
　　业内人士表示，在每笔刷卡交易中，都存在收单行、发卡行和银联三个主体，商户或持卡人缴纳的手续费中，要按照7?2?1的比例分配给上述三个主体。而随着第三方支付机构的壮大，其逐渐开始跳过银联与银行直连，形成了商户-第三方支付-银行-商户的模式。
　　如果第三方支付全部要接入银联网络，则意味着刷卡手续费将进一步提高。有业内人士透露，目前银联网络内的交易手续费率在0.3%－0.55%，而第三方支付机构的费率平均在0.1%左右，增加的部分势必转嫁给商家，最终还是会传导至买家身上。
　　线下支付银联占了九成
　　“支付宝的线上支付业务最大，但这次选择的是叫停线下支付的业务，有多重的考虑。”有第三方业内人士坦言，尽管技术上跨越银联与银行直连已非常成熟，但介于银联的身份，大部分第三方支付机构都还是选择与其合作。根据券商研报，2012年我国线下支付规模(线下收单)已经超过20万亿元，其中银行卡刷卡消费大约9.1万亿元，占到社会零售总额的43%。2012年线下第三方支付规模约8.9万亿元，占到线下收单市场的42%，其中九成来自银联，其他第三方支付机构在线下市场的渗透率不高(10%以内)。
　　“线下POS业务在支付宝体系内占比是非常小的，利润方面应该也不会太理想，叫停后对于其业务的真正影响很有限。”上述人士认为，支付宝和银联都更在意的是线上支付的部分，“在我看来，作为第三方支付的老大，支付宝关闭线下POS业务，除了战略调整需求外，还有对市场和监管部门表态的意味。”
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央行叫停线下扫码支付：少拿安全说事儿
　　文/李铁军　　总理刚在“两会”上表示“法不禁市场即可为，法无授权政府不可为。” 观众纷纷叫好，然而，日一大早，一条新闻给了观众闷头一棒，立刻引发渲染大波：@头条新闻 发布消息：央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。　　这条消息立刻导致中信银行、腾讯及相关公司股价大跌，相关新闻出现在各大门户头条。这条在普通人眼里完全没感觉的新闻，在关注IT圈的人看来，如五雷轰顶。　　虚拟信用卡是在前几天由支付宝、微信双方和中信银行合作的金融创新产品，任何支付宝和微信的用户均可申请中信银行与两家互联网公司发行的虚拟信用卡，网购时可以享用一定额度的银行授信。这两张虚拟信用卡，与支付宝和微信帐号关联，除了没有实物卡片，用起来和我们钱包里的信用卡没什么两样。如果说，虚拟信用卡不好用，那可能是信用额度有点儿低。　　条码(二维码)支付面对面支付，这项业务，也是互联网公司的创新产品。以往，人们在超市购物、打车、看电影，未来还可以拿手机支付来看病，等等凡是能用钱的地方，都有希望用手机支付来代替。　　支付宝和微信支付今年干了一件特NB的事儿，搞到人人皆知。你一定猜到了，这就是火热的打车软件。两家互联网巨头为争抢客户，争相为出租司机和乘客提供补贴。两家公司不惜血本狂烧钱，图的正是培养手机支付。用支付宝的话说，他的敌人是现金。　　在两家公司都觉得烧钱的目的基本达到，正在逐步降低打车补贴，顺势停止烧钱游戏的时候，一件意想不到的事儿发生了——央行直接叫停了条码(二维码)支付面对面支付。这意味着，这两家架起锅烧人民币煮了一锅汤，眼瞅着汤熬出来了，一个叫“央行”的餐厅管理者冲过来往汤里扔了个死耗子。　　一段时间来，余额宝、微信理财通、百度百发等各种宝，吸走了银行的大笔廉价资金。 央视评论员连续几天公开斥责余额宝拉高了社会成本，声称余额宝让全民成为食利族，损害实体经济。余额宝在斥责声中仍然吸引了8000亿资金，用户数突破5000万，成为全球四大货币基金之一。　　随后，又传出消息，阿里、腾讯都在申请民营银行。显然，从余额宝到虚拟信用卡，阿里银行呼之欲出。而事实上，淘宝店主们早就可以申请贷款了。银行还能安睡吗？　　今天，央行发文叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停二维码线下支付。央行给的理由是：线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。线下条码(二维码)指令验证方式的安全性尚存质疑。意思是，因为安全问题叫停二维码线下支付。　　这理由显然不能令人信服：你想想，如果真的是因为安全问题叫停，干嘛不把线上扫码支付也叫停了呢？(不懂什么叫线上扫码支付的同学，自己去淘宝、天猫、易迅，试一下扫码支付。)　　线下扫码支付，比线上其实更靠谱。想想，你在王府井看中一件商品，你拿出手机扫码，输入密码，一按确定，店主收到钱，你拿走东西，潮人装逼范儿十足吧。扫二维码支付，你能看到收款人是谁，如果不是这家店主，你会按确定吗？再说了，店主扫完，自己的手机支付宝帐号没提示收到钱，你能拿走东西吗？如果说扫码手机是偷来的，那小偷也可能用偷来的银行卡，对吗？　　所以，在终端店面、在出租车里，拿手机扫二维码支付，与你拿出钱包付现金和拿银行卡刷卡签字，是没有区别的。安全风险在哪里？　　每家银行都在推带NFC芯片的手机绑定银行卡，直接拿手机刷NFC付款。微信支付宝扫二维码支付，是将微信、支付宝帐号与银行卡绑定完成支付。　　还有一些人担心扫二维码中毒的问题，这仅仅是个纯粹的技术问题而已，杀毒软件可以轻易解决。下载病毒，杀毒软件可以查杀。　　金融专家对央行给出的理由，同样不认可。中金方面认为，央行虽然给出了对安全性担忧的说法，但主要原因是互联网公司推出的创新型的业务动了银联的“奶酪”。“在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。”　　银联总裁时文朝说“我们未阻止支付宝微信创新”，同时，也承认“去年6月一系列关于联网通用文件被废止，就向世人宣告，银联躺着挣钱日子一去不复返了，银联一夜之间开始‘裸泳’”　　很明显，叫停线下扫码支付，根本无关安全，这只是一场利益之争。正面战场打不过，找央妈把对手掐了。正如一个段子描述的故事：　　前几天有个叫“支富”小朋友跟一个叫“银连”的大哥哥打架。“银连”即将失利的时候赶紧打电话给他爸爸，结果他爸爸“殃行”今早带着警棍打了小朋友一顿。
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反病毒攻城狮，不爱国。本微博一切言论责任自负
作者目前只有这一篇哦~支付宝遭遇机构联手绞杀
央行件叫停支付宝、腾讯虚拟信用卡，同时叫停的还有条码支付。
使得影子银行风险在2012年成为困扰中国银行业，乃至中国经济的重要问题。。
互联网金融消费限制调查
第三方支付单笔额度限制多少比较合理
不超过5000元
不超过10000元
不超过30000元
账户年累计转账额度限制多少比较合理
不超过1万元
不超过3万元
不超过5万元
不超过10万元
不超过50万元
你认为虚拟信用卡安全吗？
焦点：创新和风险、便捷和安全哪个优先？
监管原由：安全
大部分老百姓不明白银行开通支付为什么要强调“面签”、为什么要用“网银盾”，而很多第三方支付机构在核实客户身份方面做得很不够，其中蕴藏了多少风险外界并不知道。
1、支付宝的资金往来在央行的监管之外；另一方面在支付组织中沉淀有大量的结算资金，存在法律风险和信用风险。央行对支付宝监管的核心，就是备付金的安全和整个支付交易规则。
2、央行收紧虚拟信用卡的另一个理由，就是虚拟信用卡从虚拟账户衍生出创造货币、扩张信用的功能。这踩到了央行货币政策的红线。
矛盾核心：支付宝
支付宝的资金进出分散在全国各家各级银行，实际上很难掌控其总体规模以及去向。未来如果所有的支付机构的资金沉淀规模都做起来，在一个资金闭环中去运转，对货币流通体系会有很大影响。央行不得不谨慎。
支付宝如果像商业银行一样向央行定期汇报现金头寸，这相当于把支付宝视同于金融机构监管，就会有资本充足率、存贷比、资金流向等监管要求。目前支付宝不是此类金融机构。所以，此番央行采取了限制额度的办法，想让第三方支付账户的资金规模可控。
背后力量：银联？银行？
银行卡组织中国银联目前是央行主管的国有金融企业。在传统线下支付中，发卡行、收单行、银联按照7:2:1的方式分成，而在线上支付中，刷卡手续费仅由发卡行和收单行（主要是第三方支付企业）共享，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上即是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。
互联网货币基金规模的快速膨胀让传统银行存款搬家。传统银行的利润根本就是存贷差，靠的就是拿储户的钱去贷款，如果存款加速搬家，那传统银行就只能是无米下锅。
互联网金融机构遭遇密集监管
授信额度200元起步，根据个人网络信用度确定授信额度上限，并可根据消费者的消费记录和信用记录。
央行下发紧急文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。
《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见稿被曝光，拟要求个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。
盛松成认为：银行能对余额宝存款支付较高利率的重要原因是，基金存放在银行的款项无需向央行缴存存款准备金。
央行副行长刘士余召集互联网公司、专家座谈，透露《支付机构网络支付业务管理办法》短时间不会发布实施。
四大行对支付宝快捷支付的单笔额度和单日累计基本限制在万元以下，最低的仅为5000元。工行和农行给出的理由是“为了保护资金安全”。
央行首度公开表示，近期举措是为控制风险，鼓励互联网金融创新的理念不变。但央行同时表示，货基提前支取存款而不罚息的合同条款将终结。
双方口水战来往激烈
互联网金融的现存模式
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