改革创新谋发展
为民服务促双赢
旬阳农商银行改革发展纪实--《法治与社会》2014年03期
改革创新谋发展
为民服务促双赢
旬阳农商银行改革发展纪实
【摘要】：正岁月如歌,历经六十年风雨兼程、奋力拼搏,旬阳信合顺利完成了向股份制商业银行的转型,新成立的陕西旬阳农村商业银行股份有限公司(以下简称旬阳农商银行)于日挂牌开业。他们不断深化改革、创新服务,秉承信用为本、合作共赢的核心价值理念,在推动跨越发展、建设"美丽富裕新旬阳"的征程中将做出了无愧于时代和历史的贡献。砥砺奋进脱胎换骨转机制他们的发展,与全国其他地区农村信用社的发展有着诸多相似之处,经历了诞生的磨难、成
【关键词】：
【分类号】：F832.35【正文快照】：
岁月如歌,历经六十年风雨兼程、奋力拼搏,旬阳信合顺利完成了向股份制商业银行的转型,新成立的陕西旬阳农村商业银行股份有限公司(以下简称旬阳农商银行)于曰挂牌幵业。 他们不断深化改革、创新服务,秉承信用为本、合作共臝旳核心价值理念,在推动跨越发展、建设“
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& & 三、2016年农村商业银行产品创新力排行
& & 2016年，利率市场化不断推进，金融脱媒态势明显，银行业竞争日趋激烈，农商行面临的经营形势更加严峻。在此背景下，创新成为推动农商行发展的&主引擎&和&第一动力&。
& & 从业务的表现上来看：在负债业务端，各农商行不断扩充资本补充渠道，拓宽资产负债管理工具，积极提升主动负债能力。在中间业务方面，各农商行不断创新，积极开发技术含量高、附加值高的中间业务，致力提升中间业务收入水平。在资产业务方面，各农商行牢牢把握其市场定位，深耕&三农&及&小微&主阵地，结合当地特色，积极创新信贷产品，以差异化发展拓宽资产布局。
& & 具体从产品的创新力来看，理财、信贷、绿色金融及小微服务成为各农商行的主要发力点。特别是贷款产品方面的创新最为丰富，多家农商银行均把便捷、自助、快速、低门槛、为客户节省成本等作为新产品的特色，其中蕴含的是普惠金融、大数据应用及互联网的思维。
& & 本年度中，常熟农商银行成功上市，引发媒体对其创新方面的表现进行回溯，常熟农商银行为农村金融的领跑者，是农商行创新的典范等赞美之声在舆论场中广泛传播。该行充分依托区域民营经济发达的优势，重点聚焦中小企业、三农和优质客户，实现了差异化、特色化发展，成为业界共识。2016年，常熟农商银行以&大零售&模式为个人业务发展方向，为客户制定&一体化&的解决方案；不断开发信托、理财、保险、保函、信用证、国际结算等丰富的业务品种，拓展盈利空间；积极梳理内部贷款审批权限及流程，针对小企业贷款&短、小、频、急&的特点，构建起涵盖行业、区域、产品、客户等多维度的信贷政策体系；将&服务三农，服务中小微企业，服务优质客户&的市场定位，延伸到异地分支机构和村镇银行，诸多产品及业务方面的创新表现均赢得业界称赞。
& & 四、2016年农村商业银行特色服务力排行
& & 2016年，农商行全力做精做细金融服务,积极创新服务的方式和手段,在普惠金融、三农服务、差异化发展等方面发力，取得了良好成绩。
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信贷资产质量是农村信用社的生命线。信贷业务持续健康发展是农村信用社的永恒追求。我社正转型蝶变走向农村商业银行，面对常宁经济快速发展、产业升级转型加速、工业集聚化、新型城镇化、现代农业特色化迅速推进的现实特点，作为&本土银行&，如何紧贴市场实际，破除发展瓶颈，开展信贷业务创新，更为有效地推进信贷业务发展，实现我社发展质量与经营效益&双提升&，笔者以常宁为例，就农村信用社推进信贷业务发展提出以下几点浅见。&
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常宁地处衡阳、郴州、永州三地交界之处，土地面积2047平方公里，辖22个乡镇，5个办事处，706个村，52个居委会，总人口96万，境内矿产资源丰富，被誉为&世界铅都&、&八宝之地&。近年来，常宁加快区域经济发展，提出冲刺全省经济十强，实施转方式、调结构发展战略。2012年实现地区生产总值175.24亿元，财政总收入11.74亿元。&
1、积极推进农业产业特色化，加速实现结构调整和产业升级。常宁根据油茶发展优势，通过举办油茶文化节、建设荫田、蓬塘等乡镇&百里油茶走廊&，支持齐家茶油等知名企业，努力打造&中国油茶第一市&，促进了茶油产业化规模化的进展，至2012年末，常宁垦复油茶林5万亩，新造2.7万亩，国家生物油茶产业基地通过评审，中粮&江山茶油加工厂建成投产，中国油茶博物馆奠基，齐家茶油等品牌走向国际，远销海内外。另外，常宁市委、市政府扶持西岭、板桥、胜桥等16个乡镇烟叶生产基地的发展，推动了整个常宁烟叶产业化的形成，烤烟种植面积达到3.8万亩，收购烟叶9万担，进入全省烤烟生产重点市行列，成为全省&烟叶重点生产基地&。各乡镇也根据自身特点努力发展自己的特色农业，塔山成立塔山山岚协会，协会拥有会员200多名，带动农户2000余户，建设茶叶基地1.5万亩，其中有机茶园2000余亩，先后通过了欧盟IMO及美国LOP有机茶基地认证，产品畅销国内外，塔山山岚茶品牌久负盛名。罗桥、庙前则推动百合基地发展，阳加、西岭无渣生姜栽种面积高达100多公顷，荫田红星猪场年出栏生猪1万头以上，推动了常宁现代农业的快速发展，形成了&一乡镇一品牌&的农业特色化特点。&
2、集贸市场商业化不断形成，流通性不断加强。随着常宁城区、松柏、洋泉、荫田、柏坊等各个乡镇集贸市场的发展，零售商店、批发市场迅速兴起，建材、产品批发、家具等各个行业连锁性不断兴旺，实现了人员、物品、信息的大流通，供给、生产、交换、消费等经济活动愈来愈活跃，至2012年底，常宁工商注册个体工商户达到37567户，建成标准化农家店299家，西门综合市场投入使用，荫田、官岭等乡镇集贸市场完成改造，社会消费品零售总额达到52.2亿元，增长14.2%。第三产业发展较快，占到三个产业的34.9%，集贸市场商业特色化特点明显。
3、城镇化、工业化深入推进。一是近年来在常宁市委市政府的主导下，常宁正按照&一城、两河、三环、四湖、七纵八横&（一城：常宁城；两河：宜水、潭水；三环：三个环城路，将常宁新城规划成三个区域；四湖：东门湖、南门湖、西门湖、北门湖；七纵八横：十五条主干线）的思路推进常宁城镇化进程，环城路、天燃气等城市市政工程不断推进，基础配套设施正迅速建成。胜邦置业、华鑫地产等房地产公司正促进常宁整个城市&外容外貌&的转变，宜水新城、青阳新区、莲花新区、南门湖、北门湖、南一环二期、北一环等项目有序推进，宜水、潭水风光带实现美化亮化，城市重点项目19个，完成投资2.51亿元。二是随着招商引资、松柏有色金属工业的发展与整治，政府抓工业项目的力度不断加强，引进内外资项目55个，资金28.39亿元，增长12.3%。实现外贸出口271万美元。中国五矿集团、瓦松铁路、金铜项目、罗家湾22万伏智能变电站、康家溪、曾家溪底泥污染治理等一大批工业项目相继落地开工，至2012年，开工建设重点项目67个，完成投资45.47亿元，投资增速居衡阳市第一，规模以上工业企业达127家，总产值373.33亿元，增长16.2%，有力助推了常宁工业经济集聚化发展。
（二）常宁信贷业务发展现状
近年来，随着常宁经济飞速发展，整个常宁境内金融机构发展到11家，至6月底，全市存款总额1438067万元，贷款501311万元，存贷比34.86%。我社各项存款余额482340万元，各项贷款余额247877万元，存贷比为51.39%，高于全市16.53个百分点，其中存款占全市市场份额33.54%，贷款占全市市场份额49.45%。信贷业务发展的现状及基本特点是：一是农村信用社始终发挥支持区域经济发展的&主力军&作用。支农贷款我社占到96%以上，二三产业信贷投入达到70%以上。截至今年6月底，我社贷存比为51.39%，高于全市贷存比16.53个百分点，拉动了常宁经济持续快速发展。二是常宁产业化、工业化、城镇化发展提速，油茶、烟叶，水口山金铜、瓦松铁路、鑫裕矿业等一大批产业、工业项目投入生产，催生出新的金融需求，传统的金融产品难以满足市场的极大需要。三是华融湘江银行、珠江村镇银行等外来金融机构相继入驻，境内金融机构达到11家，金融竞争日趋激烈。四是常宁境内有小额贷款公司1家，典当行3家，民间信贷活跃。据不完全统计，2012年民间借贷交易达到2.73亿元。五是当前城乡消费市场发生着前所未有的结构变化，人口流动常态化，80后90后逐步成为金融消费&主力军&，对金融产品的多元化、新潮化提出了新的要求。传统的金融模式越来越不适应变化的市场，越来越难以满足金融消费者的口味，信贷市场逐步由卖方市场转入买方市场。六是信用环境欠优。虽然我市在积极推进省级&金融安全区&创建，但&守信者能受益、失信者有惩戒&的信用机制远未形成，区域金融生态环境建设相对滞后，逃废金融债权的行为时有发生。七是金融风险补偿机制及保险机制不健全。一些风险偏高、周期偏长的行业融资，保险机构不愿介入，补偿机制欠缺，对信贷资金的投入带来一定压力。
二、支持区域经济发展的信贷投入思路
（一）瞄准政策重点，助推市域经济。我市正致力于农业产业特色化、集贸市场商业化发展，工业集聚化、新型城镇化不断推进，要认真研究政府项目倾斜，进行信贷投入重心调整，使信贷投入有的放矢，实现促进地方经济发展和我社经营效益协调发展的双赢局面。
（二）贴近市场实际，满足客户需求。迎合市场正是我们推动信贷业务发展的源动力所在，随着常宁经济的发展，城乡市场结构发生深刻变化：一是农村金融市场向两极化分化发展，一方面人员、资产等生产要素流动性加速，主要表现为打工型经济盛行，信贷风险加大。另一方面，农村市场开始出现产业转型，向规模化、特色化方向发展，在常宁最主要的表现就是农村开始不再是每家每户以种粮为主打产业，而是出现农村土地流转、机械化耕作的种植大户和以烟叶生产合作社、油茶生产合作社、生猪养殖大户、苗木庄园、家庭农场等新型农业经济组织经营。二是以园区为主的工业集群，随着宜阳工业走廊、台资工业小区、宜阳工业园入园企业的密集增加，园区企业金融需求日益扩大。三是以消费为主的商贸流通发展迅速，金融需求趋向旺盛。四是随着新型城镇化为主的城市（镇）建设推进，城市（镇）建设项目不断投入开工，城（镇）建金融资金诉求强烈。五是城镇人口随着人口素质的提高，以及80后90后成长为消费&主力军&，新生一代消费口味发生多元化诉求，传统金融产品及信贷投入不能满足实际需求，快捷、直接、高效的金融服务亟待研发产生。
（三）创建信用村组，引导诚实守信。在信贷投入过程中，我们始终把客户的诚实守信放在第一的位置进行考量，通过在全市建立&信用村&活动，建立健全&守信受益、失信惩戒&的信用约束机制，为信贷业务发展与投入营造诚信环境。
（四）严控内外风险，创新贷款品种。推进信贷业务发展，要以严控内外风险为前提，加大信贷投入要以产品创新为载体。
一是研发信贷产品时，对金融产品设置不同准入和贷后管理条件，通过准入条件对客户进行筛选，在一定程度上排除了低劣客户的进入。另外，通过贷后优惠条件的设置，不断培养客户忠实度和诚信度。二是各种产品对客户经理设置准入条件，要让有经验的信贷客户经理发挥其专业能力，从贷款发放的源头保证信贷投入的安全。三是重奖重罚。凡是出现贷款损失的，将严格进行贷款问责，实行贷款赔偿，直至承担相应法律责任。
（五）创新担保方式，提高竞争能力。一是对具备广阔市场前景行业，在信用风险可控的前提下，创新担保抵押方式，降低客户准入门槛，提高我社竞争能力。二是要认真分析其他金融机构信贷政策和竞争策略，有针对性地进行信贷政策和信贷投入方向调整，严格市场份额考核，积极参与竞争。
三、推进信贷业务发展的举措
（一）抓好信贷要素建设。
1、树好理念、定准位子。在推进常宁信贷业务发展的过程中，我社一是将始终坚持&关注微小，立足三农，服务区域的市场定位，紧紧扣住&常宁工业强市，冲刺全省经济十强&战略，围绕本土资源，在坚持&主方向&，即坚持服务&三农&的主方向，深耕农村市场，服务实体经济，做小做广、做精做细的前提下，好，即三农贷款投入从支持简单再生产的农户小额贷款向支持现代农业龙头企业常宁农业产业特色化的思维方式研究支农问题；集贸市场、流通领域从生活消费型贷款向商业批发、个体工商流动资金贷款转移，紧跟常宁商业化建设步伐；大额规模贷款向政府扶持的龙头企业、重点项目转移，瞄准常宁工业化、城镇化发展的前沿阵地。二是瞄准中产阶层生产经营、消费、流通主流，以10万至200万元贷款作为信贷投入重点，认真研究处于中游的产业行业，既保证贷款的安全性，又能以中游产业的信贷投入撬动上游产业，带动下游行业，真正实现&抓中间，带两头&的良好效果。
2、培训考核、建设队伍。推进信贷业务发展迫在眉睫的是加快打造一支工作作风扎实、业务素质过硬、善于开拓市场、热衷客户营销的客户经理队伍,为我社扩大客户基础、优化客户结构提供坚实的人力保障。一是要&引&。我们要有意识引导信贷客户经理加强信贷知识学习，定期举办客户经理培训班，加强信贷客户经理基本技能的培训，用案例警示教育等多种形式促进信贷客户经理廉洁高效等合规信贷作风的形成。二是要&赶&。通过技能等级定级考试，对客户经理基本技能定级，定级级别直接与工资挂钩，赶着信贷客户经理加强学习。三是要&逼&。在全市信用社实行客户经理制，对客户经理信贷资料的规范性、信贷流程信息的完整性、到期贷款及利息的回收率进行严格考核，给予积分，以此确定客户经理等级，将客户经理等级与薪酬基数及放款权挂起钩来，实行客户经理退出机制，将不能完成信贷营销任务、达不到收回率的客户经理淘汰进不良贷款清收中心。通过这些措施不断提升信贷客户经理的客户营销及管理能力。
3、贴近市场、创新产品。针对不同的客户需求，研发符合市场实际的信贷产品，是我们稳定与扩大市场的有效手段，随着常宁经济的发展和消费群体的变化。一是要瞄准新生一代多元化金融需求，根据新生一代对金融产品需求的快捷、直接、高效要求，利用福祥便民卡、网上银行等新金融电子产品的信贷功能，建设青年一代信贷消费的&主渠道&，充分发挥福祥便民卡存贷一体、贷款方便、全省通用，随时随地可贷款、随时随地可还款的产品优势，抢夺市域信贷的制高点，把网上银行、银联在线支付等功能有效利用，利用网银的支款、还款功能，依托现代科技管理贷款。二是贴近常宁现代农业产业化特色，认真研究常宁打造&全国油茶第一市&、建设全省&烟叶重点生产基地&的产业升级战略，对原有的烟叶贷款、林权贷款进行评估改造，研发符合为常宁现代化农业特色建设实际的贷款新品种，既要使金融支持&三农&的能力充分发挥，也要保证烟叶合作社流通资金、烟叶收购款流入我社，确保信贷资金的安全，要根据农村人口流动性特点，进一步发挥&村为主&诚合通&诚信信息员作用，发挥诚信信息员贷款催收、政策宣讲、信息提供、金融服务的良好作用，搭建农村金融&支农桥&、&致富桥&。三是针对集贸市场商业化特色，将我社现有的&商户短贷宝&贷款进一步完善推广。要使&商户短贷宝&快捷、优惠、免抵押的优点充分发挥，随时补充个体工商户的流动资金，为个体工商户在商海遨游插上飞翔的翅膀。四是根据常宁城镇化、工业化不断推进的现状，做好建材市场、批发产市场、水口山有色金属等中小企业的资金融通工作，扶持一批政府重点支持的大型招商引资等工业项目，在&安居乐&等贷款产品的基础上创新出一批大额贷款品种，承接常宁&工业强市，建设全省经济十强&的战略。
4、利率定价、吸优客户。利率市场化后，我社认真研究利率对存贷款的影响，按照先粗后细，先简单直观后全面科学的原则进行利率定价。一是以贷引存。贷款时，客户须先在我社开立存款账户，有一定交易流水，促进存款的提升。二是以存优贷。贷款时，在与客户平等协商的基础签订贷款合同补充协议，进行我社存款质押，即客户或其关联人上年度质押账户日平存款余额达到贷款日平30%以上时，则贷款利率优惠10%，若在此基础上再每增加10%，则其利率再依次下调4%，但最低不低于当期人民银行一年期贷款基准利率。通过直观的利率浮动定价，培养客户的忠诚意识后，再推广完善科学的利率定价机制。充分发挥利率杠杆作用，达到客户满意和信用社存贷款结构优化的双赢效果。
（二）抓好信贷管理建设
1、结合&三大工程&，抓信贷流程建设。一是在信用社及管片行政村组悬挂信贷阳光宣传牌。要求客户经理对信贷产品、信贷办理程序、贷款申办所需资料、管片客户经理姓名、联系方式、办结时间、监督电话进行公布，形成一套完整的贷前流程。二是贷款办理时，要求信贷客户经理将贷款受理时间、抵押品情况、所提供资料、举报电话公示于信用社公布栏上，接受群众监督，形成贷中流程。三是贷后则执行按月到期贷款及利息回收率考核，每月由委派会计将当月到期贷款及当季应贷后检查的贷款名单清理打印，张贴于信贷办公室，交由信贷客户经理按期清收处理，形成一套贷后流程。要通过信贷流程建设，促进信贷管理不断规范有序，廉洁高效作风的形成。
2、结合部门设立，抓信贷机制建设。一是建设前、中、后三台分离的信贷约束机制，完善&前台接单、中台审单、后台下单&的条线操作模式，各信贷部门与风险合规部门要职能真正做到审贷分离，相互监督，用信贷机制管控信贷风险。二是抓客户维护机制建设。对存量客户与潜在客户认真摸底排序，分层级进行客户维护，实行客户维护责任制，坚持&谁维护谁负责、客户流失追谁的责&的原则。三是抓盈利机制建设。对各信用社的信贷资源进行全面摸底，进行成本核算，实行盈利率考核，对盈利能力下降的信用社社主任及其客户经理实行降级处理。通过机制建设，促进实现信贷经营利润比重的提高。
3、结合制度建设，推行顶层化设计模块式管理。一是要加强信贷档案管理。对信贷档案管理出台专门管理办法，基层信用社在按照管理办法的要求整理好信贷资料的前提下，将信贷档案移交联社，实行专人专室专管，基层社只留存信贷档案复印件及移交手续，杜绝信贷资料遗失所带来的信贷风险。二是整章建制，对各种信贷业务形成专项管理办法。根据实际情况，实行顶层设计，形成一套完整的操作办法和操作模块，直接交付基层信用社操作，防止执行层面走样，做到业务操作有章可循。
（三）抓好信贷风险管控。
1、严格贷款发放程序，加强风险防范。首先是搞好贷前调查，按照贷款三查制度，加强对借款人的审查力度，做好尽职调查，构筑风险控制的第一道防线，为信贷资产质量和效益的不断提高奠定坚实的基础。其次，坚持实行审贷分离制度，将调查、审查、审批等环节的工作职责进行分离，实现其相互制约和支持，规范贷款程序，有效降低和防范贷款风险。
2、坚决执行不良贷款责任追究办法。坚决落实信贷责任追究。对违反省联社信贷业务&十不准&等信贷制度、造成信贷资金损失的责任人，不论是谁，一律严肃处理，实行&包放、包收、包赔&的三包制度，营造不良贷款责任追究办法的严肃性。
3、深入推进合规信贷文化建设。要通过案例警示教育，合规信贷文化演讲等各种形式进行信贷合规文化建设，深入讲解信贷违规成本、违规危害，引导员工提高合规操作意识，从内心自觉抵制违规行为，为信贷业务发展保驾护航。
农村信用社信贷管理，是一个系统工程。只要我们以农村信用社发展为己任，立足实际，开拓创新，求真务实，真抓实干，创造性开展工作，我们农村信用社的信贷管理一定能不断加强，信贷质量一定能持续提升，我们农村信用社的信贷业务一定能与市域经济发展互进互赢！
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