【测评】工商银行HCE云支付信用卡开通及线下实测体验-NFC产业网
【测评】工商银行HCE云支付信用卡开通及线下实测体验
来源：NFC产业网&&&&作者：佘云峰
　　5月5号，在Apple
Pay入华遭遇坎坷、银联运营商布局缓慢、第三方支付激战超市打车之际，宇宙第一大行工商银行发出了终极大招，犹如一声惊雷打破了国内移动支付沉寂的市场。此次，工行与银联、VISA合作推出的基于HCE技术的云支付信用产品，号称是亚洲首个、全球首发，在名号上可谓着实响亮。
　　其实HCE从谷歌2013年推出以来就一直备受关注，各国银行、卡组织、微软乃至谷歌自身也都计划推出基于HCE的服务，该来的总会来的，只是没想到会来的这么快。记得去年，NFC产业网小编在作年底总结和预测的时候就特别将HCE作为第一重点拿来强调了，虽然在国内关于HCE的声音一直此起彼伏，但是其不依赖于SE安全元件、不受制于电信运营商和手机厂商、通过APP就能模拟智能卡，从便捷性和实用性方面来说很多人还是非常看好它的发展的。
　　近日，NFC产业网小编克服了重重困难终于成功开通了工行HCE云支付信用卡，下面就为大家带来详细的开通过程和支付体验!
　　开通过程并不顺利，应用界面清晰简单
　　小编的开通过程并不是很顺利，可谓一波三折，主要问题是出在手机银行的开通上，我们来看具体操作步骤。
　　1、首先下载&工行手机银行&APP，选择并登录到手机银行。第一次下载需要点击下方的&自助注册&注册账号，然后登录到主页面，接着在&常用功能&中选择带有HCE图标的&云支付&选项。
　　2、系统会出现提示&请确认下载安装云支付软件&，点击&确认&之后界面进入到软件下载中，下载完成后会提示安装&HCE&。
　　3、安装完成之后会进入&云支付&界面。若手机中安装过其它移动支付工具如&一闪通&&和包&等等，会出现图中&触碰付款时一律使用ICBC
HCE吗&的偏好提示(魅族 MX4Pro实测，其它机型或类似)，该选项可以在手机NFC设置中找到。
　　4、下面进入到云支付的开通流程，点击&云支付开通&选项，勾选&阅读协议&和&品牌&，然后选择已经开通了手机银行的工行信用卡，点击&下一步&就能进入云支付开通确认界面。
　　5、整个注册过程到这里都非常简单，但是在上一步骤的最后&选择绑定信用卡&，没有开通手机银行的用户可能就会遇到这样的情况(如下图)，因此需要先将信用卡添加到注册账户中。按照图中所示，回到主页面的&常用功能&，点击&我的账户&到&账户列表&。接着点击左下方&添加注册卡账户&，在输入卡号和密码确认添加之后会要求输入&口令卡密码&(估计很多人都不记得有个什么口令卡密码，小编也想了好久，就是很久之前小编开通工行借记卡手机银行后给的一张密码卡片，在询问工行工作人员后得知此卡片可以用作工行所有卡的手机银行的开通，估计现在应该有新的电子密保卡，都不会用这种密保卡片了吧!)，成功将信用卡添加到账户后就能顺利进入云支付开通了。
　　6、接着&云支付开通&选项，确认提交信息后会出现一张银联标志的&工行信用卡&，&点击获取验证码&进行手机短信验证，输入短信校验码之后点击&激活&便成功开通了一张银联标志的工行云支付卡。Visa的卡开通过程一样，在这里不再赘述。
　　7、下面是云支付的三个选项，&我的云支付&中可以看到已经开通的云支付卡，&安全支付设置&中有一个&点亮屏幕支付&，开启时表示只需点亮屏幕就可以完成支付，而关闭则表示需要解锁屏幕才能完成支付。另附《中国工商银行云支付信用卡业务须知》。
　　看完整个开通过程，是不是有种兴趣大减的感觉，光是这一连串的图示就已经看得人眼花缭乱了。其实，实际开通体验上也没有这么麻烦，除去信用卡手机银行的开通和添加外，其它的步骤都是很简单连贯的，对于经常鼓捣各种APP的高玩们，这样的开通步骤完全不是问题。其次，工行的手机银行APP界面还算比较清晰简单，而云支付中仅仅三个选项就包含了所有操作更是让小编觉得非常直观简洁。
　　线下体验比较成功，&闪付&大环境需改善
　　据NFC产业网了解，HCE云支付信用卡相当于信用卡的附属卡，使用开通的工银HCE云支付信用卡线下消费时，只需要打开手机NFC功能点亮手机屏幕，将手机靠近POS机轻轻一挥，&嘀&的一声即可完成支付。线上消费只需将HCE云支付信用卡与工银e支付绑定，线上购物后直接点击&确认支付&，输入支付密码后即可一键支付。
　　线上支付由于选择的多样性，我们暂且先不考虑。那么线下手机一&嘀&即付的体验到底如何呢?小编算是半个吃货，第一选择便是来到了最近的麦当劳，点了两个甜筒，然后告诉收银员我要&刷卡&，由于麦当劳的POS机是面对消费者的，并且在确定清单之后可以由本人来进行&刷卡&操作，这一点可以说是非常棒的设置。随后我用手机在POS机上轻触，&嘀&声之后手机弹出云支付付款界面，POS出现输入密码提示，然后输入密码完成支付。整个体验过程算是比较成功，收银员也并没有对此说些什么，过程中有一次由于读取位置问题导致失败之后，收银员让我重新再刷。
　　在麦当劳体验完之后，小编满怀期待的来到家乐福，希望能有个不错的体验。但是，这个曾经让我&一闪通&挫败而归的地方果然没有想象中那么顺利，也可能是上一次的&一闪通&体验让这里的业务人员对NFC手机有了盲目的排外，听到我说要刷手机支付，收银员直接说我们这里不支持，完全不理会我的各种说辞，&和挥信用卡一样的，没有区别，非接触的闪付您知道吧，我只需要碰一下就可以了，您就给我碰一下嘛!&&不行，我喊我们大堂经理来。&等到大堂经理，我竭尽全力沟通之后，他们给了我试一下的机会，但是最后的结果果然是失败了，万分沮丧地离开了这个悲伤的地方。到最后，我也没搞清楚到底是家乐福的系统问题还是手机&一闪通&和HCE的冲突问题，由于收银员的接受程度不够，这些问题我们也没有必要去纠结了。后来，小编也去华润万家问过，观察到它的POS机还是没有&闪付&标志的那种，询问后收银员也表示不支持。
　　总的来说，成功了的体验非常的不错，虽然没有像&一闪通&脱机的电子现金小额免密功能，但是毕竟联机的支付成功率更高一些，也省去了圈存遗失等一系列的问题，碰一下之后再输入密码的过程也并不复杂，小编个人感觉还是能够接受的。而对于没有成功的部分，小编只能说目前&闪付&的大环境还需要改善，无论是收银员的接受度还是POS机及系统的改造。就拿银联正在开展的62儿童日活动来说，麦当劳门店里那一块A4纸大小的广告牌、各大超市并不容易抢到的优惠券以及线下鲜为人知的宣传效果，银联的线下工作依然任重道远!
　　工行的HCE云支付信用卡是一次敢为人先的尝试，无论成功与否、体验如何，小编觉得这都是具有历史意义的，在全国甚至亚洲都没有关于HCE实际商用的案例，再加上令牌以及动态密钥等技术，可以说创造了多个领先。当然，可能宇宙行根本不在乎HCE的线下体验是否成功或者是有没有人用，它只需要知道这项技术是由它先推出的就可以了，这或许也是问题的关键所在。
　　和支付宝日、微信支付日那些扫码支付的大妈们以及收银员对其操作的熟练度来说，银联和各大银行的宣传和营销还有很多工作要做，NFC支付不能只是我们这些业内人士和发烧友去尝试和使用，需要让更多普通消费者去接受它。因此，支付环境和支付习惯非常重要，这需要银联和各银行去做更多的宣传和普及，62活动6.2折优惠、50元的上限可以看得出银联在这次活动上算是煞费苦心了，未来的支付环境如何、能不能为NFC支付的发展鸣金击鼓?我们也只能走马观花、边走边看了!
　　推荐微信公众号，NFC日报：nfcdaily 移动支付网：mpaypass
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扫一扫二维码进入好特网手机版本！【测评】工行新版手机银行上线：大象改跳华尔兹，老毛病依旧_滚动新闻_新浪财经_新浪网
　　11月18日，新版开放式手机银行“融e行”正式推出，作为全流程综合金融服务平台，这也是工行e-ICBC2.0战略的一部分。可以说，相比于此前的版本，工行的新版手机银行着实令人眼前一亮，如果不是仔细看LOGO，还以为是再现，真想不到后面正襟危坐的竟然是宇宙第一行。
　　在新版本开始之前，我们先来回顾一下这个非常典型的老版本。
　　曾几何时，工商银行的界面是这个样子的，浓郁的金属质感和古典的页面布局，搭配灰蓝的天空与海水，给人一种庄严肃穆、拒人于千里之外的距离感。工商银行将所有的业务、服务都放在一个主菜单上，基本等同于银行高柜柜员操作界面在手机终端的缩小版，其使用能力直接挑战普通的智商。
　　全球最大直销银行?
　　可以看到，这两个版本已经有了非常本质的飞跃，从冷冰冰的金属到热情奔放的大红色，从所有业务挤在一堆到分门别类，从页面布局来说，起码是更加友好和人性化。
　　在首页的九宫格里，用户可以定制自己喜欢的服务，随时删掉不要的图标，图标的设计都改成了紧跟时代潮流的扁平化设计风格，这也是时下最流行的主页布局模式，比如说招商银行，什么叫“客户为先”，一个登陆页面往往就能体现出来。
　　另外，工商银行此次新版的手机银行主打的创新是开放式，即大家不需要办工行的银行卡就可以体验工行手机银行的服务。在以往，你需要登录进去，才能在手机银行客户端上获取到各种投资理财的信息。在新版手机银行中，用户只需要通过手机号和身份证号就能直接在线注册账户，随后只要用自己的银行卡完成一笔随意金额的转账就可以激活使用。
　　尽管这种服务在不少股份制商业银行看来稀松平常，但你要意识到，这可是宇宙第一大行放下的身段，敞开胸怀接纳各路小弟，不容易。
　　工行称其为“拆掉围墙”。截至9月底，工行拥有2.1亿的个人网银客户，电子银行交易额达到430万亿元，88%以上的业务来自于网银为主的电子银行。
　　若工行“拆掉围墙”，向工行和非工行的所有客户开放，实现全部银行产品的网络直销，那么，工行能否成为全国乃至全球最大的直销银行呢?
　　除了宇宙行下凡人间外，一个更加贴心的服务是“终于简化了转账汇款流程”，以往，每当小编用工商银行汇款时，总能感受到这个世界深深的恶意。
　　新版手机银行中，汇款只需三步，而且不需要再输银行卡号和开户行，只要输入收款人姓名、手机号并选择账户所在的银行就可以转账，其便利程度直逼支付宝。同时，工商银行还设计了弹出式的密码框，并支持短信验证码、六位支付密码和手势密码等认证方式。
　　另外，工商银行推出了娱乐性兼实用性的时间轴，在时间轴上显示了已发生和未来将要发生的金融事件，并提供提醒功能。用户可以根据自己的需求根据事件的时间和金额定制提醒内容，再也不用担心忘记什么重要的事了。
　　老问题依旧困扰
　　从新版手机银行“融e行”到此前推出的“融e购”、“融e联”，俨然构成了工商银行移动端的“三剑客”。其中，“融e联”定位于信息交互和服务汇聚的社交金融服务平台，具备类似微信的功能。
　　据说，这一版手机银行的开发历时一年多，产品历经6轮的行内外客户体验、39个交易模型开发、200张原型图设计、266项业务功能优化、一万余条意见与建议、数万人的内部试用。
　　可以说，工行从不缺少客户，尤其是个人客户，此前，工行也并未花太多心思在个人客户身上，而从如今“三剑客”的布局来看，工行或许已经开始转变老大心态，穿上拖地长裙，为观众跳上一只华尔兹。
　　当然，这是个开始，还有更多的细节待打磨，就比如说，小编以前用工行手机银行转账汇款时，最崩溃的还不是步骤繁琐，而是吭哧吭哧的把该填的都填了，结果系统突然跳转显示“系统超时退出”，然后还要再登录，一切又从头开始。
　　在新版中，小编带有期翼，希望以后不会再发生类似事件，而测试结果显示：问题依旧。
　　对于这个问题，小编也曾请教过工行柜台人员，其给出的解药是“不要连WIFI”，开着数据登陆，而这一招果然灵验，百试不爽，至于个中什么原理，小编就不知晓了。查看: 1402|回复: 32
2016年宇宙行“融e行”手机银行汇款免费啦！
本帖最后由 wjq135 于
17:25 编辑
从2016年1月1日起，工银融e行（手机银行）转账汇款免费啦！工银融e行转账汇款免费！免费！
工行手机银行正式改名了，
现在它叫“工银融e行”。
当然，实质内容绝对不是改个名称那么简单，工行科技进行了266项业务升级优化，才打磨出现在的“工银融e行”（手机银行）。
这里，着重介绍一下转账汇款业务。
以前，转账汇款是这样的，
首先，你要区分本行还是跨行，
跨行的话，还要知道开户行，
最后，还要各种对应的手续费。
现在，工银融e行转账汇款是另一种模样，
不管是本行还是跨行，
都是一样一样的，
只要三步，轻松完成汇款，
关键是手续费全免费的。
总结一下，工银融e行转账汇款特点，
安全，银行级的资金安全转账汇款服务，
便捷，全新用户体验，三步即完成，
免费，工银融e行转账汇款免费。
最后，独乐乐，不如众乐乐，
这么好的工银融e行，
快快与你的亲朋好友分享吧！
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工商银行为了积极响应中央号召，率先宣布从2016年全年，我行融e行客户(手机银行和网上银行客户的总称)使用工行手机银行客户端进行转账汇款，系统内异地及跨行手续费全免。
QQ截图16.jpg (58.72 KB, 下载次数: 0)
17:24 上传
　　◆手机银行开通条件　　您只需持有工银财富卡、灵通卡、理财金卡、牡丹信用卡或活期存折以及一部支持上网功能的手机，到我行任一网点柜面开通即可。
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不错，很。商友卡套餐用不上了
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宇宙行终于办好事了
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本帖最后由 sun_lixin 于
19:58 编辑
全行还是个别省份？手机银行客户端上没看到相关提示呀官网查不到相关信息
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同问，是全行吗？宇宙行一来，其他行都要乖乖就范了。
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还要去柜台办吗？
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哪里看到的消息？官网没看到啊？
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虽然用的少，不过确实是好消息，
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现在经常使用同城电子支付。
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你这是地方上的吧
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我用西单商圈卡+商友卡。
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头像被屏蔽
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
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刚刚验证是地方性的，不是全国都免费的
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本帖最后由 wjq135 于
22:13 编辑
刚刚验证是地方性的，不是全国都免费的
河北，天津，江苏，浙江，四川，重庆测试都免了。
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北京，天津，江苏，浙江，四川，重庆测试都免了。
海南今天刚试的收费，其他地方不知道。
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系统内异地及跨行手续费全免
应该指的是工行自身
不是指的整个银行业
只是免一年，其实很好理解的。
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本帖最后由 orange 于
09:52 编辑
北京，天津，江苏，浙江，四川，重庆测试都免了。
我是江苏的，刚才问了工行在线客服，除了重庆，和你说的好像不一样啊？你这消息从哪里来的？
截图34.png (5.11 KB, 下载次数: 0)
09:52 上传
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工行还是只在部分省份有优惠啊，没有全国推广。
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“宇宙行”要打造工行式天猫微信与陆金所 成吗？
作者：康宁
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　　2015年3月，拉开进军金融的大幕，高调发布“e-ICBC”的互联网金融品牌，其中包括三个平台级产品：“融e购”、“融e联”和“融e行”。如果你对这三个来自宇宙行的互联网产品还不太熟悉，可以把它们理解成工行的天猫、微信和陆金所。
　　该如何评价工商这次坚定又高调的“e-转型”？只要认真审视工行推出的三个“e-平台”，再回顾一下互联网战场上天猫、微信和陆金所的竞争对手，就可以看出“e-ICBC”将面临怎样的“e-难题”。
　　融e联的用户难题：产品需求不能建立在假设用户都来使用的幻想上
　　“融e联”是工行推出的即时通讯APP，界面和功能与微信类似，底部菜单分为消息、发现、功能和我四个栏目。下图是前三个栏目的截图：
　　在消息栏中，你不用担心刚注册没有好友给你发消息，因为一登陆就直接关注了8个官方公众号，会每天接收到工行的各种业务信息，而且这些账号不能像微信订阅号那样折叠进一个窗口。
　　在发现栏中，由于实在找不到好友，朋友圈空无一物。不过没关系，工行为你准备了满满业务信息的“推荐圈”，身处2015年的我在其中发现了《工商银行2013年简介》赫然在列。
　　功能栏是工商银行自家产品的列表，排在最前的APP是手机银行和融e购，点击安装后会直接跳转到对应的APP或相应的功能。由于广告位太大，尽管这里只列有10个功能，你仍然需要滑动两次才能看全。
　　关于模仿微信的下场，已经有来往和易信这两大被投入海量资源的竞品可以借鉴。如果在2013年尝试模仿微信还可以理解，到了2015年仍然试图把用户从微信拉到自己的APP上聊天就太不现实了。能够在微信这个国民级APP身边活下来的即时通讯软件，都是针对差异化的需求，比如陌生人交友的陌陌、专门用来讨价还价的旺旺，和理财经理交流这么弱的需求不可能让用户放弃微信改用融e联。硬推当然不是不可能，想想马云亲自上阵、阿里全员拉好友、淘宝天猫猛发专用红包的推广阵势，即便强大如工商银行也无法动员这么强大的线上资源进行推广，融e联的结局自然没道理比来往更出色。
　　当金融企业试图用社交金融等噱头满足用户需求的时候，经常陷入“假如用户都来用我的产品会如何”的幻想。互联网产品最难的地方就是吸引挑剔善变的用户，如果有大量用户愿意使用你的产品，不管是做社交金融还是卖面膜都很容易成功，但是不能反过来认为大家都有社交金融和面膜的需求所以会使用你的产品。
　　讲真，假如融e联这样的通用性即时通讯软件可以成功，足够建立另一个互联网帝国，用来做社交金融就大材小用了。
　　融e购的流量难题：没有流量支撑的电商交易额
　　按照公开资料，工行的B2C电商平台“融e购”仅仅对外营业14个月时间，累计交易金额就突破突破1000亿元。这是一个非常惊人的数字，天猫2014年的销售额是5050亿，京东是2602亿。按照工行的计划，2015年的电商交易额要突破5000亿。
　　这意味着，“融e购”电商平台在工行刚刚启动互联网金融转型的时刻，规模就已经达到三分之一个京东、五分之一个天猫。
　　电商平台是非常消耗流量的，正如商场的人流是销售的基础，电商平台永远对流量有着无穷无尽的渴求。天猫背后有交易额万亿级的淘宝贡献流量，京东则是与腾讯结盟从微信和QQ吸引流量，除此之外还有各种广告、返利、导购等各种渠道向这两个国内最大的电商平台源源不断贡献着网民关注。可是工行的“融e购”却违反了这条互联网电商竞争法则，在没什么流量支撑的前提下就成了和天猫京东平起平坐的对手。
　　从上图的百度指数看，“融e购”的搜索指数远远没有达到京东、天猫这些互联网竞争对手的数量级，仅仅与垂直科技媒体虎嗅网相仿。
　　网站流量更是天差地别。由于“融e购”(.cn)是工商银行的二级域名，只能在上查到工商银行整个网站(.cn)日均独立IP访问量是113万、页面浏览量452万。同样是这两个数据，京东是2268万、4亿，天猫是1.28亿、6.4亿。如果按照工商银行网站访问量10%的比例计算，“融e购”的网站流量仍然只能与虎嗅网相仿，远远没有达到电商平台该有的数量级。
　　我倒不认为这是数据造假，更可能的原因是电商平台成了工商银行庞大线下业务的付款方式。假设高层下达电商任务硬指标，会有很多已经成交的业务跑到线上平台兜一圈刷数据，这样的交易额很难持续，更称不上电商平台。
　　融e购这个产品中暴露的问题是，如果没有适应互联网的产品和组织结构，仅仅把互联网当成渠道去新瓶装旧酒，是不能称之为互联网金融的。就像工行自己的披露的数据，该行2014年电子银行业务比重达87%，单看这个数据工行已经是不折不扣的互联网银行。可是当我们细细观察这些业务和产品，会发现绝大部分只是把银行柜台搬到了ATM和网银上，这些在互联网上运行的产品并没有多少互联网的味道。
　　融e行的战场难题：拿自己的存量用户做转型实验风险太高
　　融e行是工商银行推出的直销银行，目前提供的功能有四个：存款、投资、交易和转账汇款。这四个功能中，转账汇款是基本功能，炒黄金的交易功能是小众需求，分析的意义不大，请看下图示意的存款和投资功能。
　　且不论这股浓浓的微软大色块磁贴风格，这款直销银行产品的最大问题是，它的目标战场到底是工行自己的地盘还是竞争对手的地盘？
　　让我们先来回顾一下陆金所为什么能成为平安集团互联网金融战略最成功的典范。一方面，陆金所充分借助了平安集团这块金字招牌，所有去陆金所购买的用户都知道陆金所背后有财大气粗的平安集团，所以这家的P2P产品比别人风险低；另一方面，陆金所又与平安集团自己的有效隔离开，不至于让自家的平安银行和陆金所成为直接竞争对手。这样下来，平安集团等于在自己领地护住了传统业务，在别人领地进攻新兴业务。平安银行2014年存款总额增长26%、净息差提高了0.26%，平安陆金所2014年P2P交易规模增长六倍成为中国市场第一。
　　与陆金所相比，你不好说融e行针对工商银行自己的存量客户，这毕竟是和工行网银平行的直销银行，移动端存在使用门槛，玩不转新科技的用户还是会选择普通银行存款；但是你也不好说融e行可以吸引工行体系之外的新用户，把提高存款付息率的“节节高”功能放在首页显然是想转换存量客户，中规中矩的和银行理财也很难拼赢动辄7%以上收益率的互联网产品。
　　这样瞻前顾后的做法容易两头不讨好。对于工行自己的存量客户而言，如果融e行推广得好，工行自己的存款成本就会提高，更何况对于那些被存款任务压得喘不过气的一线员工来说，会分流存款的直销银行与营业网点的利益完全相悖。对于工行之外的增量客户而言，保守的理财产品与各家银行的网银相比都不出众，又怎么去吸引早已被陆金所等高收益理财产品吊起胃口的新用户？
　　对于平安集团来说，互联网金融是在别人的地盘上做实验，陆金所成功了当然好，其它同期推出的近50个APP效果欠佳也不会伤筋动骨。对于工商银行来说，这次互联网金融转型是拿自己的存量用户做实验，一旦融e行等新产品没有开拓出全新的市场，将立刻面临存量用户成本飙升的窘境。一个试增量，一个试存量，面临的失败风险有天壤之别。
　　银行的IT技术实力和运用网络的能力远远超过一般传统企业，工商银行麾下的数千人IT开发团队甚至不是一般小互联网公司可及，40多万员工更是强大的线下力量。可是工商银行全力打造的“融e购”、“融e联”和“融e行”这三个产品，恐怕低估了互联网产品的竞争强度、高估了自身庞大体系的转型优势。
　　一行之长可以迅速学习乔布斯发布会式的脱稿演讲，这是已经超过其它银行全心拥抱互联网的新姿态，可背景中Windows的PPT没那么容易换成Mac的Keynote，销售压力沉重的银行网点也没那么容易跟上互联网的节奏，一级压一级的科层制企业体系更是有太多需要调整的地方。无论这些“e-难题”有多难，被昵称为“宇宙行”的工商银行已经走在路上，希望“e-ICBC”能够成功，后面还有一大批银行兄弟等着老大哥开路呢。
(责任编辑：DF154)
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