中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见
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中国银监会关于
2015年小微企业金融服务工作的指导意见
银监发〔2015〕8号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会：
为贯彻落实党中央国务院关于金融支持小微企业发展的决策部署，持续改进小微企业金融服务，促进经济提质增效升级，现就2015年小微企业金融服务工作提出以下指导意见：
一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”
当前我国经济发展已进入新常态，商业银行要认真贯彻党中央国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。<span lang=EN-US
style='font-size:15.0font-family:仿宋_GB年要继续执行好现有的各项小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制等“六项机制”建设，落实小微企业金融服务专营机构单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单原则”。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
二、单列信贷计划，优化信贷结构
商业银行要围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门，执行过程中不得挤占、挪用。年中调整信贷计划的商业银行，需及时向监管部门报告并说明调整原因。
商业银行要优化信贷结构，用好增量，盘活存量。通过信贷资产证券化、信贷资产转让等方式腾挪信贷资源用于小微企业贷款。要进一步扩大小微企业专项金融债发行工作，对发债募集资金实施专户管理，确保全部用于发放小微企业贷款。
三、加强机构建设，扩大网点覆盖面
商业银行要继续深化小微企业金融服务机构体系建设，增加有效供给，提升专业化水平。要加大小微企业专营机构建设力度，增设扎根基层、服务小微的社区支行、小微支行，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。地方法人银行要坚持立足当地、服务小微的市场定位，向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸网点和业务。进一步丰富小微企业金融服务机构种类，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构。
四、落实尽职免责，调动工作积极性
商业银行要落实小微企业贷款尽职免责制度。经检查监督和责任认定，有充分证据表明授信部门和授信工作人员按照有关法律法规以及商业银行相应的管理制度勤勉尽职地履行了职责的，在授信出现风险时，应免除授信部门和相关授信工作人员的合规责任。商业银行应于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案。尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则。
五、改进考核机制，激发内生动力
商业银行要按照相关监管要求，改进小微企业业务的管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。要在内部明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制。要强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重。要落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求。小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素。
六、加大金融创新，提升服务能力
商业银行要结合金融系统深化改革和大数据等网络信息技术广泛应用的新趋势，加强产品创新、服务创新和渠道创新。要落实《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔2014〕36号）要求，加强小微企业贷款还款方式创新。要积极为小微企业全面提供开户、信贷、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务，运用手机银行、网上银行等新渠道，提高服务便利度。鼓励商业银行与保险公司合作，探索以信用保险、贷款保证保险等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式。
七、规范服务收费，切实降低融资成本
商业银行要认真贯彻落实《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《国务院办公厅关于多措并举降低企业融资成本的指导意见》（国办发〔2014〕39号）和相关监管政策要求，及时清理收费项目，进一步规范对小微企业的服务收费。要在建立科学合理的小微企业贷款风险定价机制基础上，努力履行社会责任，对诚实守信、经营稳健的优质小微企业减费让利。要缩短融资链条，清理各类融资“通道”业务，减少搭桥融资行为。
八、严守风险底线，抓好风险防控
要按照风险可控、商业可持续原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础防线。要落实国家产业政策，密切防范产业结构调整中“两高一剩”产业导致的风险传染。要加强对贷款资金流向的监测管理，防止借款企业违规挪用贷款。对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的小微企业，不宜简单地压贷、抽贷、断贷。要加强对互保联保、过剩产能等重点风险的识别、防控，做好风险处置预案。对小微企业贷款要提足专项风险拨备，符合条件的不良贷款要及时核销。要加强与政府部门、司法机关和同业的沟通协调，防范逃、废债，完善风险处置手段，依法维护银行债权。
九、强化监管激励约束，确保政策落实
各级监管部门要坚持正向激励的监管导向，在市场准入、专项金融债发行、风险资产权重、存贷比考核及监管评级等方面落实对小微企业金融服务的差异化政策。从2015年起，商业银行适用小微企业金融服务相关的正向激励政策，应以实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平为前提。
各银监局要加强对小微企业金融服务工作条线的人员配置，确保专人专岗负责相关工作。要加强对辖内小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率等指标的统计监测，及时在全辖通报。
各级监管部门要根据商业银行小微企业金融服务工作开展情况，适时对专项金融债募集资金的专户管理与使用、信贷资产证券化和信贷资产转让腾挪资金用于小微企业贷款、尽职免责办法制定与执行、服务收费等事项加大监督检查力度，确保各项监管政策落到实处。
十、加强多方联动，优化服务环境
各方要密切配合，形成合力，确保各项措施落地见效。各银监局、商业银行要继续推动和协调各级政府部门有效整合小微企业信息共享与发布渠道，推动建立小微企业信贷风险补偿基金，加强与财税政策的配套联动。建立健全主要为小微企业服务的融资担保体系，积极发展政府支持的融资担保和再担保机构。加强银证合作、银担合作，丰富小微企业金融服务方式。发挥非存款类机构对小微企业融资的支持作用。银行业协会、融资担保业协会和小贷公司协会要积极发挥在行业信息交流和通报方面的作用。
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&&&&&&&&&&&&&&&2015年3月3日
（此件发至银监分局和地方法人银行业金融机构）您现在的位置：
小微企业申请银行贷款需要注意哪些问题？
　　小微企业申请银行贷款需要注意哪些问题？
　　小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。对于小微企业而言，融资是它们的最大问题。小微企业申请银行贷款需要注意哪些问题？
　　建立良好的银企关系
　　（1）企业要讲究信誉。企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。如何使银行对企业放心呢？
　　首先，企业要注意抓好资金的日常管理。因为银行在对企业进行考察时往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面入手。
　　其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况，使银行在与企业经常性的沟通中，加强对企业的信任度。
　　最后，企业还应苦练内功，真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。
　　（2）企业要有耐心。在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致得不偿失。
　　（3）要主动、热情地配合银行开展各项工作。如积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表;贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。 　　南方财富网微信号：南财
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　　文/薛洪言，苏宁金融研究院 高级研究员
　　解决小微企业融资难题是一个系统工程，除需要国家在出口退税、增值税征收、费用减免等方面不断加大对小微企业优惠力度外，关键还需要商业银行大力支持。近年来，受利率市场化和大企业脱媒等因素影响，商业银行纷纷将小微业务视作经营转型的重要方向，在小微业务产品创新上取得了显著的成绩，助力小微企业信贷快速增长。
　　由于简便快捷的申请手续、稳定的授信支持和充足的信贷规模保障是增强客户粘性、提升客户体验的重要举措，在此背景下，主流商业银行纷纷推出了一系列主打便利性、效率性和专业性特点的完整的小微企业金融产品服务体系，如中国银行“中银信贷工厂”、工商银行“小微企业财智融通”、民生银行“商贷通”、平安银行“一贷通”、华夏银行“龙舟计划”等，每个产品服务体系中又可细化出少则几十个、多则几百个的产品子类。这些产品对缓解小微企业融资难发挥了重要作用。
　　表：银行小微企业产品创新类别及代表性产品一览
　　据不完全统计，国内银行业小微企业类产品数高达数千个，大致可分为四大类：
　　第一类是效率和服务提升类创新。即银行通过对现有产品体系进行流程优化、简化审批环节并缩短审批时间等，来满足小微企业贷款“短、小、频、急”等需求的产品创新。如针对只办理低风险业务或可以提供足额有效抵质押担保的企业，银行通过取消信用评级、简化发起材料模板等方式对标准审批流程进行简化，以实现贷款的快速发放；再如主流银行力推的循环贷产品，主打“一次审核、循环使用”，在限定的额度和有效期内，企业可以随用随借、随借随还；银行传统金融产品“线上化”也是一重要方向，以主流银行着重推广的线上供应链融资产品为例，银行通过银企直连、WEB端网银等渠道对接核心企业ERP，允许客户在线提交融资申请，并在线查询评级、预授信及授信额度、审批进度等，大大提升了客户融资体验，实现了传统金融与网络渠道的完美融合。此外，有些银行还在企业还本付息方式上进行了创新，一定程度上缓解了企业经营现金流入与银行贷款还本付息资金流出不匹配的难题，受到企业的欢迎。
　　第二类是抵质押担保方式类创新。即银行通过提高抵质押率或发掘新的抵质押物来扩大信贷空间。其中基于传统不动产抵押贷款的创新主要体现在抵押物抵押率的不断提升上；针对传统质押贷款创新除质押率提升外，主要表现为质押物的扩容，如订单、应收款、仓单、租权、知识产权、用益物权、受益权等财产权利纷纷被接受为合格质押物；保证类贷款创新则主要表现为担保方式的日益多样化，如联保互保类贷款、保证保险类贷款、核心企业担保类贷款等均被开发为成熟的金融产品。
　　第三类是信用类贷款创新。信用贷款类是银行中小企业贷款产品创新的重要尝试，不过出于风险控制需要，银行中小企业信用类贷款产品基本局限于特别优质的客户。如主流银行推出的科技企业信用贷，主要面向“新三板”企业、瞪羚重点培育企业、中关村信用星级企业、中关村百家最具发展潜力企业、拟上市准上市企业等，有些银行会在此基础上设置更为严格的准入条件。有些银行推出的信用类贷款产品，本质上仍有质押融资的影子，如农行“存易贷”、招行“老客户信用贷”、主流银行推出的POS贷等。
　　第四类是致力于解决某一领域或产业一揽子融资问题的产品组合类产品创新。即银行基于某一领域融资特点，对现有产品进行分类组合打包和微创新，形成针对性金融解决方案，可以快速匹配该领域大部分企业融资需求。以针对汽车产业的汽车金融专属解决方案为例，商业银行通过与汽车行业中的整车企业紧密合作，针对其上游供应商、下游经销商、终端用户、汽车金融公司等各环节协作方的金融需求，提供包括融资、结算、风险管理等在内的综合性金融服务方案，快速有效且可推广复制。
　　尽管银行小微业务产品出现爆发式增长，但从市场感受来看，小微企业融资难题似乎并没得到有效解决，这就需要从银行业的产品创新思路来找原因。从银行业现有产品创新看，主要集中在现有产品流程优化、抵质押物范围扩大、聚焦细分行业龙头企业和捆绑核心大企业等角度，在风险缓释模式上并无根本性创新，使得这些产品仍主要适用于抵质押物充足、细分行业龙头、核心大企业上下游、特色市场园区或集群等少数客户群，对资质较差（此处的资质较差主要指抵质押物不足导致的得到银行贷款支持的能力较差，不与企业经营效率、发展前景、还款意愿等挂钩）的广大小微企业客户覆盖不足。一个重要的例证是，近期银行业不良贷款出现反弹，不良率上升最快的是中型企业，小微企业的不良率反而波动不大、处于较低水平。某种意义上可以看作是国内银行业小微业务的成功，但笔者认为这恰恰说明小微业务模式对低资质客户群覆盖度过低，并没有达到政策鼓励小微业务发展的初衷。银行产品创新助力小微业务发展仍然任重道远！
　　@@微信公众号：洪言微语（ID：hongyanweiyu）
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