客户资金由银行存管：第三方支付还怎么玩P2P
时间： 15:14:55 来源：新浪科技 作者：未知 评论条
　　第三方支付还能“好好玩”P2P吗？　　互联网金融迎来“基本法” 客户资金由银行存管　　■IT时报记者 潘少颖 吴雨欣　　7月18日，“千呼万唤始出来”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下简称“指导意见”）终于出台了，这部由央行等十部委联合印发的指导意见，被视作互联网金融的“基本法”，而其中最受争议的莫过于其中第四十条：客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行监督和管理，实现客户资金和从业机构自身资金分账管理。”说得通俗点，就是指P2P平台的资金托管方要从现在的第三方支付公司转成银行。　　7月17日，就在指导意见出台前一天，《IT时报》刊登了调查报告《以“互联网金融”的名义跑路》，文章中指出，一些P2P平台虽然都打着资金由第三方支付平台托管的旗号，但在实际操作中，第三方支付却很难保证资金的安全。　　新规的出台，应该是对这种乱象的规范，但面对风起云涌的互联网金融，第三方支付是否甘心就此放弃这块蛋糕？银行能否规避以前存在的漏洞？新的模式已在酝酿中。　　资金存管、托管并非万能药　　在《以“互联网金融”的名义跑路》一文中，《IT时报》记者经过调查发现，苹果金融上线一个多月，就已人去楼空，5362名投资人的115万元至今前景未明。7月21日，记者发现，苹果金融平台的网站已彻底无法打开，其负责人也已与第三方支付公司失联。目前苹果金融的账户仍处于双乾支付失联观察期（30天），账户余额资金返还动作并未执行，30天期满后，乾多多（双乾支付P2P资金托管系统）账户后台将自动启动余额释放功能。　　苹果金融的第三方资金托管公司是双乾支付，对于许多选择P2P平台的投资者而言，这是一颗定心丸。所谓资金托管，是指投资人和借款人在注册时，同时在第三方支付平台上开通自己的账户，支付和提款都在第三方支付系统内进行，托管方有权获得交易数据，判断真实性，而P2P平台则不能执行转账和提现。这种模式看起来似乎规避了P2P平台自己融资的风险。　　但现实问题是，很多第三方支付所做的，都只是资金存管而已，与托管相比，存管只是将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方支付公司账户上,第三方支付做一些辅助性金融服务，如资金隔离、分账管理，但第三方没有义务监督资金流向。“这种模式看起来，在第三方支付平台上有个人的资金信息流，但实际上并没有隔离投资人和借款人的账户资金。”拍拍贷CEO张俊告诉记者，这种模式很危险，只要平台管理者发布指令，便可将存管的资金任意转向指定的账户，更可能发生卷款潜逃，“有的第三方支付公司只是把P2P平台上的账户体系搬了过去，其实只是把钱存在这里，至于怎么用，我管不着。”　　第三方支付公司也很难插手监管。“我们不是国家机关或执法部门，没有政策支持也没有权利对平台的业务、运营情况做监督调查。”双乾支付COO从利波如是说道。91金融联合创始人吴文雄也表达了相同的看法，对于第三方支付公司来说，没有动力去做监督员的角色。　　在指导意见中，监管层要求资金存管由银行承担，尚未提到托管。但点融网联合创始人郭宇航认为，银行有着多年被银监会监管的经验，比起第三方支付而言，在操作流程或安全性上更可靠。　　难以监管平台自融　　即便是托管，同样也存在漏洞，从利波告诉《IT时报》记者，苹果金融平台账户目前自有资金余额900多元，乾多多工作人员已将所有账户进行冻结，但绝大部分资金已被借款人提走，冻结资金不到10万元。经排查，没有其它以苹果金融运营公司名义开通的乾多多账户，但很难保证它没有以其它身份开通的关联账户。　　7月21日，有投资人向《IT时报》反映，接入第三方资金托管仅一周的深圳德利创投平台法人司云起于6月8日跑路，致使1400多名投资人损失753万元。据了解，该平台隶属于深圳市德利通达金融服务有限公司，注册资金2000万元，成立还不到半年，其第三方资金托管是汇潮支付的一麻袋P2P资金托管系统。但投资人在查看支出记录一栏时才发现，收款方不是借款人而是德利创投平台。　　汇潮支付对此的解释是：“6月8日下午接到第一个投资人举报电话之后，就暂时冻结了资金，当时德利创投只有6000多元自有资金、9万多元投资人资金。直至确认失联，已将冻结资金由投资人自己提现。”对于此事是否涉嫌平台自融，该工作人员称借款人信息已经提供给警方，不方便透露。　　一位不愿透露姓名的第三方支付公司高管告诉《IT时报》记者，即使采用了托管方式，P2P平台也可以通过伪造项目和借款人的方式，将资金转移出去。目前国家并没有政策对此进行限制，比如类似在证券监管领域对“老鼠仓”的打击。这意味着一旦平台出现问题，第三方资金托管只来得及冻结还未提现的资金，但这部分资金仅占平台总投资的极少部分。　　据了解，现在甚至有第三方支付企业自己也在做P2P平台，“既当裁判员又当运动员，很难保证不会发生卷款跑路事件。”你我贷CEO严定贵表示。　　指导意见出台后，尽管由银行接手资金存款，但曾经发生在第三方支付身上的漏洞能否被堵上，还有待细则出台。　　延伸阅读　　第三方支付想搭银行顺风车　　为P2P平台做资金托管是门好生意。 从日央行发放首批27家第三方支付牌照开始，多达250多家企业获得了第三方支付牌照，但除了支付宝、微信支付、汇付天下、快钱等行业前十名企业活得不错外，大部分拿牌企业并没有获得太多实际好处，曾经的P2P平台资金托管于是成为香饽饽。　　一位P2P行业人士告诉《IT时报》记者，第三方支付收入主要来源于两点：每年一次性的托管费，以及根据一定交易费率抽取的佣金。他们在某第三方支付平台上每年支付的托管费是十几万元，而这家支付公司有700多家P2P平台托管客户，仅此一项，每年收入至少有7000多万元。而根据双乾支付官网，其托管费价格从1万元到7万元不等，另加2500元的技术服务费，交易费率为0.25%～0.4%，以已上线的580家平台计算，即使都使用的是最低价格的托管产品，单年费和技术服务费一年的收入便是725万元。　　根据网贷之家出具的报告，预计2015年P2P网贷行业总成交量将突破6000亿元，以0.4%计算，仅交易费便有24亿元，甚是可观。　　易观国际分析师马韬告诉记者，对于第三方支付公司而言，核心指标是账户中的沉淀资金和账户的资金流量，并可以通过手续费和管理费的形式获益。也正因为如此，第三方支付平台都在争抢P2P平台的账户管理服务，以提高支付平台的现金流量。　　“为了争抢用户，第三方支付公司会给予更多的优惠措施。尤其是一些规模较小的第三方支付公司,甚至是放松审核，可以说很少有平台是严格的，”拍拍贷CEO张俊说，这其实就是一场账户争夺战的升级，是一个短期内提高支付账户流量的好办法，也是第三方支付难以监管的根本原因。　　如果第三方支付把托管业务剥离，业内人士认为，会对一批规模较小的第三方支付企业产生影响。　　不少第三方支付企业开始为下一步做打算，而比较被看好的做法是和银行合作。从利波告诉记者，2013年，双乾支付开始筹备四方托管方案（用户、平台、双乾支付、监管银行），其本质是把双乾支付之前的产品模式
编辑：王华新
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银行存管为什么这么难？完成存管的平台不足4%
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相关数据显示，完成资金存管的平台共计72家，网贷天眼数据显示，截止到7月31日，全国在运营平台共计1965家，这样计算下来，有银行存管的平台只占3.66%。
（文/郑常怀）近日，中国互联网及金融协会下发了互联网金融行业信息披露规范，其中强制性披露指标65项，鼓励性披露指标21项，累计86项，号称“史上最严”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行业极大关注与讨论。
其中讨论最多的是，信息披露规范最终能否落地执行，正所谓，“上有政策，下有对策”。
银监会数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，但近期多家平台发布半年报显示，平台实现零逾期领坏账，或者只有百分之零点几的逾期和坏账。
显然，这些平台都在美化自己的数据，害怕因为数据不好而流失用户。
宜信公司CEO唐宁面对媒体的采访时曾表示，国外的互联网金融最大的风险来自资产，而中国的互联网金融最大的风险还是道德风险。
要解决网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务。
汇付天下、易宝支付、连连支付、汇潮支付、双乾支付等等。
据网贷天眼调查，汇付天下、汇潮支付的第三方托管，对平台基本没有什么要求，只需要提供一些基础资料。
因此，汇付天下的托管平台多达700多家，双乾支付对外宣称也有700家托管平台。第三方托管的平台借此大肆宣传，比较遗憾的是，有托管的平台还是频频出问题。
网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。
例如，汇付天下通过打通恒丰银行，实现汇付天下+恒丰银行存管模式。
汇付天下内部人告诉网贷天眼，“恒丰银行要求平台缴纳100万元保证金，要求平台实缴注册资本不低于1000万元。另外，恒丰银行每年收取平台5万元年费，汇付天下收取平台12万元年费。”
事实上，由于银行存管需要技术上的对接，而在这方面，第三方支付比较有经验。所以，很多平台都选择与支付公司合作。支付公司在这个过程中既能收取中介费、服务费，又能很好的配合银行做存管，包括提供支付通道、技术支持等等。
网贷征求意见稿下发之前，银客网做的是汇付天下资金托管，近日银客网完成厦门银行资金存管。然而，网贷天眼在激活厦门银行资金存管过程中发现，资金存管好像不是直接对接的厦门银行，而是通过易宝支付连接完成的。
对此，银客网相关人士告诉网贷天眼，“我们资金存管全程是由厦门银行来做的，支付方面厦门银行选择了与懒猫（易宝支付）合作，但是支付这块也在厦门银行服务器之内。”
融通资产运营总监梁泽龙向网贷天眼表示，“我们先后找过民生银行、浦发银行、徽商银行谈合作，最后选择在江西银行银行做存管，目前我们通过与银联合作，完成了资金存管上线，但技术上出现的一些问题比较头痛。”
然而，据投资人向网贷天眼反馈，江西银行存管的银豆网充值非常便捷。
对此，梁泽龙坦言，“江西银行存管的银豆网，对接的是即信科技，这个团队是从银联出来的，熟悉银行系统，所以他们对接的比较顺畅。”
除了技术上存在对接问题，对于平台来说，银行存管收费高也是门槛。
梁泽龙还表示，“我们的对接费是5万元。另外，银行会收取日均贷款余额1‰的服务费，2‰的充值费、1元/笔的提现费，像我们这样的中小平台，一年差不多要交100万的服务费。另外，5万元对接费是之前的标准，现在应该在20万元左右。”
目前，虽然部分平台已经上线银行存管，但完成存管的平台可谓是聊聊无几。相关数据显示，完成资金存管的平台共计72家，网贷天眼数据显示，截止到7月31日，全国在运营平台共计1965家，这样计算下来，有银行存管的平台只占3.66%。
财路通豆蔓理财相关人士向网贷天眼表示，“我们是与支付公司合作的，正在对接徽商银行，具体的估计还要一段时间。”
网投网CEO汪瑶表示，“我们正在联合多家平台谈银行存管，希望通过这种组团的方式快速完成资金存管工作。”
知情人士告诉网贷天眼，“目前包括民生银行、江西银行在内的银行，虽然对外宣称没有停止银行存管业务，但对存管平台提出了更高要求，包括要有国有企业、上市公司、获得风投的背景。因为有背景的平台相对来说更安全，银行害怕因为平台出问题影响自己的声誉。”
从签订存管协议，到最终存管上线，差不多需要半年时间，之所以需要这么多时间，一方面是因为银行技术这边跟不上，另一方面银行也是在等政策落地。民生银行有几家签了合作协议的，到现在也不了了之。”上述人士向网贷天眼表示。
业内资深人士向网贷天眼表示，“由于监管政策的不明确，银行做存管也在观望。对于中国互联网金融协会而言，当前推进银行存管工作，要比制定信息披露规范要紧迫的多，且有意义的多。”
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近期网贷之星工作人员整理了有关网贷平台银行资金存管的类型主要有：银行直连、银行直接存管和联合存管。依据以上三种类型进行细分，网贷之星现将近期统计整理的数据公布如下，后期根据平台进展会定期更新。
网贷之星讯：近期网贷之星工作人员整理了有关网贷平台银行资金存管的类型主要有：银行直连、银行直接存管和联合存管。依据以上三种类型进行细分，网贷之星现将近期统计整理的数据公布如下，后期根据平台进展会定期更新，如有发现异常请加入网贷之星官方群（QQ:）谈论。
P2P网贷平台银行资金存管三种类型（银行直连、直接存管、联合存管）名单统计
& &第一种、银行直连P2P网贷平台4家汇总：
银行直连是不需要投资进行充值和提现的，P2P投资人直接通过银行网银系统进行操作资金，无需第三方支付等介入。当标的投资到期，回款银行直接返回到投资人投资的银行账户，实际的含义是网贷平台与银行直接开通了一个支付结算的通道！
&第二种、直接存管P2P网贷平台82家汇总：
直接存管是银行会为平台开设存管账户，有多种模式，理财人存管账户、风险准备金托管等！例如海河金融就是风险准备金浦发银行托管，直接存管比较多的银行有：恒丰银行、江西银行、徽商银行。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户。
第三种、联合存管P2P网贷平台汇总：
由于监管政策禁止联合存管，所以不在统计联合存管平台！（下面简单的说一下原理）
联合存管（银行+第三方支付公司）模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
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随便动用资金 叫什么
暂时只能叫存管，真正的业务很难实现！
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&加载中...第三方支付与银行存管的4种模式
P2P圈第104期线上微沙龙 分享嘉宾：通联支付 刘文平这次分享的内容，很简单，关于银行存管的，我本人在第三方支付公司，接触了较多的银行及平台，也了解了各家银行大致的存管形式，所以这次就简单分享下我了解的一些内容。大家有任何疑问，可随时交流。先回顾下指导意见中的银行存管的内容：第十四条：（十四）客户资金第三方存管制度，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。解读：明确资金要交由银行存管，且客户资金与P2P等从业机构自有资金进行分账管理，并由银行等独立机构进行审计结果披露。关键点三个：银行存管、客户资金与自有资金分账管理、接受审计。根据存管账户的归属方及类型划分，现有的资金存管有4种：1，第三方大账户存管、2，第三方全账户托管系统，3，银行大账户存管，4，银行小账户存管。现在大部分平台基本上采用的是前面两种第三方存管的形式，但是否可称为银行存管还有待考量。讲下后两种的银行大帐及小账的形式吧！银行小账户存管模式：即平台在银行开立实体银行账户，在实体账户之下，有一套资金分离性账户系统，即从技术层面，将投资人、借款人、平台的资金做了完全分离。如民生银行、中信银行、兴业银行、徽商银行、浙商银行等。优势：对每个角色的资金都做了分离，因此标的与资金的匹配度最好，最符合监管细则的预期。劣势：对平台的束缚较大，平台的系统改造及对接工作量大，且强监管模式对平台客户的操作体验不太好。最典型的案例就是积木盒子了，大家众所周知，后续像徽商也上线了一个平台。其他几家银行在推的小账户系统，除了内部平台上了之外，并无真实上线的客户。在小账户存管的模式下，其实又有几种不同的模式，主要是跟存管系统的参与方不同区分。1，独立存管（银行资金账户体系+支付），如民生银行等的模式（可参考积木盒子）2，独立存管（银行资金账户体系+第三方支付）如中信银行、兴业银行等的模式。此种模式，对于发挥银行及第三方支付各自定位较好。3、联合存管（银行资金账户体系+第三方支付存管）如建设银行、浙商银行等的模式。以上即为小账户的不同形式，但其实不同的平台有不同的诉求，也有较多平台其实并不想做此种小账户的强监管模式。特别是较知名的大平台，其实并不想被银行所束缚。因此较多平台其实更愿意接收银行大账户的模式。 银行大账户存管其实也有两种，一种为较简单的，直接与银行对接合作，目前像很多股份制银行、城商行，平台背景资质较优的，可直接对接合作；另一种为通过第三方支付对接的，此种就针对平台背景不那么优质的平台，可以曲线就过了。 常见银行大账户存管模式：即平台直接在银行开立实体银行账户，一般根据存管性质的差异开立三个账户，即客户交易资金账户、风险准备金账户、平台自有资金账户，每个账户会设定不同的功能限制或关联。案例银行：如包商银行、广发银行、浙商银行等。 优势：平台自由度比较高，平台的系统改造小，对接工作量少，对平台客户的操作体验好。劣势：并未每个投资人及借款人做小账户区分，因此标的匹配资金的匹配度没那么好，故在符合监管细则的预期上，打一定折扣。（但此种方式符合指导意见中的对交易资金及平台资金做分账管理的大方向）。市面上大体的模式应该也就这几种了吧，如果大家有更新的信息，也可分享下。 浙商银行有三种存管方式：银行直接的小账户存管、与第三方支付的共管、还有直接的大账户监管。但是他们现在主要还是前面两种方式。大账户的形式，他们会更谨慎点。互动问答环节问：那不同的存管接入的对象相同吗？现在p2p会接哪种比较多？通联目前有合作的了吗？答：推行那么多种方式，肯定针对的就是不同层次的平台。直接的小账户会要求背景更好点，与第三方的共管模式，面向的是与第三方支付已对接过的平台。他们自身的一个平台有接 我们目前与刚上面说的大部分银行都有在合作。问：请问资金托管于资金存管的区别是什么？答：其实托管的概念是以前部分第三方支付宣传他们的账户系统而打出的概念。问：据说共管也有两种模式，不知道是哪两种？答：现在银行的基调都是讲存管，不讲托管。问：银行托管会对每一个项目进行监管吧？全流程介入监管，是这样？答：包括指导意见里，讲的都是存管，存管的概念其实银行并不需要太多深入平台的资金流转。问：存管要交存管费吗？答：我了解的，民生存管。目前都是走他们的支付路由，未跟什么第三方支付做联合共管。接银行存管肯定要存管费咯，不同银行不同标准。 问：汇付是第大方大账户存管吗？答：汇付之前做的就是第三方托管账户，属于小账户。问：如果是一个全新的平台，刘总建议用哪种方式最有利于以后的发展？答：新平台，如果背景好，可以先直接找银行接，如果背景资质一般，建议可以先走第三方与银行的联合共管模式。至于大账户小账户的选择，就看平台是希望平台自由度更多还是更符合监管方向。来源：微信群”P2P圈~网贷风控业务交流“申请入群请加个人微信号：版权声明：原创策划，欢迎转载或报道，但请注明出处：P2P圈，违者必究。P2P圈专栏作家投稿P2P圈现正式对外招募专栏作家独家投稿给稿费投稿邮箱：本期特别鸣谢感谢一直关注和支持P2P圈的朋友们！本期由P2P圈志愿者转播及整理。志愿者工作不易，还望大家多多支持并转发！申请加入P2P圈社群志愿者请加微信：（请注明：志愿者+平台+职位+姓名）添加微信“”报名，即可成为P2P圈牛人录的听众，还有机会与我们牛人来次面对面交流哦！了解更多原创干货，请点击下方“”查看↓↓↓↓
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