信用卡分期付款 手续费比贷款利息还高
王泓瑾（实习）
&&跟帖条&&
记者调查发现，银行鼓励消费者通过分期付款方式消费，宣传时强调“免利息”，弱化手续费。实际上分期付款手续费比银行贷款利息还高，1万元消费分12期（月）还款的手续费要比同期的银行贷款利息高出200元左右。
听说刷信用卡分期付款免利息，市民方小姐认为很划算，便通过这方式买了一部iPhone 4S，然而最近银行寄来的一份账单让她相当诧异：总共多出了500多元的费用——分期付款的手续费。
昨日，成都晚报记者调查发现，银行鼓励消费者通过分期付款方式消费，在宣传时强调“免利息”，却弱化手续费。实际上分期付款手续费比银行贷款利息还高出许多，1万元消费分12期（月）还款的手续费要比同期的银行贷款利息高出200元左右。
看似很划算的“免息”消费，结果却要付出更多费用，这让不少信用卡消费者在不知不觉中进入“陷阱”。
○白领遭套
买“苹果”遭“分期免息”套起
多花500多元 美女一算就毛了
办理分期付款后，即使提前还清消费额，银行仍然要收分期手续费，“相当于实际贷款利率超过8%。”——方小姐
“这500多元花得冤枉。”昨日，市民方小姐描述了她的“刷卡痛史”。
方小姐说，近日，她在商场刷卡买了一部5999元的iPhone 4S，当时银行发来短信，强调免银行利息，但对其它费用未作特别说明。方小姐计算后，觉得每月还款不到500元相当划算，便申请办理了12期的分期付款业务。
但信用卡账单打破了她的美梦：每月要还款540多元，总算下来要多花500多元
不是说免息吗？为何每月要多还40多元？方小姐拨打银行信用卡中心服务热线询问。对方称，分期付款的确不收利息，但是每期要收取0.72%的手续费。
更让她气愤的是，办理分期付款后，即使提前还清消费额，银行仍然要收取余下各期的分期手续费。“相当于实际贷款利率超过8%，如果分24期（两年）还清的话，实际利率则超过了17%。”方小姐一番计算后认为，尽管银行声称分期付款免息，但高额手续费实际上是变相的银行利息，比银行贷款利率还高。
○记者调查
银行宣传“避重就轻”
强调免息弱化收费规定
有的银行在网页用小字体声明“分期付款需要支付手续费”，有的银行短信介绍分期付款如何划算后，只称收“超低手续费”——记者调查发现
昨日，成都晚报记者调查发现，各大银行在其官方网站上，对分期付款业务带给消费者的轻松、便捷、免息等优势，进行了重点宣传，但弱化宣传申办分期付款涉及的手续费。
记者注意到，有的银行只是在网页右下角有一个链接，用一行小字体声明“分期付款需要支付手续费，详情请参阅条款及细则”，需要点开链接才能了解到具体手续费标准。
不仅如此，记者每次刷卡购物后会收到银行发来的短信，称该笔消费符合申办“零利息”分期付款业务，而且还声称这是银行为缓解客户还款压力推出的优惠活动，一番介绍如何划算后，对涉及收取的费用却只是称“超低手续费”。
○银行说法
每期没全额还款
分期付款不免息
分期付款业务，如每期没按账单全额还款，则从消费第二天起按万分之五计息 ——交行信用卡中心工作人员
“其实，选择信用卡分期付款未必就一定能享受到银行免息，这一点最容易被信用卡用户所忽视。”昨日，工商银行成都一位工作人员告诉记者，如果消费者每月按最低还款额，还信用卡欠款，那么不仅要收取分期付款手续费，还要计收信用卡透支的消费利息。
交通银行信用卡中心工作人员也称，信用卡用户选择了分期付款业务，如每期没按账单全额还款，则从消费的第二天起按万分之五计算利息。
“每月按最低还款额还款，只能确保个人银行信用记录不受影响，但需承担一定的银行利息。”银行工作人员提醒，选择哪种方式刷卡消费最为划算，消费者需要弄清银行相关规定，然后再结合自身情况计算。
○背景透视
信用卡业务成为银行新利润增长点
今年3月，央行发布的《2011年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年末，国内信用卡透支额达到8129.56亿元，较前年末增加3637.96亿元，增幅高达81%。透支额度飙升的主要原因与新发信用卡数量的激增有关。统计显示，包括工农中建在内的10家银行，去年共新发信用卡超过4500万张，累计发卡近2.6万亿张。
业内人士指出，在国内消费增长连续增加的大背景下，信用卡业务成为各大银行的新利润增长点。据了解，华夏银行去年信用卡营销费用达到1.65亿元，较前年增长近一倍。
○算账对比
分期付款手续总费率
超过贷款基准利率
这手续费究竟低不低？记者进行了一番算账对比。
昨日，记者分别拨打招商银行、交通银行等十多家银行信用卡服务中心热线，发现各大银行收取的分期手续费有差异。不过，分12期的手续总费率，大部分银行为还款总额的7.2%。目前银行贷款基准利率为，一年期6.56%，两年期6.65%。记者经过计算发现，“免息不免费”的信用卡分期付款手续费，比银行贷款利息还贵许多。
当然，信用卡分期付款手续费要比信用卡取现利息低。目前，各大银行的取现利息按万分之五的利率收取，相当于按一年365天计的取现年利率为18.25%，这还未计算信用卡取现中的“利滚利”。
记者调查发现，选择的分期付款期数越多支付的手续费就越多。因此，面对“免息不免费”的刷卡消费，消费者在选择分期付款时，要结合自身情况慎重考虑。
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信用卡分期利率解析：教你怎么算出分期的真实利率
　　下面是目前各行信用卡分期手续费及对应的实际年利率，供参考：
　　各行信用卡分期手续费及实际利率
　　3、信用卡分期提前还款手续费照收
　　除了工商银行和中信银行之外，其余大部分银行信用卡分期后，想要提前还款，手续费是不退还的。例如，建设银行规定：手续费分期收取，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费，已收取的分期手续费不予退还。
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求EXCEL里信用卡分期付款利率的实际年利率计算公式。。。。
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请补充内容
身是菩提树，心如明镜台，时时勤拂拭，勿使惹尘埃。
菩提本无树，明镜亦非台，本来无一物，何处惹尘埃？
dumb 发表于
请补充内容比如购买一台电脑12000元，银行宣传做分期付款12期，手续费每月0.6%，即每月还1006元，请教下这样还款的年化利率是多少？个人感觉应该不是7.2%，在网上查了下，和年金现值有关，但不知道具体怎样计算，如何用EXCEL的函数实现。谢谢～～～～
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hlmaple 发表于
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excel里面有现金流内部报酬率的公式，用那个就可以了。更简单的近似可以用年总费率*2来近似估算，会略高一点
hlmaple 发表于
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年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
现在银行最常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
工行12期3.58%的手续费，年化利率6.60%，相当于一年期贷款基准利率6.56%的1倍
分期收取 0./=0.%
首期收取的话，年化利率应该再除以（1-分期手续费）。
首期收取 0./(1-0.54&&=6.85%
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