银行争着贷款给你，要还是不要？ - 知乎专栏
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By卢思浩","isOrgWhiteList":false,"slug":"qi-qi-80-7-43","avatar":{"id":"94fcfc7a25fc38a37a8e7","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"SOUL"},{"profileUrl":"/people/kavi_lau","bio":"想要的都拥有，得不到的都释怀。","hash":"97cd5ff11c7e0a02ec24c07","uid":72,"isOrg":false,"description":"","isOrgWhiteList":false,"slug":"kavi_lau","avatar":{"id":"222cf028287bae17f168e6c","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"不铁"},{"profileUrl":"/people/sun-xiao-fei-69","bio":"Life is a game,play to win","hash":"c19a77fc65fd255a8e61","uid":84,"isOrg":false,"description":"","isOrgWhiteList":false,"slug":"sun-xiao-fei-69","avatar":{"id":"79fe23fcd","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"孙晓飞"},{"profileUrl":"/people/lu-72-39","bio":null,"hash":"514194dad983ca611d0b17","uid":28,"isOrg":false,"description":"有鸟止南方之阜，三年不翅，不飞不鸣，嘿然无声","isOrgWhiteList":false,"slug":"lu-72-39","avatar":{"id":"v2-127c4bef393931eeaf6d1b891a18e641","template":"/{id}_{size}.jpg"},"name":"lu 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policy，大政策。越女的第一感觉是，房地产救市又来了。九月十月是房地产销售的旺季，所以房地产行业有“金九银十”的说法。在这个背景下，此前先有央行降息，现在又有降低首付比例，如果这还不是房地产救市，那也没有啥可以救市了。不过这次的政策还挺有意思的，因为它主要是放开了对二三四线城市的限制。政策提到，在非北上广深的其它城市，只要结清了第一套房的贷款，就可以20%的首付进行公积金贷款。很多二三线城市今年经济不景气，房价也低迷，所以地方政府很有意愿去推动房价上涨了，在此政策出台后，估计二三四线城市的房价将受到一轮刺激，成交量将出现抬升。但越女一直比较坚定的认为，中国三四线城市的房子，并无太多的投资价值，毕竟老龄化是大势所趋，这些地方的房子正逐步过剩。如果非要投资，则需要选一些潜力不错的城市和地段吧。不过，这个关口，确实是一些上有老下有小的家庭，改善居住的好机会。针对一线城市，新政策里提到，“北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金贷款购买第二套住房的最低首付款比例。”我感觉，这个政策对一线房价的直接影响不会太大，更多的是象征意义。一是因为中央对一线房价盯得紧；另外，其实一线城市的公积金存量，并不是很富余的，不会做太多的刺激动作了。{理财必备·越女读财}微信公众号：ynducai欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！","state":"published","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"canComment":false,"snapshotUrl":"","slug":,"publishedTime":"T18:40:27+08:00","url":"/p/","title":"公积金贷款首付降低，将刺激二三线房价","summary":"像我这么悲催的人，总是被你们缠着要解读各种政策。昨天下班后不久，没等来晚饭，等到政府部门发了个通知。“拥有1套住房并已结清购房贷款的家庭，再次申请住房公积金贷款购买住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。”这是一个Big 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（图一）（图二）借款买房的利息多不多？非常多！商业借款100万贷30年本额等息，利息就要91万；本额等金核算，利息也要73万多。那么，为啥了解知道利息那么高，咱们仍是要挑选借款买房呢？看完房贷的这3个本相，你就了解其间的道理了。一、实在的按揭只需10年在我国，尽管借款买房的按揭时刻不尽相同，或许是20年、25年或许30年，但实在有压力的供楼期只需前10年。要素很简略，钱银在价值降低，你的收入也在上升。依照如今M2增速（发钞速度）比GDP增速（发明财富速度）每年快7个百分点核算，公民币收买力均匀每年价值降低7%，100元公民币，在10年、20年、30年往后，将别离价值降低为：48元、23.4元、11元。以此核算，假定你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年往后你每月实习还款金额，只恰当于按揭时分的二分之一，也即是每月4800元了。再往后看，通过20年按揭往后你的实习担负只需开端的四分之一了。到了30年按揭期的终究一年，你的担负只需开端的九分之一了。这仅仅是钱银超发对收买力的影响，假计合算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。（图三）依据国家核算局数据闪现，2015年全国居民人均可分配收入21966元，比上年名义添加8.9%，扣减物价不坚决的要素，实习添加7.4%。薪酬添加率显着高于CPI。由此可见，对于绝大大都正常家庭来说，买房子实在有压力的按揭期只需开端的10年，往后的年月将非常轻松。二、房贷是最廉价的借款银行的钱终究值不值得贷？比照剖析一下你就知道：诺言卡延期还款，实在利率通常在18%分配；到P2P途径借钱，年利率通常是25%~40%乃至更高；假定是民间融资，则年利率就更高了；公积金借款买房的话，年利率为3.25%；商业借款买房的话，底子是基准利率的8.5折，借款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；这么一比照就彻底了解了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资途径比照实在是太低了。已然了解了向银行借款买房是值得的做法，那么手头有满意存款还要不要全款买房这个疑问就有了答案：尽量不要。假定买一套143万的房子，借款7成也即是100万分配，挑选等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需求别离还4352.06元和4866.85元。换句话说，假定你纷歧次性全款买房，把这100万拿去出资，只需出资收益完结5.2%~5.8%（多用点心、跋涉自个的理财才干，这并不是啥疑问），那每个月的收益就满意供房了。也即是30年后，你不光还完了借款，还保存了这100万本金。比照一次性全款买房，恰当于白白赚了100万！&更何况，通过借款让自个有剩下的资金唐塞出乎意料的危险，急用钱的时分不至于去高价值借钱，能够说是一箭双雕。三、要不要提早还款？别纠结了买房子，不管是用公积金借款仍是用商业借款，还款的办法是挑选等额本金仍是挑选等额本息，底子不存在啥房贷“提早还款最好时刻点”，这完满是一个伪出题。先弄了解银行的借款利息是怎样算的：假定以公积金购房借款100万，还款办法是等额本金，房贷分30年还，如今公积金借款的年利率是3.25%，咱们看看每个月的利息是怎样改动的。（图四）（图五）通过上面这些数据，能够直观了解到每个月还款的本息状况，并且这个还房贷的进程，都是依照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的廉价。而不管你是现已还贷5年、10年、20年，在不相同的时刻点提早还款，也即是一次性把剩下的本金还完，你从银行借款多少钱届时你一共就得还多少钱。利息方面，则是你借款的时刻越长，要还的利息总额就必定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不甘愿担负太多利息，那就提早还完房贷。但必定不会说你在第7年还彻底部房贷就会比第8年还彻底部房贷吃亏或许更合算。对于提早还贷的作业，要害取决于你自个想啥时分提早还完或许要不要提早还完。这方面每自个都是不相同的，由于咱们对利息的承受才干以及对现金流的需求状况是不相同的，也就没有适用悉数人的所谓“提早还贷最好时刻点”。假定要提早还款，你只需求考虑一点，即是过早还款银行或许会有罚息，需求衡量一下利害，不相同银行不相同区域有不相同的规矩。借款买房最大的利益即是能够花很少的钱，买到自个的房子。或许你曾听刚买房的人诉苦，他们简直掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷忧愁；但十年前买房的过来人会通知你，房贷的压力都是自个期望出来的。别把房贷压力当作绊脚石，面临如此贱价的借款，要分外爱惜！中介胜经协作广告协作，联络 QQ声明：转发旨在同享，文章版权归原作者悉数，如有侵权，请联络咱们将及时删去。谢谢您花（图六）（图七）分（图八）（图九）秒阅览，再花1秒同享，胜过单独具有高兴！坚持阅览中介胜经，上士问道，勤而行之，由于你们的重视，中介作业蒸蒸日上。（图一十）
关键字： 贷款,也要,买房,我为,客户,自白,利息,计算,贬值,人民币,每年
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