三大约束在先 信用卡分期购车难享“零负担”
来源：华夏时报
　　本报记者 龙葳 北京报道　　随着车贷市场升温，以“零利率”为卖点的信用卡分期购车业务越来越受到重视，一些信用卡大行纷纷与汽车经销商紧密合作，针对特定车型又推出 “零手续费”的购车优惠活动。　　但天下始终没有免费的午餐，“零负担”背后伴随的是车型、期限
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和资质的严格约束和限制，这对于真正有分期需求的购车族来说，未免有些“鸡肋”的意味。记者就此对几家活跃于信用卡分期购车业务的发卡机构进行了深入调查，层层揭开了“零”的代价。　　车型有限 选择局限大　　要想使用信用卡分期购车，一大前提是需要在发卡行指定的4S店购车，此外，某些品牌还规定有指定车型。　　作为国内首家推出信用卡分期购车业务的发卡行，已与21个汽车品牌建立了合作关系，在业内名列前茅。今年以来，招行刮起了一波分期购车的“0风暴”，北京现代、广汽本田、一汽大众、吉利帝豪等合作汽车品牌纷纷推出 “分期购车0息0手续费”的优惠促销活动。　　记者根据招行官网数据统计，8个推出“0手续费”的品牌中，仅有吉利旗下3个子品牌全系车型均参与此项优惠，其余每个品牌均只有2-3款车型参与其中。　　而同样大力推广汽车信用卡分期业务的，情况也十分类似。截至最新数据，建行信用卡共推出12个汽车品牌的“0手续费”分期购车优惠，除吉利旗下的3个品牌，每个品牌也只有1-5款不等的车型能够实现“零负担”分期购，某些品牌相对招行的可选车型较多，但是某些车型的首付要求也相对较高。　　期限较短 月供负担重　　信用卡分期购车在购车初期需要现金支付一笔首付款，首付比例根据由信用卡中心持卡人资信和财力情况综合评定，一般来说，至少为净车价的30%。也就是说，持卡人至多能通过信用卡贷到70%的购车款，而这笔贷款则需要在约定的期限内按月分期归还。　　大多数发卡行为持卡人提供了12个月、24个月和36个月三种还款期限，部分银行还有6个月和18个月两种期限供持卡人灵活选择，但最长期限均不超过36个月。　　还款期限较短本身就是信用卡分期购车方式的短板，如果希望能够享受“0手续费”的优惠，期限要求则更严。据记者统计，现有的优惠活动中，基本上均为12期还款，个别品牌的主推车型能够实现18期还款。这样计算下来，虽然手续费省了不少，但是月供额度也高了很多。　　日前一汽大众全新迈腾在指定经销商处能享受12期信用卡分期购车零手续费的优惠活动，36期也能享受到比率为9.5%的手续费优惠政策（原手续费比率为14.5%）。记者在北京南三环一家一汽大众的4S店了解到，全新迈腾基本款的最新价格为199800元。销售顾问按照首付40%的比例为记者计算了12期和36期两种期限的还款方案：首付金额为净车款的40%加上车辆购置的税费，共计为元，月供额度分别是9990元和3330元，36期的还款首期还需一次性缴纳11388元的手续费。　　大众4S店的销售顾问告诉记者，具体选择何种期限，还是要根据自身的月还款能力综合考虑，不能一味只追求手续费的减免。　　审批严格 财力要求高　　信用卡分期购车其实并不新鲜，早在2009年，招商银行便率先推出了信用卡分期购车品牌“车购易”。之后各家银行也纷纷跟进，推出了各自的信用卡分期购车品牌。但近日记者实地走访发现，真正在推广信用卡分期购车的银行并不多，由于审核严格等各方面原因，很多银行的此项业务形同虚设。　　记者在中国牡丹卡信用卡中心了解到，目前在北京地区能够用于分期购车的卡种只有专门用于消费分期逸贷信用卡。但申办此类信用卡要求十分严格，要求办卡人工作单位必须在工行代发工资，且对工作单位性质、规模都有一定程度的限制，同时可用于购车的额度还跟办卡人的月收入直接相关。　　随后记者又致电了信用卡中心得知，民生银行信用卡持卡人若想办理分期购车，需具备长期良好的消费记录和还款记录，而最终是否能贷款以及贷款的额度则由信用卡中心在接到持卡人的申请后综合评定；非民生银行持卡人，则需先办理民生银行信用卡，然后进行购车额度申请时同时递交本地房产或月收入等财力证明。“房产不做抵押，仅是财力证明的用途。”民生银行信用卡中心的工作人员特别强调，“月收入至少需要是月均还款额的2倍。”　　而上述一汽大众4S店的销售顾问还告诉记者，目前与他们合作的信用卡机构仅有招商银行和建设银行两家，招行的分期购车额度审批主要考虑持卡人的消费和资信状况，必要的话银行会通知持卡人再提供补充的材料，如房产证明、收入证明或纳税证明等；而建设银行则在申请时就要提供相应的房产证明和收入证明。此外，该销售顾问还透露，一般来店做信用卡分期购车的顾客均提供了房产证明，且办理建行信用卡分期的较多。
(责任编辑：张玮)
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POS机刷卡新规今实行：信用卡买车买房手续费暴增
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（原标题：POS机刷卡新规今实行：信用卡买车买房手续费暴增）
北京9月6日电 自今日起，银行卡刷卡将正式下调。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶；贷记卡费率不超过0.45%，不单笔收费封顶。
分析认为，此次银行卡刷卡手续费下调，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。而贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响购车等大额消费。
借记卡单笔收费13元封顶
国家发改委、中国人民银行3月份联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，自9月6日起总体上较大幅度降低收费水平。广大商户们从今天起将迎来一份“降费大礼包”。
据了解，银行卡刷卡手续费主要是发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费和收单机构收取的收单服务费。根据新规，发卡行服务费、网络服务费费率水平将降低，收单环节服务费将实行市场调节价。
其中，发卡机构收取的发卡行服务费将改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。发卡行服务费费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。
同时，银行卡清算机构收取的网络服务费费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元。此外，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。
谁最受益？
餐饮等行业费率降幅过半
记者注意到，此次银行卡刷卡手续费下调，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。
“初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。”国家发展改革委、人民银行有关负责人在答记者问时透露，调整后不同行业商户受益程度存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53% 63%，百货等行业商户可降低23% 39%。
让我们来算一笔账，以餐饮行业为例，按照此前的收费政策，要对餐饮商户收取0.9%的发卡行服务费，照此计算，顾客若刷卡1000元，商户需支付9元的服务费，而新规实施之后，商户最高只需支付4.5元服务费，一笔交易可省下4.5元的费用。　　在北京开了一家川菜馆的赵老板对中新网记者表示，现在越来越多的顾客喜欢刷卡消费，这次刷卡手续费下调将为自己省下一笔实实在在的“真金白银”，减轻了餐馆的经营压力，希望能尽快落实。
有啥影响？
贷记卡收费“上不封顶”或影响大额消费
此次新规对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出了不同政策安排，借记卡单笔交易收费13元封顶，但贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。在外界看来，贷记卡单笔收费“上不封顶”的规定或将影响用信用卡买车等大额消费。
举例来说，刷信用卡购买汽车，按照此前的政策，发卡行服务费实行60元封顶，新规实施后，同样是用信用卡刷卡10万元，商户则需要按照0.45%的费率支付450元服务费。
　　为何贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制？中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉中新网记者，与借记卡相比，贷记卡可以透支，银行为此要垫付资金，需承担资金占用等成本和相对较高的业务损失风险。若实行封顶限制，透支1万和10万都只付出一样很少的费用，这对银行是不合理的。而此举也有助于提高违法套现的成本，减少信用卡违法套现的现象。
此外，新规实施后，对消费者刷卡交易会有哪些影响？国家发展改革委、人民银行有关负责人向记者表示，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。本次政策调整，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。
[责编:heyan]
本文来源：证券市场周刊·红周刊
责任编辑："王晓易_NE0011"
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今起，刷信用卡买房买车将承担高额手续费
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信用卡单笔刷卡费不封顶，意味着大额刷卡消费所产生的手续费增加。例如，原先信用卡刷卡5万元手续费封顶26元，新费率实施后，若按0.6%则要支付300元。按新费率0.6%计算，刷卡金额4334元以上，会产生超过26元的手续费。
原标题：今起，刷信用卡买房将承担高额手续费制图/杨仕成根据国家发改委、中国人民银行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，从9月6日起，POS机刷卡手续费将执行新规定。这对咱们老百姓来说，会带来什么样的影响？以后，市民下馆子、逛商场消费遭遇“拒刷”的情况可能会减少，而买房、买车等大额刷信用卡则可能要自己承担不菲的手续费。餐娱行业成为最大受益者据了解，上一次刷卡手续费调整是在2013年2月，手续费的标准是根据不同商户类型差别计费，从0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行业刷卡手续费率差异较大。此次新规取消了商户行业分类定价，其中餐娱类成为最大受益行业。银行卡刷卡手续费主要由收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费组成。对于中小商户而言，新政最大的亮点是取消了商户行业的分类定价，受益最大的无疑是餐饮娱乐行业。此前，餐娱类刷卡收费中，仅发卡行服务费就要0.9%，新政实施后借记卡的发卡行服务费为0.35%，降幅超过一半。成都一位餐饮店的老板给记者算了一笔账：按以前的标准，顾客每刷卡消费100元，店里就要交1.25元手续费，一年下来，光手续费支出就要上万元。新政实施后，费率将调整为0.5%—0.6%，这也就意味着，一年至少可以节约5000元成本。新政之前，由于餐娱类刷卡收费的费率较高，不少的顾客都遭遇了刷卡被拒的情况，业内人士分析，在网络服务费降低的情况下，此类情况将大大减少。此外，商户套码现象将得到遏制。所谓的套码便是过去部分第三方收单机构为抢占商户，让餐娱类商户享受民生类商户的低费率标准，新规的出台让此举毫无意义。此外，《通知》还要求，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。信用卡手续费上不封顶刷卡新政执行之后，手续费率大幅降低，尤其是普通借记卡消费。根据部分银行的新政要求，费率水平调整为借记卡为交易金额的0.5％，单笔收费最高20元；贷记卡为交易金额的0.6％，取消封顶。信用卡单笔刷卡费不封顶，意味着大额刷卡消费所产生的手续费增加。例如，原先信用卡刷卡5万元手续费封顶26元，新费率实施后，若按0.6%则要支付300元。按新费率0.6%计算，刷卡金额4334元以上，会产生超过26元的手续费。对大额信用卡消费商户如销售类、房地产类商户来说，由于刷卡手续费过高的问题便比较集中。可能导致拒刷信用卡或转嫁消费者的现象。事实上，免手续费的概念早已深入人心，面对突然出现数百元刷卡付费成本，不少持卡人很难接受。目前已经有一部分4S店明确，客户负担多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。成都的一家4S店负责人刘女士告诉记者，新规后如果顾客要求刷卡，店里只能刷储蓄卡。“费率实在太高，一辆10万块的汽车就得给600元的手续费，卖一辆车的利润还不知道有没有这么多呢。这笔费用我们不能承担，当然也不能让消费者承担，所以用储蓄卡可能更合适些。”但是也有分析人士认为，虽然会因此给刷卡人造成不便，但却有利于防止信用卡套现。比如以前套现1万元手续费可能是150元，往后可能是200元甚至更高，可以有效防范此类风险。华西都市报记者杨尚智
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三大约束在先 信用卡分期购车难享零负担
　　本报记者 龙葳 北京报道
随着车贷市场升温，以“零利率”为卖点的分期购车业务越来越受到重视，一些信用卡大行纷纷与汽车经销商紧密合作，针对特定车型又推出 “零手续费”的购车优惠活动。
但天下始终没有免费的午餐，“零负担”背后伴随的是车型、期限和资质的严格约束和限制，这对于真正有分期需求的购车族来说，未免有些“鸡肋”的意味。记者就此对几家活跃于信用卡分期购车业务的发卡机构进行了深入调查，层层揭开了“零”的代价。
　　车型有限 选择局限大
要想使用信用卡分期购车，一大前提是需要在发卡行指定的4S店购车，此外，某些品牌还规定有指定车型。
作为国内首家推出信用卡分期购车业务的发卡行，已与21个汽车品牌建立了合作关系，在业内名列前茅。今年以来，招行刮起了一波分期购车的“0风暴”，北京现代、广汽本田、一汽大众、吉利帝豪等合作汽车品牌纷纷推出 “分期购车0息0手续费”的优惠促销活动。
记者根据招行官网数据统计，8个推出“0手续费”的品牌中，仅有吉利旗下3个子品牌全系车型均参与此项优惠，其余每个品牌均只有2-3款车型参与其中。
而同样大力推广汽车信用卡分期业务的，情况也十分类似。截至最新数据，建行信用卡共推出12个汽车品牌的“0手续费”分期购车优惠，除吉利旗下的3个品牌，每个品牌也只有1-5款不等的车型能够实现“零负担”分期购，某些品牌相对招行的可选车型较多，但是某些车型的首付要求也相对较高。
　　期限较短 月供负担重
信用卡分期购车在购车初期需要现金支付一笔首付款，首付比例根据由信用卡中心持卡人资信和财力情况综合评定，一般来说，至少为净车价的30%。也就是说，持卡人至多能通过信用卡贷到70%的购车款，而这笔贷款则需要在约定的期限内按月分期归还。
大多数发卡行为持卡人提供了12个月、24个月和36个月三种还款期限，部分银行还有6个月和18个月两种期限供持卡人灵活选择，但最长期限均不超过36个月。
还款期限较短本身就是信用卡分期购车方式的短板，如果希望能够享受“0手续费”的优惠，期限要求则更严。据记者统计，现有的优惠活动中，基本上均为12期还款，个别品牌的主推车型能够实现18期还款。这样计算下来，虽然手续费省了不少，但是月供额度也高了很多。
日前一汽大众全新迈腾在指定经销商处能享受12期信用卡分期购车零手续费的优惠活动，36期也能享受到比率为9.5%的手续费优惠政策（原手续费比率为14.5%）。记者在北京南三环一家一汽大众的4S店了解到，全新迈腾基本款的最新价格为199800元。销售顾问按照首付40%的比例为记者计算了12期和36期两种期限的还款方案：首付金额为净车款的40%加上车辆购置的税费，共计为元，月供额度分别是9990元和3330元，36期的还款首期还需一次性缴纳11388元的手续费。
大众4S店的销售顾问告诉记者，具体选择何种期限，还是要根据自身的月还款能力综合考虑，不能一味只追求手续费的减免。
　　审批严格 财力要求高
信用卡分期购车其实并不新鲜，早在2009年，招商银行便率先推出了信用卡分期购车品牌――“车购易”。之后各家银行也纷纷跟进，推出了各自的信用卡分期购车品牌。但近日记者实地走访发现，真正在推广信用卡分期购车的银行并不多，由于审核严格等各方面原因，很多银行的此项业务形同虚设。
记者在中国牡丹卡信用卡中心了解到，目前在北京地区能够用于分期购车的卡种只有专门用于消费分期逸贷信用卡。但申办此类信用卡要求十分严格，要求办卡人工作单位必须在工行代发工资，且对工作单位性质、规模都有一定程度的限制，同时可用于购车的额度还跟办卡人的月收入直接相关。
随后记者又致电了信用卡中心得知，民生银行信用卡持卡人若想办理分期购车，需具备长期良好的消费记录和还款记录，而最终是否能贷款以及贷款的额度则由信用卡中心在接到持卡人的申请后综合评定；非民生银行持卡人，则需先办理民生银行信用卡，然后进行购车额度申请时同时递交本地房产或月收入等财力证明。“房产不做抵押，仅是财力证明的用途。”民生银行信用卡中心的工作人员特别强调，“月收入至少需要是月均还款额的2倍。”
而上述一汽大众4S店的销售顾问还告诉记者，目前与他们合作的信用卡机构仅有招商银行和建设银行两家，招行的分期购车额度审批主要考虑持卡人的消费和资信状况，必要的话银行会通知持卡人再提供补充的材料，如房产证明、收入证明或纳税证明等；而建设银行则在申请时就要提供相应的房产证明和收入证明。此外，该销售顾问还透露，一般来店做信用卡分期购车的顾客均提供了房产证明，且办理建行信用卡分期的较多。}