贷款买房 为什么我建议你尽量选择等额本金？
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转自微信公众号 小白读财经（ID:veekn365）这两年，小白的朋友买房的越来越多。一方面，是结婚生子的刚需购房需求在这个年龄段集中释放，另一方面，也是因为房价不断震荡上涨，很多人看好楼市的发展，想入市投资去赚一把。前几天，就有一个哥们在惠州买了套140平米的花园小洋房，总价113万左右，大约贷了76万，准备价格有所上涨的时候再出售。这哥们不差钱，办房贷的时候却听从客户经理的建议，选了【等额本息】的还款方式。最近他总是琢磨着是不是换种还款方式好些，于是和小白聊起了这事。1、什么叫等额本息和等额本金？或许有些小白粉还不知道，房贷的还款方式其实有两种：一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。因为大部分银行给你贷款的时候，都默认推荐等额本息还款的。简单来讲，等额本息就是贷款人每个月的还款额都一样，每个月的还款金额里，前期还的利息多，本金少；后期则反过来，还的利息少，本金多。等额本金则是一种【前紧后松】的还款法，每个月还款金额里，固定还一定数目的本金。因为本金在不断减少，所以利息也在逐渐减少，随着利息的减少，每月的还款额也在不断降低。小白朋友的这套房，选择的就是等额本息的还款方式。每个月固定还4033.52元，还是可以承受的，当初也是看中等额本息每个月的还款压力小，才选择这个的。那假如选择等额本金呢？第一个月要还的金额为5214.44元，此后每个月少还8.62元，直至到期后还完。这样看来，等额本金前期的还款压力真是大多了呢，比如第一个月，3.52=1180.92，等额本金的还款方式要比等额本息的还款方式多还1180.92元。那么，既然等额本息的还款压力小一些，为什么他还琢磨着要换成等额本金呢？2、为什么选择等额本金如果我们从还款压力方面考虑的话，等额本息确实是个不错的选择。前期压力小，而且每个月还款金额固定，对那些记性不太好，会因为少打利息而造成贷款逾期的人群来说，优点也是不少的。但是正像我们前文所说，等额本息还款方式下，每个月的还款金额里，前期还的利息多，相应地，还的本金少。这就会导致一个惊人的结果……在小白哥们的那个例子里，15年后，其实他的贷款本金才还了25万左右，而利息却已经还了约47万。也就是说，在相当长的日子里，他每个月的还款，其实很大一部分是在还贷款利息，而本金却还的不多。如果选择等额本金的还款方式呢？15年中，他的本金已经还了38万，利息还了约40万。这样一对比，我们就发现，选择等额本金的还款方式，还的本金比等额本息的多了很多。两种还款方式这种细微的差别，在你想要提前还贷的时候，体现得特别明显。比如小白的这位哥们，他买房主要就是为了投资，因此一旦房子出售，就会提前还清贷款。更多的人，因为贷款的压力，也不愿长期背负二三十年的贷款生活，而会选择提前还贷（当然这种行为是否妥当，我们以后的文章中再讨论）。那么当我们要提前还贷的时候，会出现一种什么样的情况呢？就是在等额本息的还款方式下，我们会发现，我们还有大量的本金还没有还。因为前期还贷，主要还利息去了，现在想提前结清贷款，却发现利息已经被银行收走了，剩下要还的大部分是本金。之前辛辛苦苦的每个月的月供，大部分都给银行打工了。而等额本金的还款方式的话，因为每个月固定在还一定数目的本金，还的越久，本金就剩的越少，提前还贷的话，相应要还的贷款就少了很多了。3、等额本金还的利息比等额本息少所以，如果你在买房的时候就有打算未来提前还贷，而且条件允许的话（这里的条件允许是指你能承受一开始的较高的月供），等额本金是比等额本息更值得选择的还款方式。此外，选择等额本金的还款方式，总的还款利息也比等额本息的利息少。如果贷款数额大，有时还款方式的不同，还会相差数十万。以小白哥们为例：等额本息的情况下，总共要支付的利息为约69万，等额本金的情况下，总共要支付的利息约为56万。两者足足相差了13万……为什么等额本金和等额本息的利息，会差别这么大？从两种还款方式的还款原理中我们知道，之所以等额本息的最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的。因为等额本息的还款方式下，每个月的还款金额里，前期还的利息多，而还的本金少。还的本金少，自然说明你占用银行贷款更多、时间更长，自然利息就要高一些了。并不是银行设计要多赚你的利息。所以，对于经济能力尚可的人来说，一方面不想付太多利息给银行，另一方面也可能提前还贷，那么当然最好就是在买房时选择【等额本金】的还款方式了。小贴士：如果你买房时一开始选的是【等额本息】而不是【等额本金】的还款方式，想变更房贷还款方式其实也并不复杂，去贷款银行办理就行了，只需在房贷还款变更的文件上签字就可以，你也可以咨询下你的房贷客户经理。版权保护声明：腾讯财经选发有优质传播价值的内容，我们极其尊重优质原创内容的版权，如所选内容未能联系到原文作者本人，请作者和bigson（微信）联系。免责声明：本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场。 更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。
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我想贷款买套房子，贷款贷30年，但是我想2年可能还清贷款，是用等额本息好还是等额本金好！
15-12-9 上午2:27
我想贷款买套房子，贷款贷30年，但是我想2年可能还清贷款，是用等额本息好还是等额本金好！如果您的月收入稳定并且较高，就用等额本金法，它是递减的还款方式，本金每期都一样，每月在减少，相对于等额本息而言因为本金还的多，利息就省出一部分了~~等额本息的方法是早近十年还的几乎都是利息多，比如你贷款40万，两年还下来要一次性还款，给银行还38万将近39万，而用等额本金的话，一次性还是不到37万，短短的两年就差这么多利息，可想而知时间久了差多少？由于等额本金早期还款压力大，所以我在前边才讲要收入稳定且高~通俗点就是：本金归还的越多，后期计息的基数在降低。我想贷款买套房子，贷款贷30年，但是我想2年可能还清贷款，是用等额本息好还是等额本金好！你好，在贷款数量相同，年限相同的情况下，等额本金比较省钱的，而且等额本金是最适合提前还款的。等额本金吧！到时候不吃亏，我贷款7万元，还到第四年是提前还贷，竟多还了1万多元的利息，当时我选的是五年不变利率，等额本息每月固定还1026.23元，但利息前两年收得最多，所以如果你能提前还贷的话就选择后者吧！仅供参考。等额本金好，利息会少一点。追问能分析下吗？回答通俗点就是：本金归还的越多，后期计息的基数在降低。你好，在贷款数量相同，年限相同的情况下，等额本金比较省钱的，而且等额本金是最适合提前还款的。等额本金吧！到时候不吃亏，我贷款7万元，还到第四年是提前还贷，竟多还了1万多元的利息，当时我选的是五年不变利率，等额本息每月固定还1026.23元，但利息前两年收得最多，所以如果你能提前还贷的话就选择后者吧！仅供参考。等额本金好，利息会少一点。我想贷款买套房子，贷款贷30年，但是我想2年可能还清贷款，是用等额本息好还是等额本金好！
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来源：邢台日报
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“听说贷款买房用等额本金的方式还款，整体算下来比用等额本息方式还款省好多钱，真是这样吗？”说起买房，很多人都会选择到银行贷款，然而贷款买房有两种还款方式供贷款者选择，一种是等额本金法，一种是等额本息法，这两者有什么区别？应该如何选择？很多人都是一头雾水。何为等额本息、本金邢台县心长村村民张建磊年初通过中国银行贷款，在桥东区购买了一套房产，一共贷款22万，分15年还清，每月固定还款1880多元。“我不知道是什么还款方式，只知道每月还多少钱，好像是前面几年还的利息多本金少，后面几年还的利息少本金多。”当记者问起等额本金法和等额本息法在还款方面的区别时，张建磊表示并不清楚。市民郭玉辉也通过商业贷款买了房子，但对于怎样还款他也不是很清楚，“好像每个月要还不到2000块钱，具体多少我也记不清了，我是绑定工资卡的，到时候银行就自动扣了！”郭玉辉说，听说过有两种还款方式，但两者到底有什么利弊，却不是很清楚。记者采访了部分贷款买房者，多数人不知道两种还款方式有什么区别，在选择还款方式时也多是为了方便，每月还款额是固定的。那么两种还款方式到底有什么区别呢？建设银行某营业网点负责购房贷款业务的工作人员告诉记者，购房贷款按还款方式不同可以分为等额本息法和等额本金法。等额本息法是把贷款的本金与利息的总额相加，然后平均分摊到还款期限内的每个月，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本金法是将本金分摊到还款期限内的每个月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息法而言，总利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。二者区别在哪儿等额本息和等额本金两种还款方式哪个更“划算”呢？中国银行某营业网点的工作人员告诉记者，中国银行官方网站上有现成的计算工具，可自行计算。记者登陆了中国银行官方网站，在“便捷服务”栏中找到了“计算器”并选择“贷款计算器”，贷款类别选择“楼宇按揭”，贷款金额输入“200000元”，贷款期限输入“240月”，点击年利率一栏自动显示“5.40%”，还款方式选择“等额本息还款法”，偿还频率选择“每月”，然后点击“计算还款表”就出现了详细的还款表。表上240个月的“偿还本息”一栏都显示1364.5元，“偿还本息”合计为元。随后，记者又按相同的方法输入相同的数据，将还款方式改为“等额本金还款法”，点击“计算还款表”，发现240个月的“偿还本金”一栏都是833.33元，“偿还本息”一栏第一个月为1733.33元，最后一个月为837.08元，“偿还本息”合计为308450元。记者发现，两种还款方式偿还的本金和利息的总额相差19030.76元。随后，记者又用同样的方法计算了贷款20万，分30年还清，两种还款方式连本带息的总额分别为：等额本息法元，等额本金法元，两者相差41853.26元。通过计算记者发现，同样贷款20万，分20年还清和分30年还清，等额本金法比等额本息法分别差19030.76元和41853.26元。“用银行的钱就得付利息，不存在哪个划算哪个不划算，用的钱多还的利息就多，用的钱少还的利息自然就少。”工商银行某营业网点的工作人员说，等额本息法用本金的时间较长，所以还得利息就多点，而等额本金法提前把本金还给了银行，自然就不用再还这部分本金的利息了。到底选哪个好明白了两种还款方式的区别，那么客户到底应该怎样选择呢？相关专家表示，等额本息和等额本金两种还款方式相比较，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息还款方式，但在后期每月归还的金额要小于等额本息还款方式。按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。两种还款方式适合不同的人群，等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升；如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。专家指出，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。公积金还款只执行等额本息法商业贷款购房的还款方式分为等额本息法和等额本金法两种，公积金贷款购房的还款方式又是怎样的呢？市公积金管理中心办公室主任张家周告诉记者，目前我市公积金贷款只有一种还款方式，那就是等额本息法。他解释说，因为等额本息还款法每月还款数额固定，便于操作，加上历史遗留问题——公积金成立之初就执行等额本息法还款，后来也没有做大的调整。
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