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如何评估借款人的还款意愿？稳银在线有妙招！
的安全性，不仅是投资人关心的重点，对平台自身来说，甄别和放出安全标也关系着平台的发展。P2P平台在放出贷款时，会考估借款人的还款意愿、还款能力和持续经营能力。借款人能不能按时还款，关键看款款意愿和还款能力这两点，这两点如何评估就得用到一个“5C”原则，对借款人的信用风险进行评估了。 “5C”分析法包括借款人的道德品质（Character）、还款能力（Capacity）、资本实力（Capital）、抵押（Collateral）和经营环境（Condition）五个要素。 一、首先分析道德品质。如果借款者一开始就秉着卷钱而走心思，可以说品质不佳。P2P平台会在借款时，会考量借款人在其所属区域的声誉，他人的评价，家庭状况，有无不良信用记录，工作收入状况，对P2P平台的了解和贷款流程的认识等等。 二、还款能力判读还款人的还款能力，就要看其经营能力和投资能力。借款企业的产品或服务在行业中的竞争力如何，业主个人的经验和人脉资源如何，企业所在行业的风险性如 何等等，这都展示出还款企业的经营能力。另外，对于一些喜欢投资高风险项目，而自身能力经验又不足的客户，最好不要放贷。他们投资的项目风险高，万一赔了 进去，还款又谈何容易？ 三、资本实力资本实力就是借款人的财务状况和实力，调查企业的债务分析、盈利分析，企业主的家庭资产，个人负债情况等，综合分析借款人的偿还能力。一个企业资本雄厚，代表它的抗风险能力更强，更易想P2P平台上贷到款。 四、抵押抵押是还款的第二保证，抵押物通常是车、房等实物抵押，P2P平台需要对抵押物的价值评估，以市场交易价格为依据。另外，还要考虑经济发展状况对抵押物的影响，确保抵押物的估值和出售比较合理。 五、经营环境这是影响企业信用的一个外部因素，如行业发展趋势，市场需求变化，国家政策等都会影响一个企业的效益。 来源：网址：/showOneNews.html?newId=46
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凤凰博报微信> 贷款重组调查报告
贷款重组调查报告
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篇一：港口湾贷款重组调查报告 关于对XXX 不良贷款重组的调查报告
处Z方案： XXX于年在XXX分行XXX支行营业部累计办理项目贷款15000万元，截至日，已归还8400万元，余额6600万元，不欠息，贷款风险形态为可疑类。该公司生产经营正常，但短期偿债能力差。拟对该公司不良贷款重新约期5年，担保方式不变，利率执行基准利率上浮10%。 一、借款人情况 1、基本情况 XXXXXX港口湾?水力发电?工程始建于1998年10月，是从国家重点建设项目――XXX港口湾水库枢纽剥离出来。其项目单位XXX，于日注册成立，注册资本4000万元。由XXX力源电力发展有限公司出资2040万元，占股股份的51%，XXXXXX港口湾水库建设开发公司出资1960万元，占股份的49%。日，XXX力源电力发展有限责任公司将对该项目所占51％的股份全部转让给XXX有限公司，2004年7月经上级行批准，担保人变更为XXX有限公司，并重新签订《保证合同》，2006年7月份XXX有限公司更名为XXX有限责任公司。经营范围：水力发电、电网销售电力电量等。该水力发电项目由XXX港口湾水库建设开发公司承建，项目动态总投资2亿元，企业自有资金4000万元，申请银行贷款1.6亿元，自有资金比例20%。项目总装机容量6万千瓦（2×3万千瓦 ），年发电量1亿千瓦时，其产品并入XXX电网销售。该项目于2001年10月提前10个月竣工。各项生产、技术指标完全达到设计标准。?港口湾水力发电?项目委托大唐陈村水库发电站负责生产和日常管理。2、经营现状 2001年以来，流域内各年水文数据及借款人生产经营情况见下表： 表1 历年水文数据及生产经营情况从表1数据可以看出，该项目2001年10月份建成投产后，2002年流域内降雨量充裕，发电量超过设计生产能力，而2003年至2008年流域内降雨量偏少，属于枯水年份，发电量远低于设计能力，导致销售收入锐减。2009年流域内降雨量恢复正常，生产经营情况开始好转，发电量达到设计能力，销售收入同比增长较大。 2003年的降雨量和入库水量均小于2007年和2008年，水位也低于2007年和2008年，但发电量却远远大于2007年和2008年，且实现盈利，原因是2002年发电量超过核定上网电量1亿Kwh，超过部分上网电价按0.178元/Kwh结算（2009年已不存在上网电量和差别电价的限制），故2002年底，发电量达到1亿Kwh后，公司请求电网公司不再安排发电，将余水带到2003年，使2003年期初库容较大（相对于2007年、2008年）。2008年由于金融危机，企业开工不足，致使社会用电量需求降低，同时由于火电亏损严重，电网公司没有调度港口湾发电，而尽量满足火电上网要求，因此2009年初水库水位较高，部分是2008年库容结存形成，加上2009年?莫拉克?强台风滞留境内时间较长，降雨量集中，水库水位猛涨，造成从2008年发电量5636万Kwh猛增到2009年的10172Kwh。 以上情况说明气象因素对水电企业起到决定性作用，影响开工率、生产经营状况。同时，金融危机短期内也对借款人的生产经营造成一定的冲击。 3、财务状况 借款人年均由省分行准入的调验机构XXX华安会计师事务所调计。2001年以来历年财务数据如下： 表2 历年财务数据
表3 近三年和近期的财务指标业绩效评价标准值》中的?水力发电业（全行业）?类。 表2中，2002年短期借款5000万元属水库建设国债资金通过借款人账面过渡。2006年―2009年短期借款属委托借款和质押借款。由于受流域内降雨量不足影响，发电量锐减，导致借款人从2004年开始连续5年发生亏损。2009年流域内平均降雨量恢复正常，发电量和销售收入大幅增加，当年实现盈利1040万元。月份，累计生产销售上网电量3541.26万Kwh，同比增加263万Kwh；销售收入1253万元，同比增加98万元；净利润590万元，同比增加70万元。预计全年经营状况，发电量1亿Kwh左右，销售收入3500万元左右，净利润1100万元左右。由此可见，借款人财务状况开始好转。如果今后流域内平均降雨量正常，按照2009年的盈利水平测算，预计最迟到2011年下半年借款人将彻底扭亏为盈，财务状况将发生根本性好转。 通过表3中的数据比较和分析，由于企业年均亏损，各项财务指标均较差，2009年企业开始大幅度扭亏为盈，净资产收益率、总资产报酬率和主营业务利润率均高于全行业优秀值，但盈余现金保障倍数仅略高于行业平均值，说明盈利能力较好，但盈利质量一般；由于企业的期末应收账款占有用较低，与全行业平均指标没有可比性。但总资产周转率低于行业平均值，而流动资产周转率和资产现金收回率均高于行业优秀值，说明企业总资产中的固定资产占比过高，2009年末达到93.8%，资产流动性极差；资产负债率、带息负债比率均高于行业平均值，速动比率远低于行业平均值，已获利息倍数仅略高于行业平均值，但现金流动负债比率好于行业优秀值，主要是由于借款人04―08年一直亏损，导致净资产持续下降，以及流动资产占总资产比例过低、2006年借款人融入短期借款Z换长期借款等原因所致，说明企业短期偿债能力很
差。企业的长期偿债能力也较差，但随着企业盈利能力的恢复和盈利的增加，长期偿债能力将有所恢复。 2010年3月末的财务指标中，资产负债率进一步降低，除与现金流量有关的指标较差外，其他财务指标也均进一步好转。主要是由于今年的雨量较为充沛，预计2010年的经营状况与2009年基本相当，但由于电费周期的原因，3月末的应收账款较年初增加了1346万元所致。预计随着应收账款的收回，2010年的财务状况将进一步好转。 4、现金流量分析。表2中年现金流量数据直接采集自借款人提供的现金流量表；2001年至2003年经营性现金流量按间接法测算，即：经营性现金流量净额＝净利润+固定资产折旧+待摊费用减少+财务费用+经营性应收项目减少+经营性应付项目增加。其中：2007年和2008年虽然销售收入相当，但经营性净现金流量2008年较2007年增幅很大，主要是2008年应收账款大幅下降所致。虽然借款人04―08年一直经营亏损，但由于固定资产折旧等非付现费用达900多万，因此经营性净现金流量一直为正值，且逐年增加，借款人持续经营的能力尚未受到根本性损害。 通过表2数据分析，借款人贷款余额在2003年末达到最大值14024万元，并从2004年开始逐年下降。年借款人累计经营性净现金流量为9072万元，转让固定资产取得收入1100万元，在他行融资净现金流入2520万元，累计现金流入12692万元，但同一期间内的利息支出4689万元，固定资产累计购建支出449万元，因此，此期间内可用于偿还我行贷款本金的现金流量为7554万元，但该期间我行到期贷款高达10000万元，由此可见借款人确实无法全额归还我行到期贷款。因此可见，由于连续多年干旱，发电不足导致其经营性净现金流量锐减，依靠项目的正常收入目前无力全额归还到期贷款。 二、不良贷款形成过程 1、贷款基本情况及形成过程 XXX省XXX港口湾?水力发电?项目是以XXX港口湾水库工程枢纽篇二：关于对A公司贷款调查报告(20041)
关于A公司总额人民币8000万元 的授信及贷款调查报告
上海浦东发展银行 宝山支行
关于对A公司 的贷款调查报告
一、 借款人背景情况(本文来自： 千 叶帆文 摘:贷款重组调查报告) （一） 公司概况 A公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于1995年，注册资本为4400万美元。 公司厂区占地面积24.9万平方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。 A公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资 1.32亿美元，引进了日本三菱重工BELOIT的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采用了国际先进的废纸脱墨技术。一期工程自98年2月竣工投产后，生产能力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类进口产品。公司于1999年通过了ISO9002质量认证。
（二） 产品介绍 A公司的产品是以100%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”重点发展品种之一，也是上海短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性： 1、 更平滑。公司采用特有的双面软压工艺大大提高了纸张的平滑度，减少了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。 2、 更白。公司采用先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更鲜明更逼真。 3、 更经济。公司生产重46克和48.8克的新闻纸，由于采用了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。 由于其产品综合质量达到国际先进水平，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、解放新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸使用，深得用户的赞誉。 （三） 资本结构介绍 A公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为： 投资人 投资比例投资金额 新加坡* * *公司
USD2332万元
美国* * *公司 32%
USD1408万元
新加坡* * *公司5%
USD220万元
上海* * *公司 10%
USD440万元2000年底，其投资人一方――新加坡* * *公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至2001年8月经股东内部协商后，由新加坡* * 公司和美国* * *公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为： 投资人 投资比例
投资金额 新加坡* * *公司
56% USD2464万元 美国* * *公司 34% USD1496万元
上海* * *公司 10% USD440万元 （四） 企业发展前景 近年来，新闻出版事业发展迅速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。A公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产能力有限，无法满足巨大的市场缺口，因此公司为扩大生产规模，近期计划增资扩建高速彩印新闻纸工程，即二期工程，现已报国家计划委员会立项审批，预计在年内启动。 二期工程使用的原料与一期相同，同时拟引进较一期更为先进的脱墨装备，其产品质量将较一期的产品更高。二期工程建成后预计年生产能力将达到24万吨（目前一期的年生产力为12万吨），其中40%出口到东南亚以平衡外汇，其余在国内销售，替代同类进口新闻纸。综合来看，二期的建设一方面可以为企业扩大市场，另一方面通过工艺的提高、规模的扩大、原料的多样化、以及能源的节约、资源的保护等各方面为企业带来巨大的经济和社会效益，发展前景不可限量。 二、 融资需求 A公司一直以来有着良好的经营业绩。自1998年开业以来，公司就年年赢利，并且连年被列入上海市销售收入500强。2002年企业对一期银团贷款进行了重组，在我行的积极争取下，加之与企业多年来的良好合作关系，我行最终成为了企业重组后银团贷款的主要参贷行，在5280万美元贷款额中我行占1000万美元，为所有参加行中占最大份额银行之一。同期组建的人民币16600万元的流动资金银团贷款中，我行为牵头行，贷款额为6300万元。流动资金银团贷款将于日到期，企业考虑到未来时间仍然有资金方面的需求，但原流动资金的银团贷款操作不便，且企业在融资选择方面有一定的被动，因此决定将原流动资金银团贷款拆分，而选择一到两家银行单独申请贷款授信额度。鉴于企业与我行建立了长期的良好合作关系，将我支行作为其首选合作行。并提出了人民币8000万元的流动资金额度贷款，期限为一年。 三、 财务状况分析 企业近三年来的各项财务指标具体如下： 单位：元篇三：银行(信用社)贷款重组管理办法 银行（信用社）贷款重组管理办法
第一条 为规范到期贷款管理，及时处Z和化解、降低信贷风险，根据中国银监会《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》(银监发［2009］3号)、《省农村信用社信贷管理基本》、《省农村信用社信贷业务基本操作规程》及有关法律法规，特制定本办法。 第二条 贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等规定的还款条件进行调整的处理手段。 第三条 贷款重组应当遵循如下原则： （一）有效重组原则：贷款重组应有效降低信贷风险和减少贷款损失，重组后的贷款风险必须低于原贷款风险； （二）规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作。 第四条 本办法适用于省农村信用社各级机构。
适用对象、条件及模式 第五条 贷款重组适用的对象包括企事业法人客户、农户、城镇自然人、个体工商户及农业经济组织等各类客户群体。 第六条 对下列具体情形，可以办理贷款重组： （一）通过贷款重组，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保； （二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性； （三）贷款重组后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处Z将导致贷款担保或优先受偿权丧失。 （四）变更借款人后贷款风险明显降低； （五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。 第七条 对上述情形需要办理贷款重组的，必须符合如下条件： （一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业； （二）借款人客户评级优良，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化； （三）借款人以往三年以上或注册经营以来一直有稳定正经营性现金流或危机过后预期收入仍可恢复至或超过正常水平，足以作为还款来源； （四）借款人在所在行业和所面对的市场中有明显的技术、成本或人才优势，主业突出，需要转型或市场转向，但其相应潜在市场巨大；（五）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况； （六）重组后还贷期限内担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处Z将导致贷款担保或优先受偿权丧失等。 （七）日以后发放的新增贷款办理重组至少收回贷款本金10%（含）以上；对通过贷款重组可以收回10%（含）以上贷款本金的，可继续办理贷款重组。 第八条 属于下列情况之一的，不得办理贷款重组： （一）借款人逃废债务或恶意欠息； （二）借款人已进入破产程序； （三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入； （四）处于诉讼或执行程序中的贷款； （五）风险分类为损失类的贷款； （六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。 第九条 贷款重组的模式包括但不限于： （一）更换借款主体，保留原担保方式； （二）更换借款主体，更换担保方式； （三）更换有代偿能力的和意愿的保证人或更换更有价值、更容易处Z的抵（质）押物； （四）追加保证人或抵（质）押物。
期限及利率 第十条 确定贷款重组期限要考虑借款人综合还贷能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权）价值及变现能力、保证人的代偿能力等因素，防止重组期内贷款风险加大。 第十一条 短期贷款重组期限最长不超过一年（含），中长期贷款重组期限最长不超过三年（含）。 第十二条 贷款利率。各县级联社根据人民银行有关利率规定执行并实行按月或按季结息。
调查、审查、审批/咨询与办理
第十三条 经办机构办理贷款重组业务除按照《省农村信用社信贷业务基本操作规程》要求进行调查外，还应重点调查以下内容： （一）深入调查、分析权衡即时清收与贷款重组的利弊，最大限度化解风险和减少损失； （二）详细说明原贷款相关情况、出现问题的原因、办理贷款重组的理由及风险控制措施等内容。 第十四条 经办机构信贷审查部门除按照《省农村信用社信贷业务基本操作规程》对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容： （一）借款人的还款意愿和落实还款计划的能力；（二）保证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，并着重分析贷款重组的必要性、合规性、预期风险变化情况，以便于科学决策。 第十五条 日以后发放的新增贷款办理重组按照省联社核定的各级机构信贷业务单户管理权限执行，但县级联社（含农商行、农合行，下同）不得将贷款重组权限转授给基层信用社。日以前发放的存量贷款办理贷款重组由各县级联社逐笔审批自主办理。 第十六条 贷款重组通过发放新贷款同时收回原贷款的方式进行操作。贷款重组后原则上实行按月或按季分期还款， 第五章
风险控制与分类
贷款重组只能涉及贷款本金，对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息。原贷款利息一般应全部收回，如果重组时未能还清全部利息的，在签订本金重组合同时，必须对欠息进行书面确认，妥善安排还款计划并继续催收，同时落实有效担保并建立台帐规范管理。 第十八条 贷款重组必须重新签订借款合同。为确保重组贷款合法有效，在借款、借款合同的“贷款用途”一栏应直接填明“本贷款用于偿还×××（合同编号）合同项下借款人所欠债务”。 第十九条 在借款合同“双方约定的其他事项”中必须增加但
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