挂钩股票理财产品收益缩水近四成
来源：重庆商报
作者：梁龄
　　多次降息及降准释放了大量资金流动性。受此影响，近期产品发行量及收益率都坐起了“滑梯”。昨日，融360平台发布的《6月银行理财市场报告》显示，6月银行理财产品平均预期年化收益率为5.06%，较5月份大幅下降0.14个百分点，而三季度的银行理财产品收益率可能跌破5%。
　　银行理财收益率缩水
　　“6月份的时候收到的银行理财推送消息都没多大吸引力，一有空余时间我都忙着看。”在广告公司做销售的廖先生昨日告诉记者。
　　全金融搜索平台融360监测的显示，2015年6月银行理财产品的平均预期年化收益率为5.06%，较5月份大幅下降0.14个百分点。其中，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为5.48%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.37%，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.79%。在监测到的4342款理财产品中，6月份预期年化收益率在3%以下的有164款，占比4%；3%~5%（含3%）之间的有1306款，占比30%；5%以上（含5%）的有2872款，占比66%，收益分布较为稳定。
　　“银行理财产品收益下降主要源于央行多次降息及降准释放了大量资金流动性。”融360分析师孙佳伦分析说，6月份市场资金面较为充裕，存贷比取消之后银行年中冲时点揽储压力减小，银行发售高收益理财产品的动力减弱，因此理财产品收益率出现了明显下降。
　　6月13款产品未达预期
　　值得注意的是，融360监测的数据显示，6月份13款理财产品未达到最高预期收益率，收益未达标率为0.3%。在这13款理财产品中，9款为结构性理财产品。此外，普益财富发布的银行理财市场6月月报显示，公布了到期收益率的产品中有34款未实现预期最高收益率。这34款产品中有32款为结构性产品，1款为组合投资类产品，1款为和货币市场类产品。
　　商报记者注意到，股市火爆的情况下银行加大力度发行挂钩及股票的结构性理财产品，预期最高收益率远高于普通理财产品。然而，并不是所有的理财产品都能到期稳赚收益，近期结构性理财产品频现难达预期最高收益的情况。据了解，挂钩股票的结构性理财产品平均预期最高收益率为7.77%，而平均到期收益率只有4.74%，收益率缩水近四成。
　　三季度收益率或跌破5%
　　对于下半年银行理财产品趋势，多位理财分析师表示，各银行大额存单已经推出，尽管目前利率偏低，但不排除下半年有调整的可能性。如果其利率提升至一定程度，将极大地冲击理财市场。
　　融360理财分析师认为，6月份开始股市出现大幅回调，预计后期仍将震荡，部分资金从股市中撤出，对于银行理财收益来说也是负面影响。7月份银行理财产品收益率或将继续走低，三季度银行理财产品预期收益率有可能跌破5%。
　　资金分散投资 多关注中小银行理财产品
　　融360理财分析师对投资者提出四点建议：首先，投资者要明确自己的风险承受能力，保守型投资者切忌触碰股市、股票等高风险产品，即使是风险偏好者，也要将资金进行分散投资，切忌孤注一掷。
　　其次，中长期来看，银行理财产品收益率将继续走低，不要指望再出现大量的6%以上理财产品，如果认为国有银行的理财产品收益太低，可以关注股份制银行及城商行的理财产品。
　　第三，理财产品流动性太差，因此要确定即将投资的理财资金在投资期内不会使用，如果不确定且资金量超过10万元，可以把资金分散到不同期限的理财产品。
　　第四，理财新手尽量不要接触结构性及净值型理财产品。
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理财产品推荐　　挂钩型产品的挂钩标的非常多元化，包括汇率、利率、股指、金价等等，而且挂钩型理财产品正趋于简单化，不仅挂钩标的简单、产品结构简单、获得收益的方式也非常简单。
　　挂钩理财产品去繁趋简
　　文/本刊记者 尹娟
　　提到挂钩型理财产品，很多人立刻会想到
相关公司股票走势
复杂的术语、厚厚的说明书，殊不知那已经是老黄历了。现在，挂钩型理财产品正趋于简单化，不仅挂钩标的简单、产品结构简单、获得收益的方式也非常简单。甚至一些挂钩型理财产品由于实现条件概率极大，可以归入低风险理财产品的类别。
　　与很多理财产品投向于货币资金市场所不同的是，挂钩型理财产品的挂钩标的非常多元化，包括汇率、利率、股指、金价等等，对这些标的感兴趣、或是有研究的投资者，可以用自己对市场的观点赚得收益率。当然，一些能够轻易做出判定的产品，风险就低，潜在的收益率也低；反之，挂钩区间比较窄，判断难度大，其潜在的收益率就高一些。
　　对于一些结构简单的挂钩型产品，投资者也可以考虑。比如你拥有换汇的实际需求，就可以利用汇率挂钩型产品进行一部分风险的对冲；或者你投资，可以和挂钩金价的理财产品组合起来进行投资。这种搭配方式不能实现金融领域内完全的风险对冲，但由于结构性产品本身就内嵌了期权等衍生品，可以局部起到类似的作用。
　　代表产品1：挂钩黄金多层区间结构性存款
　　这一系列是招行近期主打的挂钩型理财产品，挂钩标的为伦敦金市下午定盘价。
　　以刚刚进入运作的一款挂钩黄金三层区间四个月结构性存款为例。这款产品规定，以产品交易日当天的伦敦金市下午定盘价为期初价格（假设这一价格为X），产品的投资期限为四个月，到期日前的第二个伦敦工作日设定为到期观察日。
　　那么，如果在到期观察日，挂钩金价在[X-50，X+50]的区间内，投资者能够获得的年化收益率为4.3%；
　　第二种情况，如果在到期观察日，挂钩金价突破了上述区间，但仍处于[X-500，X+500]的范围内，投资者可获得的实际年化收益率为4.1%；
　　第三种情况，如果挂钩金价届时突破了[X-500，X+500]的范围，投资者实际的收益率按2.86%来计算。
　　【产品分析】仔细研究一下，在四个月内，黄金价格涨跌超过500美元/盎司基本上概率并不大；所以这款产品的收益实现主要集中在第一和第二种情况上。
　　也就是说，假如金价在四个月后到期时落在涨或跌50美元/盎司的范围内，投资者的收益最理想，可达年化收益率4.3%；次优的情况是金价超出这一范围，但涨跌没有超过500美元，投资者收益率可达4.1%（年化）。
　　所以，投资这一产品，实际年化收益率很有可能落在4.1%~4.3%，产品的投资期也不长。这一类型产品也是招行近期主打的黄金理财产品，有多种投资期限推出。
　　代表产品2：汇丰挂钩标普/澳证200指数结构性产品
　　这款产品的标的选择了股市，为澳大利亚的标普/澳证200指数，产品也设计得非常简单，采用的是收益日累积的方式。
　　在3个月的投资期内，每个交易日对挂钩的指数进行观察，如果挂钩指数的收市水平等于或高于期初水平的55%，那么当天就可获得年化4.90%的累积回报；反之，当天的累积收益就为零。这些累积的收益将在到期日和投资本金一同支付。
　　【产品分析】这款产品采用了“非此即彼”的收益累积方式。三个月内的交易日，每天股指的收盘水平是否大于或等于投资期初的水平？是的话，当天就可获得年化为4.9%的收益率；答案为不是的话，当天就无法获得收益。
　　因此，理论上这款产品的最高收益率将达到4.9%（年化），最差水平为零收益。但是，我们可以注意一下，“大于或等于期初水平55%”这个触发条件设置得非常宽松，尤其是在3个月较短的投资期内，除非挂钩股指出现巨幅下跌才会出现这一情况。而比较大的可能是，投资者基本都能获得预期最高收益。
　　代表产品3：渣打安盈乐投滚动理财
　　是渣打所推出的滚动理财产品，由若干个子计划滚动连续组成，每个子计划的结构相仿，但在收益率的确定上有一些小的差异。
　　就以近期刚刚投入运作的一个子计划为例子，产品的挂钩标的为美元3个月伦敦银行同业拆借利率（LIBOR），投资计划为三个月美元LIBOR设置了两个区间范围，区间范围1：[0,5%]，区间范围2：[0,3%].
　　在三个月的投资期内，如果每天的3个月美元LIBOR落在区间范围1内，则当天就可获得年化达到2.6%的收益；此外，这一计划还设置了一个特别观察日，在到期结算日前第5个伦敦工作日的计息日，如果当天的3个月美元LIBOR处于区间范围2内，整个投资期内的收益率水平还将增加1.3%（年化）。
　　【产品分析】渣打的这一投资计划就是一款挂钩美元LIBOR利率的结构性产品。在过去的一年里，3个月美元LIBOR处于0.23%~0.27%的范围内，从现有的外在条件来看，短期内突破3%，甚至5%的可能性都不大。所以，如果投资这样一款产品，获得最高预期收益的可能性非常高，这款产品也被划入了风险较低的产品行列。
　　像近期这款挂钩型理财计划，它的预期最高收益率可以达到3.9%（2.6%+1.3%）的水平。
　　代表产品4：东亚银行“汇添盈”
　　“汇添盈”所挂钩的为汇率，近期发行的一款产品所挂钩的货币对为澳元/美元，产品的投资期为100天，但实际观察期是从7月7日~7月21日。产品设置了两层限价范围，其中第1 层限定范围的最高限价和最低限价分别为开始价格±0.0050，第2层限定范围的最高限价和最低限价分别为开始价格±0.4000。
　　产品设置的几种情况为：
　　情况1：在观察期内，澳元/美元的汇率没有触及或超过第1 层限定范围的最高限价及最低限价，那么在到期日投资者可以获得年化收益率6.6%的潜在收益；
　　情况2：假若在观察期内任何时间，货币组合的汇率曾经触及或超出第1 层限定范围的最高限价或最低限价，但未曾触及或超出第2 层限定范围的最高限价及最低限价，投资者于到期日将可获取年收益率5.6%之潜在收益；
　　否则，假如挂钩汇率在观察期内曾经触及或超出第2 层限定范围的最高限价或最低限价，投资者仅能够获得2.2%的年收益率。
　　【产品分析】这款产品看起来略复杂一些，其实和代表产品1招行的那款产品原理相同，即汇率处于那个区间，就对应某个收益率。产品的最高年化收益率可达6.6%，次一档的是5.6%，在最糟糕的情况下，收益仅能够达到2.2%（年化）。不过，尽管产品的投资期为100天，但观察期仅设了14天，这一点对于投资者来说相对有利。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
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在设计一个挂钩于股指的、完全保本的、由固定收益证券和期权构成的结构化产品时，若给定无风险利率、期权行权价和期限，则下列（ ）期权结构能够最大提高产品参与率。 A. 欧式普通看涨期权 B. 向下敲出看涨期权 C. 向上敲出看涨期权 D. 区间敲出看涨期权.答案
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在设计一个挂钩于股指的、完全保本的、由固定收益证券和期权构成的结构化产品时，若给定无风险利率、期权行权价和期限，则下列（ ）期权结构能够最大提高产品参与率。 A. 欧式普通看涨期权 B. 向下敲出看涨 [相关推荐]
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与道琼斯股指挂钩产品问世
.cn 日&03:00 新闻晨报
　　晨报通讯员钱雪莲报道民生银行今天起发售“非凡理财”人民币第3期产品。这个保本浮动收益型产品，首次推出与美国道琼斯股票指数挂钩，人民币投资获人民币收益。产品收益取决于未来24个观察月，道琼斯股票指数月最高收盘价的算术平均值，这很大程度提高了产品的预期收益，两年预期总收益最高可达10%，本金保证。本次产品起点20万元人民币，适合具有一定风险承受能力的中高端投资者。
　　据了解，这次民生银行在业内率先推出与美国道琼斯股票指数挂钩的人民币产品，使国内的投资者不出国门，即可参与分享美国经济成长。2005年下半年，国际金融市场普遍看好股市，在此预期下，与股票挂钩的理财产品成为热门。
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首款挂钩股指期货产品“整装待发”
&&&&　　股指期货尚未确定推出日期，但挂钩型理财产品已提前 “整装待发”。记者获悉，(600016行情,股吧)将于3月6日至18日发售国内首款拟挂钩A股股指期货的理财产品。
&&&&　　据了解，该款理财产品的投资期限为1年，投资标的是新股发行、指数成分股及股指期货。其中，筹集资金的0-100%进行新股认购，0-70%进行正向期现套利交易。民生银行称，该产品将灵活综合运用新股认购和正向期现套利两种交易策略，在股指期货产品推出之前，集中进行新股申购；当股指期货正式推出后，以套利交易为主，如果不存在套利机会或判断套利收益较小，则优先进行新股申购。在总体风险基本可控的前提下，通过灵活操作，为客户谋取超额收益。
&&&&　　该行分析认为，由于正向期现套利是一种无风险套利，只要股指期货和现货指数出现不合理价差就可以进行操作，与市场走势基本无关，获取无风险收益。市场价格波动幅度越大，频率越大，收益也越大。根据我国证券市场的交易特点和投资者投资心理，股指期货推出后，市场的波动性有可能超过其他市场，套利收益理论上将更可观。保守估计，假设在该理财产品推出后半年股指期货交易才推出，采用过去一年股指期货仿真交易数据的测算出60%年收益率，则该产品正向期现套利部分的预期收益率为30%。
&&&&　　据悉，民生银行模拟该款理财产品的投资收益率区间为-10.2%至42.7%，预期平均年收益率为24.5%。
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