工具类服务
编辑部专用服务
作者专用服务
余额宝对我国商业银行的冲击及应对措施研究
余额宝的出现为金融业创造了与传统商业银行服务不同的商务模式，“草根经济”瞬间引发了全社会的关注，这种将金融业务通过互联网直接推至客户的货币资金营销模式在一定程度上对商业银行业务形成了挑战，但短期内客户规模的爆炸式增长证明了该模式的亲民性与可行性。本文将就余额宝的原理分析这种新兴互联网金融产品对商业银行的冲击与商业银行适合采取的应对措施。
作者单位：
辽宁师范大学,大连,116029
年，卷(期)：
机标分类号：
在线出版日期：
基金项目：
辽宁省社科联项目《辽宁影子银行发展现状、存在问题及风险控制研究》(2015LSLKTJJX-17)的阶段性成果。
本文读者也读过
相关检索词
万方数据知识服务平台--国家科技支撑计划资助项目（编号：2006BAH03B01）(C)北京万方数据股份有限公司
万方数据电子出版社您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
余额宝简介及对银行的冲击.doc 15页
本文档一共被下载：
次 ,您可全文免费在线阅读后下载本文档。
下载提示
1.本站不保证该用户上传的文档完整性，不预览、不比对内容而直接下载产生的反悔问题本站不予受理。
2.该文档所得收入(下载+内容+预览三)归上传者、原创者。
3.登录后可充值，立即自动返金币，充值渠道很便利
需要金币：150 &&
余额宝简介及对银行的冲击
你可能关注的文档：
··········
··········
目录摘要 ⅠAbstract Ⅱ1.引言 12.余额宝 22.1余额宝简介 32.2余额宝特点 42.2.1操作简单，实现“懒人理财”。 52.2.2最低购买金额没有限制 62.2.3.使用灵活，收益高 72.3余额宝风险与效益分析 72.3.1风险分析 72.3.2效益分析 83.中国银行业 93.1中国银行业现状 93.1.1中国银行业目前成就 93.1.2中国银行业存在问题 103.2中国银行业发展趋势 113.2.1宏观经济高速增长，竞争力大幅提升。 113.2.2银行业资本补充和资本约束将不断加强。 123.2.3投资需求增长，金融服务创新能力显著提升。 124.余额宝对银行业影响分析 134.1余额宝与银行业对比 134.2余额宝对银行的冲击 144.3银行业对余额宝的应对措施建议 144.3.1尽快推出针对性产品，分阶段选择实施。 144.3.2积极调整其他负债业务和理财业务的流程和模式。 154.3.3对个人金融业务的战略调整做好准备。 154.4理财建议 16结论 17参考文献 19摘要自日阿里巴巴携手天弘基金推出“余额宝”这一全新增值模式之后，“互联网金融”这个之前并不显眼的，财经论坛的百度、腾讯等网络巨头用户一边享受着相当于一年期存款利率的低风险收益，一边享受着活期存款般的便利AbstractSinceJune13,2013,AlibabatoCelesticafundlaunchedthe&YuEbao&thenewvalue-addedmodel,&theInternetfinancial&beforethiswasnotconspicuoustopic,isalmostinaninstantsurgeforeachfinancialforumtopheadlines.Accordingtothelatestdata,fromitsestablishmentinMay29th,asofDecember26th,thebalanceofBao7yearreturnsratiois4.816%onaverage,upto14timestherateofdemanddeposits,therecent7yearreturnsratioissustainedupto6%above.Inthefaceofbalancetreasuresooutstandinginvestmentreturnsandexpectedstrongthreat,bothBaidu,Tencentnetworkgiantortraditionalfinancialgiants,havebeguntotakemeasurestocopewiththeMathisactionhascausedbythefinancialstorm.Althoughthebalanceoftreasureusere
正在加载中，请稍后...浅谈余额宝对商业银行的冲击
> 浅谈余额宝对商业银行的冲击
浅谈余额宝对商业银行的冲击
　　摘要：余额宝是金融创新的产物，是一项全新的余额增值服务，它的出现引起了经济以及金融界的广泛关注。它被认为是继支付宝之后又一次改变了互联网的金融事件。本文主要介绍了余额宝一经推出的优势所在，以及其发展对我国商业银行的冲击影响。
　　关键词：余额宝;商业银行;金融创新;影响分析
　　一、余额宝的诞生与发展
　　余额宝于日正式在网上上线，它是由支付宝最新推出的互联网理财产品，余额宝通过互联网进入金融业，实现了金融的创新。然而它在短短6个月的时间里便吸引了上百万用户的关注。支付宝是由支付宝与天弘基金合作推出的理财产品，可以说是改变了互联网金融市场的格局。余额宝的推出也引起了其他各类&宝宝&的问世，唤起了基金公司推出互联网金融服务的热潮。此外，余额宝的出现对传统金融企业如银行等也产生了直接的冲击。虽然现在这个阶段，类似余额宝的互联网金融服务所能够吸引的存款与银行的存款相比还微乎其微，但它以显示出了比银行活期储蓄和短期理财产品更大的诱惑力，从而改变了传统用户的理财习惯，人们逐渐开始接受互联网理财。特别是在人们对股值与黄金感到失望时，余额宝的出现无疑活跃了互联网金融市场。
　　用户通过余额宝不仅能够从中得到较高的收益，还可以随时从中进行消费和转出。余额宝其庞大的用户量与资金存量已经在业内掀起了一阵余额宝之风。余额宝从诞生但现在能够发展的如此成功，源于以下几个原因：
　　第一，客户的来源。余额宝的大部分用户是源于支付宝或淘宝的用户，注定了它的庞大用户群体基础。因此余额宝用户数量增长之快也变得合情合理。
　　第二，余额宝的模式。它是用户通过将钱存入余额宝即购买了由天弘基金所提供的增利宝货币基金，从中获得收益。余额宝是以互联网为基础创造出的一种高效且廉价的盈利能力，进而为客户构建出一条便携的理财模式。
　　第三，低成本高效率的手段。余额宝的灵活方便，收到了广大用户的青睐。只要是在支付宝实名认证的用户都可以一建将资金从支付宝转到余额宝中。然而它的起购资金低，只需一元就可以购买货币基金。
　　第四，品牌与口碑。余额宝是由支付宝平台推出的，在此之前人们对支付宝已经建立了好的信誉，从而为余额宝赢得良好的品牌与口碑奠定了坚实的基础。
　　第五，强化&以客户为中心&的创新意识。余额宝从客户的角度出发，通过创新产品、优化流程、提升服务，来不断地满足客户。
　　第六，时机的把握。随着现代互联网技术的发展，特别是一些互联网企业它们利用现代信息技术例如大数据、数据挖掘技术和云计算等，不断推出互联网金融创新产品。余额宝的推出正是这一方面的体现。
　　二、余额宝对商业银行的冲击及影响
　　余额宝推出短短一个月里募集资金规模就已突破了百亿元，从2013年6月推出，半年时间就拥有了8000多万用户，资金累计近5000亿元。规模还在不断增长，势必在以下几个方面对我国商业银行产生一定的冲击影响。
　　1、分流银行的存款
　　支付宝吸收存款成本低，提供的理财产品流动性大且收益率高，对客户有较大的吸引力，且日益呈现增长趋势，将对银行的传统存款业务产生显著打击。支付宝的客户多以年轻人为主，经济积累较少，在他们购物之余渴望自己的闲钱能够得到稳健的增值。余额宝是通过给买货币基金实现收益，是一种理财模式，必定存在一定的风险，由于人们对支付宝平台在安全和信誉有极高的信任，主观上认为其不具有风险，而且又有很好的流动性和高收益，使得客户将账户资金转入余额宝的概率增加。余额宝通过抓住人们的心理，提供了一条极低风险的增值渠道，一定程度上分流了商业银行的活期存款。
　　2、影响商业银行的市场地位
　　由于我国体制和政策因素，商业银行长期处于金融服务机构的核心地位。大多数金融业务和渠道都被商业银行控制和垄断。但&余额宝&收益率超银行，可能对银行垄断形成一定冲击。一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，通过互联网渠道对金融业逐步进行渗透，加快了金融业政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经受到影响。如今，支付宝公司又与天弘基金公司合作推出余额宝，开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务利润。余额宝的推出也为投资人提供了更多的投资理财选择，对消除银行机构垄断上，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。尽管余额宝打着政策的擦边球上线，但仍旧倍受违规争议。证监会在随后的新闻发布会上，点名余额宝业务违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》相关规定。但是，证监会并没有采取措施暂停余额宝业务，却认为余额宝是基金销售模式的创新并给予明确支持。余额宝反映出我国政府加快金融服务业改革和开放的决心，支持和鼓励互联网金融创新，弥补商业银行在诸多业务上的不足，使我国金融服务业向民间资本开放迈进了一大步。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。
　　3、余额宝对商业银行理财产品的影响
　　余额宝与商业银行相比，具有理财和消费并存的特点。不仅能因持有货币基金而得到较高收益，还能随时进行赎回基金用于消费支付和转出。而且对客户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买，收益按天结算。使客户通过&存零花钱&的方式就能获得增值机会。商业银行的1天周期的超短理财产品与其性质最接近，但商业银行的一天周期的超短理财产品要最低5万元才可以申购。银行也想做余额宝这样的东西，但在政策上受到很多限制。比如，银监会规定理财产品的最低门槛是5万元，这就把很多对理财产品有需求的客户挡在了门外。有人认为银行理财产品针对的是具有一定投资需求和风险承受能力的投资者。因此二者并没有直接的竞争关系，对银行现有理财产品难以形成直接的威胁，但从长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。
　　4、余额宝对商业银行基金代销的影响
　　余额宝使得天弘基金一炮走红，带动了货币基金的热潮，为货币市场创造了巨大的产品需求者，调动起短期融资市场的活跃度。据阿里巴巴透漏，已经有更多知名基金公司和阿里巴巴进行商谈合作，这种情况势必会对银行的基金代销业务造成冲击，直接影响到银行的中间业务收入。
　　三、结语
　　余额宝的推出是现代市场经济环境下金融创新的一种表现，顺应了时代变化。其对传统金融领域和投资格局都产生了较大影响，使得终端用户的选择更加多元化，资金使用更加效率化，有利于打破垄断、促进竞争、搞活市场。互联网入侵金融业，从渠道和客户方面以及从量和质方面对传统银行构成了一定的威胁。而且市场竞争反倒会冲破体制的制约，培育出更具竞争力、高效的优质商业银行，增强盈利能力。互联网金融时代已经势不可挡，国内银行如何应势已成为摆在银行家面前的一道新的难题。尽管&余额宝&的出现短期内对传统金融行业造成了一些冲击，但是这却给传统金融行业未来的发展探索出了一条道路。
　　[1]李庆治.余额宝&又一次&改变了银行[J].国际金融.2013(08).
　　[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013(4).
　　[3]殷浩，张伟.我国货币市场基金与其他类基金的比较研究[J].经济研究，2006(1).
　　[4]秦文瑞，苏小琳.我国第三方支付与银行的关系探析D以支付宝为例[J].技术与市场，2009年09期.
《浅谈余额宝对商业银行的冲击》相关文章：
下页更精彩：1
浅谈余额宝对商业银行的冲击相关推荐余额宝简介以及对银行的冲击_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
余额宝简介以及对银行的冲击
上传于||暂无简介
阅读已结束，如果下载本文需要使用0下载券
想免费下载更多文档？
定制HR最喜欢的简历
下载文档到电脑，查找使用更方便
还剩12页未读，继续阅读
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢余额宝借差异化快速发展 但对现有银行体系影响有限
金融界基金
　　阿里巴巴的“余额宝”将互联网对金融行业的影响推到舆论的风口浪尖。余额宝上线不到6天，用户数突破了百万，让人们想起马云在2008年的豪言：如果银行不改变，我们就改变银行。马云是否能改变银行呢？或者说会改变了多少呢？余额宝在阿里巴巴借助电商打造的生态体系里能走多远？ 　　“余额宝”本质上是一款货币基金产品，但其优势在于背后整个阿里巴巴的电商生态体系。具体实现上，就是让支付宝用户购买一款货币基金，在获取基金收益的同时可随时将账户内资金用于网络购物、支付宝转账等。 　　金融产品同质化高，复制成本低，所以平台和渠道是影响产品规模的主要因素。据相关数据，平均沉淀在支付宝的资金达200亿元，支付宝平台庞大的用户资源和沉淀资金给余额宝提供了快速发展的基础和广阔的发展空间。另外支付宝也为用户提供了其他平台无法相比的便捷性，支付宝利用其信用中介的功能，能够实现客户余额宝账户实时消费和向支付宝转账，这是其他货币基金无法比拟的优势。 　　与活期存款比，余额宝收益水平较高，但在支付结算和取现等方面存在不足；与定期存款相比，收益水平和一年期的相似，但便捷性和灵活性较强；与“活期宝”等理财产品相比，余额宝的起点更低，“活期宝”起点为5万元。从这几方面看，相比银行的各类理财产品，余额宝并不具备绝对优势，但存在差异化特征，这给余额宝发展提供了成长空间。 　　据相关数据，7月中旬余额宝的资金规模突破百亿元，客户数或超400万户，户均资金大概2500元。可见用户购买余额宝多为以支付宝为基础的一种辅助性投资行为，本质不在于投资，而是一种尝试。许多分析文章认为这将冲击目前商业银行的活期存款业务，清科研究中心认为，余额宝背后的主体阿里巴巴相比各大银行，在信用担保和风险控制方面存在劣势，且是难以突破的瓶颈。因此，余额宝仅能吸收小规模的资金，且我们估算千亿元即为其发展规模的上限。 　　另外很重要的是一点是，余额宝这样的模式是否可复制？近日，各电商、第三方支付企业都摩拳擦掌要投身互联网金融，试图复制余额宝的模式。但清科研究中心认为，支付宝作为国内最大的第三方支付平台，其庞大的用户和沉淀资金规模都是中国电子商务行业发展早期的多方面因素促成，具有一定特殊性和偶然性，难以复制。如果难以复制一个支付宝出来，那么复制出的“余额宝”则相比其他货币基金或银行理财产品的优势就不明显了，发展空间有限。 　　总体而言，清科研究中心认为，“余额宝”这款理财产品在阿里巴巴构建的生态体系基础上快速发展，但可复制性差且阿里巴巴的机构属性也决定了余额宝只能作为现有银行体系的补充，短期内不可能对传统银行业务造成绝对冲击。也许马云会改变银行，但路漫漫其修远兮。}