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如何看银行关闭京东白条信用卡还款通道
如何看银行关闭京东白条信用卡还款通道
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随着招商银行、交通银行相继暂停京东白条的信用卡还款通道，曾被指责为“先上车后补票”的白条再次面临质疑。
随着招商银行、交通银行相继暂停京东白条的通道，曾被指责为“先上车后补票”的白条再次面临质疑。
两家银行关闭京东白条信用卡还款渠道，主要原因是两家银行将京东白条定性为类产品。这个似乎从银行角度看并不奇怪。京东白条先消费后付款或者可以赊销一定期限的性质就是信用行为，这种行为与信用卡透支一样。而信用卡透支在银行是被纳入到视同贷款信用管理的。
在将京东白条视为信用卡透支功能管理后，如果消费者京东白条赊账款项到期，用透支银行信用卡归还的话，即出现用银行信用归还京东白条信用或者说从银行贷款归还京东白条贷款的拆东墙补西墙的情况。
从银行信用卡透支范围看，主要是持卡人在消费过程中即购买消费品时一时资金不足而允许发生在授信额度以内的透支行为。其他生产经营、投资等都不属于银行信用卡的透支范围之内。更不用说采取透支银行信用卡归还其他债务或者信用到期额度行为。
京东方面辩解说，京东白条是赊账性质的。即使如此，仍属信用行为性质是无疑的。只要存在信用行为性质其金融属性就是确定的了，也就存在一定金融风险的。
交行、招行停止京东白条利用信用卡还款一个担心就是出现将京东白条透支的信用风险转嫁给银行信用卡，形成银行信用卡的坏账。
当然，银行另一个担心是，消费者在京东白条与银行信用卡之间采取免息套期行为，即：商业银行的信用卡免息期可以达到53-56天，而京东白条可以提供30天免息，如果操作得当，两者叠加，持卡人可以有长达80余天的免息期。如果用户使用白条分期付款，一样可以用信用卡还款，无形之间又拉长了实际还款时间。
在对待互联网金融上，招商银行一项是非常谨慎的。招行是较早停止支付宝快捷支付功能的，后来终止了与微众银行的结算通道合作。这次又加入到停止京东白条用信用卡还款的通道。
对交行、招行停止京东白条信用卡透支还款行为如何看呢？有专家认为，两家银行做法合情合理，完全出于银行自身规定和风险考量的，无可厚非。京东白条应该做出相应调整，从系统上不允许消费者使用银行信用卡透支还款，而只能使用银行借记卡还款。
笔者认为，京东白条做出系统调整，或者采取自身小贷公司贷款形式最为妥当。有了小贷公司作为后盾，一方面使得京东白条功能发扬光大，另一方面也将成为京东小贷公司业务拓展的一个方向，即：向消费金融迈进。同时，也消除了类似交行、招商银行等的后顾之忧。也使得京东在通过京东白条、京东小贷公司等形成自己互联网消费金融的闭环，收益、责任和风险统统自个承担和享受。
至于交通银行、招商银行停止京东白条消费者信用卡还款通道的做法，就看如何看待这件事情。如果死搬现有银行制度办法，确实存在不合规的情况，也确实有可能转嫁风险给银行信用卡。
但是，如果抱着开放、包容互联网金融的做法，大可不必依仗自己占据结算最终通道的优势动不动就停止这个、取缔那个。从目前蚂蚁金服、京东白条以及苏宁互联网金融等特别是带有信用性质的产品看，发展基本是良性的。风险不是一点没有，但大大低于传统金融的风险。
京东白条作为一款互联网金融带有信用性质的产品目前处在实验探索阶段，在这个阶段只要没有明显的漏洞风险，特别是在信用额度上把控严格、额度较小，就没有必要大动干戈、大惊小怪，停止信用卡透支还款行为。在现实中，信用卡目前绝对不是照本宣科只在消费者购买消费品时发生透支行为，其他所谓的打擦边球透支行为非常多。
同时，要正确认识消费者的套期行为。只要有套期空子可钻，消费者通过京东白条的免息期与信用卡的免息期叠加套期就无可厚非。这种套期也是不可避免的。试想，就是杜绝了京东白条与银行信用卡之间套期的延期支付行为后，各家银行信用卡之间完全可以进行套期延期。比如：与之间就可以套期延期。这些行为都是很难杜绝的。关键看，透支资金是否存在风险。
再次提醒商业银行对互联网金融产品一是要最大限度的包容、宽容和善待，二是要平等寻求与互联网公司在互联网金融上的合作，三是自己尽快涉足互联网金融特别是移动互联网金融。在这方面，招商银行已经做得非常不错。
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版权所有 @京东白条被两家银行封杀 原因是涉及以贷还贷
来源：财经综合报道
作者：南方都市报
　　双11临近，京东白条的“赊购”身份再度引发关注，南都记者从京东白条客服处证实，和已经暂停京东白条的信用卡还款通道。
　　南都记者联系到京东金融和招商银行信用卡中心，双方对京东白条的定义有所差异。京东白条被京东金融自己定性为商业赊购产品，而招行认为白条是一款与信用卡类似的贷款产品，不应该以贷还贷。
　　目前，京东的竞争对手阿里蚂蚁金服旗下的花呗，并不能使用任何信用卡还款。由于京东白条有30天的免息期，叠加信用卡50多天的免息期，京东白条事实上最长已可免息购物超过80天。
　　争议点：赊购还是信贷
　　近日有网友称，招商银行、交通银行相继暂停京东白条的信用卡还款通道。京东白条客服向南都记者表示，由于银行方面的原因，现在暂时不能用招行和交行的信用卡进行还款。据悉，早在9月初招商银行就采取了措施，9月20日正式关停。招商银行信用卡中心也向南都记者证实，确实已经关闭了京东白条的信用卡还款通道。
　　对于招商银行关闭京东白条信用卡还款通道一事，招商银行信用卡中心向南都记者回复表示，信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。
　　京东金融官方向南都记者回应称，京东白条本质是赊销，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。京东金融一直以来按照法律法规和监管层的要求来推出创新产品，得到了监管层的认可和大力支持。
　　那么京东白条，这款被京东金融自己定性为商业赊销的产品，到底是不是信贷产品呢？使用银行信用卡给京东白条还款，是否会将风险转嫁给银行？招行、交行叫停白条信用卡还款，其他银行是否会跟随呢？南都记者尝试使用其他银行信用卡进行京东白条还款时发现，、、、、等国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条还款。此外，和仅支持信用卡还款，招商银行、交通银行、和则仅支持储蓄卡。而在网银还款时，也有16家银行的信用卡支持还款。
　　如果京东白条不是信贷类产品，那么招行交行为什么要关闭信用卡给京东白条还款的通道呢？易观智库高级分析师马韬分析称，白条的赊销形式实际上也可以看做是电商购物场景的另一种形态，消费者如果更多地用这类新兴产品进行支付，在一定程度上是动了银行的奶酪。对于创新型的互联网金融业务，不同的商业银行肯定会持有不同的态度，在没有相应的监管细则下，有些银行肯定相对会谨慎一些，而有些银行基于跨界合作的理念会相对开放。
　　超过80天的超长免息
　　对于京东白条的风险问题，京东金融负责人向南都记者表示，京东白条一直以来由于严格的风险管理，坏账率低于行业平均水平。京东白条A B S的顺利发行及挂牌交易，充分体现了京东金融所具备的大数据风控体系已经得到市场认可。此外，京东金融表示，不仅抓紧自身风险管理能力建设，更联合腾讯、、北银消费金融公司等数十家金融机构共同发起成立旨在打击黑产、维护互联网金融安全的互联网金融安全联盟，推动互联网金融行业风险管理能力提高。
　　之前，中信银行信用卡中心与京东金融跨界融合，推出中信京东白条联名卡。中信银行信用卡中心总裁吕天贵曾表示，中信银行和京东金融双方把商业信用和金融信用叠加，创造了一 种 可 能 ，这种可能就是我们通过多方的数据，通过征信系统，让你的信用比在任何环境下都得到更高的额度，更大信用的释放。由于京东白条有30天的免息期，叠加信用卡50多天的免息期，用信用卡还款京东白条，事实上最长已可免息购物超过80天，这个也成为京东白条的一大卖点。京东的竞争对手阿里蚂蚁金服旗下的花呗，则无此项功能，尽管免息期可达41天，但必须用借记卡还款。
　　对于招行关闭京东白条信用卡还款渠道一事儿，中信银行信用卡中心方面向南都记者表示，虽然招行和交行关闭了京东白条的信用卡还款通道，但是和很多的银行还是有合作，中信银行只是其中之一，而对于此事不便做出评价。
　　对于中信银行怎样防范风险问题，截至发稿还没有收到中信银行信用卡中心的具体回复。
　　本文选自：南方都市报
(责任编辑：陈洋)
原标题：京东白条被两家银行封杀 原因是涉及以贷还贷
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