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我国工薪阶层投资理财现状、存在的问题及对策
李晓红 摘要：随着我国市场经济改革的深化和国民经济的蓬勃发展，工薪阶层的可支配收入逐年增长，富裕起来的人们对投资理财业务的需求越来越强烈。本文从我国工薪阶层理财的现状入手进行分析，指出其中存在的一些问题，并针对这些问题提出了相应的对策与建议。 教育期刊网 关键词 ：工薪阶层；投资理财；现状；问题；对策 以工资、薪金所得作为其主要收入来源的个人或家庭可称之为工薪阶层。在我国特指实际年收入在32000元到500000元之间的个人或家庭，因为在大多数城市中这部分群体的数量比较多，是我国社会结构的主流阶层。 投资理财是指通过对个人或家庭的资产、负债等进行整理分析的基础上，综合考虑其风险承受能力、所处的不同生命周期等情况，选择合适的理财工具，来实现资产保值与增值、风险的规避等一系列财务目标。 一、工薪阶层投资理财的现状 （一）投资理财需求呈现出快速增长的态势 随着我国经济的飞速发展，国民收入在不断地增加，除去日常开销，人们手中出现了大量闲置的资金，而这时人们不再满足于将钱存入银行获取利息，而是尝试各种新的、更具吸引力的投资方式，对投资理财业务的需求越来越强烈。 （二）投资理财产品日益多样化 由于投资理财需求量的大幅增加，商业银行等金融机构为尽快占领此市场，积极推出各种理财产品，并创建自己的品牌，这样使得理财产品的品种日益多样化。例如人们熟知的银行存款，形式单一，而近几年各大银行对其进行了创新，推出了各种人民币理财产品和外汇理财产品，其中人民币理财产品既有准储蓄型产品；还有与股票市场挂钩的产品。 二、工薪阶层投资理财存在的问题 （一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区 由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面： 1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。 2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。 3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。 （二）工薪阶层的理财技巧匮乏 工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。 （三）理财环境的制约 由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面： 1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。 2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。 3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。 4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。 三、对策与建议 （一）工薪阶层个人角度 1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。 2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。 （二）商业银行等金融机构 在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下: 1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。 2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。 3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。 4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。 （三）其他方面的建议 1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。 2.大学等培训机构。大学等培训机构作为高等人才的培养基地，在投资理财方面发挥着非常重要的作用。它可以一方面借鉴西方发达国家各高校理财学历教育的发展经验，开设相关的专业和课程，从而为商业银行等金融机构培养跨学科、懂相关专业知识的复合型人才；另一方面，紧跟理财需求热点，及时调整课程的设置，做到密切联系实际，准确把握社会需求。以此推动我国理财业的发展，应对国外同行的竞争。 教育期刊网 参考文献： [1]秦建平.中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析[D].内蒙古大学，2007. [2]钟本刚.我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学，2006. [3]李晓红，王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策[J].内蒙古科技与经济，2009（6）. （作者单位：内蒙古财经大学）
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作者: 匿名|
摘要: 投资理财不是每个人都是很能赚钱，有亏钱的，就有赚钱的。领航返佣网的专家分析一下投资理财赚钱的特性，以及它们共同的特点：　...
　　投资理财不是每个人都是很能赚钱，有亏钱的，就有赚钱的。领航返佣网的专家分析一下投资理财赚钱的特性，以及它们共同的特点：
　　一：首先要心态好，不贪心
　　做投资理财就得要有耐心，不要贪心;贪欲是投资的大忌。大谈忌会使你头脑不清醒，总是对行情和盈利点抱有太多的幻想。不及时的见好久收，就会功亏一篑。
　　还有一部分是比较喜欢追求高利益和高收入的人群，往往它们忽略一个道理：收益越高，风险就是越大的。比如说做一些投资理财的产品，风险是比较大的;但是掌握技巧和方法风险就会相对比较小;否则贪心，连本金都会没有的。
　　所有，投资者要保持一个良好的心态：不贪心，不贪高收益，才是正道。
　　二：有毅力和比较懂得坚持
　　俗话说：心急是吃不了热豆腐的。要有放长线掉大鱼的思想;不仅要具备长期的思想准备，而且要有投资的毅力和耐心。
　　三、心里素质比较过硬
　　在生活中，人们受到各种情绪的困扰，要保持一份平常心都不容易。然而，在投资市场的起伏波动中，分分钟的价格变化都关系着投资者的切身利益，要保持平常心就更难。
　　但我们还是要告诫自己，一定要以一颗平常心对待金融市场的波动，“不以涨喜，不以跌悲”，这样才能成为成功的投资者。
　　文章来源：领航返佣网五步带你入投资理财门 从良好投资心态开始
来源：财经综合报道
　　作为小白投资者如何进行投资理财，需要具备哪些知识并应对市场风险呢？在此，理财师给您简单介绍一些这方面的知识和技巧，按步骤做投资，希望可以帮助你真正的赚到钱：
　　1、保持良好的投资心态
　　心态决定成败这句话不无道理。理财的目的是为让财富变得更多，
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生活更美好。心态不好、过于执着或患得患失很可能都会影响你的决策质量，因此尽量把理财投资的心态摆正，理性规划、理性操作、理性看待结果，最终是形成良性循环。
　　2、开始记账
　　记账是动手开始投资理财的第一步。记账有助于自己清晰的了解财务现状和财富去向，有助于后期的规划和安排理财投资计划。比如日常的开支，柴米油盐、衣食住行，以及未来的教育投资、消费贷款等。另外也算好工资构成，比如单位给你缴纳的“五险一金”账户的资金状况等。每个月可列出收入和开支的表格，计算你的剩余可支配收入。
　　3、选择合适的投资方式
　　比如上述每月都留下一部分固定的可支配收入，如几千元，这部分便是投资本金了。接下来，可选择“进取”的风险性投资方式，如常见的股票投资；或是稳健型的投资方式，如可配置固定收益类的理财产品。稳健型投资以宜盛财富月定投为例，每月只需5000元即可投资，年化投资收益率高达6.8%。比如现在投资5000元，一共投12期，年末投资的本金总共是60000元。而收益第一个月可获28元，第二个月是57元，第三个月是85元，依次呈递增趋势，最后第12期收益是340元，总计12期收益是2210元。这样下来每月只花一点钱的本金投入，最后收益比单纯存银行的利息收益要高出很多倍，非常的划算。
　　当然，还有其他很多投资方式，如银行理财产品、国债、基金等，不过普遍的收益却没有这类的理财产品高。像在售的(16.53, 0.11, 0.67%)(600036,股吧)-招银进宝鼎鼎成，6个月投资期限，年化收益只有5.60%，而且要求5万元资金才可以起投。另一款南昌银行的理财产品，5个月的投资期限，年化收益只有5%，起投资金也是5万元。但两者也有好处，即投资期限短和灵活，资金可保持较高流动性。
　　对于股票投资来说，建议可先看一些入门的操作指南书籍，或在网上搜索一些相关的股票投资概念。比如什么是股权的登记日，什么是除息日及派息日等等。了解基础概念有助于投资时避免进入时机错误和卖出时机错误。
　　4、找好“智囊团”
　　假如仍不是很了解理财，建议可先向一些朋友或是之前参与投资、经验丰富的人士多学习，当然也可向专业的理财顾问、理财师咨询有关的投资理财建议。
　　5、总结和学习
　　最后，任何一项投资，无论是成功还是失败，都应该做好投资总结，这样才能在未来更快的吸取经验，快速增加你的理财“能力值”，成为日后的“高精专”投资人士，享受到财富的快乐。
(责任编辑：UF027)
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客服邮箱：在校大学生到底应该如何理财，以下几点建议供大家参；格优势，能吸引相当多的学生顾客，因此兼职大学生在；，选择适合自己的投资型理财工具，80、90后可以；
在校大学生到底应该如何理财，以下几点建议供大家参考。一、记账如何做到科学合理支配父母给予的生活费，关键是要学会规划自己的钱包，学会节流。记账作为理财的最基础手段，属于入门级别，大学生节流不妨从记账开始做起。每天记下自己的支出，一段时间之后看看，把支出分成必须花的、不必须花的、可花可不花的三类，把后两类的支出节省出来存进银行。手头上的现金少了，消费也会受到限制，同时还能得到利息。二、勤工俭学那些要想给父母减少一些经济负担，为自己增加一些实践经验的同学来说，在保证不影响学业的基础上最积极的办法就是设法增加收入。大学生可根据自身情况考虑以下几种常见的勤工俭学方式。1.家教大学生中最普遍的一种兼职，报酬也是最高的一种。家教需求绝大多数来自中小学生，他们的父母为了提高孩子的学习成绩，不惜支付每小时几十元为孩子请家庭教师，小学生一般50到60元每小时，初中生则到达60到80元不等。对于大一、大二的学生来说，家教应该是比较合适的兼职选择。一方面，他们刚刚参加过高考不久，对许多大学前的知识记忆犹新，颇受中小学生家长的欢迎；另一方面，大一、大二学生的课程安排往往比较紧凑，也暂时没有临近毕业的学习压力，而家教一般每周固定一次或几次辅导的时间，只要安排合理，基本上不会影响学业。2.兼职打工大学生做兼职打工的范围很广，比如在麦当劳、肯德基等餐饮行业兼职做服务生；比如根据专业的不同在公司兼职做办事员、办公室助理；又比如在报社兼职做记者、撰稿、校稿等等。大学生一般更多会选择在假期找兼职工作，以更好地安排自己的学业。做兼职能使自己走出校园、接触更为真实和广阔的社会，既能锻炼人际交往的能力、处理实际问题的能力，又能更多地了解社会，提高自己的心理承受能力和适应能力。获得兼职工作的信息渠道多种多样，除了学校定时更新的各种招聘信息，网络也是一个重要的信息来源渠道，还可以通过正规中介机构，甚至熟人介绍。需要提醒大学生注意的是，对于社会上的中介机构提供的兼职信息要慎之又慎，如果遇到要求交钱情况八成是骗子中介，切勿上当受骗。大学生在兼职打工时也要加强自我保护意识。3.促销员大学生可以利用周末或节假日到商场、超市做促销员、导购员，接触的商品一般是一些食品、奶制品、果汁饮料等。现在有很多化妆品公司也开始在各高校校区设置代理网点，代理人由大学生担任，在校园里进行直销。相对而言，这些高校直销品都有一定的价
格优势，能吸引相当多的学生顾客，因此兼职大学生在完成业务方面往往并不发愁，轻轻松松达到开源的目的。在我国，大学生去超市做促销员的情况非常普遍，这份兼职既可以锻炼人，又有一定收入，并且对尚未踏入社会的大学生来说是一项刺激同时富有挑战性的工作，很适合那些有较强成功欲的学生，因此单独拿出来介绍。三、接触投资领域除了兼职打工以外，大学生还可以接触一下投资领域的知识。首先，对于很多远离父母，独立生活的大学生来说，平日里打交道机会最多的便是银行，因此大学生理财首先应从银行开始，可以通过了解最基本的金融常识，存款利率等一些基本银行功能，学习如何独立理财，但切记一定不要办理信用卡。对于有一定经济基础的大学生来说，可以适当尝试进行一些真正的投资，如股票、基金定投等。涉足投资领域并不完全是为了挣钱，更多的是一种练习，通过对流程的直接参与，使自己更好地认识投资市场，了解金融方面的基本知识，不仅开阔了眼界、培养了能力，还为日后步入社会积累了经验和教训。当然，由于大学生的风险承受能力近乎于0，投资时一定要量力而行。建议一：先记账理财就是为了更好地规划我们的生活，让自己和家人过得更好，那么记账就是为了让我们明白钱是怎么花的，知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。通过这种方式，家庭财务情况一目了然，从而尽可能地提高家庭收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。所以，如果要理财，第一件事就是坚持记账。建议二：再投资一定要进行定期的强制储蓄，并且尽早积累你的原始资金，不要认为一个月几百快钱没多少，趁年轻的时候多积累，养成每个月都储蓄一笔雷打不动的资金，日后你就会知道，这笔原始资金就是你的启动资源。同时，多学习一些理财知识是非常必要的，尤其是80、90后们，要不断充实自己，活到老学到老。建议三：会刷卡很多人都认为信用卡就是负债，实则不然，信用卡开卡有礼，刷卡还会有积分，有免费礼品拿，并且可以积累你的个人信用，当你按时还款，保持良好的信用记录，在以后的贷款买房或是其它的个人贷款时，就会有一个很好的信用证明。信用卡还是一个非常好的理财工具，因为信用卡有五十几天的免息期，这样你便可以让更多的现金用于投资理财。但需要注意的是，使用信用卡千万要具有自控能力。建议四：巧理财用什么方式使结余下来的资金保值增值呢？这个时候就需要按照当初所预期的收益率与风险承受能力
，选择适合自己的投资型理财工具，80、90后可以选择基金定投或是储蓄定投。投资理财不要盲目，同时需要不断学习，要记住你用来投资的钱一定是你一段时间内不会用到的闲置资金。在进行投资时，年轻人不要只注重短期的收益，要把视野放长远。懂的炒股和投资需要一定的证券知识和能力，结合网上模拟炒股，我对炒股的流程有了初步的认识。虽然还有很多困惑之处，我还是受益匪浅。首先，我明白投资炒股也是一种生财之道，是金融发展迅速地社会中必不可少的。我明白炒股不是“博运气”。更需要的是分析能力。当然正如老师所说“七分能力加三分运气”。炒股需要的是基本面分析和技术分析。在本学期的模拟炒股中，我在“投资”之前，都会进行基本面分析，即分析近阶段某个行业的股票走势，某只股票的涨跌趋势或公司财务报告，近期大动向等，但由于技术分析层面能力的不足，无法把握股票，股票正确率仅为35%。其在今后的模拟炒股或实体操作中，要着重提高分析水平，而进行合理的分析需要进行以下几个方面的努力。一、收集整理资料，即证券分析信息的收集、信息的分类和保存。二、研究判定。即根据自己近阶段的投资倾向，做出相关行业或领域的市场初步分析。对有关资料和证券价格之间的关系进行合理论证。三、要对所做出的结论进行实战考察，即通过模拟炒股，对自己的结论进行检验。从而积累丰富的经验，为实体操作打下坚实基础。当然，更高层面的，需要丰富自己理论知识，如经济学、金融学、管理学、投资学等。要进一步的进行经济分析、行业分析、公司分析。总之，这一学期的证券投资课程的学习给我指明了投资股票的道路，为我炒股入门奠定基础。对于我这样的初学者来说，今后应继续努力学习炒股技巧，股票分析，力求在股市领域有所发展。
包含各类专业文献、文学作品欣赏、高等教育、外语学习资料、幼儿教育、小学教育、大学生投资理财心得体会(论文)转载整合30等内容。　
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