如何正确使用信用卡 看看理财专家怎么说 : 经理人分享
1985年3月，我国首张信用卡诞生。据中国银行业协会统计，截至2014年底，我国信用卡累计发卡量为4.6亿张，2014年全年交易总额为15.2万亿元，人均持卡达0.34张，意味着平均每个家庭拥有一张信用卡。
越来越多的人成为信用卡一族，懂得如何合理安全用卡也成为一项必备技能。信用卡哪些项目收费？欠款逾期了怎么办？如何避免不良记录？来看看理财专家的专业解答。
使用前看懂规则 不花冤枉钱
市民小李今年刚参加工作，手头没有什么积蓄，想办一张信用卡以备不时之需，但又不知道信用卡哪些项目是收费的，害怕在不了解的情况下办卡多花冤枉钱。
信用卡办理一般是完全免费的，根据卡种不同年费收取方式不同。一般情况下，普卡和金卡均可通过刷卡次数减免年费，白金卡的年费则和增值服务挂钩。
“有时客户急用钱会选择信用卡取现，但是取现会有手续费，最低20元/次或按2%的利率收费，即使在免息期内取现仍会复利计息，所以建议客户尽量避免信用卡取现。”贺锐说，分期付款也会存在手续费，根据期数不同费用有所不同，所以建议客户根据自身用卡情况选择合适的期数。
持卡人在还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。“客户在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。”师亚萍说，除了常见的年费、利息、滞纳金外，银行信用卡还有取现费、挂失费、分期收取费等。
按时还款 否则可能产生不良征信记录
对于大多数人来说，使用信用卡不是为了恶意透支，但也常由于各种特殊原因未能按时偿还信用卡。“我有好几张信用卡，还款日期都不一样，有时候工作太忙就会忘记还款，逾期还款还要交滞纳金和利息等费用。”市民万先生说，他害怕自己逾期次数太多产生不良记录影响到今后的个人借贷业务。
一般来说，如果是没有按时还款或是还款金额不足，除了收取滞纳金和利息，如果逾期时间比较长，如一个月以上，还会影响个人基本征信。往后贷款或后续申请调整信用卡额度、到别的银行办信用卡贷款等都会受到影响。
“如果信用卡逾期还款产生了不良记录，把钱还了再把卡注销，这样不良记录不会随之被注销掉？”有业内人士表示，一直不还款，信用卡每个月都会被记一次不良信用记录，如果连续多月不还款，很可能会被银行起诉，被裁定为恶意欠款。这时个人的信用记录就会越来越差，欠款数额也会越拖越大，严重的还会被判刑罚款。这种情况下，保持诚信“刷掉负面记录”才是最有效的方法。央行一般都会选择每两年从银行重新提取一次信用记录，如果产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会逐渐刷新并替代旧的、负面的记录。
要避免不良征信记录，就需要做到每月按时还款，一旦还不上就分期或是跟银行申请后调还款日期，只要在规定时间内还就没有问题。但在发现逾期后一定要尽快还款，并且最好是全额还款。一般逾期几天，银行会打电话告知，而且逾期几天是不上征信的。同时，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记为不良记录。
“若出现人行系统的不良记录，在银行办理贷款业务时要求出具非恶意逾期证明，因为信用卡中心和银行系统其实是独立的，所以只能通过信用卡客服出具欠款结清证明。”贺锐说，为了避免出现逾期，建议客户绑定自动还款，或及时通过一些实时到账的转账方式还款，如手机银行之类的电子银行渠道。
使用后信用卡到期不想续用要及时注销
人们对信用卡的使用越来越普遍，信用卡的种类也越来越丰富。对于持卡人来说，很可能会遇到办理了信用卡却没有使用或是有了新卡不想再续用旧卡的情况。“上次我去银行办理业务时发现，他们的信用卡有很多优惠，就办了一张，结果办下来后发现额度远不及我现在使用的那张信用卡，刷了一次就丢在家里了。”市民李女士说，后来听朋友说卡激活了就要交年费，才想着去注销，但又不知道怎么注销卡时需要注意什么。
一般来说，我国信用卡的有效期为3年到5年，正常情况下，银行会在信用卡到期的前一个月通过短信或电话告知持卡人卡片即将到期，然后给持卡人寄出新卡。只要没有办理销卡，持卡人即使不激活或使用新卡，仍然可能产生年费。信用卡到期后，如果持卡人想更换同一银行的另一卡种，也需要先把原来的卡片注销，然后再通过银行信用卡中心官网或前往银行柜台申请审核办理新卡。所以，对于不再使用的信用卡，持卡人一定要及时进行销卡。
销卡一般可以通过银行电话办理和银行柜台办理两种方式，电话办理通常要求客户提供详细的信息并进行核对，这个时候持卡人最好将卡带在身边，可以有效地保护账户安全，防止出现不必要的麻烦；柜台办理则需要带齐身份证，填好相关的材料后当场注销。
师亚萍表示，客户在销户申请日起45天内，应全部清偿其信用卡欠款，包括分期付款剩余未记账本金，而银行对已收取的年费、手续费不予退还。如果客户想领回销户卡中溢缴款，可在银行柜台提取，或者要求银行以汇款方式付至持卡人在发卡行开立的账户。
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关于我们：
段绍译快乐理财游学苑日创立于中国古代四大书院之首——岳麓书院，以“让普通人有钱，让有钱人快乐”为办学宗旨，将最实用的经济学知识、管理学知识、投资理财技巧、为人处世之道及“如何快速练就一双慧眼”、“如何控制民间金融的风险”、“如何轻松愉快做老板”和“快速提升女性魅力”的秘笈以最快的速度传授给学员。目前开办有“快乐赚钱游学班”、“民间金融游学班”、“女性魅力游学班”及3-5天的特训班。历届学员主要来自国内30多个省、自治区、直辖市及美国、英国、新加坡和泰国等国的大小老板和投资理财爱好者，其中包括很多硕士博士、大学副教授、千万富翁和亿万富翁，也有不少破产老板和普通打工仔。
让普通人有钱，让有钱人快乐！段绍译快乐理财游学苑：
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作者：佚名
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信用卡正确的使用方法
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你可能喜欢兴业银行信用卡欢迎您 如何使用信用卡
全面客户服务
境外用卡服务
代扣代缴业务
如何使用信用卡
为保障您的权益，在您未激活卡前，您的信用卡暂未生效。请按以下任一方式进行激活。
方式1：手机短信激活
注：xxxx为信用卡卡号末四位（中间不留空格，需使用您申办信用卡时预留的手机发送短信）。
方式2：网上银行激活
方式3：电话激活
（仅限使用身份证办卡）
注：请使用您申办信用卡时预留的家庭电话或手机拨打95561。若您使用非身份证办卡，请通过手机短信或网上银行激活卡片。
方式4：手机银行激活
在手机银行主页点击&业务申请&选择&激活信用卡&，按页面提示操作即可激活信用卡。
根据您的申请，发卡银行会为您的信用卡核定一定的透支使用额度，您可在该额度内签账消费和提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定为主卡额度的一定百分比，同时这一信用额度也由人民币和美元账户共享。
A、刷卡消费使用须知
● 请认明特约商店的受理标识
请根据您持有的信用卡的服务受理标识，选择有相应标识的特约商店签账消费。
● 如您选择境内结账的确认方式为&密码 + 签名&，在刷卡时提醒收银员，您的信用卡需要输入密码。
● 如您选择境内结账的确认方式为&仅凭签名&，当您在境内刷卡消费时，收银员可能会提示您输入密码或出示身份证件，遇到以上情形，您可随意输入六位数字，并配合出示身份证。
● 刷卡时，请确保信用卡在您的视线之内，以保证信用卡不遭误用或盗刷。
● 请不要随意在空白签账单或在未填妥金额的签账单上签名。
● 签名确认前，请先确认签账单所列的卡号、交易金额、交易币别、交易类型是否正确。
● 签账单因错误需重写时，请收银员将原签账单当面作废；如需取消该笔交易，请保留该商户给予的退货证明，以避免日后发生纠纷。
● 完成交易后，请尽量保留签账单的客户联存根，以便与对账单核对。
● 每次交易后，请确认收回的信用卡为您所有，以防不法调换。
● 您在境外签账消费时，消费币种为当地货币，记账币种为人民币或美元。如果您是在带有标识的境外终端机上刷卡消费，那么记账币种为人民币，您在还款时直接用人民币还款即可，交易汇率按照中国银联提供的汇率予以换算；如果您是在带有和标识的境外刷卡终端上刷卡消费，那么记账币种为美元，汇率按照Visa和MasterCard国际组织提供的汇率予以换算。因交易国家、地区不同，有可能交易时需要输入密码，若收银员要求您输入密码时，请您输入六位数的交易密码，交易凭&密码 + 签名&确认；若收银员没有要求输入密码，则您直接凭&签名&确认，无需输入密码。
B、预借现金使用须知
如何预借现金
● 在境内，您可在兴业银行的自动柜员机或贴有标识的其他银行自动柜员机提取人民币现金；在境外，可在贴有、或标识的自动柜员机提取当地货币。
● 您也可以在兴业银行各网点柜台，凭信用卡，有效身份证件和密码提取人民币现金；在境外，可在有或标识的银行柜台，凭有效身份证件、信用卡提取当地货币。境外提取现金时，银行将自动按取现金额折算成美元入账。
● 在境外提款时，若通过ATM交易，则记账币种为人民币，汇率按照中国银联提供的汇率予以换算；若通过和ATM交易，则记账币种为美元，汇率按照威士和万事达卡国际组织提供的汇率予以换算。
● 港澳地区自动柜员机（ATM）提款规定为：香港地区每日累计不得超过4500港币，澳门地区每日累计不得超过4800澳门元。
更多关于港澳地区特约商店名称地址及自动柜员机地址信息，请查询中国银联
预借现金使用说明
● 您的预借现金初始额度一般为您信用额度的50%。具体额度请拨打24小时客户服务热线95561查询或者查询您的账单相关信息。
● 预借现金不享受免息还款期待遇，并需支付一定的手续费（详见&&中各卡种资费标准）。
● 在境外提款时（含溢缴款），一日内累计提现不得超过等值1000美元，一个月内累计提现不得超过等值5000美元，六个月内累计提现不得超过等值10000 美元。
使用自动柜员机预借现金注意事项
● 请按照自动柜员机的提示操作，取款后请谨记收回信用卡；如发现信用卡账户已扣款、但自动柜员机未吐钞或吞卡时，应凭自动柜员机打印的&凭条&及时到该自动柜员机所属的银行网点或致电管机行客户服务热线寻求帮助。
●由于国外的自动柜员机一般提供若干个账户供持卡人选择（Credit Card Account，Saving Account，Checking
Account等），请您注意选择&Credit Card Account&。
Ｃ、溢缴款使用须知
● 溢缴款是指您还款时多缴的资金或您存放在信用卡账户内的资金，您可通过自动柜员机，我行营业网点提取现金。提取溢缴款需支付一定金额的手续费。（详见&&中各卡种收费标准）
溢缴款可增加您信用卡的可用额度,若遗失卡片亦会增加您的损失风险。
● 若您对账单上所列交易有疑问，请您于账单到期还款日前致电24小时客户服务热线95561查询，如您需要调阅签购单，则需支付一定的费用（详见&产品介绍&中各卡种收费标准）。
● 信用卡到期
我行将主动在您的信用卡到期前二个月内自动为您续办新卡。并将新卡用挂号信件寄送给您，无需您办理任何手续。为确保您的权益，当您收妥新卡时，请在新信用卡背面签名栏签署您的姓名，并根据寄卡函提示的信用卡激活步骤自助激活。当您办妥新卡激活手续后，再将旧卡自行剪断销毁。若您在信用卡到期时未能如期收到新卡，请致电24小时客户服务热线95561查询。
● 信用卡损坏
当您的信用卡因毁损、断裂、签字模糊或磁条消磁等原因无法继续使用时，请您立即致电24 小时客户服务热线95561申请换卡。
● 信用卡遗失
若您不慎遗失卡片，请立即拨打24小时客户服务热线95561办理挂失，以防卡片被盗刷。亦可选择登录在线兴业的信用卡网上银行；或发送手机短信&34****&（****为信用卡卡号末四位）到95561，收到我行回复短信后方可确认挂失成功；或亲临我行网点办理挂失。
● 变更个人资料
若您的联系方式等个人资料发生变更，请致电24 小时客户服务热线95561更新您的个人资料。
● 卡片签名
收到信用卡后，请立即使用圆珠笔在信用卡背面的签名条上签名，并请与申请表上的签名保持一致。
● 请立即激活卡片
1、手机短信确认
编写手机短信& 31 信用卡卡号末四位&（中间不留空格，需使用您申请表上填报的手机）发送到95561 ，收到回复短信提示卡片激活。
2、网上银行确认
登录进入信用卡网上银行，办理信用卡激活手续。
3、致电 24 小时客户服务热线 95561 确认
致电24小时客户服务热线95561。按&1&转信用卡业务，再按&6&按&1&根据自动语音激活卡片。
4、手机银行确认
手机上网访问.cn &业务申请&信用卡业务申请&&激活&，办理信用卡激活。
● 密码使用提示
您的信用卡密码分交易密码和查询密码。
Q:交易密码有什么用途？
A:交易密码供您在刷卡消费或提取现金时使用。
如您已选择境内消费确认方式为&密码+签名&，交易密码供您在境内商户消费、境外银联商户消费或ATM机查询时使用。
如您选择境内消费确认方式仅凭&签名&，则您在ATM机上查询或取现时须使用交易密码。
Q:我想设置交易密码，怎么办？
A:请使用申办信用卡时预留的家庭电话或手机拨打24小时客户服务热线95561进行交易密码设置。身份证办卡客户，可通过电话自助设置（或修改）交易密码；非身份证办卡客户，首次设置交易密码可通过转接人工服务，由客服人员引导操作，修改交易密码可通过电话自助设置。
Q:我想修改交易密码，怎么办?
A:您可通过我行ATM机、我行柜面或者登录在线兴业.cn更改交易密码。当然，若您使用身份证办卡，还可以随时拨打95561，根据语音提示进行操作，修改您的交易密码。
提醒：请不要使用过于简单的交易密码，如123456或您的生日等，尽量不要以明文方式（如写在纸上等）保存，减少密码泄漏的风险。
查询密码是供您通过电话、网上银行或手机银行进行账户查询及管理时使用的密码。您的信用卡查询密码可通过致电24小时客户服务热线95561，根据自动语音提示操作或登录在线兴业的信用卡网上银行，或用手机登录无线兴业.cn的信用卡手机银行（主页&业务申请&设置/重置信用卡查询密码）自助设置或修改。
长假期间还款提醒
长假期间，我行部分网点暂停营业，可能会影响您正常还款。您可尽量安排在节前还款，或通过信付通、银联在线、自助柜员机、网上银行等自助渠道进行还款。
● 请妥善保管卡片
请妥善保管好信用卡，不要与磁性、尖锐物品放在一起，并尽可能避免接近高温、高磁场所物品，防止磁条受损。外出时请与身份证件分开携带。本信用卡仅限您本人使用，不可外借。
● 卡片遗失请立即挂失
如果遗失信用卡，请立即拨打24小时客户服务热线95561办理挂失。亦可选择登录我行信用卡网站、发送手机短信或亲临我行网点办理挂失。
● 账单日当天交易产生的积分查询方式提醒
账单日当天交易产生的积分会体现在下期账单上。您可以通过登录个人网上银行（点击可链接到&& ）或发送短信&30+卡号末四位&到95561，以及拨打客服热线95561等方式查询当前积分情况。
● 信用额度
根据您的申请，发卡银行会为您的信用卡核定一定的透支使用额度，您可在该额度内签账消费和提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定为主卡额度的一定百分比，同时这一信用额度也由人民币和美元账户共享。
发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。
● 到期还款日
发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期，我行现行到期还款日为账单日后第20 日。
● 免息还款期
对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。例: 张小姐8 月19日消费，结算在9 月18 日账单上，在10 月8 日最后还款日全额还款即享受了最长50 天免息期（8 月19 －10 月8 日）。如她在8 月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短 20 天的免息期。如有变动，以银行最新规定为准。
● 最低还款额
发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息。如有变动，以银行最新规定为准。
● 还款顺序
对于您的还款，我行根据以下偿还顺序依次偿还您的应还款项：上期欠款金额、本期利息、本期费用、本期分期付款应付款项、本期透支取现款、本期透支消费款。
● 多卡片客户还款提醒
我行信用卡卡片均为各自独立的账户，如您持有我行多张信用卡，在您还款时，请按账单所示卡号及金额分别还款（附属卡交易并入主卡计算）。
根据人民银行有关规定，如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，银行对于您未能按期偿还的最低还款额部分将收取滞纳金。
● 循环信用
&循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。
&循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循环信用，那么在当期将不能享受免息还款期的优惠。
● 循环利息计算法则
&如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。
&使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。
&请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。
● 循环利息计算方式
循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。
举例说明：
&李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；
&4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；
&本账单周期李 先生仅有一笔消费&& 4月15日，消费金额为人民币1000元；
&李先生本期账单的&本期应还金额&为人民币1000元，&最低还款额&为50元；
&不同的还款情况下，李先生的循环利息分别为：
&若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息 = 0元。
&若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额50元，则5月18日的对账单的循环利息 = 16.70元
具体计算如下：
1000 元 & 0.05% & 22 天 （4 月15日 - 5 月7 日）
+ (1000 元 -50 元 ) &0.05% & 12 天 （5 月7 日 -5 月18日）
循环利息 = 16.70 元
● 海外交易注意事项
在国外，您可以在贴有标识（仅限于威士卡）或标识（仅限万事达卡）的特约商店和自动柜员机（ATM）进行交易。您在国外特约商店进行签帐消费，交易货币为当地货币，计帐货币为美元（按照国际组织提供的汇率予以换算）。请注意，国外刷卡消费不支持密码确认。
& 国外提取现金
由于国外的自动柜员机一般提供若干个帐户供持卡人选择（Credit Card Account、Saving Account、Checking Account等），请您注意选择&Credit Card Account&。
& 国外的自动柜员机（ATM ）提款规定（含溢缴款）
一日累计提现不得超过等值1000美元；
一个月内累计提现不得超过等值5000美元；
六个月内累计提现不得超过等值10000美元。
& 国外交易争议
若您对账单上列示的国外交易有疑问，请您于交易日后的60 天内拨打24 小时客户服务热线95561查询。
● 港澳地区用卡注意事项
在港澳地区，您可以选择在贴有标识、标识（仅限于威士卡）和标识（仅限于万事卡）的特约商店和自动柜员机进行交易。若为银联交易，则视为国内交易，计账货币为人民币；若为威士和万事交易，则视为国外交易，计账货币为美元。
● 港澳地区 自动柜员机（ATM ）提款规定：
香港地区：每日累计不得超过4500 元港币；
澳门地区：每日累计不得超过4800 元澳元。
更多关于港澳地区特约商店信息及自动柜员机地址信息，请查询中国银联网站 &银联港澳通&专栏。
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