国内第一家银行倒闭已经发生，储户的钱至今还没兑现完，你的钱该放哪？ : 经理人分享
来源：保险自媒体联盟
我国存款保险制度正式出台，到今年5月1日实施一周年。银行业金融机构将向央行投保存款保险，如果破产，储户将获得最高50万元赔偿。你的钱放在哪里最安全？
存款保险制度关系到每个人的钱包，所以下面这些事你不可以不知道：
存款保险制度是为银行破产准备的。以前咱们国家银行是不会破产的，就是破产，也有国家兜底。以后，没这个福利了。一旦某个银行破产，你的存款能不能取得回来，可就另说了。
存款50万元以上，不能获得全额赔付。万一银行破产了，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。其中，50万元的部分，可以全额赔付，50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。
50万元以下全额赔付，你可以随便存。就是说，如果你的存款在50万元以内，万一银行破产了，没关系，保险公司会给你全额赔付。
你为什么这么幸运?是因为象你这么钱少的人太多了，占我国银行全部存款人的99.63%。你们人多势众，呵呵！
50万元全额赔付上限不是永恒的
目前，全额赔付的上限是50万元以内。但这个数字不会是一成不变的，国家可以根据经济发展状况，按照一定的法定程序，随时都可以调整的，可以调到70万，也可以调到30万。
你不用为存款掏保险费
保险费不用存款人掏，由银行掏。银行如果不掏呢?不行，国家强制你掏。
有钱人的存款技巧
如果你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，都安全。依次类推，如果你有1000万，就必须分20家银行存了，民营银行、农村信用社你都得考虑考虑。辛苦是辛苦了点，但为了资金安全，怎么办呢?如果你有几个亿，分开存会累死你，那你只有存大银行了。不是说了么，有些金融机构是“大而不能倒”的。你能想象工商银行倒闭么?
保险公司会替你看着点银行
不同的银行，保险费率是不一样的。站在保险公司的角度，它替你银行保险，如果激进危险的银行，和那些稳健又大而不能倒的银行都交同样的保险费率，保险公司就太不划算了。所以，保险公司得调查监管，认为哪些家银行危险，就要提高保费。这也是个制衡。以后，你了解一下不同银行的保险费率，比较比较，就可以知道哪家银行更安全。
除掉存款，其它金融产品不受保护
如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。依此类推，你买的基金托管在这家银行，你的证券保证金托管在这家银行，甚至你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，不适于存款保险制度。能收回多少，全看该银行清算结果了。
银行会倒闭吗？
会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？
其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。
由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱至今还未兑现至今也没有一个明确的说法。
专家论点：中小银行破产不可避免中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”
方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。
银行也需要买保险原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。
那么，问题来了，究竟我们的钱放在哪里最安全呢？任何一个国家的金融机构无非就是三种，银行，证券公司，保险公司，老百姓存钱也基本上会选择这3种方式，而且三大金融机构，银行可以倒闭，股市可能崩盘，唯有保险公司不能倒！聪明的你把钱存哪？答案只有一个，当然钱放保险公司最安全，给你三大理由：
理由一：保险公司永不倒，保本写进合同里《中华人民共和国保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
那么既然保险公司不能申请破产，自己又经营不下去，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。
假设若保险机构的投资失败而亏损的话，法律明文规定是要绝对保证返还客户本金的。保险本金绝对安全的金融属性，是保险和其它金融产品的最根本区别。
理由二，管控人生风险，保险就是你家财神保险是什么？丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神，你有钱时帮你守钱，你有难、缺钱时立即给你一大笔钱！
挣钱，是很多人梦寐以求的、毕生的追求。但有一个非常重要却经常被人忽略的因素却是：挣钱有一个前提——充裕的时间、健康的身体！有句话说得好：“40岁前拿命赚钱，40岁后拿钱赚命”。当仗着自己年纪轻轻整天疲于奔命之时，却不知人生风险处处都在！
保险能实现任何理财产品实现不了的保障，事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。
理由三：抵御通货膨胀还是保险最靠谱2015年，银行6次降息，调整后，一年期存款基准利率仅有1.5%；意味我们以后去银行存款，利息会减少。低于当前1.6%的CPI涨幅，居民存款继续延续实际负利率时代。钱存银行，资产的缩水将不可避免，更别提增值了。&
随着保险业的发展越来越快，保险产品也越来越进步。现在，银行能做到的，保险都能做到，但是保险能做到的，银行却都做不到。就拿抵御通胀风险来说，很多保险产品都具有分红功能，其承担的角色与储蓄差不多，但收益通常胜过银行。
综观各种理财产品，能够保证赢利的只有少数，既能赢利又能转移风险者，则非保险莫属。一般来说，保险金赔付的数额，可能是所缴纳保险费的几倍，甚至数十倍、数百倍。这种高回报率，其他投资品种可能也会带来，但却伴随着巨大的投资风险，更重要的是谁都不能保证，它会在你发生危险的那一刻能如约而至。就此意义而言，买保险本来就能够抗通胀，它是预防发生通货膨胀或遇到危急事件时的最佳选择。
股市的钱不等于自己的钱、存折上的钱等于悄悄流失的钱！存款是活的钱，保险是活命钱。20年的存单很少见，20年的保单却常常现！面对你和家人的未来20年，今天你选对了吗？
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　　文/王杰聪
　　互联网企业做银行，短期来看，这个行为更像是噱头而不具备实质性利好。
　　先来看看互联网企业做银行的几个难题。首先是申办难。
　　根据中国经营报的最新报道，银监会内部也没有对民营银行的试点计划达成一致，但首批可能的就3家，是否有互联网企业能入围很难确认。
　　现在来看，就如同当时的创业板上市，民营银行试点名单很可能与当地政策有很强的的挂钩。也有说法说上海、天津是首批试点的城市，而第三个未定。目前来看，这两个地方并没有太好的互联网公司。
　　腾讯的申报是在广东，苏宁则是在南京，当地政府的支持本身也是这件事儿炙手可热的原因，但支持并不代表最后能成立。
　　第二个难题是资金。
　　要做银行到底要多少钱呢？我国目前有300多家银行，乡镇银行的注册只要5000万元，但全国性银行则要10亿或100亿不等。
　　民营银行首先不是区域性银行，注册资金太低银监会并不容易监管，目前申报的企业中，有消息说腾讯也在100亿元的申报规模。
　　钱是一个问题，还有一个原因就是因为巴塞尔协议，这是全球银行需要遵守的公约，而存款准备金率是一个必须预备的现金，假设这个比例是15%，意味着你的银行有10000亿存款，那至少需要放1500亿准备金不能动。
　　加上银行网点、人员、信息系统等，做一个银行真的需要大量的资金和资源，互联网企业不少还在激烈的竞争中，是否有大量的资金不好说。
　　第三个难题，监管和政策问题还需细则落实。
　　金融改革从上个世纪末就在持续进行，而银行的开放本身就是一个老话题。但核心问题却依然没有改变，那就是如何方式民营银行为自己的关联企业提供额外的担保业贷款。
　　举例来说，阿里巴巴成立的银行，那是不是阿里平台的商家来贷款就会更容易，而非阿里平台的小微企业就拿不到贷款呢？要知道阿里平台的商家因为入驻阿里，必然和公司有业务上的往来，属于业务管理的企业，要兼管银行的中立性并不容易。
　　第四个，一些试点中存在的不好的可能。
　　银行市场化就需要市场化的方式运作。隔行如隔山，互联网企业A既然打算做银行，那就应该是本行的强者，但去和传统银行抢饭碗也能是行家吗？这可不一定，那就有可能面临着被淘汰的倒闭问题。
　　在中国金融体系下，民营银行进入后，破产机制一定会慢慢引入，而储户的存款赔偿怎么进行，就有很大的鸿沟。目前来看，传年内会颁布的民营银行细则会有覆盖。
　　经营自己不擅长的业务，最后没有赢得市场，这并不利于公司，这只是一个问题，事实上，正因为有很多的问题，所以才需要试点。
　　有上述这么多的问题，还有更多，那为什么互联网企业还要这么积极去做呢？原因可能有下面几点。
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银行若倒闭只赔50万 储户该怎么办
来源：新京报&&&
作者：佚名&&&
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　　新京报讯 3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台，并将自5月1日起实施。银行业金融机构均需投保存款保险，并实行限额偿付。如果银行破产，储户将获得最高50万元赔偿，7个工作日内足额偿付。
　　偿付期限7个工作日
　　与日公布的征求意见稿相比，3月31日，国务院公布《存款保险条例》(下称《条例》)最大的亮点在于，明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。
　　同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
　　为何设定50万元的最高偿付限额？对此，央行负责人昨日在答记者问时表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。
　　酝酿21年终推出
　　目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》就指出，“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。
　　2013年十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。日晚，国务院正式发布了《存款保险条例(征求意见稿)》，此举意味着我国存款保险制度破冰出台进入实质性阶段。
　　为何存款保险制度酝酿21年之久才正式推出？
　　“之所以迟迟未能推出，主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：》一书中称，其中之一即是，人民银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门，“这既有认识分歧，也有一定程度的‘部门权力之争’”。而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题。
　　存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释，改革是渐近的过程，存款保险制度的推出涉及的是利益的调整，政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银行，政府兜底，信用程度很高，这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的。现在整个银行业都放开了，国有的民营的全都可以做了，新形势下需要存款保险制度。
　　业内预计保险费率低于万分之五
　　对于市场普遍期待的保费、存款保险费率，《条例》依然没有给出具体数额。《条例》规定，投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
　　业内人士预计，保险费率将维持在比较低的水平，目前国际水平大约在万分之五，我国存款保险制度在起步阶段，应该在万分之五以下。
　　目前，《存款保险条例》实施细则尚未出台。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示，既然存款保险制度将于5月起实施，那么，配套细则有望近期出台。
　　Q1 存款保险基金哪里来？
　　在存款保险制度实施之后，储户无需交纳保险，由投保机构交纳。投保机构为商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。
　　存款保险基金从哪里来，是一个现实问题。《条例》第六条规定，存款保险基金的来源包括四部分，即投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益及其他合法收入。
　　“存款保险基金的来源是银行和合作社等投保机构，与储户无关”。昨日，中央财经大学中国银行(行情601988,咨询)业研究中心主任郭田勇对新京报记者表示，就像保险公司的资金来源那样，主要是一般企业和个人向保险公司交纳的保费、其他财产等。
　　同时，《条例》还规定了存款保险基金的使用范围，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：存放在中国人民银行、投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券；国务院批准的其他资金运用形式。
　　郭田勇称，由于存款保险追求低风险，确保资金安全，这与现行的社保基金、部分养老金等不同，不可以投资股市，只能存在央行或者投资风险较低的政府债券等。
　　招商证券(行情600999,咨询)首席分析师谢亚轩称，预计存款保险制度将给商业银行资产负债表带来变化，银行将存款保险费上缴至存款保险基金，该基金虽由央行管理但是否会与央行资产负债表分离，以何种方式进行投资运作值得关注。
　　Q2 存款搬家有必要吗？
　　中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红表示，存款保险制度推出对整个金融市场来说意味着更公平了。如果没有存款保险制度，大家就会把钱都存在大银行不会存在小银行里面，存款保险制度下，对于中小银行来讲提供了一个很好的安全网，有了一个和大银行公平竞争的机会。
　　中国民生银行(行情600016,咨询)首席研究员温彬称，设立存款保险制度的目的是提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德风险。
　　温彬提到，对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的，也会对银行经营行为起到监督作用。但就存款安全性而言，除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万以上的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。从美国实施存款保险制度的经验看，当银行出现支付危机时，通常会由另外一家银行接管承担存款偿付义务。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“存款保险的建立将会以市朝的兜底机制取代政府隐性担保，使改革没有后顾之忧，因而是全面深化金融改革的制度保障”。郭田勇说，目前中国银行业基本面向好，50万保额又覆盖了99%以上的存款户，因此，存保制度的推出不会导致大规模存款搬家。
　　Q3 超出50万元的存款有保障吗？
　　央行称，这一限额并不是固定不变的。将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
　　央行称，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。从国外经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
　　中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对新京报记者表示：“50万元限额的规定，主要目的是为了保护中小储户利益。对于同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分，如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿，超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”
　　Q4 银行运营成本会上升吗？
　　“存款保险制度的推出，为中国进一步推进利率市朝改革奠定了更加坚实的基础，同时有助于中国金融体系的持续稳定”，恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示。
　　不过，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，利率市朝暂时还没有实现，存款保险制度对银行利率不会有特别大的影响。
　　也有分析指出，存款保险会使银行可贷资金大幅减少，进而打响存款价格战，银行为争夺存款或上浮利率。由此带来存款成本的上升。
　　娄丽丽则分析称，对银行机构来说，存款保险制度实行后，银行需要交纳存款保险费，费率的高低会对银行造成不同影响。但根据美国等国际经验看，存款保险费率一般不会过高，对银行流动性和盈利影响也不会很大。
　　而且中国当前高企的法定存款准备金率有一定隐性“保险”性质，随着存款保险制度实施，一定程度上降低了法定存款准备金率长期维持高企的必要性。但这种影响也有限，法定存款准备金率还受到宏观经济等多种因素影响。
　　本版采写/新京报记者 金 郭永芳 刘素宏
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我来说两句
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微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情　　央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。
　　二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。
　　最多可能赔付50万元
　　存款保险制度一旦建立，哪些银行会被纳入保障范围？中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，按照国际经验，可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款，这代表大多数存款者利益。 摘自：
　　储户能获得多少赔偿呢？央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。
　　此前，瑞银证券发布报告预计，目前国际上存款保险限额大多集中在人均GDP的2-5倍左右，但由于中国的储蓄率相对较高，限额设定在人均GDP的4-6倍较为合适。国家统计局公布的2012年我国人均GDP为38354元，若以此计算，存款保险限额应在15万-23万之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占到总账户的95%以上，将保险限额定在20万-30万元可保证保险涵盖的广度。
　　银行倒闭50万以下存款全赔：
　　中国《存款保险条例》今日正式公布，将于5月1日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。
　　1.存款保险制度是什么？
　　所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。 版权所有：
　　2.存款保险制度究竟&保&哪些类型的存款，最高保多少？
　　被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。
　　3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护？
　　凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。
　　4.保费谁来出，是储户还是银行？
　　每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫&存款保险基金&的机构中，当然了，费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。
　　5.只保50万，土豪们怎么办？
　　对于个人而言比较简单，保险上限为50万元，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万元，300万元就存六家银行，那就全部有保障了。
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