P2P交易量破万亿，年收益12%很正常，我来告诉你利息是怎么来的？ : 经理人分享
P2P交易量破万亿，年收益12%很正常，我来告诉你利息是怎么来的？
更多精彩内容，点击题目下方理财攻略记关注我们
今日微信号力荐 (长按红色字复制）
小财：根据网贷之家的数据，全国P2P网贷累计总成交量突破万亿，时间点比此前预期的年末提前了近三个月。国内P2P行业也因此进入了万亿规模的时代。这其中不乏其高收益的吸引，很多网贷P2P的投资年息都高达12％，但是12％的年收益是怎么出现的呢？这些利息钱都从哪儿来的？
P2P成香饽饽，年收益12%很正常
货币基金持续走低，以前收益率较高的万能险等产品都下架了。因为最近监管层要求险企整改，自检还没结束。
银行理财的收益率也不理想。准确的说，在央行最近降息降准的节奏下，整体的市场利率都处于下行趋势。如果你也是一个不爱研究股票懒人，或者所谓的风险厌恶者的话，目前市场上收益率还算可以、并且容易买到的产品，恐怕只剩P2P了。
P2P网贷是个啥？
通俗的解释一下：隔壁老王开了一家纸巾公司（老王，大名人），扩大生产的时候钱不够了，于是向老李借200万，打算借3个月，老李觉得老王人还靠谱，通过调查发现，各项证据都表明老王的公司运行的还可以，于是老李拉上平时一起锻炼的老头老太太们你1千我5万的，集够了200万，但是直接借给老王又不放心，干脆让小区里最有威信和资金实力的胖婶出来为老王担保，老王要是借钱不还胖婶就得出面替老王还钱，胖婶虽然相信老王，但是毕竟涉及的钱太多了，于是乎胖婶对老王说：老王啊，我可以为你担保，但是你得把你“丽诗趣苑”那套价值300万的房子给抵押上，你要到时候不还钱，我就把你房子卖了给大伙还钱“，老王对自己的公司有信心，于是就答应下来，大家高高兴兴的签了借款协议。然后三个月的期限里，老王每个月按照约定为大伙还利息，3个月后把本金还给大伙。
这是网贷P2P中比较典型的担保抵押式的借贷方式，有担保，有抵押。
P2P，通常会涉及到四方，包括投资人、借款人、撮合平台、合作机构（担保公司、资管公司等等）
P2P模式用一句话说就是：一群人把钱通过平台借给借款人或借款企业，借款人或借款企业通常要拿出足额的抵押物，同时需要有融资性的担保公司为其进行借款担保，这一群人通过这种投资获得高利率收益。
上面故事里的老头老太太们相当于投资人，老王相当于借款人，老李相当于撮合平台，而胖婶这个担保人呢，就相当于担保公司了。
年利率12％是真的吗？
目前，国内P2P平台一般收取3％左右的撮合费，担保公司收3％左右的担保费，加上投资人要获得收益，那么企业的借款成本累积会大于18％。（像上个例子里面老李要收3％的撮合费，胖婶儿就要收3％的担保费。）
从借款的利率水平看：
1、小额贷款公司利率水平：24%-36%
2、典当行放款水平：30%-48%
3、民间借贷利率指标：18%-22%
尽管小贷公司的借贷利率并不低，但小贷公司们却可以活得非常滋润，由此来看，在万亿贷款市场里，经营良好，还款能力相对较好的中小微企业还是不少的。
P2P平台就是为参与其中的投资人筛选出经营良好，盈利能力较强的优质企业，从而保障投资人的利益。
而P2P网贷以类似甚至低于小贷公司的借款利率为企业放款，可以减小企业经营压力，让这些企业更自如的运用资金，提高盈利能力，为企业还款提供更多保障。
由此，P2P投资人获得的年利率12％还是比较合理的。
收益从哪里来的？
其实很多人不敢碰P2P更多是对P2P这一新型投资模式不了解，P2P投资理财实际上只是把一些复杂的方式简单化，让融资更加直接了当。先看一个事实：一年期定存利率1.5%，银行理财平均年化收益5-7%，而P2P平台年化收益高达8-14%……为什么市面上的理财产品收益率都如此之低，P2P理财收益却能够一枝独秀呢？金融的本质就是资金的融通，就是出借资金和借入资金。对于这件事，银行理财产品是这么玩的：从图中我们可以看到，投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。P2P是这么玩的 P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。大家一定看懂了吧？其实，买银行理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于逛淘宝，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。 P2P的高收益并非出自高风险，也并非不靠谱。但是如今P2P行业鱼龙混杂，对于投资人而言，选择可靠安全的P2P平台进行投资是非常重要的，在选择p2p理财之前一定要做好功课，一是了解一下p2p的行业知识，二是了解目标p2p平台的情况，不熟悉的平台不要碰，超高离谱收益不要碰。
来看个例子：
你家隔壁老王（又是老王），开了一家纸巾公司，效益还不错，但是由于市场需求大了，扩大生产的时候，钱不够用了，于是去P2P平台借钱，通过一整套手续之后，拿到了钱企业正常运转了，规模扩大了，于是赚了很多钱。企业利用投资人的钱赚了利润，然后按照借款约定的利率为投资人返还利息。
收益就这么来的。
投出去的钱转了一圈回来，所有参与的人都赚钱了（企业赚了，投资人赚了，平台赚了，担保公司也赚了）。
12％的年收益是什么概念
再打个比方吧（这样好说话）。
假如你家隔壁老王（绝对的名人）有一百万，投资了一个周期为一年的项目，那么到年底的时候除了本金一百万之外，他可以获得12万的投资收益！
对隔壁老王羡慕嫉妒恨了吧。
12万可以买一辆雪佛兰，可以去国外旅游好几次，可以买120瓶名贵香水，如果你站在迪拜塔顶每次往下撒1万块钱，够你过瘾12次，想想是不是有点小激动呢？
“相信用不了多久 我就会升职加薪，当上总经理，出任CEO，迎娶白富美，走向人生巅峰，想想还有点小激动”----没错，这是王大锤的话。
好了，P2P收益基本上是没问题的，现在的问题就是，投资者本来想安稳赚点钱，但如果碰到跑路、提现困难的平台，心情无异于吞了颗臭鸡蛋。
如何不吃到臭鸡蛋
所以，如何尽量远离臭鸡蛋?关于选平台这件事，简单提几个小建议。
第一，远离收益率超高的平台。这个逻辑比较简单，超高收益意味着超高融资成本，也就意味着超高的坏账比例。北京大学商学院还曾有份报告写到这个问题，称在行业综合收益率为19.67%的时候，有70多家问题平台的收益则在40%以上。
第二，千万别迷信创始人光环，除非这光环是他的专业背景。四川有个叫铂利亚的平台，老板跑路了。但在跑路之前，老板滕海川的招牌是，一个年仅22岁、在央视谈话栏目上讲述自己16岁辍学、如今变身霸道总裁的90后成功企业家。
第三，什么秒标啊、天标啊，没事少参加，这样的平台也尽量别投资。金融这么一件需要严肃对待的事情，需要的是平台好好选标、认真搞风控，而不是热衷搞噱头。
第四，背靠大树的平台可靠度相对更高。倒不是背靠大树好乘凉，而是一方面大树能提供养分，另一方面大树也算是个后盾。比如做了多年信贷咨询服务的宜信，其主打线上的品牌宜人贷，近些年就做的很不错，也是第一个做了银行资金托管的。
来源：互联网金融在线、小白读财
股票早内参：topqcq
最及时的股票早盘内参信息都在这里
↑↑长按二维码识别关注↑↑
点击阅读原文↓↓↓ 查看《年薪百万的人跟你说p2p可赚钱，你没做...》的精彩内容
（下载iPhone或Android应用“经理人分享”，一个只为职业精英人群提供优质知识服务的分享平台。不做单纯的资讯推送，致力于成为你的私人智库。）
作者：佚名
文章相关知识点
评论&&|&& 条评论
畅阅·猜你喜欢}