裸条事件警惕借贷宝，或许它是下一个e租宝
[ 久闻导读 ] 一个危险的商业模式，加上激进的运营手法，借贷宝在P2P金融业务监管不断加强的情况下，已经十分危险，很有可能成为第二个拖累正规P2P平台声誉的e租宝。
关于裸条门的曝料将借贷宝推到了聚光灯下。女大学生通过借贷宝借钱，被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押，周利率高达30%，利滚利12万变25万，女大学生无力还款被威胁公布裸照给家人朋友。
虽然借贷宝官方回应称催债人的行为和平台并没有关系。但是上线以来就被&流氓催讨&、&传销&、&超高利贷&等等负面缠身的借贷宝仍然值得广大用户警惕。
基于人际关系的借贷，模式并不靠谱
借贷宝对自身的定位是，一个纯粹以个人信用贷为基础的P2P平台，也就是&熟人间借贷&，平台号称其在借贷过程中扮演的是纯粹的信息中介平台，作用是撮合债权人与债务人之间的交易。
但在实际的交易过程中，基本上绝大多数的交易量是产生在互不相识的陌生人和陌生人之间的。&以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。&根据借贷宝的对外推广材料上的说法，在这个平台上，借贷交易没有抵押物，唯一可以依仗的评估就是借款人的实名身份。
没有抵押物，借贷个体的违约成本非常之低，如何让借贷个体更愿意归还资金，在这个问题上，投资者为了保障自己的利益，自然花样百出，包括这次被爆出的裸条门，没有抵押物，没有稳定的工作单位和收入来源，女大学生借款，只能用自己的裸照，也就是&名声&来质押，作为投资人未来催款的&威胁&保障。
说白了，&熟人&的信誉评估只是包装，本质上，借贷宝是基于人际关系的借贷交易平台。而在金融逻辑上，基于人际关系的模式隐义就是建立催讨机制，一旦还款高度依赖于催讨机制的话，在这里的任何一个借款行为都可能为借款人带来危险。
针对借款逾期不还的行为，借贷宝一方面向借款人收取高额的逾期管理费。按照借贷宝的借款协议规定，逾期第四天起，按&截至当日未偿还本息总额&0.1%/天&的标准支付基础逾期管理费;逾期第三十一日，再按&(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)&20%&支付特别逾期管理费;逾期第九十一日，特别逾期管理费调整为&(截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费)&30%&。
而信用卡的逾期费用，是5%左右的滞纳金以及自消费当日至最后还清欠款日期间每日万分之五的利息。平时不少人对于信用卡的逾期费用和利息都高呼受不了，而借贷宝的最低逾期日息就已经是信用卡的200倍之多了。
另一方面，还推出了&人人催&功能&&在全国建立了数十万催收员进行追款。这些催款员基本由社会人士组成，根据媒体报道，他们的催款手段甚至包括&隔三差五打一顿&。根据网易财经获得的一份借贷宝内部视频资料，借贷宝官方向投资者介绍&人人催&功能时称：&我可以向大家郑重承诺，所有单子都会轮番催收。我们的催收是终身催收，不像银行催债靠法院判决，我们催收是要催收到死，死了以后遗产也要催收。第二点，它首先讲法，但在法之外，它也不完全讲法&&我就一直盯着你，隔三差五打你一顿&&&
平台成骗子的提款机，投资者钱财无保障
借贷宝不需要抵押品纯粹基于人际关系的借贷模式，说到底是一场极为危险的金钱游戏。平台只是负责撮合借贷交易的信息提供者，并不对金钱的去向和借款人的真实身份进行严格的核查，这就存在一个问题，不少骗子向这里聚集，弄一个虚假身份进行几次借贷交易提高自身信誉度后，再发布一次大额借款，成功后就携款消失。投资人钱财就此打了水漂。
按照媒体的爆料，一名仅23岁的技校毕业生就带着他的几个&徒弟&套走了投资人超过2000万元。而这只是借贷宝中卷款消失的骗子团伙中的一个，整个借贷宝借贷链中的逾期项目有多少，可以想象。
除此之外，借贷宝的模式还催生了不少依赖金融游戏生存的&玩家&。利用借贷宝年化利率可以自行定义的规定，利用别人的钱从不同的项目中赚取利差。比如A可以以年利15%发布借款需求，再用借来的钱出借给平台上以年利20%借款的B，从中赚取5%的利差。当然，现实情况往往比这复杂的多，不同借款项目之间，玩家可能遍布在任何环节。
这样的金融游戏如果大家都有契约精神按照游戏规则来玩的话，那就没有任何问题。但是如果中间任何一个环节断掉，那么整个链条就会崩塌。有没有嗅到民间借贷危机的味道?最终受害的还是投资人。
推广方式惹争议，上线以来负面不断
不仅模式玩得大，借贷宝的推广方式也一直备受争议。除了今年初蚂蚁金服公开指责借贷宝借着蚂蚁金服和马云的名义误导营销外，其上线半年多的时间里借贷宝其实一直负面不断。
央视曾经曝光借贷宝在推广过程中存在&传销&、&诈骗&、&套取用户信息&的行为。借贷宝上线后，就推出了类似传销手法的拉新推广，&拉好友返现金&活动号称砸了20亿元。规则颇具传销气息&&用户在借贷宝注册、绑卡，便可获得20元现金;如果能够拉新人注册并绑定银行卡，则还可再获20元现金。新人如果再拉新人，你也能获得奖励。简单来说，如果你成功邀请了100位新用户，就可获得2000元，你邀请的人每人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。
在地推上的投入也是大手笔，借贷宝之前的地推扫码就送毛绒玩具、小米充电宝、水杯等单价比较高的产品。而且地推员的提成也&不菲&，&别的产品关注一个微信号得到的提成是一元，下载是 3 元，注册是 5 块，而借贷宝每成功验证一个提成是7元。&
而去年10月，就有借贷宝的代理向长江商报透露，负责借贷宝业务的人人行公司目前已经拿出60亿来做&借贷宝&的推广，&起初是20亿，后来又加了40亿&。仅南昌一地推广量最大的代理公司，就可以拿到高达几百万的单日佣金。
金钱催生了一系列的违规推广链条，成都之前就被媒体曝出，在汽车站售票大厅，售票员向买票旅客推广借贷宝，下载退10元车票钱。注册过程中，需要用户提供身份证号码、手机号码、头像、银行卡等信息，而大多数通过这类推广途径注册的用户，并不知道借贷宝是干什么的，可能也不会再继续使用。
一个危险的商业模式，加上激进的运营手法，借贷宝在P2P金融业务监管不断加强的情况下，已经十分危险，很有可能成为第二个拖累正规P2P平台声誉的e租宝。
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知识付费，从来没有像今天这样繁荣，伴...10余辆被火烧毁的单车，只剩下变形的钢丝。
“他的妈妈已经受伤了，小孩子千万不能再出事了。”
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　　亲爱的朋友，你好，非常高兴你看到我这篇关于借贷宝的问题解答和借贷宝的推广技巧分享。
　　首先，有的朋友会问道借贷宝是真的吗？如果你在8月份还在怀疑借贷宝，那还情有可原。为什么这么说呢？因为借贷宝那时还没有在央视、各大媒体、地铁投放广告，现在借贷宝已经全面开花。最近又和《港濉泛献髁恕
　　那么借贷宝全面开花后是不是就赚不到钱了呢？不是的，因为借贷宝与我们经销商所签的协议是到2016年1月31日，而且这是第一阶段。如下图：
　　所以你还有4个月的时间来推广借贷宝。所以你还有时间来操作。
　　还有朋友会问道借贷宝的竞争大吗？借贷宝好推广吗？我可以很确定的和你说，很简单，你只需要将“借贷宝狂砸20亿推广APP，最高一天破万元”这篇文章里面的邀请码修改成你的发到空间就可以了！然后就是去吸引流量，这也就是接下来所讲到的内容，如何来推广借贷宝。
　　除了借贷宝本身自有邀请功能之外，你还可以将借贷宝的邀请注册网址生成二维码，利用二维码生成器就可以轻松将网址生成二维码。
　　然后将借贷宝的二维码发到QQ空间的相册和日志当中，如果你是利用空间日志推广借贷宝，你可以选择每天在上午8-9点，中午11-12点，下午5-6点和晚上9-10点来更新空间日志。这样非常好玩，不用修改日志内容，只需要点击编辑，然后拉到最下面，在最后面有个更新动态，勾选上，点击发布。如此按照以上时间重复4次。通过每天的4次动态提醒，通过上面文章的说服。就可以很容易搞定你的QQ好友。如果你有几千几万的好友，那就更给力了。赚钱是很容易的事情。
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摘要：裸条事件持续发酵，借贷宝深陷舆论漩涡，媒体爆了这么久，一个高息诱惑、消费陷阱、大量裸贷泄照，逼债肉偿的公司依然稳如泰山，来看看借贷宝到底做了哪些补救措施！
　　刘明对照着协议书仔细核算过自己在借贷宝欠款的明细，发现逾期管理费占了很大的比重。“肯定超过50%了，甚至更多。”他说。　　他向南方周末记者出具了自己的借款协议，其中明文写道，借款人在双方约定的还款期限内没能准时还款，那么逾期超过3日，自第4日起，以截至当日未偿还本金为基准，以36%年化利率计收罚息。　　在此基础上，自借款期限届满之日后第4日起，按“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和乘以0.1%/每天”的标准支付基础逾期管理费。逾期超过30天，在前者基础上一次性征收20%(未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和的20%)的特别逾期管理费，逾期超过90天，再一次性征收30%的费用。　　刘明观察发现，借贷宝的逾期管理费收费标准，隔段时间会进行调整。南方周末记者询问了多位投资者，大部分被收取的管理费都超过36%，甚至有超过50%的。　　按照协议，这些逾期管理费，全部归借贷宝所有。　　刘明发现，虽然每笔借贷都是单独核算，但是赚利差的现象十分普遍，比如上游放款人的钱是借来的，下游借钱的债务人则用更高的利率再把钱转一次手。在这一连环贷链条上，一旦其中一个环节出现问题，整个链条都可能发生逾期(除非自己掏钱垫付)，一整串都要支付逾期管理费。　　“每个人都要出逾期管理费，加起来可比本金多多了。”刘明说。　　借贷宝一名客服人员承认连环贷现象的存在，但是认为链条最多只有三四个环节，因为赚利差的人对利率有期待，用不了转几手，就会触及24%的上限。“没有利差空间了，就不会再转了。”该名客服解释。　　值得一提的是，债务人还款必须走线上程序，还款金会自动以本金、逾期管理费的明目，按比例分别还给债权人与借贷宝平台。如果债务人与债权人在线下达成谅解协议，但是线上没有进行还款操作，逾期管理费仍然要计费。　　“就是债主说这钱我不要了，也不行，借贷宝说这钱必须要还，逾期管理费也要收。”对于这一规定，刘明做出如是理解。　　日，最高人民法院公布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该条司法解释明文规定，年息24%借贷以下受法律保护，24%至36%的部分可还可不还，年息超36%部分不合法，利率超过36%以上部分无效。　　“你说是管理费，实际上是一种利息，绕开了国家法律，肯定是不行的。”中国政法大学资本金融研究院网络经济研究中心主任武长海向南方周末记者介绍，借贷宝所谓的逾期管理费，实际上是一种变相的利息，会影响国家金融管理秩序。
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