买重疾险 保至70岁好还是保至终身好？
来源：小白读财
　　中午的时候，敏敏找我聊天说，最近一直雾霾天，灰沉沉的，本来预备再等等买的，但是想到现在的情况，觉得还是早点买好，产品也挑得差不多了，但是，是选保到70岁还是保到终身好呢？
　　买重疾险，到底是定期好（例如保至60岁或70岁），还是终身好？
　　在说这个问题之前，我们先来说一个事实，那就是保险时间越长风险越高成本越大。
　　这是个说简单也简单，说复杂也复杂的问题。
　　大多数人只是纠结是现在少花点钱买定期保障，还是多花点钱买个终身保障？
　　因为定期保费相对便宜，终身保费相对比较贵。
　　以“弘康健康一生”为例：
　　25岁男士，保额50万，20年交，保至70岁，年交保费4295元。
　　25岁男士，保额50万，20年交，保至85岁，年交保费6290元。
　　25岁男士，保额50万，20年交，保终身，年交保费6605元。
　　保至70岁和保终身，保费相差两千多，对于一个需要月月还，还要担负高额生活成本的人来说，两千有时候就是个坎。
　　再从保障的杠杆比来说，保至70岁杠杆比为116：1，保终身杠杆比为75：1。很明显定期的杠杆比高于终身的杠杆比。
　　这样看上去问题很好回答啊，定期的比终身的好，它保费更加便宜，杠杆比也更加高。
　　但是，只要扯上十年、几十年，那就还有一个逃不开的要素――通货膨胀率。
　　从通货膨胀的影响来看，假设3%的通货膨胀率，那么40年后的50万，相当于今天的15万。事实上现在的100万元，在10年之后的真实购买力可能相当于今天的32万元到62万元之间。
　　也就是说，保至70岁的时候，50万保额也许就10万多的购买力，如果保至终身，80岁、90岁的时候，50万的保额还能剩多少？
　　有人就会说，你看把通货膨胀这个因素也考虑进去，结果还是定期的比终身的好！
　　所以，分析下来，定期的比终身的好！
　　可以很负责的说，并不！
　　因为就重疾险而言，保费还和年龄相关，年龄越大保费越贵，年龄超过65岁，基本已经不能买重疾险了。
　　事实上，大多数保险都是年龄越大保费越贵，到一定年龄就不能或者买了保险也起不到保障的作用，还不如直接存。
　　而且一般来讲，同一个保险产品不会一个保险期间的会很便宜另一个则会很贵。
　　而以现在的社会发展和医疗发展来看，等老了生大病的概率是大大的有，更关键的是你也许可以活的更长久，也许未来70岁都不算老的，你看现在退休都要65岁。
　　如果现在就买了终身的，可能面临一个窘境，人还活着保障却不够了！
　　而如果买了定期的，那就可能面临另一个窘境，人还活着保障没了，还有可能买不到！
　　另外，消费型定期型重疾险还有一个坑点，那就是万一保障期间结束你没有得病，而在之后的时间里得病或自然死亡，保费就打水漂了。而现在有的终身型重疾险包含有自然死亡的赔付，虽然这样的重疾险保费很贵很贵。
　　所以，买重疾险，到底是定期好（例如保至60岁或70岁），还是终身好？
　　关键还得看你有没有钱！
　　你要是财务允许，那就买终身的，每隔一个大发展时期比如十年再买一份，来充分保障自己。
　　你要是现在财务有点紧，那就买定期的，等到你财务允许的时候，再买一份保障足足的。
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理财产品推荐重疾险怎么买更合适？投保谨防三大误区
来源：搜狐理财
　　文前提要: 忙碌而紧张的现代人可能随时都会面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保障就显得尤为重要。
　　文/本刊记者 张瑾
　　最近，著名电影艺术家田华因家人罹患重疾，超负荷工作的新闻引起了很多人的关注。作为新
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中国电影事业的开拓者之一，田华因在电影《白毛女》中扮演“喜儿”一角而被广大观众熟知，并曾荣获百花奖终身成就奖。然而就是这样一位德高望重的老艺术家，到了晚年却因为家中接连出现4位重疾患者而背负着沉重的经济压力，让人不由心酸。
　　在现实生活中，田老的遭遇并非个案。忙碌而紧张的现代人可能随时都可能面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保险保障越来越有其必要。
　　投保重疾险谨防三大误区
　　作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说，重疾险是转嫁大病风险的理想选择，在决定是否投保时，消费者首先应避免一些常见的认识误区。
　　误区一：有社保无需额外购买重疾险
　　在现有社保体系下，许多重大疾病治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因，诊疗费用往往不在社保的报销范围内，整体医疗费用中需患者自行承担的比例较高。有统计数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万?50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧尤其必要：一方面，与社保“生病―治疗―凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，因此不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔；另一方面，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。
　　误区二：重疾保障年纪大了才需考虑
　　不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年，而且重疾险价格通常并不便宜，因此等到中老年才适合购买。但事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。其次，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
　　误区三：买了重疾险“什么大病都能保”
　　投了“重疾险”，所有重病大病就都能保了？事实上，每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样，而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前，各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病，可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重，消费者在投保时可以详细了解。
　　有的放矢度身巧选
　　重疾险的种类很多，与选购其他险种一样，购买重疾险也要注意技巧，同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。
　　技巧一：有的放矢按需投保
　　市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
　　另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
　　技巧二：分期缴费减轻负担
　　重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
　　技巧三：巧选渠道量力而行
　　在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
　　至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
　　行业动态
　　首登2015胡润品牌百强榜
　　日前，胡润研究院发布《2015胡润品牌榜》显示，新华保险以120亿元的品牌价值占据榜单第68名，首次进入榜单前百强，同比强劲上升51位。品牌价值涨幅高达287%，涨幅居金融业之首，成为唯一一家进入增值品牌十强的金融企业。
　　据相关数据显示，新华保险2015年上半年实现保险业务收入726.61亿元，同比增长8.7%。市场份额稳居寿险行业三甲地位。得益于2015年上半年投资收益同比大幅增加及业务稳健发展，公司实现归属于母公司的67.52亿元，同比增长80.1%。偿付能力充足率达到245.75%，比上年末增加近20个百分点。
(责任编辑：陈大伟)
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定期和终身重疾险 哪个更好
终身重疾险可为保户提供终身的保障，通常是在去世后将保险金给予受益人；定期重疾险对保户的保障则到一定年龄时即告终止，比如到100周岁或者88周岁或者65周岁等，一般而言，在保险期满以后，如果被保险人未发生过重大疾病，就可领取到一定的满期金。但在一定年龄后，终身型重大疾病保险实际上能够提供的保障相当有限。据了解，定期重疾保险和终身重疾保险在保费上有一定的差别，虽然两者的保险利益相差无几，但因为终身重疾保险可提供的保障时间长至一生，保费比定期重疾保险略高。那么，既然多支付一定的保费，购买终身重疾保险能够多获取10年或数十年的保障，如果在这段时间里得了重大疾病，保险所能提供的保障意义到底有多大呢？以某家保险公司的一款终身重疾保险为例，25周岁的林先生，想获得10万元的大病赔付，选择10年缴费，每年需缴5725元，10年共缴57250元。在65周岁后，若林先生患病，便可以拿到10万元的赔付金额。而如果选择一款保障至65周岁的定期重疾保险，基本保额为10万元，则不仅林先生所缴保费比终身重疾保险要少，到65周岁期满时，林先生照样可以领取到10万元满期金，这既可作为大病治疗基金储存起来，达到保障的作用，也可作为养老金改善生活，在灵活性方面要优于终身重疾保险。　　定期重疾险保单到期时保户可以拿回一笔满期给付，自由支配。这也是定期重疾保险比终身重疾保险灵活的主要原因之一。
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