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2012年对于信托行业来说注定将是不平凡的一年，据信托业协会年中披露的数据显示，国内信托业资产规模已达5.5万亿，年内规模冲破6万亿关口更被业内人士津津乐道，但伴随着信托业规模快速扩张，风险因素不可忽视，关于刚性兑付的讨论依旧持续。
据报道，接近银监会的人士证实监管部门确实已开始对信托资金池项目进行窗口指导，暂时停止报备新项目。监管的收紧对信托业的发展会带来哪些冲击？和讯信托整理此前被监管层警示、窗口指导和叫停过的信托业务，以期对关注信托业发展的人士提供参考。
独家盘点那些被警示过的信托业务
2012年第5期
NO.1 信托资金池新业务暂停
[定义] 信托资金池
信托资金池就是信托公司募集的、没有固定投向的一揽子现金，其投向为一对多模式。信托资金池产品，是指信托公司在向投资者发行产品时，并没有明确的投资标的，而是将资金募集完成后先建立“资金池”，然后再由信托公司自主决定资金的投向分配。
[乱象] 信托资金池发展迅猛 规模接近千亿
去年底以来，多家信托公司就宣布进军资产管理市场，其中资金池正是手段之一。今年以来，此类产品发行数量持续增加，几乎每家信托公司都有参与。经初步估算，目前已建和在建的资金池已经接近千亿规模。
国庆前夕，银监会召集资金池业务开展较多的信托公司分管产品的副总举行会议，对资金池业务进行调研，并口头进行通知，核心内容为，暂停信托开展新的资金池业务，新发行产品的报备将可能不再获得通过，存量业务虽允许继续运行，但日后可能会有新的规范方案。
NO.2 信托同业存款类业务接受窗口指导
[定义] 同业存款信托
所谓同业存款，一种是两家银行合作，一家银行发行理财产品将资金直接在另一个银行形成同业存款，利率都是金融机构间参照Shibor（银行间拆借市场利率）协议定价；另一种是理财资金借道信托公司、财务公司等非银行金融机构开办的存款业务，属于对公存款种类，即非银行类金融机构在商业银行的存款。
[乱象] 多家银行理财产品所募资金全部投向他行存款
自去年银行信贷政策收紧之后，商业银行流动性压力骤减，加之负利率背景下，存款持续减少，令存贷比考核压力更大。2012年1月中旬至2月，已有泉州银行、徽商银行、重庆农村商业银行、江苏银行、福建海峡银行、鄞州银行、招商银行等股份行和城商行发行多款理财产品，所募资金全部投向他行存款。
继今年1月中旬监管层叫停票据类信托之后，紧接着，监管层在春节前通过窗口指导的方式叫停了信托公司同业存款类业务，虽然这两项业务对信托公司的业绩并无大的影响，但是这两项业务却均与银行信贷规模之间有着暧昧不清的关系。
NO.3 信托债券正回购被叫停
[定义] 信托债券正回购
债券正回购指债券交易的双方以契约方式约定，在将来某一日期以约定的价格，由债券的“卖方”向“买方”再次购回该笔债券的交易行为。简单地说，正回购方就是抵押出债券，取得资金的融入方；逆回购方就是接受债券质押，借出资金的融出方。
[乱象] 9月新增信贷规模大幅缩水 信托贷款劲增2247亿元
2012年三季度社会融资规模数据，9月份，全国信托贷款增加2024亿元，同比多增2247亿元。虽然9月新增信贷规模突然大幅缩水，并创下年内次低，但信托贷款增长强劲，由此形成明显背离：信托贷款占整个信贷规模的比例由原来不足1%，提高至6%以上，在社会融资中的地位提升之迅速，大大超出市场预期。
据21世纪经济报道，“不管是信托公司的自有资金还是信托资金，都不让做正回购了。”一位信托公司高管说。多位信托公司高管透露，银监会于近日叫停了信托公司做债券正回购业务。“正回购业务一直就是不合规的，但是一些信托公司今年在做债券投资的时候，大量使用正回购以放大杠杆博取收益。”一位信托公司法务人士表示。
NO.4 票据类信托被叫停
[定义] 票据类信托
票据类信托产品，即信托公司将资金投向银行的票据资产。信托公司可以通过这一投资行为和银行共同分得票据资产的收益，而银行则通过将票据资产打包给信托产品投资，借用信托资金缓解自身兑付企业票据的压力。银行在将票据“打扮”成理财产品换得资金的同时，还将本该算入表内贷款规模的票据贴现转化为表外资产，从而避开了信贷规模限制。
[乱象] 票据类信托数量暴增收益率走高 风险因素引发监管关注
数据显示，截至日，共发行成立全部投资于票据的信托产品235款。2011年下半年尤其是四季度票据类信托数量暴增，共成立票据类信托产品146款。在发行数量增加的同时，票据信托收益率也呈现增长态势。四季度成立的票据类信托产品的平均预期收益率则达到了7.55%，个别产品年化收益率甚至高达9%。
银监会于日电话通知，要求信托公司停止发行票据类信托产品。其中，一位参与制订规则的信托公司高管表示，这项要求主要是针对银行表外业务，从去年三季度开始，银监会召集多家信托的相关负责人对此事进行论证。
NO.5 房地产信托逐月申报、被警示
[定义] 房地产信托
房地产信托，就是信托投资公司发挥专业理财优势，通过实施信托计划筹集资金。用于房地产开发项目，为委托人获取一定的收益。房地产信托经营业务内容较为广泛，按其性质可分为委托业务、代理业务、金融租赁、咨询、担保等业务。
2011年一季度国内新增房地产贷款累计5095亿元，同比少增3338亿元。与房地产信贷增量缩小相反的是，房地产信托规模却出现“井喷”。2011年前5个月集合信托产品投向房地产行业的资金规模达1168亿元，占信托资金总量的45%，而与此同时，投资预期收益率也在不断攀高，10%以上的年收益率更是屡见不鲜。
2011年，房地产开发商的资金链异常紧张，部分中小房地产企业不得不转向信托以较高成本融资。2011年前三季度，新增房地产信托业务规模节节攀升，其中，二、三季度环比增长率分别为122.90%、56.64%。
2011年5月中旬，银监会下发了《关于逐月上报房地产信托业务风险监测表的通知》，通知中指出，各信托公司要按月报送房地产信托业务风险监测表，并于每月7日前将表格填写完整并上报。将此前较宽松的自主报备改为“一丝不苟”的详细上报，并要求地方银监局出示“判断意见”。
2012年4月，据媒体报道，银监会日前再度对房地产信托下发窗口指导，要求严控房地产信托增长规模和警惕风险。此次窗口指导主要是针对对以股权投资方式运用信托资金，而实际上是融资类业务的信托项目，要符合“项目四证齐全、项目资本金达到30%，开发商二级以上资质”等条件，简称“四三二”。
NO.6 银信合作被叫停
[定义] 银信合作
银信合作是指央行为了防止经济过热而出台政策限制商业银行放贷，迫使商业银行的贷款额度不超过上一年的一定数额，而现在经济本身对贷款的需求增量很大，这时候商业银行为了绕过政策限制而采用了银信合作的方式，通过信托公司来发放贷款。
[乱象] 银信合作产品发行狂飙 单季规模超1.4万亿
在年初,央行设定年内放贷计划7.5万亿,且按季以3:3:2:2节奏放贷。为配合信贷总量控制,中国银监会同期启动政府融资平台贷款解包还原工作,截至5月末,全国商业银行投放人民币信贷约为4.24万亿。
数据显示，2010年一季度，银信合作产品业务增长3000亿元，一季度末余额达到1.3万亿。二季度，银信合作产品业务逐月狂飙，据测算仅二季度发售产品总额就达1.4万亿，而同期人民币信贷投放总额也不过2万亿左右。
日晚间，全国多家信托公司的负责人接到通知，一切和银信合作的有关业务被叫停。此次通知目前没有文件，中国银监会是通过各地银监局口头知会的形式来通知各家信托公司的。监管层对于银信合作的态度终于从高度监控过渡到了全面叫停。
时隔一个月之后，银监会再出重拳。日下午，银监会网站正式对外发布《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》，该文件不仅要求银行将此前发生的表外资产在今明两年内全部转入表内，还要按150%的拨备覆盖率计提拨备。
信托业在向6万亿规模冲刺的过程中必须将风控放在重要位置，自2010年至今，银信合作、房地产信托、票据类信托、信托资金池等业务受到监管机构的警示、叫停或窗口指导，下一个触及监管红线的将是什么？
随着上市银行业绩和监管数据的披露，市场对银行不良贷款的担忧加剧，今年二季度商业银行关注类贷款余额已环比连续三个季度上升，国内银行业不良贷款状况未来将如何演变。
7月26日，银监会正式同意深圳发展银行股份有限公司更名为“平安银行股份有限公司”，英文名称变更为“Ping An Bank Co.Ltd.”。
因在防范洗钱方面执行不力，汇丰控股墨西哥被墨西哥全国银行和证券委员会课以2750万美元的罚款。
轰动全球的银行同业拆借利率（LIBOR）操纵丑闻，正迅速演变成一场金融定价权和话语权的争夺战。
涉嫌为孙峰外逃提供资金帮助的渣打银行上海新天地支行，其私人银行业务客户顾问吴伊甸因有可能给持有新加坡护照的孙峰的资金外逃提供了某种帮助
郝婷反控星展对客户进行不良销售，交易前未告知投资风险，向星展索赔银行账户里原有的8000多万港元。
面对客户王岩退还4200元打印费及利息、公开道歉等诉讼请求，花旗称，此项收费属于单独定制的特殊服务，银行可自主定价，|个人中心|购物车
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网曝：我在东方融资网(钱智金融信息服务有限公司)被骗万元的经历
2015年6月中旬，我接到东方融资网客服打来电话，说可以提供贷款服务，我当时正好急用钱装修房子，就约好到他们公司谈一谈，第二天我到他们在南汽大厦6楼的南京分公司(目前搬到了南京中山路268号汇杰广场18楼)，进去一看公司很气派，地摊、商务隔间干净大气，面积有几百平米，一看就不象那种皮包公司，第一印象就迷惑了我！
当时跟我谈业务的是业务员明静和业务经理明娟（是否真名不知道 只知道名片上是这样的），我把我目前的个人贷款情况信用卡情况都如实告知，想贷款50万元，当时她们推荐无抵押个人信用贷款，我说我的信用记录不够再贷50万，他们说他们公司在银行有关系，各大银行业务员每周三都到他们公司开对接会。说下款快最快本周，本周要是来不及下周可以下款，服务费是15600元。看她们说的这么自信，公司看起来也挺正规的，就心动了，当时身上没带钱，另外对贷款的还款方式有分歧，当天就没签。回去后，后来是业务员明静跟联系，短信里明静同意我要去的还款方式是 先息后本 后我同意签合同，明静催我尽快办，第二天我就带上钱和身份证等资料到公司，签订合同。我在签合同落笔之前，我再次跟明静确定贷款事项，第一金额50万，第二最快本周最迟下周下款，第三还款方式为先息后本，第四银行利率年化7点几。得到她肯定答复后，我签了合同交了钱。当时心里挺开心的，终于贷到款了。 周末，我打电话给明静款能下否，她说再等几天，银行正好要降息，这样可以划算些。我信了，不就是再等几天嘛。过一周后我再打电话给明静款到了没，她说就这几天，南京银行会打电话给我，叫我保持电话畅通。又过了一周左右我始终没接到银行电话，又打电话给明静，她说第二天南京银行会打电话给我，第二天电话是来了，都被我手机360拦截了说是骚扰电话（此处怀疑是他们公司冒充南京银行给我打电话，因为他们公司由于每天往外打骚扰推销电话，公司所有号码都在拦截黑名单里面），她叫我关闭360，第二天我关闭360，接到了自称为南京银行工作人员的电话，问了我一些家庭基本情况，收入情况，我如实回答。 又等了2天，我的款始终没下文，我又打电话给明静，明静说等等，她去了解下情况，然后她给我回电话说，我被南京银行刷了，没通过。原因是，我在电话里回答南京银行提问的时候，提到了我哥哥是做生意的！（丫的，从来没人跟我说不能说哥哥是做生意的啊！！对此问题我给明静做了解释，她也无话可说），后来明静说再等等把，找其他银行办。 就这样又拖了一段时间，中间我不断跑到东方融资网南京分公司，不断电话催，就这样拖着，中间有自称杭州银行的，和自称稠州银行的跟我联系过，不过始终没能看到款。 一次次，腿都跑断了，却始终办不下贷款，后来我又找经理明娟谈了一次，我说以2周为限，能办就办，不能办就退款吧。明娟说，再等等。过了2周，款还是没下，已经是8月下旬了。我再到公司要求退款，明娟找名叫刘玲的业务员给我接洽。那天谈了一下午，刘玲中途几次请示领导，最后同意跟我签退款协议，但是要先收回交款收据，第二天我就把15600元的收据给他们了，签订了一份退款协议，刘玲说最迟7个工作日款退到我的银行卡。等了8天，款到了，只退了5800元，我打电话给刘玲，她说，公司规定的，只能退这么多。又到公司找过几次，都没用，我打电话报警，警察来了给我耐心解释了一下，这个属于合同纠纷，建议直接到法院起诉。其实我知道报警没用，只是想吓吓他们，因为问过大厦的清洁工，说报警的多了，警察来过好多次了，不归警察管的。怪不得，公司业务员看到警察来，如此淡定！但是我想，为1万元起诉，光律师费诉讼费都都不止这么多吧！到此，东方融资网成功骗取我1万元血汗钱，写出经过，引以为戒。 经过此事，梳理详解他们的骗术，请大家一定要注意！ 他们的骗术非常高明，几乎没有漏洞，我属于被骗了还知道自己被骗，【更多人是被骗了，不知道自己是被骗的！！！请看以下步骤】 【他们骗术分4步】： 【第一步】，用各种花言巧语让你觉得他们很容易几天内就能帮你从银行贷到款，先骗你交巨额服务费。 【第二步】，冒充银行给你打电话做调查，然后故意在你的调查回答里面故意找茬，说银行告诉他们是你说话中那些话导致被银行风控刷下。让你认为是自己说话失误才导致的贷款失败，有部分人会真以为是自己失误造成的，自然要承担责任，最后少退款不了了之。 【第三步】，如果第二步失败，就像我，我意识到那个银行电话调查不是我的问题。这个时候他们先拖着，然后给你设计一个套，隔三差五会有非常多的电话打到你手机上，都是说可以办贷款的，而且要求都非常低，有的可以先办贷款，办成后付手续费。这是一个套，此时你肯定急用钱，心里想着反正办成再给服务费，钱在自己手里不会被骗，然后你找一家办理贷款，比如还是50万，他们那你资料后去帮你办，最后却只办成10万，甚至更少5万。此时你肯定不交服务费，但是没关系。然后东方融资网业务员会告诉你，他们被银行告知你在其间又在其他地方办理了5万元贷款，其个人征信已经超额。现在无法再办理贷款了。责任归你，前面交的服务费一分不退了，你根本就想不到其实是个套。还以为真是自己的错误自己认倒霉。大部分人基本这3步就被搞定了。 【第四步】，如果第三步失效了，比如我，自从跟他们签约后，其他一切融资贷款电话打来一律无视，即使免手续费也坚决无视。此时，他们会直接给你继续拖着，拖到你受不了了，你会找他们，要求退款。这时候，他们会告诉你退款需要交回合同和收据。等你把收据和合同交给你他们，他们会退一小部分款给你。然后再联系他们，基本就爱理不理了。 多么严密的步骤啊，每一步都是陷阱，你总会上当，即使你走到最后一步，他仍然不退款给你，你也没办法，【告诉大家一个事实 融资纠纷目前是监管真空，几乎不归任何部门管。】如果你报警，警察会告诉你合同纠纷起诉解决。如果你找315，人家会告诉你融资纠纷不属于315管，315是管消费纠纷的。他们非常清楚，你不会为了一两万去起诉，第一未必胜诉，第二费用和时间精力成本太高，虽然我跟他们的谈话大部分都有录音，但这又有什么用呢，录音你放给谁听呢。你可能会疑惑，他们为什么不想办法帮你把贷款搞定不就行了吗？何必这么麻烦其实哪有这么容易啊，银行不是慈善机构，银行自己有风控，像我已经有30万信用贷款了，银行凭什么再给你50万的无抵押信用贷款，银行也怕亏啊你到银行办不成的，其实他们也多半很难很难成。 【他们的骗术流程非常流畅，他们从头到尾是从来不承认骗的，人家一直是说在帮你办的，即使到最后不退款给你，人家也是明确告知还在帮想办法的！你能说他诈骗吗！最多合同纠纷吧！最后附上交款收据，和退款协议，东方融资网，你这样榨取老百姓的血汗钱，即使你后台再硬相信总会让我看到你倒下的时候如果将来有人需要我站出来指证他们，我愿意实名站出来，我 QQ: 】 有网友在QQ群里问我一些问题，我整理一下集中回复： 1.为何不报警？ 我报警了，也有其他人报警，但是警察说不属于他们管的范围。另外这家公司背景很大，大老板胡玉建本身是亿万富翁又是上海的政协委员。 2.为何不到法院起诉？ 他们借愿意退款之名收走了合同和收款收据，然后跟我签了一份退款15600元的协议，但是细心网友提醒我了协议上说 本协议自收到退款后生效 ，也就是说我没收到15600元，所以该退款协议没生效，属于无效协议。起诉也赢不了。另外起诉费用和各种成本太高。 3.为何不去堵他们家？或堵公司门？ 第一我不知该找业务员还是找经理，第二堵家门没用 他们公司有后台，否则不会生存的，我去了也没用。第三，我也确实不想通过杀杀打打解决。堵公司门胡玉建更没用，保安直接就会把我赶走。 4.难道他们所有的贷款项目都是骗钱不办事的吗？ 也不是全部。有些按照你的征信本来你自己就能从银行贷到款的，他们会帮你办成。但是不管办成多少，没办成想退款门都没有！如果办不成他们就会设局骗手续费。关键词: （编辑：jkl）
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