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刷卡消费 信用卡要不要设置密码？
不查不知道，一查吓一跳。写字楼白领阿章昨打银行客服电话意外发现，自己使用多年的招行信用卡竟然没有设置交易密码，只要签名并任意输入一组六位数即可完成刷卡交易。也就是说，在商户普遍不仔细验证签名的情况下，他的信用卡很容易被第三方拿走盗刷。
事实上，当下的信用卡有两种消费模式：签名，签名+密码。一般来说，持卡人可任意选择其中一种消费模式。在银行卡违法犯罪案件不断上升的今天，持卡人要保证自己的信用卡安全，该作何选择呢？多数人爱用密码据记者采访了解，几乎所有银行都提供两种消费模式供持卡人选择。所不同的是，部分银行在客户申办信用卡时就要提前选择，部分银行在客户收到新卡之后另外作出选择——如果不作出选择则默认为其中一种情况。前者如中信银行，后者如招商银行。不管哪一种情况，持卡人事后都可打银行客服电话申请更改选择。记者对周围人调查发现，更多的人采用了“密码+签名”的方式。一家网站进行过专题调查，在回答“您的信用卡是设置密码还是使用签名作为主要确认凭证”的问题时，有54.4%的人选择了“密码加签名”，只有15.2%的人选择“签名”。在回答为何选择“密码+签名”时，多名持卡人回答说，当下除大商场大卖场的收银员之外，很少有商户认真核对签名，这意味着选择签名确认消费有很大的风险——第三方很容易冒名盗刷。“再说，密码有六位数，不知情者猜中的概率只有百万分之一。”市民胡先生说，密码再辅以严格的签名确认，安全性会更高。多家银行的客服人员在接受记者电话咨询时，也提出了倾向性意见：设置密码相对更安全。“国外的信用卡多使用签名确认，国内持卡人延续了储蓄卡设置密码的习惯，大多选择设密码。”招行武汉分行信用卡部陶雪说。不设密码更安全？央行颁布的《银行卡管理条例》中，明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。也就是说，一旦信用卡被盗刷，如果通过笔迹鉴定认定是假签名，商家将负担主要责任。“如果设置密码，保管责任在于持卡人。如果不设密码而发生盗刷情况，举证责任就在银行。这对消费者来说是利好。”招行武汉分行信用卡部陶雪说。多家银行信用卡部工作人员介绍，在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确可能会在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。但由于不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况。同时由于不是本人签字，在追究责任时，笔迹专家很容易就能分辨出真伪，在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失，个人是不需要承担责任的。据了解，目前广发、招行、东亚、光大银行等均向信用卡客户推出了失卡保障。所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人赔偿挂失前一定时间内盗刷造成的损失。不过这些银行的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码的信用卡。目前，招商银行和广发银行提供的是挂失前48小时保障，在挂失前48小时内发生的被盗用损失可向银行申请补偿，但保障范围不包括提现、转账等须使用密码的交易和网上交易。目前国内多数银行提供的信用卡失卡保障额度在1万至2万元，部分银行又将普卡与金卡区别对待。以招商银行为例，其失卡保障的额度最高不超过信用卡固定额度的上限，其中普卡每年最高损失保障额为1万元，金卡为1.5万元。“不设密码除了比较安全之外，还比较便捷。比如，在酒店吃饭时，可直接把卡交给服务员去刷，然后在服务员拿回的签购单上签字即可。”白领丽人蔡小姐昨说。最好多设几道门槛采访中，尽管正反方在选择哪种消费确认方式上有不同意见，但大家在同一个问题上的看法相当一致，即无论选择哪种方式，都最好有消费短信提示。一旦发生盗刷情况，这样好及时采取挂失等补救措施。采访中记者了解到，每家银行在短息提示服务方面相差很大，有的单笔消费无论多少都有免费短信提示，比如工商银行和兴业银行；有的单笔消费达到一定额度才免费发送短信提示，比如中信银行和招商银行。“在免费发送免费短信提示方面，招行的起点消费金额是100元，而交行是1500元，两者的起点金额相差巨大。“有关人士说。银行业人士提醒，考虑到目前国内尚不成熟的用卡环境，持卡人在使用无密码信用卡时，最好多设几道门槛，如短信提醒、交易金额限制等，并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。同时，拿到新卡后一定要在卡背面签上自己的名字，而且字体笔迹最好有一定的特色，别人不容易模仿。这样，既可最大限度地保障用卡安全，也可尽可能规避责任——一旦出现盗刷，不必承担太多责任。（荆楚网-楚天金报 张新雄 邬红波）
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输错信用卡密码消费交易也能完成?
银行：不少持卡人以为开通“消费凭密”，实际上设置的只是查询密码
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&&&&□东快记者黄弘妍&&&&日前，读者薛女士拨打东快热线968977反映她在使用信用卡消费时，输错密码却依然能够正常消费的经历，她担心，如果任何密码都能通用，那万一信用卡丢失被人盗刷岂不易如反掌？&&&&原来，薛女士的这张信用卡没有开通“消费凭密”的功能，依靠的是签名交易，因此密码不顶用。东南快报记者调查后发现，很多持卡人设置的只是查询密码，而非交易密码。&&&&消费者：输错密码刷卡也成功&&&&薛女士回忆，上周末，她在餐厅吃饭后使用信用卡埋单，不慎输错了密码，POS机竟然没有提示错误，照样“吐出”回单，服务员让她签字后，表示已经交易成功了。&&&&昨日，东南快报记者持自己的一张与薛女士所述的同一发卡行的信用卡，到一家大型超市消费。结账时，记者故意输错密码，POS机很快开始打单，服务员也没有任何疑义，在回单上签名确认后，这笔输错密码的交易就这样“顺利”完成了。&&&&为何输入错误的密码也能交易成功？就此情况，东南快报记者拨通了该行的客服热线进行咨询。客服人员查询后的说法是，记者和薛女士的卡都没有开通“消费凭密”功能，一直都是凭签名交易的，因此在要求输入密码的时候，“随便按6个数字都可以刷卡成功。”&&&&该名客服人员同时表示，该行信用卡持卡人如果想要凭借密码交易，需要申请开通“消费凭密”功能，刷卡消费时才&&&&能起到密码保护的作用。当东南快报记者表示曾经设置过密码时，这名客服人员称，设置的是查询密码而非交易密码。&&&&东南快报记者了解到，有部分银行默认信用卡不设密码，但持卡人可以自主选择使用密码支付。也有多家银行信用卡在激活时会引导持卡人设置密码，所设的密码就是今后消费的凭证。&&&&在榕商业银行信用卡部工作的张女士介绍，现在的信用卡一般都能提供几种刷卡方式。比如签名支付、密码支付，或者“密码+签名”的支付方式。签名支付的方式只设置了查询密码，而刷卡时凭签名确认；密码支付则需要开通这项功能，需另外再设置一个交易密码。&&&&持卡人可能会疏忽开通“消费凭密”的功能，误将设置的查询密码当交易密码。“而且信用卡会有多种类型的密码，激活卡片时，最好向工作人员咨询清楚，再根据需求设定。”张女士提醒。&&&&业内人士：仅凭签名，卡片遗失风险大&&&&记者了解到，多家银行失卡保障业务的赔付都限制为签名交易的方式，比如招行、光大等，对于凭签名无密码的刷卡模式，在信用卡正式挂失前48小时内产生的盗刷，可向银行申请进行赔偿。平安银行信用卡的持卡人若选择“仅凭签名”消费方式，并未开通“消费凭密”功能，在挂失前72小时内发生的、因信用卡被盗用造成的刷卡消费损失，也可申请由银行承担。&&&&那么是否不设密码的信用卡才更有保障？&&&&对此，在榕一家银行的相关人士表示，信用卡不设置密码，万一丢失会产生较大风险且赔付流程较麻烦。&&&&此外，东南快报记者也了解到，也有银行将失卡保障的范围扩大，涵盖密码交易的盗刷行为，也可向银行申请赔偿，但这项“升级版”的失卡保障业务，需要持卡人付费获得。开通后，持卡人账户变动将以短信形式告知，并且提供用卡安全服务，通过签名或密码的盗刷均在保障范围内。
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