市场上流动性较好的金融产品有哪些 A28-理财-新闻晨报
& A28：理财
投资者教育――你问我答
市场上流动性较好的金融产品有哪些
日 & A28 ：理财 &
稿件来源：新闻晨报 &
&&&&张女士：目前市场上流动性较好的金融产品有哪些？特点如何？　　答：张女士您好。目前市场上流动性较好的金融产品主要有货币基金，银行开放式理财产品和互联网“宝宝类”产品。　　货币基金是由基金公司发行的,主要是投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、AAA级企业债等短期有价证券。这些投资品种安全性高，流动性强，收益稳定，具有“准储蓄”的特征。　　随着互联网金融的兴起，市场上出现了很多“宝宝类”产品，其本质就是一款货币基金产品。“宝宝类”产品的优点在于购买起点低、灵活性强、更加便捷，但现在由于各类“宝”受到银行资金转账限制，很多银行均对其设置了单笔限额或单日限额，因此在购买的量上受到了一定的约束。　　开放式理财产品是由银行端发行的，投资方向与货币基金在一定程度上有所相似，主要投资于债权类资产、债券和货币市场工具及其他符合监管要求的资产组合。开放式理财产品赎回通常可以做到即时到账，从风险程度来比较，由于都是投向于货币市场工具，因此和货币基金一样都属于风险较低的投资类产品。但银行理财产品受到银监会等机构的监管，产品相对比较稳定。　　现在市场“宝宝类”产品的火爆源于其比之银行产品的更高收益，但随着市场稳定，货币基金的收益也已开始回归正常范围，相对于银行产品的优势也不复存在。　　另外在赎回时，银行开放式理财产品基本是当场到账，而货币基金以及“宝宝”类产品一般都在T+1日到账，如果在T+0日到账，通常都有限额要求。　　所以购买金融产品应该选择适合自己的，并且要看请所购买产品的本质，如果对产品不了解，应该在咨询专业的理财师进行适合度评估后再进行购买。　　（建行浦东分行金钥匙理财俱乐部　唐俊迪）
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现在做什么投资理财好
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你可能喜欢2016银行理财如何挑选 且看这几招
来源：投资与理财&
作者：张颖馨
　　理财所得收益或许没有股票疯狂，但它胜在稳健。因此，要遇到收益不错且风险较低的产品，一定要快、准、狠地拿下，“过了这个村，就没这个店了”。
&&& 曾经风光无限的“宝宝军团”逐步跌下神坛，收益率跌破3%。与此同时，银行重回人们视野。的确，对于保守型投资者而言，要想在2016年稳稳当当地“掘金”，恐怕没有比银行理财再合适不过的了。银率网数据显示，银行理财产品平均预期收益率从2015年1月底的5.25%降至2015年11月底的4.34%。银率网分析师闫自杰认为，虽然银行理财产品收益率在2015年出现下降趋势，全年总体收益在4%附近徘徊，但是综合考虑收益和风险因素，相比市场上大部分固定收益产品，银行理财仍然是目前投资者较为理想的稳健投资方式。
　　挑好节点
　　“2015年银行理财产品整体收益也在下降，吸引力一般啊！”有投资人向记者抱怨。事实上，虽然银行理财收益不如股票来得疯狂，但胜在稳健，而且如果选准节点，同样可以获得不错的收益。 据中国电子银行网监测，日在售预期年化收益率在6%(含)以上的银行理财产品为1款，本期预期收益率最高为7%。全国理财产品方面，预期收益率在5%（含）以上的有16款，预期最高为6%。 理财分析师认为，春节前银行通常会发行一批高收益理财产品以争取储户的年终奖金，可能会迎来收益小高潮。“虽然理财产品的收益率可能在月初出现下行，但很可能仍保持相对高位，更不排除在临近春节前再现高收益产品发行的小高潮。”该理财师指出，投资者要观察银行理财产品的预期收益率是否真正开始下行，可以关注各家银行发行的“T+0”类产品，“因为这类产品与市场利率挂钩最为密切，建议投资者可以将这类产品的收益率变化当成整个理财产品的收益率风向标”。
　　宜长不宜短
&&& 既然银行理财收益在特定节点会迎来小小的回升，那何不进去薅一把赶紧出来？其实不然，有分析师提醒，当前的银行理财策略应是宜长不宜短。 从2014年11月至今，央行已6次下调存贷款利率。当前，1年期存款基准利率仅有1.5%。这意味着现在存款10万元1年定期，会比2014年11月初存1年定期少拿整整1500元利息。 展望2016年，不少机构给出的预判是仍有降息可能。理财分析师认为，2016年货币政策将继续以宽松为主，负利率时代来临，预计全年还有多次降息和降准的可能性。因此对投资者来说，当前的银行理财策略应是宜长不宜短，尽早在“双降”周期来临前投资中长期理财产品，提前锁定高收益，如果对灵活性要求不高的话，甚至可以直接选择1年期或更长的产品，这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止2016年继续降息带来的收益影响。
　　选准产品是关键
　　面对眼花缭乱的银行理财产品，选好“篮子”放妥“银子”显得尤为重要。银率网理财分析师提醒，要看哪个银行的投资理财产品好，首先就需要对每个银行的投资理财产品进行了解，之后通过对比进行选择。若遇到收益不错且风险较低的产品，一定要快、准、狠地拿下，“过了这个村，就没这个店了”。
　　记者从各家银行官方网站上注意到，不同品类的银行理财产品，收益高低不一样，风险大小也不一样，应该怎么选？
　　首先，看期限长短。选择银行理财产品，不仅要了解该产品的收益期，还要着重了解产品认购日到成立日之间是否计息，以免造成资金的时间成本损失。
　　其次，看投资方向。理财产品安全程度和预期收益率能否顺利实现大多由投资方向决定。如果是理财， 还要看还款来源和担保方是否是资金实力雄厚的企业或政府。如果是，则其风险相对较小，预期收益实现的可能性相对较大。
　　第三，看风险等级。理财产品不仅有本身的投资风险，还会有其他风险存在。理财产品说明书上一般都会标明该产品的风险等级，投资人在购买银行理财产品前要尽量选择和自己风险偏好相对等的理财产品。
　　最后，看收益率。产品收益可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。其中，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而后两者只能看预期收益率能够实现的概率有多少。
　　中小银行收益率往往更高
　　有的投资者认为大银行的理财产品比中小银行的风险更低、更靠谱，其实有些片面。银行规模大小绝对不是判断理财产品风险高低的标准，而且一些中小型银行的理财产品预期收益要比大银行的高。从过往经验来看，预期收益排前的往往是一些规模较小的股份制银行和城市商业银行，排在中间的是规模比较大的股份制银行，而预期收益比较低的是大型国有银行。另外，目前几乎所有银行理财产品都实现了到期兑付，可以说风险相当低。
　　选准渠道
　　很多银行都推出网上银行专属产品和手机银行专属产品，这类手机银行专属理财产品以高预期收益率为卖点，一般手机银行专属理财产品的平均收益较同期限的传统理财产品能高出0.1％～0.5％。或者可借助一些第三方应用进行挑选后购买，比如PC端的银率网和手机端的融360、马上理财等APP。以马上理财为例，不仅可向用户提供正规银行理财产品的信息查询比对功能，在选择相应的理财产品后，还可直接导航至最近网点购买。
　　买理财还得买银行发行的
　　上面两个窍门都是针对银行理财产品，但目前上理财产品满天飞，投资者往往很难辨别清。作为投资者，先得认清哪些是银行的，哪些是冒充的。在2013年民营银行试点开始时，就曾出现过众多“自封”的银行，还有些P2P网贷、民间借贷喜欢包装成银行理财产品，捞一票就跑路，投资者需要仔细辨别。
（责任编辑：李治华 HN026）
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