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您好，关于小额贷款的问题。叫什么达飞金融公司，三个月前，...
用户：lvf8*** &
| 江苏-常州 | 发布： 15:20:17
您好，关于小额贷款的问题。叫什么达飞金融公司，三个月前，我弟拿了我的身份证去贷款，关键是我是知道的，但是他还了两个月就不还了，现在那公司天天打电话找我要钱，当时贷款的时候，只拿到两千现金，但是他们公司却让我还七千六百多。所以，我想问一下，要是他们公司的人到我家来来找我要钱的话，我打死他们会有什么后果。
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提问者:&&z7dt&|[云南 昆明];& 15:49:53
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国家信息产业部备案 鲁ICP备摘要：一匹中国“普惠金融”大黑马正在低调潜行。其实，称之为黑马也许并不合适，因为它已经低调发展了10余年。称之为“互联网范儿”也不合适，因为它有实实在在的盈利。这在牛皮满天飞、跑路处处有的“互联网金融”行业，简直就像一个异类！它，就是达飞金融。
一匹中国“普惠金融”大黑马正在低调潜行。
其实，称之为黑马也许并不合适，因为它已经低调发展了10余年。称之为“互联网范儿”也不合适，因为它有实实在在的盈利。这在牛皮满天飞、跑路处处有的“互联网金融”行业，简直就像一个异类！
它，就是达飞金融。随着近日APP累计借款额突破一百亿大关，达飞金融及其普惠金融的独特打法正在受到行业内外前所未有的关注。本期深受读者欢迎的《互联网金融酷评》系列，就来简单八一八。
【长尾：没信用的7亿人和蓝领红利】
先介绍一下故事的男主角。达飞金融总部位于深圳前海，主要以普通大众为服务对象，旨在通过手机为有资金需求的个人或个体工商业主提供个人信用小微贷、理财、消费分期等一系列金融服务。
2013年12月，达飞金融就推出了核心产品“现金循环贷”，截至2015年8月，已有31万用户选择了该项服务，贷款总额累计已突破100亿元人民币。现有7000余名员工，在全国24个省、直辖市及自治区设立了200余家分公司。按照互联网行业的观点看，是一个不折不扣的重公司。然而，达飞金融的客户平均每单贷款额却不到1万元！
“中国差不多快14亿人口，信用卡才2亿多张，很多人都有好几个银行的。剔除这些重复的，没有信用历史的人占绝大多数，就是说没有信用历史的人占绝大多数。但是这些人每天都要花钱，要消费，包括衣食住行。我们做了一些传统金融机构不愿意做的，现在还不能做的金融服务。”达飞金融CEO张旭廷感慨地说。
我曾在2015年中国互联网大会上的主题演讲中提出，移动互联网时代中国有一个“蓝领红利”现象，就是很多低收入、低信息化者成为网民。譬如许多打工仔没有电脑但有手机，老人不会用电脑但会用手机，所以直接从PC时代跨越到移动互联网。而这对于中国而言，无疑是一个很大的机会。毫无疑问，达飞金融抓住了蓝领红利。
亲测了一下，达飞金融的网站、微信号以信息展示为主，不涉及交易。100%的交易流程都是在手机APP上完成的。庞大的地推队伍和合作伙伴线下获客，马上注册，全程APP实现。达飞移动支付APP利用移动互联网，将投、贷、还三种功能集成在一个手机APP里，用户能够在APP上完成理财、借款、还款三个环节。APP中还包含有达飞移动商城这样的消费分期金融服务功能。
长尾市场和蓝领红利，18个月APP个人贷款突破100亿也就不奇怪了。
【风控：3%坏账率的背后是大数据】
对于普惠金融来说，风险控制是一个挥之不去的沉重话题。
“普惠金融”的本义，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的农民、小微企业、低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为服务对象。近年来，普惠金融红得发紫，孟加拉的尤努斯甚至因此获得了诺贝尔和平奖。
但在中国，普惠金融却步履维艰。因为这些群体的信用数据严重缺失，缺乏抵押物，传统金融机构根本不愿意放贷----Businessisbusiness，谁也不愿意为“情怀”的虚名去瞎扔钱。严格意义上讲，因为中小企业贷款难，以至于不得不求助于民间高利贷，其核心也在于此。
然而，达飞金融的坏账率只有3%！这甚至大大低于中国银行信用卡的平均水平。雇佣这么多人，客户贷款额这么小，坏账率还这么低？达飞金融凭什么？答案是大数据系统建立的竞争力。
“风险管控关系着互联网金融企业的生死存亡。因此，在中国做互联网金融，如何利用非信用数据来做信用评估、风控以及催收，就成为我们必须要解决的问题。”张旭廷表示。
据悉，达飞金融用十年时间打造了一套自有的“星云”系统。据他介绍，“星云”系统通过大数据手段做出数据模型，然后利用技术手段，建立可为特定客户人群做信用评级的体系。利用该体系，可以对目标用户的行为习惯、生活习惯、消费习惯进行分析，然后通过分析结果进行信用授权。
“目前为止，达飞金融90%的贷款申请做到了自动化审批。利用大数据手段降低信审成本并有效的做到风险控制。达飞金融能够在一年多的时间里取得突破百亿的成绩，而且保持坏账率在低位，真的来之不易。”张旭廷自豪的表示。
对金融业来说，风控永远都是第一位的。利率啊、担保啊，这些都是围绕风险定价的。达飞把IT技术和互联网、大数据深度融合起来，经过十几年沉淀耕耘，形成了强大的核心竞争力。
【C2C：2B网贷公司为毛频频跑路？】
除了长尾市场和大数据竞争力，我认为，达飞实现稳健增长的一个重要因素是：主做toC（customer）个人市场。
我曾写过，中国金融存在“三个奇怪”：一个是民间投资渠道的极度狭窄；一个是中小企业对贷款的极度渴求；一个是银行等中介金融机构的严格监管。在这样的“夹缝金融”背景下，互联网贷款因为门槛低、收益高，诞生后获得了高速发展。
看起来什么都不需要做，个人只需要通过网贷网站将资金出借，就可以获得号称年化10%到24%的收益，这让许多普通投资者对网络贷款趋之若鹜。然而，一年前的统计数据表明：全国累计有119家网贷平台“跑路”，涉及资金共计21亿元左右。非法集资、跑路、失联，今年的形势恐怕更严峻。
网贷公司问题频发的一个很大原因是，网站方为了快速博取收益，将募集来的投资者资金贷做toB（business）企业市场。基于中国社会诚信机制、法律体系的不够完善以及网络的虚拟性，让toB的网贷风险一路累积。往往一个企业的网贷坏账就能吃掉全年的利润！7月份，财新网一篇报道引发与P2P网站积木盒子的撕逼口水战，据说起因就是因为一篇河北某企业贷款问题的报道。
而达飞金融主要做2C市场，即平均客户每单贷款额不超过1万元，这就大大分摊了风险。“我们的创始团队和股东都是传统金融行业人士出身，做了许多年toB业务，非常审慎，这其实是积累下来的经验和敏感性。”张旭廷称。
纯互联网人做金融有一个问题，就是非常激进、高调。但对于金融行业来说，洽洽强调风险、稳健。某种意义上看，互联网作为技术工具，需要和传统金融的规律深度整合才能发挥威力，而不是动辄高喊颠覆。现在，中国多少做小额贷款的互联网公司死掉了。银行坏账率1.4%，互联网金融坏账率20%，这还怎么玩？
“ToBortoC，It’saproblem.”当然达飞的经验不适用于整个行业，但至少提供了一种启发。
【结束语】
对普通百姓来讲，传统金融的门槛其实非常高。一是专业性门槛，很多老百姓被名词、术语等挡在金融行业之外；二是财富门槛，很多比较好的产品对用户资产有很高的门槛限制，普通老百姓常常望尘莫及。
互联网贷款作为一种革命性的手段，贷款主体模糊化，人人都可以贷款，人人都可以借钱给别人。本质上是符合互联网“让一切自由连接”的精神，不能因噎废食彻底否定。做好风险控制、坚持四条红线就好，抓住机会的网贷公司会长的很大、很大。
以达飞金融为例，按中国银行业的五级分类，去年的不良率在百分之三点几，比很多银行的信用卡坏账率还要低。在短短一年多时间里就实现了百亿目标，千亿目标还会远么？
方向对了，就不怕路远。
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作者：重创新之父、互联网+转型教练，中国十大自媒体、微信公众号【王冠雄】，。
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