提醒！个人征信不良记录你最关心的“秘密”最后一个疯了
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核心提示：工作单位一定要和工作证明上的一致;如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。
&2015年，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，许可 8 家机构进行个人征信业务试点，标志着中国个人征信业向商业化迈出第一步，首批个人征信牌照将于近期正式颁布。
关于征信报告，很多卡友不明白是如何解读的，你是否对自己的征信报告也有很多疑惑呢?个人征信你最关心的9大秘密，各个让人惊呆!!
【查询请求时间】是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间;
【报告时间】是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。
报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦!报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。
【配偶信息】一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。
&已婚&但看到配偶信息空白，千万不要以为报告出错啦!
【工作单位】一定要和工作证明上的一致;如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。
【贷记卡】是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现。
【准贷记卡】是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
一张双币种信用卡(含人民币账户和美元账户)，商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。
所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。
　　【未结清账户数】是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。
【未销户账户数】是指其名下未销户(含正在使用和尚未激活)的信用卡账户数量。
★ 同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%
【具体机构名称】是不会显示的，都会以代码形式呈现。
★ 最下面那条可是至关重要的还款记录!时间是从左到右距离当前日期越来越近的。
　　表格里的解释要看清楚哦，每一个数字代表着不同的逾期天数
一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。
【透支余额】和【已用额度】都是反映欠银行钱的数量(包含本金和利息)，只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为&透支余额&，贷记卡展示为&已用额度&。
信用卡的逾期单位是：次;而贷款则是：天。
贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。
当月有逾期需要提供还款证明。
【查询记录】反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。
原有查询方式无法满足市民需求
随着个人信用信息应用越来越广泛，个人信用报告作为个人的&经济身份证&，对个人贷款、信用卡办理等与信用相关的金融业务产生极大影响，人们开始越来越重视个人信用问题，个人信用报告查询量呈急剧增长态势。
据人民银行大庆市中心支行工作人员介绍，目前，我市个人信用报告的查询途径有临柜查询、互联网查询和金融机构查询。由于金融机构查询仅供其内部办理业务查询评估使用，互联网查询虽然在一定程度上缓解了临柜查询的压力，但互联网查询不即时出报告，这让临柜查询成为市民最常用的查询方式。
数据显示，今年上半年，我市临柜个人信用报告查询量为25685笔，这意味着平均每个工作日有1000多人查询个人信用报告。
由于临柜查询流程繁琐，还需要身份验证等原因，导致办理效率低下，排队现象严重。为解决临柜查询量大且低效的问题，今年7月，人民银行大庆市中心支行购置了一台个人信用报告自助查询机。
信用好坏&刷脸&就可查
据了解，我市个人信用报告自助查询机已于昨日在我市亮相，在中国人民银行大庆市中心支行一楼综合服务大厅安装，有需要的市民可自行前往查询。
记者了解到，个人信用报告自助查询机配备了身份证扫描仪、摄像头等，具有身份证感应和人脸信息比对功能。市民只要将二代身份证放在机器上，机器会自动读取相关信息，随后机器会将身份证照片与现场个人影像进行&刷脸&比对。比对成功后，市民只需输入手机号码，便可将报告打印出来，操作时间不足一分钟，查询效率明显高于柜台人工查询方式。
人民银行大庆市中心支行工作人员表示，个人信用报告自助查询机查询效率高、比对准确、占用空间小、摆放灵活，可有效分流临柜人工查询数量，提高查询速度。
13种情况在银行系统中将留下不良记录
1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。
2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。
4、贷款利率上调，仍按原金额支付&月供&，产生利息逾期。
5、水、电、燃气费不按时交款。
6、个人信用卡出现恶性套现的行为。
7、助学贷款拖欠不还款。
8、&睡眠信用卡&不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。
13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
（本文综合东北网、融360等报道）
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> 图：有关去人民银行征信中心查询个人信用报告的几点说明（菲菲猫
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我是菲菲猫
图：有关去人民银行征信中心查询个人信用报告的几点说明（菲菲猫写哈）
&26A9907B010-010-&&&&&&&&&公交路线：2009&1278345&512455
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感谢菲菲猫！大晚上发帖子帮助大家
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cimu1168@sohu.co
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huashuojianghu
好人啊，帖子有用
huashuojianghu
去过，到那办事也挺快的，就是市里坐车太慢了！
买了，就要坚持自己的意见，不能后悔。。
很爱很爱刘若英
回复：这帖子太实用，太给力了，全社区置顶了！
我大概三四年前也查过，就是在月坛北街，七彩云南那条街。当时是因为我申请几个信用卡（包括中信，民生，还有交通的）都没批下来，所以很怕是不是自己的助学贷款影响了信用记录，结果一查除了几张办的借记卡纪录，就没有别的了。后来放弃了这些BS我的小银行，直接办了张建行的信用卡。
> 图：有关去人民银行征信中心查询个人信用报告的几点说明（菲菲猫
后您才能在本论坛发布信息！&2006年3月，经中编办批准，中国人民银行设立中国人民银行征信中心，作为直属事业单位专门负责企业和个人征信系统（即金融信用信息基础数据库，又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和维护。同时为落实《物权法》关于应收账款质押登记职责规定，征信中心于日建成应收账款质押登记系统并对外提供服务。2008年5月，征信中心正式在上海举行了挂牌仪式，注册地为上海市浦东新区。日施行的《征信业管理条例》（简称《条例》），明确了征信系统是由国家设立的金融信用信息基础数据库定位。目前，征信中心在全国31个省和5个计划单列市设有征信分中心。
&作为专业化征信机构，征信中心依法履职，积极推进征信系统建设，保障系统安全稳定运行，加快系统升级优化，深入推进服务转型，加强产品研发与应用，切实维护信息主体合法权益，充分发挥征信系统作为我国重要金融基础设施作用，为推动社会信用体系建设做出了积极的贡献。
&建成全球规模最大的征信系统。1997年，人民银行开始筹建银行信贷登记咨询系统（企业征信系统的前身）。自2004年至2006年，人民银行组织金融机构建成全国集中统一的企业和个人征信系统。今天的征信系统，已经建设成为世界规模最大、收录人数最多、收集信息全面、覆盖范围和使用广泛的信用信息基础数据库，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。截至2015年4月底，征信系统收录自然人8.6亿多，收录企业及其他组织近2068万户。征信系统全面收集企业和个人的信息。其中，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等各类放贷机构；征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国。形成了以企业和个人信用报告为核心的征信产品体系，征信中心出具的信用报告已经成为国内企业和个人的“经济身份证”。
&征信系统应用广泛、成效显著。征信系统已经在金融机构信用风险管理中广泛应用，有效解决了信息不对称问题，提高了社会公众融资的便利性，创造了更多的融资机会，促进了信贷市场发展。征信系统的广泛应用，显著提高了社会信用意识，在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制。
&今后，征信中心将继续深化服务转型，全面提升可持续发展的能力和水平，把征信系统建设好，努力为全社会提供更加优质高效的征信产品和服务，继续为我国金融体系稳定、社会信用环境改善发挥作用。人民银行征信报告有什么具体的作用和意义？
因为刚进银行，之前的工作性质和这块不太搭边，而最近更多接触的是信贷，对于征信报告的重要性能感觉到，但是概念很模糊，求清晰解答，大致包括征信报告的作用、意义、针对性是否真的那么强，怎么去合理分析，如果太多，可以附加链接资料，多谢诸君了！PS：可能的话，来点干货，普通的类似逾期影响贷款这样的一句话答案就不要了。再拜谢！
谢邀最近很少看完整地企业征信资料了，一般都是让同事按照精简格式摘要好之后再看，但是征信的确是日常的一个好工具。简单地说一下征信对于银行信贷工作而言，对你最重要的信息有三块1.借款信息2.担保信息3.违约信息当然有人会说还包括什么基本信息、财务信息之类的，对于从事信贷业务，你直接从企业了解到的信息比征信上的更及时更完整，所以那点信息量对你而言几乎无用。这些信息对你而言的作用主要体现在三方面，贷前和贷后和信用1.贷前，通常你可以通过企业提供的资料来与征信核对，摸清企业借款信息。这块资料没有企业敢于提供虚假信息。因为通过银行借款都是要上征信的，所以通过这块资料，你比较容易摸清企业的负债规模。但是这个信息通常不完整的，目前的所谓银子银行和民间融资都是不上征信的，很多村镇银行、委托贷款都不上征信。既然不上征信企业就能少提供则少提供，一方面可以减少企业的书面负债率，另一方面可以可以更容易的与销售匹配获得借款。比如销售个2亿借款个1亿还算正常，但如果让你知道实际负债1.5亿你就不太敢借款给他了，他也知道，所以不上征信的能隐瞒则隐瞒。其中也包括了被担保信息，通常担保是一种或有负债，别人为他担保大部分情况他为别人也担保，但是如果不上征信的担保你看不见。但是你能看到的担保和借款信息向你提供了两个很重要的信息。贷款结构和担保结构。一个企业的征信上的贷款结构如果大部分都是股份制银行以及承兑汇票，通常企业承受的财务成本较高，说明融资能力较弱。为什么融资能力较弱？这你就要深入分析了，是规模的问题还是行业的问题？是否企业出现了风险？正常有一定规模和经营实力的企业大部分融资行应该是国行和市场上价格水平相对较低的出借方。其次，是担保结构。你可以从企业的对外担保中看出这个企业有互保关系的通常是哪些企业？如果企业的对外担保规模远大于借款？是否存在有非银行机构融资的可能？通常企业不会给别人担保500万别人给他担保300万（时间错位除外）。最后，看一下担保占借款的比率是否较高，如果较高体现出企业依靠信用扩张较快，这通常揭示了企业不是自有资本较少就是有可能存在亏损。当然还包括了保函、信用证等信息，就不一一例举了，这其中既有涉及到业务模式的也实际到企业经营能力的。但是为什么企业要用某种特定的融资方式，一定是有内在逻辑的，这点一定要多思考。2.贷后，一旦企业与你发生借贷关系。那么他的经营的方方面面都会在资金层面体现。对企业判断最困难的地方就是在于信息不对称。不对称包括了两方面，第一你不可能知道企业所有的信息，第二你不可能及时的知道企业的信息。征信作为贷后的一种非现场管理手段是非常好的。你一旦为企业建立起信息库就像淘宝购物，尽可能连续的记录企业信息。其中就包括了持续的借款担保信息，如果一个企业在你借贷期间的某个月发生了突然的大规模额度变化达到30%你就马上要进入现场了解，是什么导致了这个变化。是转贷？收贷？还是亏损导致的贷款平移。正常的企业经营应该是平稳的，任何突然的涨跌背后一定有一个合理地解释。依照法律上的一个名字，你是否能够“合理怀疑”推出结论。3、信用是通过违约信息揭示的。违约信息最重要的意义是揭示了企业的契约精神，我们大概内部有个统计，曾经有较多违约记录的企业不管怎样解释（他会说最初是征信系统不完善后来是财务人员不尽职，老是忘了还款日等等。在最初发展人行征信系统的时候的确是经常发生，但2003年以后这种情况很少了）哪怕是企业的确忘了在还款日还款，第二天还上了还是证明企业的遵守契约的精神是不足的，这样的企业在一帆风顺时不会有任何问题，实际上无赖变有钱了也讲义气。但是一旦将来与你发生违约情况了，那么企业的主动偿债意愿会大大降低。而这样的企业也更容易在未来发生风险，一个连钱都不及时还的企业还会及时交货？及时付材料款？市场经济的基石就是契约精神，一个企业的精神在逻辑上时相同的。所以，违约记录较多的企业哪怕现在经营的再好也要有足够的风险意识。以上两点只是简单论述。实际上征信的作用就像所有的对企业考察得出的信息一样，是大数据的一部分。我们所做的一切工作就是消除信息不对称，实际上如果你能像企业主一样做到及时的了解到企业经营状况的所有信息，那风险就变成可控了。但是，事实上这是完全不可能的。所以，温州金改要建立起民间登记信息，某种意义上就是完善征信系统，让企业透明度增强，也便于金融机构控制风险。另外还有些辅助信息，什么法院的、排污的，这种人人能看懂的就不说了。总之就是一个结论，在与企业相关的信息中，征信的信息未必完整但基本真实，这是你最能肯定的信息，千万不要轻易错过，可能很多企业介绍的与财务信息业未必真实，眼见未必为实，但征信上的借款担保和违约信息一定要仔细研读。实物工作吐槽完，发散一两点。我国目前的征信条例还没有发布，实际上征信行业是个大行业，无非现在主要被央行垄断。银监也有个征信系统的，我在进出口银行看到过。在市场经济较为发达的国家，实际上征信就像一个人的身份证，因为他们的系统是相通的。如果你欠钱不还，办理签证都成问题。你刷不了信用卡，买不了房和车，应聘的时候被淘汰。我国据不完全统计，去年征信行业的总产值应该有20亿元左右，实际上征信也应该商业化（符合法律规定的商业化，因为涉及到太多的隐私问题）。可以为很多行业提供信息来降低经营风险。良好的征信服务有利于提高企业和个人的诚信，降低社会交易成本。所以，征信的未来，主要是指征信行业的发展和作用是相当广阔的。实在不好意思，匆忙说两句，这两天太累，休息去了
此中有真意：
其实征信报告也只是一个辅助作用并没有太多的保障：一般来说主要考察以下几个方面：是否有借款逾期情况，逾期次数较多的，一般就纳入了不良信誉的范围；偶然逾期的一次，只要对方给出合情合理的解释，而借款其他条件不错的话，一般也不会太在意；查看在银行的借款情况，主要看借款金额是否过大，还有借款的到期时间，结合财务报表看其是否有能力按时偿还已借款项；查看银行流水剔除偶然出现的较大的整数倍的金额项，一般含有小数点或金额较小的为企业正常的流水，然后判断其是否与财务报表中的相关数据配套，对于制造业还要结合其水电费用单判断其生产是否正常，是否与销售指标相符等。一般来说征信记录更新较快，时效性较强，所以时间拖的比较久的信贷调查应该重新调录征信报告。
来抛砖引玉。我不是做熟业务的客户经理，就自己接触到的情况而言，简要总结如下：1.作用：除了是否曾经出现贷款逾期外，还能看到其他银行对借款人的授信情况，方便授信时测算借款人的实际资金需求，防止多头过度授信引发的风险。这是授信前报告的必备内容，是一定要查的。2.局限性：信息录入系统不是实时的，有滞后；也有一定出错概率。不可全信，需要结合其他情况判断。
作为一名几乎每天都要进征信系统进行查询的客户经理来说，征信系统真的是神器！ 手机打字较乱请看官谅解。分割一下首先征信分为个人征信和企业征信。个人征信比较简单，但是所有个人信息全部在上面，主要有：基本信息，逾期及违约信息，信贷信息等，注意这不仅是现有发生也包含历史信息，对客户办理个贷房贷车贷信用卡等等等等都是必不可少的，所以各位一定要注意自己的信用记录，因为是联网的哦。企业征信内容也很多，不管在哪家银行您办理的贷款，承兑，信用证，保理，对外担保等等业务的信息都会在显示，就不一一列举了。总的来说，征信系统是金融机构审核客户信用，借款，担保等情况来判断业务风险的一种必不可少的方法。当然，查询都是要办业务，并经过客户签字或盖章授权的我们才查询，没事的话谁也没兴趣和时间来看那么长的报告。
本人用自己在银行的工作经验，粗略回答。由于只是在零售个贷部，主要讲个人征信。不足莫见怪。现如今是一个建立在信用基础上的大数据时代，征信报告便能直观地体现个人和企业的信用状况，你的任何借款还款信用卡信息都会纪录在征信报告上，作为日后银行审批是否给你贷款的最基本准入条件。至于每个银行不同产品的要求标准不同自当另当别论。征信报告上一般包括第一，个人基本信息，如身份，工作，居住信息等。第二，信息概要提示，包括贷款和信用卡的笔数，未结清和逾期数。第三，贷款和信用卡的每一笔交易明细，账户状态，这里有还款记录，N表示正常，1,2,3等数字代表逾期天数，这里是银行判断信用的重要条件，第四，查询次数。查询次数过多对你本人绝对是不利的，贷款机构会认为你本人现阶段急需资金，还款能力不确定，不一定会给你贷款所以任何机构想查询你的征信，必须要经过你本人的授权同意才能查询。信用贷款是时下流行的贷款方式，虽然金额不比抵押贷款高，但能用很多方案来做，门槛不高，符合要求的年轻人都可以贷款。像大家应该经常会看到一些小额贷款公司的小广告。用房贷月供，保单，全款房，工资流水，社保，公积金，车贷都可以来做信用贷款，简单说就是钱生钱，所以人一定要学会理财！珍惜征信，建立良好的信用记录，不要随便向外贷款，办理信用卡，经常使用蚂蚁花呗和白条，超过一定金额及逾期都可能会计入征信，大数据建立，甚至以后公交车逃票都可能计入，等你以后要向银行或者其他金融机构贷款时，就会发现建立良好个人征信的重要性了！珍爱信用，学会理财！
简单讲就是第一，借助一个有公信力的第三方来判断企业的历史信用情况，第二，快及时知道他在其他银行贷款变化情况及违约情况，第三，银行审查员和放款审核人员要求提供，人行和银监制度要求。第四，贷后检查需要，佐证。
主要有以下几个好处(可能不够全面)：1、节省了时间，为银行和客户都节省了时间。2、能够真实反映客户的历史信用情况，人行掌握了客户在其他银行的历史信用情况和交易记录。3、报告提供了依据，避免了信贷审批人员的人为干预和主观意识的判断。
人无信则不立！记录你经济借贷情况！不动产也要记录征信，这就还能说明你实力情况！
我之前小额贷款出来的，意义就是，当你银行贷款时这个意义就来了，因为所有银行的数据对接的是央行，比如你办信用，如果你之前老是有逾期，不还，那就不好意思，贷不了款
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录}