我国《保险法》第173条关于对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚的规定，为追究保险违法活动中相关人员的责任提供了明确的依据，在监管实务中发挥了较强的震慑和警示作用。但在具体的法律适用过程中，也还存在一些困惑和问题，有必要从立法和执法层面进行反思。
单罚保险机构而不处罚个人问题
就违法行为实施而言，保险机构只是一个人格化的社会关系主体，其违法行为的整体意志的形成和违法的整体行为的实施，都有赖于作为其构成要素的自然人。据此，我国《保险法》实行保险机构和责任人员双罚原则。按照《保险法》第173条精神，针对第161条至172条规定的违法行为，既要处罚机构，又要处罚个人。不能仅处罚机构不处罚个人，或者仅处罚个人不处罚机构。
笔者在中国保监会网站统计了两家监管机构年共三年的行政处罚情况，发现甲监管机构在总共37起处罚案件中，有6起案件仅处罚保险公司并未处罚个人。另外，在实施双罚的13起案件中，有21项具体违规行为并未明确责任人员。乙监管机构在总共35起处罚案件中，有9起案件仅处罚保险公司并未处罚个人。另外，对15家保险专业中介机构全部为单罚机构，没有处罚个人。
据了解，不处罚个人的理由主要有：违规行为经上级机构同意或审核；违规情节轻微，未造成严重后果；违规问题在检查前已整改；责任人员在检查过程中主动配合；保险机构已对责任人员进行内部追究；责任人员变动较大，难以追究等等。按照双罚原则，如果对保险机构实施了处罚，就必须要对责任人员实施处罚。上述理由要么作为整个案件的考虑情节，对机构和个人都不实施行政处罚，要么只能作为对责任人员从轻或减轻处罚的情节，而不能成为只处罚保险机构不处罚个人的理由。
两类直接责任人员认定和区分问题
对保险违法案件实施行政处罚的责任人员包括直接负责的主管人员和其他直接责任人员两类。二者在保险违法活动中的身份、作用和责任程度是不同的。“直接负责的主管人员”是指决策、部署、组织、批准、指挥实施违法行为的人员；或是指使、胁迫、教唆、帮助、授意从事违法行为的人员；或是有直接管理职责，知道或应当知道本级或者下级机构和人员的违法行为，但未及时制止或纠正，甚至纵容、默许其实施的人员，包括保险机构的主要负责人、分管负责人和得到授权的部门负责人。“其他直接责任人员”为在保险违法案件中具体参与实施并起较大作用的保险从业人员，既可以是部门负责人等经营管理人员，也可以是一般工作人员。
经过对保险监管机构行政处罚决定书的研究分析，发现对个人责任的认定大多概以“负有直接责任”、“对违规问题负责”等表述，很少按照法律规定对两类直接责任人员进行进一步区分。实际上，分析案情可知，对责任人员的处罚基本上为“直接负责的主管人员”，很少涉及“其他直接责任人员”。如甲监管机构处罚的74名责任人员中，72名为“直接负责的主管人员”，只有2名为“其他直接责任人员”。乙监管机构处罚的44名责任人员中，40名为“直接负责的主管人员”，只有4名为“其他直接责任人员”。这与“直接负责的主管人员”相对比较容易认定不无关系。但如此一来，第173条规定的两类责任人员有流于形式的倾向，容易导致违法责任认定的简单化、缩小化和集中化。尤其是对“其他直接责任人员”不作处理，或者将本应其承担的责任转移至“直接负责的主管人员”身上，既不符合过责罚相适应原则和公平公正原则，也不利于对保险违法行为进行有效打击。
保险从业人员独立实施违法行为等情形下的处罚问题
《保险法》第116条、第131条规定的违法行为，其实施主体既可以是保险公司、保险代理人和保险经纪人，也可以是上述机构的工作人员。然而，相对应的罚则第162条、第166条规定的处罚对象仅为保险公司、保险代理机构和保险经纪人，不包括上述机构的工作人员。对此，有观点认为，保险公司、保险代理机构和保险经纪人的从业人员在保险业务活动中实施的违法行为，属于职务行为，其法律责任应由上述机构承担。直接负责的主管人员和其他直接责任人员也包含在保险从业人员之内，却在第173条规定予以处罚，显然上述观点是值得商榷的。事实上，实践中保险从业人员个人确实可能独立实施违法行为，如挪用、截留、侵占保费等，而并非机构行为。此时若按照第173条，需要首先对机构进行处罚，然后再处罚个人。然而，机构又并不存在违法行为，无法对其实施处罚。此种情形下，对违法个人将无法处理，执法必将陷入尴尬的境地。
除此之外，第173条也无法适用于保险兼业代理机构违法责任人的处理。据此，甲监管机构对3家兼业代理机构、乙监管机构对16家兼业代理机构只能单罚机构，而无法对违法责任人进行处罚。与其他保险机构实施双罚的原则相比，似乎也有不相协调之嫌。您有好的观点和精彩的文章，欢迎投稿。投稿邮箱：.cn 。
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从名人的事迹反思保险到底有多重要
[作者：网络转载 　　　时间： 10:51:05]
　　说实话，人生短短数十载，有有喜有忧，有笑有悲，如果在短暂的人生里不留遗憾那是我们所追求的，如何将自己的所有传承下去那也是我们所追求的。生活里不会处处是顺境，每到逆境时，我们也要乐观。但是，不论在什么时候，都要为自己的未来做一份打算，保险就是为这事而存在的。 　　据台湾“监察院”公布的财产申报资料，陈水扁申报了四笔储蓄寿险，其中3笔是2003年购买的邮政5年期平安储蓄寿险，5年后领回150万新台币；另一笔是2005年购买国泰人寿利率变动型寿险，15年后领回3000万。“监察院”官员分析，若受保人是其子女，陈水扁此举可避交遗产税。据台湾税率，3000万元约须缴交千万元遗产税。 　　有台湾保险界人士表示，投保对陈水扁来说，最大目的是避税，最重要的是，未来子女在继承遗产时，3000万保险给付可以完全免税，在台湾有不少富豪都有类似的理财规划。否则依照33％税率计算，3000万元遗产须交约千万元的遗产赠予税。 　　●文强做的唯一正确的事购买巨额保险 　　文强曾在重庆是个呼风唤雨的人物，大概怎么也估计不到自己最终落个被判死刑丶一切财产充公的下场。但他独霸一方无所不能之时居然还是有未雨绸缪的风险意识，投下几百万保险。结果也正是当初可能是他最不上心的随意投保238万，最终却成为他不被查封唯一可以留给儿子的财产。 　　公诉人介绍：侦查机关查证，文强在泰康人寿买保险144余万，在新华人寿买保险28余万，在平安人寿买保险35万，在幸福人寿30万。――这些保险根据《中华人民共和国保险法》及相关规定将是不被分割的、不被查封追偿的、不用于抵债的、不存在争议的、免税的财产。 　　与他们相反，也有一些人并没有买保险。一旦离世，留给家人的只剩无尽的伤痛的一篮子的债务。 　　●傅彪死了，留下一屁股账单 　　傅彪走了，留下的80万的房贷，60万的儿子的留学费，24万的父母赡养费。也许这一切本可以避免。 　　随傅彪而去的，是无数中年男人的心死亡，已经不仅仅属于自己，死亡也有责任。一个人的生命，60%取决于自己的生活方式。我们不可以决定生命的长度，但我们可以通过购买保险来降低风险来临时给生活造成的苦难程度。 　　生活节奏高度紧张，面对各种生存压力，中年男人的健康红灯频闪，这早不是演艺名人的专利。英年早逝，已折射出社会转型期一个年龄群体的危机。 　　家人曾说了句让病榻上的傅彪泪流满面的话：“健康没了，一切都等于零！”这句话，也同样应该成为当下过劳中年男人自我拷问的警句。傅彪曾不无遗憾地说，工作使他饥一顿饱一顿，睡眠不足，生活无规律，还常感到各种压力。 　　这种压力来自责任，成为中年男人的“幕后狙击手”。你不知道背负的重量还有多重，你也不知道步履维艰还需要走多远，还能走多远。中年危机对名人一样，普通人又何尝不是？外表的“不惑”坚强暂时掩盖了重重杀机。但不规律的生活、被透支的生命，还有在烟酒催杀剂中的饮鸩止渴！红灯中年，该拷问一下自己的生活责任了。 　　●罗京之死背后的保险启事 　　罗京老师因淋巴癌医治无效而去世。恶性淋巴癌又称“淋巴瘤”，是原发于淋巴结或其他淋巴组织的恶性肿瘤，是我国常见的十大恶性肿瘤之一。“淋巴瘤”的病因和饮食情况、生活习惯、心态等等都有着密切的关联，因此，我们更应该关注自己的生活，防患于未然。 　　关于相关的保险产品，其实市场上大多数重疾类保险产品都是对恶性肿瘤提供保障的。自保监会对重疾险指定行业标准以来，各家保险公司的重疾险产品，都至少包含了25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。 　　（恶性肿瘤――不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症――永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术――须异体移植手术；冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)――须开胸手术；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)――须透析治疗或肾脏移植手术。所以购买重疾类保险还是应该趁早，不仅成本低些，而且也能够早些为家庭支柱提供保障。） 　　●侯耀文突然去世生前没保险&300万贷款谁来还 　　已故著名相声演员侯耀文，生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。 　　原告中国银行昌平分行诉称，2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。 　　但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。
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