刷卡手续费的商家转嫁_百度知道POS机刷卡新规实施，刷信用卡可能要多掏手续费_每日热点集-爱微帮
&& &&& POS机刷卡新规实施，刷信用卡可能要多掏…
新的POS机刷卡手续费收取标准将于明起正式实施。新政将大大降低商户的负担，尤其是餐娱、百货行业，总体可降低2成到4成的刷卡手续费。但随着信用卡封顶优惠政策的取消，不少涉及大额消费场景的商户选择将0.6%的手续费转嫁到消费者身上。以往消费者在汽车4S店、房产销售中介商处刷信用卡消费几万甚至几十万最多只要交50元的手续费，但新政施行后，手续费的成本将陡升十几甚至几十倍。政策变化今年3月18日，央行官网发布了由国家发改委、央行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，总体上较大幅度降低收费水平。新政调整了发卡行服务费费率水平，实行不区分商户类别，采取政府指导价、上限管理的模式，并对借记卡、贷记卡差别计费，同时信用卡刷卡手续费不再有上限。不再区分刷卡商户类别信用卡和POS机的普及让不少消费者养成了刷卡买单的习惯，但享受着刷卡便捷和优惠的消费者可能并不知道，刷卡消费是有手续费的，只不过这部分费用一直都是商家承担的。《通知》施行前，国内刷卡费率与行业分类挂钩。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。也就是说，你在外吃一顿饭消费刷了200元，商家就要向发卡、收单和清算的机构合计支付2块5的手续费，这对于每天流水很大的餐饮企业来说并不是一笔小的费用。但是9月6日起，上述行业的差别费率将统一化。此前，国家发改委、央行有关负责人在答记者问中表示，调整后百货等行业商户可降低23%—39%；超市等商户通过实行优惠措施将在改革过渡期内保持费率水平总体稳定；非营利性的医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构将实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。借记卡、贷记卡费率差别化按照《通知》规定，发卡行的服务费费率将降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡（即信用卡）交易不超过0.45%；网络服务费费率降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。所谓借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。也就是说，费率调整后，以前客户刷信用卡或借记卡对商户来说没有区别（刷卡费率相同），但以后刷信用卡的手续费就更高。同时，收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。POS机贷记卡交易封顶优惠被取消此外，发卡行服务费与网络服务费的最高封顶金额也有所调整。《通知》要求，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。此前针对信用卡大额消费，商户可凭专业市场的营业执照申请封顶POS机，其单笔交易的手续费是一定的。以汽车销售为例，其费率为1.25%，50元封顶，如果刷卡1000块，收取商家手续费为12.5元，如果刷1万元，其手续费超过50块，那么只收取50元，刷20万也是只收50块手续费，这样就为商家大额交易节省了不少手续费。不过，新政取消封顶POS机，主要还是为了遏制信用卡套现。此前的信用卡封顶优惠被不少不法分子钻了空子，利用其费率低的特征，非法大额套现。消费者影响尽管POS机刷卡费率主要影响的是商户，但作为持卡人的消费者在新政施行后也将受到不同程度的间接影响。小额刷卡被拒的概率将降低，以往因为商户“套码”导致的积分“消失”现象也将得到根治，但与此同时，大额消费或将由消费者来承担刷卡的手续费。根治“套码”，找回持卡人的积分信用卡行业的专家认为，餐娱类和百货类刷卡的费率降低之后，商户会更加积极主动促进信用卡消费。以前为避免消费者刷卡找借口称POS机坏了等现象会明显减少。此外，商户间一直存在的“套码”现象也有望根除。“由于不同类别商户刷卡手续费差别很大，导致支付收单市场‘套码’‘虚假商户’等乱象。很多商家私自变更POS机的商户类别，来逃避高收费。2013年，发改委再进行调价，但不同类别商户，最高与最低手续费率相差仍较大。”信用卡专家表示，商家更换了POS机的商户类别后，持卡人的消费就不在积分范围内或者积分明显打折。此外，由此造成的消费积分“不给力”还会导致持卡人提额难度增加，甚至被怀疑成信用卡套现的对象。超8334元就要比原先多支付手续费“8月中下旬的时候在南京大明路一家4S店看车，销售人员告诉我，如果要刷信用卡买车的话最好抓紧时间，等到9月6日以后4S店就不承担刷卡手续费了。”一位消费者致电记者询问央行是否有上述规定。随后，记者前往该4S店，在缴费处的明显位置看到了该4S店张贴出来的刷卡费率调整通知。“9月6日以后，凡在店内刷信用卡将收取手续费，费率为0.6%，不再有50元的封顶费。”该通知还建议客户选择现金或费率低得多的借记卡。记者了解到，不少4S店都选择在新政后由消费者来承担信用卡的刷卡费率。另外，房产销售和建筑建材批发等也是大额消费高发的行业。不过，信用额度能达到数万甚至数十万的并不多，但是按0.6%的费率计算，刷卡超过8334元用户要支付的手续费就要超过此前50元的封顶费。但是相比此前1.25%的费率，新政后，只要用户的费用低于8334元，刷信用卡还是比以前合算的。“信用卡发卡行之所以用积分的方式鼓励消费者刷卡，是因为发卡行此前收取商户的服务费还比较高，有较大的获利空间。但是费率调整后，银行这部分的收入将受到影响。不排除银行在餐饮、百货这些以前费率高的行业上积分缩水，或者同等分值下持卡人能兑换到的商品价值变低了。”上述信用卡专家告诉记者，不过，他也提醒投资者，以前不能积分的大额消费新政后也在积分范围内了。行业格局支付宝、微信支付等移动支付的兴起抢食了信用卡市场很大的份额，POS机刷卡费率的调整，尤其是对餐娱、百货商户的下调，商户为刷卡用户支付的手续费将与支付宝、微信支付花费的手续费相同甚至更低。移动支付费率优势不再明显根据发改委、央行披露的数据，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元，其中就包含了发卡行从商户处减少的服务费收入。不过，业内人士称，这对于整个银行业的影响很小，这部分在银行业超万亿元的营业收入中的占比很低。此外，记者了解到，目前商家在使用支付宝和微信支付结账需要支付的手续费绝大多数为交易总额的0.6%，这一费率相对于此前POS机的费率在餐娱、百货等行业是有绝对优势的。但是，按照《通知》的调整，移动支付手续费优势不再明显。延伸阅读中央营业税“暴增”30倍？什么情况？！日前召开的十二届全国人大常委会第二十二次会议上，受国务院委托，财政部部长楼继伟作了《关于今年以来预算执行情况的报告》。虽然是一次例行报告，其中一个数字却引起了人大常委们的注意，引发了全国热议，并导致财政部深夜作出解释。&这个其实并没有在报告正文里出现，只不过“隐藏”在报告附表里的数字，便是所谓的“中央营业税”。报告六个附表之一的“月中央一般公共预算收入执行情况”显示，营业税执行数1219.78亿元，为预算数的3049.5%，执行数比去年同期增长1022.9%。众所周知，近年来我国实行积极的财政政策，并大力推行减税降费以减轻企业负担，尤其是今年5月1日起全面推开营业税改征增值税试点，预计全年减税5000亿元。&在大家对企业减负充满期待的时候，1-7月归属中央的营业税收入是预算数的30倍，比去年同期增长10倍。30倍、10倍！这在税收增长中可谓惊人的数字，自然引起广泛关注。那么，中央营业税的大幅增加，是不是意味着减税政策并没有实际落地？这事情还真不是三言两语能说清楚的，今天帮你来捋捋。&01营业税怎么还分中央和地方？&在这次网上热议中，不少人误以为是营业税收入大增。实际上，大增的是“中央营业税”。在5月1日营改增试点全面推开后告别历史舞台的营业税，是属于地方税，为何又会存在所谓的中央营业税呢？&原来，在我国分税制财政体制框架中，部分银行总行、保险公司总公司等集中交纳的收入（包括营业税、利润和城市维护建设税），划归为中央收入，因此就有了“中央营业税”一说。&实际上，中央营业税在整个营业税中比重很小。比如，2015年中央营业税收入是150.73亿元，而地方的营业税收入则是19162.11亿元。&正如财政部有关负责人所解释：全面推开营改增试点前，营业税主要是地方收入，只有部分银行总行、保险总公司缴纳的少量营业税为中央收入（如2015年中央营业税收入占当年全国营业税的0.78%）。&02完成预算数30倍，是因为多征税了吗？&对于1-7月归属中央的营业税收入是预算数的30倍，比去年同期增长10倍，我们来看看财政部有关负责人的解释原话：&“按照国务院部署，从日起全面推开营改增试点，并实施调整中央与地方增值税收入划分过渡方案，其中国内增值税由中央与地方按75:25分享调整为按50:50分享，营业税和营业税改征的增值税由主要为地方收入调整为中央与地方按50:50分享。也就是说，5月份以后入库的营业税（包括税款所属期为4月在5月入库的营业税，以及补缴以前的营业税）由地方收入调整为50%归中央（5-7月合计1160亿元），因体制调整引起的口径变化，导致1-7月中央营业税收入大幅增加。”&这段话听起来有点绕，总结起来就是：中央营业税收入大增，是因为口径变化引起的！&财政部这位负责人对政策解释得很到位，也很简明扼要，但似乎有一个关键点没有给公众直接点明：此中央营业税不是彼中央营业税！&以前的中央营业税，只有部分银行总行、保险总公司缴纳的少量营业税。而“月中央一般公共预算收入执行情况”表格中的中央营业税，不仅包括上述这部分，还包括了在5-7月中本应归属地方的营业税的50%。&那么问题来了，营业税不是从5月1日起告别历史舞台了吗？其实，正如财政部有关负责人的解释，5月份以后还有入库的营业税，包括税款所属期为4月在5月入库的营业税，以及补缴以前的营业税。这部分收入的50%划归了中央。因此，无论相比预算数还是去年同期数，中央营业税都大幅增加。&财政部有关负责人称，根据《国务院关于印发全面推开营改增试点后调整中央与地方增值税收入划分过渡方案的通知》（国发〔2016〕26号）的有关规定，中央上划收入通过税收返还方式给地方，确保地方既有财力不变，同时，中央集中的收入增量，通过均衡性转移支付分配给地方，主要用于加大对中西部地区的支持力度。&为此，中国财政科学研究院院长刘尚希指出：“这是中央地方收入划分比例调整以及营改增同时推进过程中产生的临时现象，在税制、财政体制转换时难以避免，这个过程并没有增税。同时，通过税收返还保障地方既得财力，也没有减少地方既有财力。”&事情到了这里似乎真相大白了。但细心的读者可能还会问：既然营改增导致相关口径发生变化，那制定预算时确定中央营业税收入为何不准确些呢？&全面推开营改增试点是3月5日宣布的，调整中央与地方增值税收入划分过渡方案是4月30日公布的，这些因素在年初制定预算时应该很难预测得到。&03以前还出现过哪些税收“暴增”的情况？&其实，在税收收入中，由于客观情况或者口径的变化，数据发生“异动”的情况屡见不鲜。税收收入主要受经济影响，最典型的是股市和房地产市场的波动，会对相关税收带来明显影响。&去年股市一度十分火爆，证券交易印花税相应出现“暴增”的情况。比如2015年7月，证券交易印花税300亿元，同比增加254亿元，增长5.5倍。而此后股市交易行情趋淡，印花税收入自然也应声而落，比如一年后的2016年7月，证券交易印花税128亿元，同比下降57.4%。&同样，近年来房地产市场的变化也引起了契税、土地增值税、房产税、耕地占用税、城镇土地使用税等税收的大幅起落。&当然，应该强调的是，这次中央营业税收入的“暴增”和上述情况是不一样的，是口径变化引起的，主要原因并非实际税收的增加。&当前应该继续实施积极财政政策并加力增效，加大减税降费力度，降低宏观税负，为企业发展创造更好条件，这一点是中央十分明确的政策。同时，有关部门在发布数据时，对异常波动的数据有必要加以解释和说明，这样能够避免公众的误解。
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34银行卡刷卡手续费减负74亿 买单者银联陷收入窟窿
来源：中国企业报
原标题：银行卡刷卡手续费减负74亿 买单者银联陷收入窟窿
    多年来，银联的收入状况一直对外界秘而不宣。据可查的财务数据显示，截至2012年末，银联总资产达到253.5亿元，净利达18.36亿元，5年间净利增长了18倍以上。
　　3月26日，银联迈过了14岁的生日。而在生日之前，银联收到了一份独特的礼物。　　3月18日，央
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行联合国家发改委印发通知，将进一步完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平。据发改委和央行测算，下调费率后，每年各类商户可减少刷卡费用74亿元。　　74亿元费用的减少，另一面就意味着74亿元收入的损失。“这个新规最利好的是商家，银联、银行以及第三方支付的利益则会受到一定的冲击。”某不便具名的第三方支付人士对时代周报记者表示，在新的收费机制下，发卡行、收单方以及银联在刷卡手续费方面的收入都会下降，比例最大的是发卡行。　　目前，刷卡手续费不涉及消费者，只向商户收取，刷卡费率分成是7（发卡行）∶2（收单机构）∶1（银联），除了银联独占的1，银联还在收单机构中占据一定份额。由于发卡行众多，银联无疑是此次74亿元刷卡费下降的最大买单者。　　对于外界测算新规后银联的刷卡手续费收入会减少20%左右，银联在回应时代周报记者时不予置评。至于是否最少损失74亿元中的10%即7.4亿元的收入，银联仅回应称，不能如此简单计算，算法比较复杂，没有数字透露。　　据接近银联人士向时代周报记者透露，新规短期内对银联的收入是有影响的，毕竟费率水平下降。但长远看，这个新规解决了产业发展中存在的一些问题，比如说套码、信用卡套现问题。　　冲击银联收单利润　　3月18日发布的新规中，明确了发卡行和银联的收费规定，发卡行服务费借记卡不得超过交易金额的0.35%，贷记卡费率不超过0.45%。其中，银联向发卡行和收单机构收取的网络服务费均不得超过0.0325%，也就是说，每笔交易刷卡交易，银联从另外两方的收费共计为0.065%，单笔不超过6.5元。　　由于费率总体大幅降低，手续费利润空间进一步挤压，也为第三方支付机构、银联等利益相关方带来更大的考验。在7：2：1的分成比例机制下，银行卡刷卡支付利益链条的上上下下都被牵涉。　　74亿元收入的损失，银联首当其冲。有测算显示，新规之后，银联在刷卡手续费上的收入将减少20%左右。但这一数字并未得到银联方面的证实。银联回复时代周报记者时仅表示，中国银联作为银行卡组织，将继续坚持开放、合作、共赢的理念，打造包容性更高、功能性更强的综合型支付平台，以更加市场化的方式，服务好成员机构、商户及产业各方的业务发展。　　事实上，多年来，银联的收入状况一直对外界秘而不宣。据可查的财务数据显示，截至2012年末，银联总资产达到253.5亿元，净利达18.36亿元，5年间净利增长了18倍以上。　　分析认为，此次手续费下调后，银联的利率会降低，但刷卡支付的费率已和支付宝相当，有利于银联线下的POS支付体系对商户的吸引力以及体系内交易流水的提升。预计下半年清算市场放开，费率统一并下降，有利于提升银联面对Visa等国际巨头时的竞争力。　　而为了避免收入单一，这些年银联也在朝着多元化转型，所以盈利并不是单纯依靠手续费。目前中国银联的营业收入结构主要为：一是境内ATM收入，比如跨行取款中收取的手续费；二是境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；三是国际业务收入；四是一些创新业务收入，比如移动支付。　　3月21日，中国银联和华为联合宣布，共同推广华为移动设备上的HuaweiPay服务。近期，银联还与Pay、SamsungPay达成合作。而此前，银联已经发布了基于NFC-HCE方案的云闪付产品。　　上述接近银联人士表示，目前手机厂商各种“PAY”真正的支付方式其实是背后的银联云闪付，都是基于银联云闪付基础平台和标准体系之上。“竞争手机厂商之间的事情，银联是支付平台，欢迎所有合作伙伴都来合作。对用户来说，萝卜白菜各有所爱，多一种选择，何乐而不为。”　　银行个体冲击有限　　中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛告诉时代周报记者，银联本身也是和第三方支付走的一种模式，只不过实际上和银行合作更多，而中间银联收费分成有定价机制。“刷卡收费降低和银联不一定是冲击的关系，本身只是钱到底是谁出，分成比例多大调整的问题。”　　尹振涛进一步分析称，费率下调无论对银联还是第三方支付都是利好。“因为此举是为了改变大家的消费习惯，不一定是使用银行渠道，而是让大家习惯用支付渠道解决自己的问题，减少现金支付，带来刷卡习惯。”　　目前，行业内“套码”等现象非常严重。不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供低手续费率行业的商品类别码（MCC码），扰乱了市场竞争秩序。　　尹振涛告诉时代周报记者，统一费率的目的就是要压制存在的行业套码问题。“本身政策目的是这样，但不排除下有对策。原来刷卡机构必须会找成本最低的线路去铺，行业就会存在套利的行为，而统一费率的目的是要避免通过价差钻空子，但是不排除统一价格以后还会钻别的空子。”　　此次新规影响最大的是银行，费率调降无疑会为刷卡业务收入带来影响，但分摊到个体，冲击并不大。东方证券测算的结果显示，23%-24%的手续费折让将平均降低上市银行净利润约1个百分点。零售型银行受到影响更大，例如光大、民生和等。“个体来看，除平安外，受影响程度较大的是光大、民生、中信，其余大部分影响都在1%以内。”平安证券首席金融分析师励雅敏称。　　收单机构面临洗牌　　此次政策调整，虽然总体上第三方支付的收入有所下降，但是对不同收单机构的影响不尽相同。对于业务单一、缺乏行业竞争力的机构而言，费率的调整，无疑压缩了本已逼仄的生存空间。“没有收单牌照的代理，靠转接卖接口，无实体业务的第三方支付企业，都会越来越难了。新政拼的是服务，短期看还是会打扣率战争取商户，只不过都是一竿子到底，都是成本价了。”银盛金融内部人士告诉时代周报记者，第三方支付行业真正进入了拼服务、拼增值的时代，竞争也日趋白热化。　　“政策引导就是为了让第三方支付行业进一步洗牌。”尹振涛告诉时代周报记者，支付作为一种基础设施，市场上并不需要太多的支付机构。加上第三方支付过了前期的快速增长期，除了行业竞争更加激烈以外，政策的管理、监管势必也要更加完善，而这个行业也必将出现越来越多的重组、并购、洗牌、调整等现象。“这种趋势下，没有核心竞争力的企业、包括一些与银行合作没有开展起来、没有占得先机的第三方支付机构，都会面临很大的问题。”　　截至2015年底，已获得央行支付牌照获准从事银行卡收单业务的支付机构共62家，其中全国收单牌照43家，地区性收单牌照19家。从当前行业的竞争格局来看，两极分化较为严重，商业银行自营POS网络占据主体市场，占比44.8%；银联旗下的银联商务占比高达39.4%；而其余的市场则由第三方收单机构瓜分。国泰君安研报分析，若差异化服务不大，各方均可能陷入价格竞争，包括银联的收费（如果其他清算机构出现）。届时费率可能会降得很低，而对于那些收入的大头来自收单的第三方收单机构，可能面临生死存亡。　　“此次政策调整，虽然总体上商户的手续费有所下降，对收单机构的影响不一样。对于具备一定规模的大型收单机构，是一个重大利好。”拉卡拉高级副总裁唐凌告诉时代周报记者，由于拉卡拉不仅提供收单服务，还提供信贷、征信、保理、融资租赁等服务，用户的黏性更强，服务更好。据拉卡拉内部测算评估，费率调整对于其利润影响不大。快钱董事长兼首席执行官关国光也表示，未来第三方支付将更多朝向综合性平台方向发展。　　对于外界测算新规后银联的刷卡手续费收入会减少20%左右，银联在回应时代周报记者时不予置评。至于是否最少损失74亿元中的10%即7.4亿元的收入，银联仅回应称，不能如此简单计算，算法比较复杂，没有数字透露。　　多年来，银联的收入状况一直对外界秘而不宣。据可查的财务数据显示，截至2012年末，银联总资产达到253.5亿元，净利达18.36亿元，5年间净利增长了18倍以上。
(责任编辑：田欣鑫)
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