公积金卡就是社保卡吗来自:
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公积金卡怎么办理呀？和社保卡是一回事么？推荐回答：有住房公积金账户的职工，会得到一张住房公积金联名卡，简称住房公积金。所谓住房公积金卡，是向缴存住房公积金的职工发放的有效凭证，住房公积金管理中心要求各缴存单位不得以任何理由拒绝为本单位职工办理住房公积金联名卡。职工可以实时查询个人住房公积金账户的信息，同时可以监督单位是否按时足额为自己缴存住房公积金，此外还可以核对住房公积金余额。除此之外，联名卡还可办理存款、取款、工资代发、转账汇款、刷卡消费等各种银行业务。单位人事需要为新入职的职员缴纳五险一金，其中就包括办理住房公积金卡。住房公积金和社保是否有卡？问题详情：都不知道怎么把公积金取出来，请问公积金和社保都有卡的不？我在公司每个月都扣了住房公积金和社保？我现在辞职了，但是公司没有发给我们公积金卡和社保卡住房公积金和社保是否有卡推荐回答：住房公积金和社保有卡。公积金联名卡是由住房公积金管理中心以服务广大住房公积金缴存职工为目的，与商业银行合作发放，具有住房公积金缴存凭证、账户查询和银行借记卡多种功能的银行卡，是职工缴存住房公积金的有效凭证。从日起，缴存住房公积金的职工，持本人有效身份证件，无需再通过单位，即可以个人名义去银行直接申领具有贷记卡功能的住房公积金联名卡。中华人民共和国社会保障卡是由人力资源和社会保障部统一规划，由各地人力资源和社会保障部门面向社会发行，用于人力资源和社会保障各项业务领域的集成电路（IC）卡。面向城镇从业人员、失业人员和离退休人员发放的称为社会保障（个人）卡，面向用人单位发放的称为社会保障（用人单位）卡。人社部表示将用5年左右时间，使社会保障卡普遍具有金融功能。新的社保卡是不是跟住房公积金绑在一起推荐回答：新的社保卡不跟住房公积金绑在一起，社保卡和住房公积金分别属于两个部门管理：1.社保卡由社保局管理；2.住房公积金由缴纳所在地的住房公积金管理中心管理；新社保卡功能如下：1、启用社保卡金融功能的同时启用社保功能。2、在社保卡管理中心直接办理启用业务。3、在定点医院使用社保卡直接启用社保功能。4、已设置医保卡密码的，在定点药店持新卡输入原医保卡密码就能直接启用新卡，仍沿用原医保卡密码。5、绑定手机(指在医保局办理业务时已经登记了手机号码的参保人员)向医保短信平台发送信息。参保人员可使用对应手机号码向医保短信平台发送“K 序列号”启用社保功能。6、未设置医保卡密码的，在定点药店以原医保卡启用社保卡，按提示先插入原医保卡，再按要求插入社保卡后即可启用社保卡。住房公积金联名卡：向缴存住房公积金的职工发放的有效凭证，住房公积金管理中心要求各缴存单位不得以任何理由拒绝为本单位职工办理住房公积金联名卡。职工可以实时查询个人住房公积金账户的信息，同时可以监督单位是否按时足额为自己缴存住房公积金，此外还可以核对住房公积金余额。除此之外，联名卡还可办理存款、取款、工资代发、转账汇款、刷卡消费等各种银行业务。领取社保卡和住房公积金卡?问题详情：我在上家单位上的保险和公积金，但是没有给我发社保卡和哗钉糕固蕹改革爽宫鲸公积金卡。请问在下家单位可以领取社保卡和公积金卡吗？好像有的公司不给办，怎么办？推荐回答：一、用人单位领取社保卡条件：1、单位已按照规定办理社保登记证；2、已按照规定为职员缴纳社保费用。二、用人单位领取社保卡资料：1、《北京市社会保险登记证》；2、《北京市社会保障卡发行回执单》。三、用人单位领取社保卡方式：现场领取或邮政快递1、现场领取：单位经办人持规定资料前往单位社保缴费机构领取社保卡。2、邮政快递：社保机构通过邮政快递将社保卡寄到用人单位。四、领取住房公积金联名卡注意事项（一）单位指定专门的人员（简称“指定专人”）办理住房公积金联名卡业务，提供批量领卡所需要的资料：1、《批量办理借记卡协议书》（一式两份，指定银行网点领取协议书。原单位与银行合作签订了协议书，且协议书在有效期内的，单位无需再提供协议书），加盖单位公章，经单位法定代表人或其授权代表签字。2、《批量办理借记卡业务委托书》（银行网点领取）及《批量办理借记卡明细清单》（银行网点领取），加盖单位批量开卡预留签章。3、指定专人身份证原件及复印件（一份）。4、职工身份证复印件（两份），复印件上应有“授权单位代申领借记卡”字样及职工本人的签字确认。5、《住房公积金联名卡领卡申请》（银行网点领取），加盖单位批量开卡预留签章。6、职工本人领取住房公积金联名卡所需资料：7、单位证明（银行网点领取）。8、职工本人身份证原件及复印件一份。（二）银行住房公积金联名卡银行账户其他注意事项：1、住房公积金联名卡银行账户销户前，职工必须已办理住房公积金账户销户提取业务，并确定提取资金已结算，住房公积金联名卡银行账户的余额已为零或者住房公积金账户已成功关联其他住房公积金联名卡，否则，原住房公积金联名卡银行账户不能办理销户。2、职工携带本人有效身份证件原件可在当地指定银行任一网点办理住房公积金联名卡密码重置、换卡不换号、挂失业务。社保是建设银行的,那么住房公积金卡是不是也一定是建设银行的？问题详情：单位说办了住房公积金，但钱已经交了几个月了，卡还没发下来。推荐回答：社保是建设银行的,住房公积金卡可以不是建设银行的。如何办理金融社保卡：1、一般进入企业或单位，都会给每位员工办理社保，如果单位给你缴纳了社保，单位会为你一并办理社保卡，当然，个人去银行办理也可以。在此分本地和异地2种。像大学毕业生，进入一家单位，有的档案和户口都一并迁移过来；有的是档案迁过来了，户口还在自己的家里；还有的是2个都未迁过来。2、本地户口的只需要身份证，户口不在本地的，就近去一家照相馆，可以出具相片回执单，只要说是办理社保就可以了，15元/份，当即取加5元，不急的话，没必要，第二天再取回。3、以XX银行为例，周六下午4点之前还是正常上班的，周末银行不工作。带着个人身份证和办理社保的相片回执单，填写办理业务单和社保卡办理申请单，都有模板的，不会填或不懂得可以问大堂经理及相关工作人员。4、一个月之后就可以去办理点取回来，到时候也会有手机短信通知，让你去银行取回社保卡，取卡的时候，工作人员要求你设置2个密码，一个是你的医保卡密码，就是你去药店买药刷卡，或医院报销需输入密码，里面是有钱的。另一个密码就相当于银行卡，可以存取钱，里面含有养老金退休金的。5、在平常的时候注意保管和使用，如果忘记密码或输入错误密码被锁时，就需要带着本人身份证去银行重置密码。单位公积金如何开户：一、新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。二、要带的东西：1、公司的营业执照副本的原件和复印件2、组织机构代码证的原件和复印件3、法人的身份证复印件4、经办人的身份证原件和复印件5、单位登记表一份加盖公章6、单位开户申请表加盖公章7、单位经办人授权委托书加盖公章，并且要法人签字或者盖章公积金卡和社保卡是否可以自己办理问题详情：入职3月就辞职了 公司没有给社保以及公积金卡 但是费用确实是缴纳了 现在辞职了 想要用医保 请问自己是否可以办理这两张卡 需要什么文件或是证明吗 自己应该如何续交接下来的费用推荐回答：拿着你的身份证件可以去社保中心申请办理（可以先查询社保卡信息，不会只缴纳了三个月保险吧。公积金必须由单位出面，如果这样，你可以找工作，由供职单位出面缴纳社保，能不能办理），医保每年四月把门诊报销的钱入你的帐，也将用不了，没有你说的公积金卡（公积金有管理帐户），但一旦你失业。接下来的钱。住院可以由统筹支付，个人不能自行缴纳。不需要什么其它证明。你入职三月，也可以灵活就业缴纳（即自己申请缴纳），你医保也用不了只有社保卡社保卡是公积金卡吗？推荐回答：工伤保险，医疗保险，生育保险。公积金是指住房公积金。我们平时拿社保卡只能用来看病，失业保险。社保是指养老保险不是，只有买房大装修时才能用社保卡医保卡公积金卡是一张卡吗推荐回答：社保卡医保卡公积金卡不是一张卡，社保卡发行以来，凡参保人员都有两张卡，即：一张为社保卡；一张为医保卡。但是，现在社保卡取代了医保卡，它除了具有医保卡的功能之外，还将陆续增加其他应用。?一、社保卡全称是“中华人民共和国社会保障卡”，是按照国家人社部和中国人民银行统一标准制作，具有社会保障功能和银行金融功能，全国通用的多功能IC卡。社会保障卡是市民享有社会保障权益的重要标志，也是为市民提供便利服务的重要载体。二、社会保障卡正面为国徽图案，印有“中华人民共和国社会保障卡”背面印有个人基本信息、个人金融账户对应银行标志、银行账号、银联标志等信息。分享至 :
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没房没车不要紧
有公积金、社保，银行就能借你几十万
消费金融大爆发，成银行最具潜力新蓝海
　　临近年底，买房、购车、装修、置办年货、旅游等越来越多的消费需求，让很多市民捉襟见肘，此时不妨考虑银行的个人消费贷款。去年以来，企业贷款增长疲弱，经济下行期的“口红效应”，使得个人消费贷款，尤其是个人网络消费贷款，成为各方角逐的焦点，不仅有电商平台、P2P平台先后推出产品，传统的银行业金融机构也找到了新的业务热点，纷纷推出特色消费贷款，凭公积金缴费记录、工资代发记录、社保卡等即可申请个人消费贷款，可用于装修、购车、旅游等消费,部分银行更是推出互联网贷款产品，省去了“抵押物”、“信用资质”等麻烦的审批手续，让更多消费者受益。　　　　■撰文：新快报记者&黎华联&&■制图：廖木兴　　风口　　潜力巨大&消费金融是一种蓝海　　日，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，要支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，支持发展消费信贷。虽然消费金融在稳增长中被寄予厚望，但是国内消费金融业务略有滞后。央行发布的统计数据显示，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除却住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。　　央行公布数据也显示，2012年中国消费性贷款规模达115万亿元人民币，万亿元，万亿元，消费贷款正以每年20%以上的速度递增。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“消费金融是一种蓝海，也是实现供给侧改革的重要因素，其虽然表面为消费，但实则为增加了消费金融产品的供给。在美国，消费占GDP的80%，而这一占比在中国仅约为50%，可见其上升潜力巨大。”　　消费型金融应该是中国金融未来最大的一个风口。艾瑞咨询预估，年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿。有业内人士预测，随着未来监管放开在线征信授权、开卡、接受跨行结算卡、打通第三方机构结算账户等，银行将衍生出更多创新获客模式，零售信贷产品将实现全市场无障碍、全渠道推广，消费市场将非常广阔。　　抢食　　三足鼎立&多方掘金消费信贷　　国家最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利，巨大的盈利空间和发展前景，使消费金融成为众多资本竞相追逐的对象，腾讯、阿里巴巴等巨头高调进入。电商平台在信贷消费方面推出类似的信用贷款产品，分流了部分原本属于银行的客户群体，“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”、“任性付”等各类消费产品层出不穷。据公开数据，蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万；京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍。　　在商业银行和电商巨头争夺正酣之际，消费金融公司也大举进入消费信贷市场。日，第11家获批的“中邮消费金融公司”在广州正式揭牌成立，去年以来已经成立了5家消费金融公司。而首批4家消费金融试点公司之一的捷信消费金融公司则将业务重点锁定个人消费领域的分期或信用贷款。　　目前，消费信贷市场银行、电商和消费金融公司“三足鼎立”，一些P2P公司也在借不同的金融产品分羹消费信贷资源。例如拍拍贷的“网购达人标”，为有信用的网购用户提供专属的小额信贷。人人贷的“工薪贷”是专门为工薪族打造的小额信贷产品。　　业内分析人士指出，和电商、互联网平台的消费信贷相比，银行更注重风险防控，对客户的授信门槛可能会高于互联网、P2P等公司，但非银行系的消费金融低门槛，往往也意味着借贷利率相对较高。电商等机构则认为，自己胜算的把握在于大数据及更好的客户体验。　　无论如何，市场的一致看法是，2016年将是消费金融爆发元年。“现在消费的市场很大，消费金融就像站在了风口上，市场跟着做大。”有业内人士表示，“未来5年，互联网消费金融规模将比肩信用卡。”　　探因　　抢占市场&新的优质盈利来源　　个人消费贷款是银行的传统业务，但一直以来并未受到太多重视。为何如今银行频频推出新品，开始青睐个人消费贷款？　　业内人士表示，企业中长期贷款增长持续乏力，贷款需求仍显不足。同时，企业贷款依然是不良贷款的重要来源。伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。　　事实上，伴随多次降息降准，目前资金面宽松的预期渐浓，再加上实体经济依旧存在下行的压力，因此也让不少银行信贷出现了找不到优质客户的情况。银行方面纷纷调整战略，将目光转向个人按揭贷款以及优质客户的个人信用贷款。消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点，正符合银行经营转型的内在要求。主要面向工薪阶层推出的个人消费贷款安全性更高，正是银行寻找的更安全优质的盈利来源。　　另外，个人消费贷款的推动能一定程度上增加派生存款。“因为如果成功办理了消费贷款，以后很多相关业务就会留在同一家银行了，这也是抢占市场的有效手段。”某股份行信贷经理说。　　在各种压力影响下，个人消费贷款成为各家银行奋力角逐的市场。正基于此，工行董事长姜建清此前将消费金融称为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。　　触网　　秒审通过&触网贷款实时到账　　目前多家银行在竞相开发“消费贷”新产品，新模式。最为明显的就是银行在互联网金融领域下大工夫，其审批速度与利率优惠与其他网贷平台有得一拼。　　去年7月29日，广发银行正式发布“E秒贷”，面对所有个人客户提供线上审批贷款业务，最快3秒就能知道贷款预批额度。记者了解到，办理招行“闪电贷”的个人客户，同样无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒就能完成审批放款，贷款实时到账。　　实际上，近两年，银行的个人信贷产品纷纷“触网”，这些产品在设计理念上充分考虑了互联网时代的消费融资需求，客户可通过网银、手机银行、直销银行等多渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷。招商银行也引入了这种“大数据”思路。该行一款名为“闪电贷”的产品，就是基于大数据和云计算风控应用的移动互联网产品，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款。　　不过记者了解到，这种快速网贷的产品，通常对于客户群体有要求。一般要求客户在贷款银行有相应的资产管理或资本证明，比如在贷款银行有房贷、金融资产或者银行的代发客户等。“传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料，还需等待漫长的审批和放款时间。网络贷款产品为急需用钱的用户节省了大量时间与精力。”有股份制银行的工作人员介绍。　　人群　　瞄准中产&偏爱稳定工薪族　　在诸多的个人消费贷产品中，围绕白领、工薪阶层打造的特色创新产品占比较重，银行针对这类人群开发出专属消费贷产品。　　如工行的“逸贷”将目标群体锁定为代发工资客户。农行推出的小额保证消费贷款（简称“薪保贷”）产品，向符合条件的工薪客户发放。“随薪贷”让银行认可的优质单位在编正式员工，或有稳定薪资收入的一般单位优质员工。　　在股份制银行中，光大银行也针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制出“白领易贷”。同时，广发银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品。中信银行就已面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天就放款。　　“如今商业银行布局个人消费信贷业务，看中的就是个人信贷对利润率的贡献增长。我们认为的优质客户包括公务员、教师、大型国企职工等，入职一年以上的正式职工等。”一零售信贷中心相关工作人员说。&　　产品　　申请灵活&凭公积金也可申请　　“公积金不仅可以买房用，还可以用来申请消费贷款。”某零售信贷中心相关工作人员介绍，有缴存公积金的职工，也能够凭公积金缴存额度进行贷款。　　目前，多家银行推出公积金贷款业务。如民生银行推出的“公喜贷”业务，只要连续缴存1年以上住房公积金，个人每月缴存金额在500元以上，符合相关规定，就可以申请到一笔消费贷款，贷款额度主要根据个人月公积金缴存金额推算得出，同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减。单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，并不影响市民用公积金买房。　　不仅如此，多家银行还面向工资代发客户，推出了额度与个人收入挂钩的个人信用贷款，如工行的逸贷、招行的闪电贷等，均极大地提升了市民个人信用贷款的可获得性。　　记者了解到，目前多数银行推出的消费贷产品都可以随借随还，申请渠道多元化，除了去银行柜台办理，在网上银行、手机银行均可申请贷款。银行工作人员透露，较之于信用卡贷款，消费贷款的额度高、利率低，一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.2倍到1.3倍。　　■技巧　　5招让你申请　　到低利率贷款　　消费贷款常见用途包括购买大件、房屋装修、出门旅游、出国读书以及购买汽车等等。在申请低利率的消费贷款时，有哪些技巧呢？　　　　1.维护好自己的个人信用　　想要获得低利率银行贷款，借款人必须拥有良好的信用记录，这样银行才会认为你的还款意愿较强，才能放心贷款给你。所以，大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用，避免产生不必要的麻烦。&　　　　2.成为银行优质客户　　与普通客户相比，银行给予优质客户的贷款利率较低，那么怎样才能成为银行优质客户呢？　　★职业稳定：比如你属于公务员、教师、国企单位等稳定职业员工；　　★在贷款行有大额度存款；　　★购买了贷款行的理财产品；　　★持有贷款行的白金信用卡等。　　　　3.具备较强的还款能力　　借款人具备较强的还款能力，获得低利率银行贷款的几率也较大。一份漂亮的银行流水，无疑为资金申请较低利率的贷款增加砝码。　　　　4.申请抵押贷款　　通常来说，申请有抵押物的贷款要比无抵押贷款利率要低一些。比如提供汽车作为抵押的客户，申请汽车抵押消费贷款时获得的贷款利率将比无抵押贷款低。　　　　5.费用成本、还款能力要考虑到　　消费金融专家建议，消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”，选择适合自己的消费贷款。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时，利率肯定是必须考量的因素。在签贷款合同前，要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息。通常首付款越低、贷款期数越长，相应的利息和服务费会相对较高。　　■信用卡和消费贷款比较　　★申请&　　消费金融审批速度更快　　从消费领域来看，信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。　　从申请时间来看，消费金融审批时间更短。银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。　　从审批条件来看，消费金融的授信条件，要求“信用记录好”，但没有一个详细的考核机制。一般消费信用贷款只针对公务员，如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元。　　　　★费率&　　信用卡免息期后利息高　　个人消费贷款对客户的要求比较高，分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%，贷出来款根据客户自身的资质。授信额度上，银监会规定，消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。　　信用卡则是银行针对个人的综合授信，不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元，一些商业银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几十万元。　　信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化则是近20%。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。　　银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到，不同银行的情况也不尽相同，贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言，银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。　　　　　★逾期&　　两者都会影响个人信用　　信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。而银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”一名工行的工作人员表示。　　一家国有银行工作人员介绍，消费金融的逾期可以参照贷款逾期，一般90天划为不良，银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物，但是走诉讼程序以后，银行可以申请保全，这样客户其他银行资产也会被冻结。　　&
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来源：金羊网-新快报
原标题：没房没车不要紧 有公积金、社保,银行就能借你几十万
　　消费金融大爆发,成银行最具潜力新蓝海。
　　临近年底,买房、购车、装修、置办年货、旅游等越来越多的消费需求,让很多市民捉襟见肘,此时不妨考虑银行的个人消费贷款。去年以来,企业贷款增长疲弱,经济下行期的“口红效应”,使得个人消费贷款,尤其是个人网络消费贷款,
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成为各方角逐的焦点,不仅有电商平台、P2P平台先后推出产品,传统的银行业金融机构也找到了新的业务热点,纷纷推出特色消费贷款,凭公积金缴费记录、工资代发记录、社保卡等即可申请个人消费贷款,可用于装修、购车、旅游等消费,部分银行更是推出互联网贷款产品,省去了“抵押物”、“信用资质”等麻烦的审批手续,让更多消费者受益。
　　潜力巨大 消费金融是一种蓝海
　　日,国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,要支持互联网金融创新发展,强化普惠金融服务,支持发展消费信贷。虽然消费金融在稳增长中被寄予厚望,但是国内消费金融业务略有滞后。央行发布的统计数据显示,消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%,除却住房按揭贷款后的消费金融仅占3%,而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。
　　央行公布数据也显示,2012年中国消费性贷款规模达115万亿元人民币,万亿元,万亿元,消费贷款正以每年20%以上的速度递增。中央财经大学业研究中心主任郭田勇表示:“消费金融是一种蓝海,也是实现供给侧改革的重要因素,其虽然表面为消费,但实则为增加了消费金融产品的供给。在美国,消费占GDP的80%,而这一占比在中国仅约为50%,可见其上升潜力巨大。”
　　消费型金融应该是中国金融未来最大的一个风口。艾瑞咨询预估,年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿。有业内人士预测,随着未来监管放开在线征信授权、开卡、接受跨行结算卡、打通第三方机构结算账户等,银行将衍生出更多创新获客模式,零售信贷产品将实现全市场无障碍、全渠道推广,消费市场将非常广阔。
　　三足鼎立 多方掘金消费信贷
　　国家最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利,巨大的盈利空间和发展前景,使消费金融成为众多资本竞相追逐的对象,腾讯、阿里巴巴等巨头高调进入。电商平台在信贷消费方面推出类似的信用贷款产品,分流了部分原本属于银行的客户群体,“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”、“任性付”等各类消费产品层出不穷。据公开数据,蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万;京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍。
　　在商业银行和电商巨头争夺正酣之际,消费金融公司也大举进入消费信贷市场。日,第11家获批的“中邮消费金融公司”在广州正式揭牌成立,去年以来已经成立了5家消费金融公司。而首批4家消费金融试点公司之一的捷信消费金融公司则将业务重点锁定个人消费领域的分期或信用贷款。
　　目前,消费信贷市场银行、电商和消费金融公司“三足鼎立”,一些P2P公司也在借不同的金融产品分羹消费信贷资源。例如拍拍贷的“网购达人标”,为有信用的网购用户提供专属的小额信贷。人人贷的“工薪贷”是专门为工薪族打造的小额信贷产品。
　　业内分析人士指出,和电商、互联网平台的消费信贷相比,银行更注重风险防控,对客户的授信门槛可能会高于互联网、P2P等公司,但非银行系的消费金融低门槛,往往也意味着借贷利率相对较高。电商等机构则认为,自己胜算的把握在于大数据及更好的客户体验。
　　无论如何,市场的一致看法是,2016年将是消费金融爆发元年。“现在消费的市场很大,消费金融就像站在了风口上,市场跟着做大。”有业内人士表示,“未来5年,互联网消费金融规模将比肩信用卡。”
　　抢占市场 新的优质盈利来源
　　个人消费贷款是银行的传统业务,但一直以来并未受到太多重视。为何如今银行频频推出新品,开始青睐个人消费贷款?
　　业内人士表示,企业中长期贷款增长持续乏力,贷款需求仍显不足。同时,企业贷款依然是不良贷款的重要来源。伴随利率市场化的进程,在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时,小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高,推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。
　　事实上,伴随多次降息降准,目前资金面宽松的预期渐浓,再加上实体经济依旧存在下行的压力,因此也让不少银行信贷出现了找不到优质客户的情况。银行方面纷纷调整战略,将目光转向个人按揭贷款以及优质客户的个人信用贷款。消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点,正符合银行经营转型的内在要求。主要面向工薪阶层推出的个人消费贷款安全性更高,正是银行寻找的更安全优质的盈利来源。
　　另外,个人消费贷款的推动能一定程度上增加派生存款。“因为如果成功办理了消费贷款,以后很多相关业务就会留在同一家银行了,这也是抢占市场的有效手段。”某股份行信贷经理说。
　　在各种压力影响下,个人消费贷款成为各家银行奋力角逐的市场。正基于此,董事长姜建清此前将消费金融称为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。
　　秒审通过 触网贷款实时到账
　　目前多家银行在竞相开发“消费贷”新产品,新模式。最为明显的就是银行在互联网金融领域下大工夫,其审批速度与利率优惠与其他网贷平台有得一拼。
　　去年7月29日,广发银行正式发布“E秒贷”,面对所有个人客户提供线上审批贷款业务,最快3秒就能知道贷款预批额度。记者了解到,办理“闪电贷”的个人客户,同样无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合申请资格,通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒就能完成审批放款,贷款实时到账。
　　实际上,近两年,银行的个人信贷产品纷纷“触网”,这些产品在设计理念上充分考虑了互联网时代的消费融资需求,客户可通过网银、手机银行、直销银行等多渠道申请贷款,从申请到发放全程线上办理,简易快捷。招商银行也引入了这种“大数据”思路。该行一款名为“闪电贷”的产品,就是基于大数据和云计算风控应用的移动互联网产品,通过数据整合和应用,对零售客户进行精准定位,为客户提供线上的全自助贷款。
　　不过记者了解到,这种快速网贷的产品,通常对于客户群体有要求。一般要求客户在贷款银行有相应的资产管理或资本证明,比如在贷款银行有房贷、金融资产或者银行的代发客户等。“传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料,还需等待漫长的审批和放款时间。网络贷款产品为急需用钱的用户节省了大量时间与精力。”有股份制银行的工作人员介绍。
　　瞄准中产 偏爱稳定工薪族
　　在诸多的个人消费贷产品中,围绕白领、工薪阶层打造的特色创新产品占比较重,银行针对这类人群开发出专属消费贷产品。
　　如工行的“逸贷”将目标群体锁定为代发工资客户。农行推出的小额保证消费贷款(简称“薪保贷”)产品,向符合条件的工薪客户发放。“随薪贷”让银行认可的优质单位在编正式员工,或有稳定薪资收入的一般单位优质员工。
　　在股份制银行中,也针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制出“白领易贷”。同时,广发银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品。就已面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”,对于装修、购车、旅游等生活消费,最高贷款金额可达30万元,最快1天就放款。
　　“如今商业银行布局个人消费信贷业务,看中的就是个人信贷对利润率的贡献增长。我们认为的优质客户包括公务员、教师、大型国企职工等,入职一年以上的正式职工等。”一零售信贷中心相关工作人员说。
　　申请灵活 凭公积金也可申请
　　“公积金不仅可以买房用,还可以用来申请消费贷款。”某零售信贷中心相关工作人员介绍,有缴存公积金的职工,也能够凭公积金缴存额度进行贷款。
　　目前,多家银行推出公积金贷款业务。如推出的“公喜贷”业务,只要连续缴存1年以上住房公积金,个人每月缴存金额在500元以上,符合相关规定,就可以申请到一笔消费贷款,贷款额度主要根据个人月公积金缴存金额推算得出,同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减。单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年,按月付息,到期还本,并不影响市民用公积金买房。
　　不仅如此,多家银行还面向工资代发客户,推出了额度与个人收入挂钩的个人信用贷款,如工行的逸贷、招行的闪电贷等,均极大地提升了市民个人信用贷款的可获得性。
　　记者了解到,目前多数银行推出的消费贷产品都可以随借随还,申请渠道多元化,除了去银行柜台办理,在网上银行、手机银行均可申请贷款。银行工作人员透露,较之于信用卡贷款,消费贷款的额度高、利率低,一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.2倍到1.3倍。
　　■技巧
　　5招让你申请 到低利率贷款
　　消费贷款常见用途包括购买大件、房屋装修、出门旅游、出国读书以及购买汽车等等。在申请低利率的消费贷款时,有哪些技巧呢?
　　1.维护好自己的个人信用
　　想要获得低利率银行贷款,借款人必须拥有良好的信用记录,这样银行才会认为你的还款意愿较强,才能放心贷款给你。所以,大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用,避免产生不必要的麻烦。
　　2.成为银行优质客户
　　与普通客户相比,银行给予优质客户的贷款利率较低,那么怎样才能成为银行优质客户呢?
　　★职业稳定:比如你属于公务员、教师、国企单位等稳定职业员工;
　　★在贷款行有大额度存款;
　　★购买了贷款行的理财产品;
　　★持有贷款行的白金信用卡等。
　　3.具备较强的还款能力
　　借款人具备较强的还款能力,获得低利率银行贷款的几率也较大。一份漂亮的银行流水,无疑为资金申请较低利率的贷款增加砝码。
　　4.申请抵押贷款
　　通常来说,申请有抵押物的贷款要比无抵押贷款利率要低一些。比如提供汽车作为抵押的客户,申请汽车抵押消费贷款时获得的贷款利率将比无抵押贷款低。
　　5.费用成本、还款能力要考虑到
　　消费金融专家建议,消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”,选择适合自己的消费贷款。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时,利率肯定是必须考量的因素。在签贷款合同前,要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息。通常首付款越低、贷款期数越长,相应的利息和服务费会相对较高。
　　■信用卡和消费贷款比较
　　★申请
　　消费金融审批速度更快
　　从消费领域来看,信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。
　　从申请时间来看,消费金融审批时间更短。银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是,不需要消费者提供抵押或相应的担保,只要信用记录良好即可发放贷款,通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。
　　从审批条件来看,消费金融的授信条件,要求“信用记录好”,但没有一个详细的考核机制。一般消费信用贷款只针对公务员,如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作,一般情况下年薪不得低于2万元。
　　★费率
　　信用卡免息期后利息高
　　个人消费贷款对客户的要求比较高,分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%,贷出来款根据客户自身的资质。授信额度上,银监会规定,消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款,其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。
　　信用卡则是银行针对个人的综合授信,不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元,一些商业银行推出的白金卡、钻石卡,信用卡额度可达几十万元。
　　信用卡最长有56天的免息还款期,超出免息期后透支利息按每日万分之五计算,年化则是近20%。而对于分期付款业务,用户则按分期期数收取相应的手续费。
　　银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到,不同银行的情况也不尽相同,贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言,银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。
　　★逾期
　　两者都会影响个人信用
　　信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为,银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。而银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”一名工行的工作人员表示。
　　一家国有银行工作人员介绍,消费金融的逾期可以参照贷款逾期,一般90天划为不良,银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物,但是走诉讼程序以后,银行可以申请保全,这样客户其他银行资产也会被冻结。
(责任编辑：田欣鑫)
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