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到底是买终身重疾险还是定期重疾险加定期寿险呢？
研究了一段时间，决定买保险。我和老公都近三十了，要是买三十年的重疾险，等到六十岁时正是疾病高发期，却没有保险了，要是买终身重疾险，却是疾病和身故只赔付一个就结束了。现在有两个方案第一：第一，买新华那款三十年的重疾险，然后再买个到75岁的寿险，也是新华的，都是消费型的。第二，买华夏那款保终身的重疾险，不买寿险。
这两个方案的费用都是差不多的，两个人近一万了，再多了负担有些困难。真的是头疼选择哪种方式了。
熟悉这些的姐妹们，给我些建议吧！
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第三方登录重疾险怎么买更合适 选定期型还是终身型？_老文章_赛迪网
重疾险怎么买更合适 选定期型还是终身型？
重疾险怎么买更合适 选定期型还是终身型？
发布时间： 19:30&&&&&&&&来源：&&&&&&&&作者：东方网条评论)
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&&&&&&&&京公网安备45号返还型的重疾险和消费型的重疾险有什么区别？哪一个更适合？
返还型就是带寿险功能的，死后可以返保额的，消费型就是纯重疾，得病才赔的，我要买哪一种？
【返还型】通俗点说就是万一在保险合同到期终止前什么事都没有发生，保险公司会把之前交的保费返还给你。和返还型相对的就是【消费型】，即到期没有返还，类似一种消费行为，比如车险。很多消费者一直认为，合同到期没事没病，那我的保费不就打水漂了么？我要郑重地回答：保险公司就喜欢你们这样天真的！受到知乎用户“sky”写的《盘子与保险故事》的启发，我经过重新演算和改编，来告诉你【返还型产品】是怎么样来蓄羊毛和剪羊毛的！【盘子与保险故事】100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，需要勤恳学习十年，学徒时期，薪水一年只有几百块，但是酒店用的餐具都非常名贵，一个盘子要1000元，如果有人打碎了盘子，就要倾尽所有去赔钱，还有可能被开除。即使大家都很小心，但每年都有人打碎盘子。酒店聪明的财务（保险公司）提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚（一份保险就诞生了）。可是要交多少钱呢？财务看了下过去十年打碎盘子的数据，恩，有数了！“每年平均有2个人打碎盘子，每人只打碎1个”（预定发生率）。于是财务假定一年内需要买2个新盘子，这100个学徒每个人每年需要交20元。另外财务额外承担这个工作，每年工资是1,000元，也分摊到这100个学徒身上，于是每个学徒多交10元（预定费用），合计每年交30元（年缴保费）。到这里一份保险期间为10年、缴费期间为10年的消费型产品就诞生了。一年过去，那些没打碎过盘子的人就在想，我小心谨慎，一直不打碎盘子，10年的300元不是白交了吗？他于是去找财务。财务想，既然他想拿回本金我就多收他一点钱，用多收的钱去投资，把10年后要返还的本金赚回来。财务开始计算，每年要多收多少钱去投资，才能在10年后赚回那笔要返还的本金呢？财务自己掂量了下，按照自己的投资能力和按7%的投资收益率，每人每年应该多收35元。推导过程：X*100*【10年7%复利收益】+（30+X）*100 *10= (30+X)*10*80 + 10000工资+20000赔盘子 -& X=35元 10年后有80人没有摔坏盘子，能拿回本金。财务担心如果市场不好，达不到到7%的收益自己赔钱，所以将投资收益率保守地设置为2.5%（返还型产品定价利率），自己风险低，学徒们收费就高了，这样每人每年就要多收69元。所以学徒10年后在没摔坏盘子的情况下要拿回本金，每年要交是30+69= 99元，10年就是990元。10年后，财务（保险公司）实现了每年7%的投资收益，除了工资以外，他的额外收益是：99,000（本金）+32,982（投资收益） - 20,000（赔盘子） – 10,000（财务工资）- 99,000*80%（返还本金）=27,582 元。也就是说，交了更多保费，只是在为保险公司做嫁衣，人家用你的钱多赚了27,582元，而你竟然不知道！！！如果学徒们把每年额外交的69元自己拿去投资，10年后按照7%的复利计算，本息合计1,020元，已经超过了原来990元（保费）的到期返还。【故事结束】关于返还型VS消费型的讨论，保乎笔记微信和知乎专栏都有文章。这篇文章在保乎笔记官方微信号发表后，有很多读者留言，我精选了其中两个问题：1. 上面案例中用到的6%-7%的回报率很难实现吧？2. 案例中自己的投资收益1020，返还保费990，差额不大啊，不如把钱交给保险公司算了。这两个问题要结合来一起回答才行。1. 现实中保险公司不会设计这种缴费10年、保障期间也是10年的返还型产品！因为无利可图！2. 返还型产品设计和定价思路一般是这样的：（1）定价利率2.5%-3%之间什么是定价利率，参考专栏文章。简单理解，你叫保费给保险公司相当于给保险公司借钱，定价利率就是保险公司对你的借款利率。（2）保险期间至少20年，缴费期间5-10年为主这样的设计是为了让你尽快交完全部保费，保险公司集结资金进行投资运作。（3）费用率一般跟保险公司同类型产品的销售策略（佣金、管理成本）有关，同时受到了保监会关于两全型保险预订费用率规定的限制。按照这个产品思路，精算君模拟一款产品30岁男性、30年保险期间，10年缴费期，死亡保额50万元。（1）保险合同到期终止，没死，0返还，年缴保费 = 4600元（2）保险合同到期终止，没死，返还保费，年缴保费 = 10950元（3）保费差额 = 10950 - 4600 = 6350元，一共10年把每年的保费差额拿去投资，从2.5%-5%的年化投资回报率下，看看30年后返还型产品的满期返还金，与投资余额的差异。测算到这里，估计大家心里也有数了，对于现实的返还型产品，做到4%-5%的年化回报率足以，这些平常的银行理财产品都可以满足。如果要做到6%-7%，加一些P2P投资（选好股东的）和债券型基金进去。测算到这里，估计大家心里也有数了，对于现实的返还型产品，做到4%-5%的年化回报率足以，这些平常的银行理财产品都可以满足。如果要做到6%-7%，加一些P2P投资（选好股东的）和债券型基金进去。至于最终返还型产品的满期返还保险金与自己的投资本息差额有多少，虽然有些不确定的投资风险在，但是按照目前1年期无风险套现利率（参考银行间拆借利率shibor，），再加上小额风险溢价，3%-4%之间的无风险回报是可以支持实现的。如果为了心里平衡买了返还型保险，不知道是精明还是自作聪明？##更新关于“石头林”的评论，因为不能写超过1000字的回复，我就更新在帖子里面，让更多人能够看到。感谢这么认真看完了我的帖子并且给了这么多的评论。我统一回复一下哈，不分开三个了。一、关于理财如果经济越来越好，所谓利率变成了负数，是指无风险利率，并不是投资产品的投资回报率。我假设中的回报率是主动投资的回报率，并不全是按照无风险利率这种傻瓜式投资获得回报率。当然你提到的未来能否持续这个回报率也是有道理的。不过因为我在回复中假设的回报率就目前市场环境而言是相当低的，个人认为在未来20年内还是相对靠谱的。中国人不能总是以不懂理财、不懂财务管理为借口，绕开这件理财这件事情。美国、澳洲、新加坡这些发达国家已经从国家层面来推动全民金融教育。当然我并不是说要全民都参与高风险理财，而是要全面懂理财、有知识。像我们这代人理财，如果理财仍然停留在：存银行、买房子、买股票、买保险的地步，那就是灾难性的。二、关于消费型还是返还型对于寿险和重疾险，究竟这款产品是返还型的还是消费型，我建议要从产品形态的角度去看。1. 死亡是人的最终归宿，生病不是，生病是指一个过程。2. 所谓消费型，是指保险期间结束后如果没有满期保险金，一般这种就叫消费型。那么对于寿险和重疾险，我是这么看的：1. 寿险：消费型的定期寿险的首选，你我都同意，无需争议。2. 重疾险：这也是楼主提问的。目前长期重疾险的产品形态有这四类：（1）重疾责任 + 死亡责任 + 终身 （也可以认为是返还型，因为人终有一死，相当于带了满期责任）（2）重疾责任 + 死亡责任 + 定期 （消费型）（3）重疾责任 + 终身 （消费型）（4）重疾责任 + 定期 （消费型）这几类重疾险本身也可以附加轻症疾病的，也可以附加豁免，市场上有这样的产品，并不是你说的不能带，但是要消费者仔细选。至于下面提到的返还型重疾险，我理解是指终身型的。关于重疾险买终身还是买定期，我个人是这么想的：保额&保险期间&保障范围为什么保障范围放最后，因为保险产品本身是同质化严重，而且中国重疾定义收到监管规定，每家公司拳头重疾产品保障范围的实际差异不大。对于同一人来讲，保额、保险期间决定了保费的高低，买保险由预算决定，而保险的有效性来讲，个人觉得保额比保险期间重要。我个人是不建议为了一个终身险拼命压低保额，或者超支太多给自己太多的保费压力。所以对于很多初出茅庐的年轻人来讲，定期险是最合适的，预算充足后再选择终身险。至于选重疾险是否应该选上死亡责任，个人建议是不用选上的，因为付出的保费会更高。对于普通家庭来讲，寿险给家庭支柱买的，防止因为家庭支柱的突然离去导致家庭财务突然坍塌。综上两点，对于初出茅庐的年轻人，我建议买定期重疾险。如果预算充足，适当加保到终身，但是不带死亡责任的。三、轻症疾病要不要？要，有预算建议附加上。但是这个跟返还型还是消费型重疾没有必然关系。四、究竟定期重疾险到期后会不会出现无法续保的风险？因为身体的问题，在定期重疾险到期后无法续保的风险的确是存在的。这一点在文章中没有讲清楚，并不是消费型与返还型的问题，而是保险期间的问题。所以我才建议，对于初出茅庐的年轻人，我建议买定期重疾险。如果预算充足，适当加保到终身，但是不带死亡责任的。无论是定期还是终身，只要不带死亡责任的，都是消费型重疾险。
大牛已经算好了。消费型更划算。和我的经验一样的。总体来说，早买。保费不要影响生活就可以了。意外优先，重疾次之，寿险再次之。最后有盈余，买个理财型的。不过理财型不在收益，是强制储蓄，三五年交完，留住一笔钱，未来用。其实如果你没有很好的攒钱，或者理财习惯，或者自制力太差，可以选择返还型的，等于强制储蓄了。个人意见，仅供参考。
返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。还是以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。经过测算，由此一直保障到64岁，累计的保费投入大概是13万元。而投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以即使20年的缴费期都一样是按照30岁时的费率计算，每年3500元缴纳20年累计为7万元。从长期的保障来看，返还型重疾险产品保费比消费型产品更划算。根据数据显示，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。因此，专家建议，如果经济能力许可，尽量还是选择返还型长期险以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，则可以通过先投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式。这种方式比较适合20岁到35岁之间的人群。到35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。
主要体现在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高
首先我并不知道题主的收入情况，很难做具体的分析，不过，我简单说下首先就是保险就是帮你解决疾病来临时资金的问题，所以消费型对于普通工薪家庭是更为合适的应为他很便宜，多出来的钱一般会建议理财险或者其他的一种理财方式会很好的保证你的财富升值，相比考虑几十年后的保险金不如优先考虑怎样快速的让财富升值对普通的工薪家庭比较有意义返还型的保险公司自然要收费贵一点，应为要考虑到投资收益问题所以家庭比较富裕的中产对资产规划比较长远的选择返还和分红也是很不错的，应为相比现在的通货膨胀，返还和分红型保险其实是一个相当不错的强制型定期储蓄，作为资产传承还是可以的。所以选择什么样的保险主要还是要看题主现在的家庭收入情况才行
根据个人对题目了解，错了勿喷，因为不清楚中国保险的规则这个还是要看你自己本身的偏好，两个都有他的优势所在第一就是自带人寿，还有储蓄成分，有事赔钱，没事当做一份储蓄也可以。劣势就是保费相对比消费型的高。消费型的好处就是在于保费相对比较便宜，杠杆比较大，有些人不喜欢有储蓄成分，觉得保险本身就是买个保障，没必要去做出一个返还的动作。劣势就是比较单一，要真的得病了才可以赔，其实突发事件不幸走了，也不赔。其实最重要还是早点决定好，然后买下来，因为明天永远是一个未知数，保障未知数不会影响到生活就是保险的作用
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录重疾险应该买定期的还是终身的好呢？
发布者：gpo2002&&&&&来源：网络转载
　　有些事我们应该未雨绸缪的，如果你都买一份重疾险，当病魔来临时，你不会是孤军奋战，你不会一筹莫展。所以，购买一份重疾险是十分有必要的。那么，购买重疾险时是购买定期的还是终身的好呢?好消息！希财八月·京东现金免费送·稳健收入年年领　　&　　案例情况：　　女，31岁。想买重疾险。保额20万。想交的保费至少能抵御通胀。重疾险应该买终身的还是定期的呢?　　专家建议：　　是否选择定期重疾还是终身重疾取决于你自己的实际状况，31岁的年龄，如果家庭压力较大，还是选择定期的消费型重疾，缴费低，保障高;　　但是考虑到年龄大了，定期消费型重疾的不足，需要增加一些长期的健康险;　　建议这个阶段可以通过定期重疾+终身重疾的组合最大限度的提高保额;　　你的考虑很有必要，保险是交费十几年保障一辈子几十年的事情，人不可能经常买保险，因此，尽可能选择保额递增的产品，当然可能保费高一些，但是也比未来觉得保障不足重新购买好一些，具体需要视情况而定!　　关于重疾险，觉得承受能力不错的话，可以选择保额递增的健康险，毕竟保险是一辈子的事情，买的是今天，买的也是明天，现在管用，未来也得管用，考虑到其可增长性!　　推荐参考新华的“健康福星”终身递增健康险，每年所交保费不变，但是通过增额文化，保额20万的话，你的保额每年固定递增6000元，一直递增到终身，年龄越大，保障越高!可以有效应对通胀和物价的上涨!　　购买重疾险是很有必要的，让我们的生命多一重保障。　　产品推荐：　　平安的智胜人生, 年交保费6000元.　　提供的保障是: 人身保障20万, 重大疾病20万, 意外伤害6万及意外医疗1万. 这些保障可根据你的个人需要另做调整. 并可附加医疗险. 真正能让你达到有病治病, 无病养老的目的.
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