商业险的预期收益不等于实际收益
发布者：fliyan&&&&&来源：网络转载
银保收益多不如定存1万元保险3年收益仅141元
&当初明明表示每年有超过5%的预期收益，为何实际结算时连2%的收益都不到呢？&近期，不少市民反映，在买保险时收益率被吹得天花乱坠，最后却兑现不了当时的承诺，连银行的定存都不如。业内专家表示，这实际上是消费者被银行和保险部门承诺或表示的预期收益所误导。
1万元保险3年收益仅141元
丁先生2007年12月，到银行准备将手里的1万元办理定期存款，&当时，工作人员极力向我推荐一款保险产品，说是收益率比存定期划算，收益率最高可以达到6%。&丁先生说，在他们的再三游说下，就将1万元现金买了一款3年期的万能险。
&我的经济状况并不好，所以当时一再问他们利率是多少，对方表示最次也不会比银行利息低。&不久，还给了一份保险合同，上面列出了一些数据，又是中期收益率又是远期收益率的，但丁先生笃信收益率不会低于利率。
日，丁先生到银行准备将钱取出来，可拿存折一划之后傻了眼，存折上的余额为10141.95元，3年零2个月1万元只多141.95元，实在有些说不过去。于是他找到了银行，可银行称收益率是保险公司定的，只能去问保险公司。行动不便的丁先生只得又找到保险公司，&这时当初办业务的工作人员解释说，最初说的收益率是预期的收益率，现在经济形势不好，收益率都比较低，不是你一个人这样。&
可丁先生很气愤，&说的这好那好的，最后不如定存到银行。&
银保收益多不如同期银行定存
记者了解到，在2005年至2007年股市处于牛市期间，各家保险公司争相推出分红型产品。一些银保渠道的销售人员在推荐分红险时，多以储蓄功能的另类存款介绍给客户。销售人员将分红险说成本金有保障，存期短，到期可以拿到远高于定期存款的分红，预期收益率可以高达5%&6%以上。随着一批5年期分红险的陆续到期，分红险收益率水平再次成为投资者的焦点。
可经历了近几年的熊市阶段以及近期通胀，这些险种大多数不能达到当初承诺客户的回报额。一家大型寿险公司的银保部人士透露，根据同业交流粗略估算，目前这批分红险分红水平多数仅在2.5%&3.5%之间，而超过4%红利水平的更是少之又少。它们多数没有跑赢央行同期的定存水平。
预期高收益的承诺与客户到手实际收益的落差，使得关于保险销售误导的投诉量激增，也造成一部分保户提前退保。由于这些保险多由银保渠道销售，客户找银行讨说法，向当地银监局投诉，这令监管层不得不考虑发文规范银保渠道。
预期收益不等于实际收益
所谓预期收益，就是可能达到的收益。在分红保险、万能险、投资连结险中，部分承诺了保底收益，部分未承诺。但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果并不一定如投保者购买时想象的那样&高额&。尽管有的银保产品提供一定的收益以及一定额度的保障，但保险不能等同储蓄，也不是基金、国债的替代品。储蓄可随时取出，而变为保险产品后，不仅收益不确定，一旦产品没有到期，取出还需要一定手续费。
而目前市场最常见的银保分红型产品也是如此，即收益并不一定等于预期收益。而在销售过程中，每份分红型保险产品都会有一个利益演示表，很多市民将利益演示表中的收益当成了实际收益。在收到分红通知后，往往心理上产生收益落差，选择退保。
业内专家提醒，消费者在购买银行保险产品时不能盲目地听从单方面承诺或宣传，要慎重、理性。一旦发现被误导，可充分利用犹豫期退保。犹豫期是指投保人、被保险人在签收保险单后10日内，感到后悔，或是对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保(保险公司要扣除工本费).（来源：东方财富网）&
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想不明白这些 还理什么财啊
想不明白这些 还理什么财啊
立场不够坚定，理财意识淡漠、保守的理财观念再加上繁忙的工作时间，让不少人在不知不觉中加入了理财“懒人”的行列。
　　是不是觉得有的时候是件很迷茫的事情？总有这样那样的担忧和顾虑，其实说到底，还是立场不够坚定，理财意识淡漠、保守的理财观念再加上繁忙的工作时间，让不少人在不知不觉中加入了理财&懒人&的行列。
　　想明白下面的几件事，再看看你还想不想理财了？
　　事件1：钱存进银行为什么越来越少
　　自从第5次&双降&后，我们正式进入了负利率时代。&负利率&是指一年期低于全国居民消费价格指数（CPI）增速。
　　举个栗子
　　按照当前银行一年期存款基准利率1.5%，在不考虑上浮的情况下，如果在银行存了10万元钱，存一年的定期，一年以后本息收入就是101500元，而另一方面，以目前物价1.6%的上涨速度，那么今天的10万元可以买到的商品一年后就需要101600元，两者相减可知，一年前的10万元购买力仅相当于一年后的99900元。直接导致了你的财富缩水100元。
　　事件2：月薪多少才能体面生活？
　　看到有文章说体面生活，与钱无关。
　　现实是我们每天起的比鸡早，干活比狗累，每天挤着公交地铁上下班，每月辛辛苦苦拼搏不过为了发工资那天，能够抵了房租。物质基础决定上层建筑，没有物质基础，诗和远方也只能是远方。
　　那么，月薪多少才能体面地在大城市生活呢？以北京为例。
　　月薪5000元以下，每日忙着在生存线挣扎；工资在，房子是租来的，但生活是自己的；月薪1，当经理很了不起，但是照样买不起房；月薪20000以上，刚有资格谈生活方式。
　　工资不够，理财来凑！
　　事件3：你知道自己养老需要多少钱吗?
　　假定现在30岁，预计寿命为80岁，55岁退休，退休的费用包括生活费、医疗费、应酬费、服装费和交通费等，按最基本的消费1500元/月，如果考虑通货膨胀率为4%，25年后的生活消费需要4000元/月。那么，25年之后的退休生活需要多少钱？
　　计算为：4000元/月&12月&25年=120万元。如果再加上旅游、养生、看书、摄影等爱好和休闲活动，以及在子女身上的花费，每月按1000元计算，还需要80万元，这样总共需要200万元。这还只是一个人的养老费用，如果算上夫妻两人，则需要400万元！
　　看了这些，你还不理理财压压惊，但是财可不能乱理。
　　这些理财术语都解释不清楚还理什么财呢！
　　1、固定收益
　　固定收益看似很简单，但你又知道固定收益和预期收益有什么不同吗？
　　固定收益，即到期收益是固定的，固定收益与到期实际收益率一致。即固定收益为9.6%，到期实际收益率就为9.6%。
　　而&预期收益&并非到期的实际收益，而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值。
　　当预期收益为10%时，到期实际收益可能为5%，收益不确定。
　　2、复利计息
　　不少理财产品说明书中都提到&复利计息&，究竟这是指什么？
　　复利计息是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。
　　比如投入5000元，年利率为6%，一年下来就是5300元；第二年，就是5618元。
　　值得注意的是，复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。短期投资意义不大。
　　3、保本比例
　　即产品到期时，投资者可以获得的本金保障比率。
　　还不是很明白？且看下面的例子。
　　比如，某银行一款结构性理财产品，说明书中详细写明产品的保本比例80%，意味着到期时本金可能亏损20%。
　　所以要注意，在选购理财产品产品时要看清收益类型、保本比例，不要一味地听从销售人员对收益的宣传。
　　4、清算期
　　这就是经常能看到的&T+0&、&T+1&、&T+2&等。
　　&T&即产品到期日，&0、1&是投资者本金和收益到账需要经过的时间，即清算期。
　　要注意，资金在清算期是&零收益&，所以清算期越长，利息损失也会越大。
　　5、提前终止
　　很多金融机构发行高收益理财产品来&吸金&， 尤其是一些银行理财产品，为了揽储，冲考核时点，就会发行这类理财产品。
　　但是当过了这些时点，资金面回暖，银行揽存压力减少，可能会选择提前终止高收益理财产品。
　　如果人们对提前终止条款不留意，一旦当金融机构提前终止了产品，就会很被动。
　　因此，在购买理财产品时要多留个心眼，注意合同中是否有提前终止的条款。
　　6、年收益率
　　指进行一笔投资，1年的实际收益率。
　　然而，相信很多人都会把年收益率与年化收益率搞混。
　　因搞混二者而亏大钱只能欲哭无泪。
　　年收益率不同，年化收益率是变动的，是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算。
　　举个简单的例子，某款90天的银行理财产品，年化收益率5%，10万元投资，到期的实际收益为10万*5%*90/365=1232.87元，绝对不是5000元。
　　7、潜在收益率
　　银行推销产品时常称：&1年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近50%&。
　　那么，到期的实际收益又是否真的如此呢？
　　潜在收益率是指有可能达到的最高收益率。
　　在投资时可要擦亮双眼看清楚了！
　　8、募集期
　　即投资者可以购买产品的时间阶段。
　　各银行理财产品的募集期长短不一。
　　值得注意的是，在产品募集期内，投资者的资金是不计息的。
　　因此，在选购理财产品时，要避免募集期带来的收益折损，募集期越少越好。
　　9、到期日
　　到期日不等于到账日，要注意分清。
　　到期日，是指产品的投资截止日。
　　但产品到期后的资金到账日大概还需2&7个工作日。
　　看懂了，没有忽悠，只有投资机会。
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题号：1877823试题类型：单选题 知识点：储蓄存款,银行,保险,基金&&更新日期：
& 某商业银行发售的一款理财产品期限为133天,认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率(即当前收益率换算成年收益率)为6.20%。一市民购买7万元该产品,其预期收益的计算方法为 &( & & &)A.7%B.7%÷365C.7%÷365÷133D.7%×133
难易度：中等
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储蓄存款的含义：
储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄的种类包括活期储蓄和定期储蓄。广义的储蓄不仅包括狭义的存款储蓄，而且包括购买债券、商业保险及手持现金。我们更应该从广义上了解储蓄，知道购买债券和商业保险也是储蓄和投资。　　存款储蓄是一种信用行为。是什么样的信用行为呢？就是公民将合法拥有的、暂时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种信用行为。
利息的含义：
利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
利率的含义：
利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。
我国存款储蓄的种类：
我国的个人储蓄存款有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄三种。　　（1）活期储蓄　　活期储蓄即活期存款，是凭存折随时可以存取，每年计付一次利息的储蓄方式。　　活期储蓄的特点：第一，存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便；第二，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄的习惯，最适宜青少年；第三，既保证安全，又能得到利息，但利息较低，每年的6月30日结息。　　办理活期储蓄只需到商业银行，一元起存，由银行或信用社发给储户存折，以后便可凭存折随时存入或提取。　　（2）定期储蓄　　定期储蓄即定期存款，储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用社给储户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。　　形式――整存整取、零存整取、存本取息、整存零取　　特点――存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率较高
存款利息：
①利率的含义：利率的含义：是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率(%)月利率(‰)日利率(‰o) 年利率=月利率*12（月）=日利率*360（天）在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。②利息的决定因素：主要是本金、存期和利率水平； ③利息的计算公式：利息＝本金╳利息率╳存款期限； ④存款利息要按国家规定的税率缴税（根据个人所得税法有关规定,国务院决定自日起,对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税；）
活期储蓄与定期储蓄的异同：
储蓄存款：
储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄的种类包括活期储蓄和定期储蓄。储蓄主要机构是各商业银行。
金融机构的含义：
资金通融的中介机构，称为金融机构；
银行含义：
是商品货币经济发展到一定阶段的产物；银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。
商业银行含义：
是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。
我国的中央银行、商业银行、政策性银行的关系：
知识点拨：
1、中国人民银行作为领导银行业金融机构的国家机关，依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具一一制定货币政策、防范金融风险、维护金融稳定、促进经济增长。银监会既不是国家机关，也不是企业法人，但是以公共利益为目的的法人。银监会产生后，行使着监管金融机构的职责，形成了出国资委、证监会、银监会组成的国有资产监管体系，使我国国有资产监管体系进一步完善。
2、对我国银行的一些误区：
误区一：我国的人民币不是由国家发行的,而是由中国人民银行直接发行的。 【剖析】纸币是由国家发行的强制使用的货币符号,人民币是纸币,是由国家发行的。我国的人民币的发行权集中于国家,由国家授权中国人民银行统一发行货币。中国人民银行是国务院领导下的制定和实施货币政策的国家机关,是我国政府的组成部分。中国人民银行发行人民币必须提出发行计划,经国务院批准后实施。因此,中国人民银行发行人民币也是国家发行人民币。
误区二：商业银行的经营目的是为社会经济发展服务的。【剖析】商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务、并以利润为主要经营目标的企业法人。从银行的作用上来看,商业银行同其他银行一样,要为社会经济发展服务,这有一定的道理。但这不是商业银行的目的,商业银行与其他的市场主体一样,也是自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的市场主体,它必须盈利才能生存和发展,否则就会破产。因此,商业银行的经营目的是获取利润。认为商业银行的经营目的是为社会经济发展服务,这是把银行的作用与目的、商业银行与央行、政策性银行的目的混淆了。
误区三：银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人【剖析】我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。我国的商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以银行利润为主要经营目标的企业法人。中国人民银行是我国的中央银行,是制定和实施货币政策的国家机关,是我国政府的组成部分。它不是以银行利润为主要经营吕标的企业法人。我国的政策性银行,是为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立,并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行,其目的是建立健全国家宏观调控体系。因此,它也是不以银行利润为主要经营目标的企业法人。
我国商业银行分类：
商业保险含义：
指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。
人身保险的含义：
人身保险以人的寿命和身体为保险对象。
财产保险的含义：
财产保险以财产及其有关利益为保险对象。
储蓄、债券、股票、保险比较：
社会保险与商业保险比较：
保险分类：
保险分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。
保险作用：
投资理财的方式；规避风险的有效措施；通过购买保险，投保人将风险转移是减少危害、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法；有人人为我，我为人人的互助特征。
基金的含义：
指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，将社会上大大小小的投资者手中的钱集中起来，交给有关证券投资专家管理和运用，从事股票、债券等金融投资，所得收入或风险有各个投资者按出资比例分享或承担。
基金的优势：
专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。
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12元手机话费
13元买报刊
3.8元旅 游
1780元买自行车
156元买彩电
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15、 1978年以来，国有企业改革不断深化。回答下题。　　国有企业改革通过多次试验、反复比较，经历放权让利、承包制和股份制改造等阶段，增强了国有经济的控制力，巩固了公有制经济的主体地位。材料蕴含的哲理有(　　)　　①事物的发展要经历量的积累过程　　②事物的发展是前进性和曲折性的统一　　③对社会关系的变革是最基本的实践活动　　④处理社会关系的实践要从根本上改变旧的生产关系A．①②B．①③C．②③D．②④
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