在线支付_百度百科
在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。
在线支付途径
在线支付是一种通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行支付的方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站帐户中，汇款马上到帐，不需要人工确认。与到银行转账[包括通过网上个人银行转账或者到银行柜台办理现金转账]的最大区别就在于可以自动确认预付款。
乐富POS机人性化的支付平台，认真的合作态度以及更快的审批流程和下机速度，有利于POS代理商很好的去开展业务。而操作起来更为顺手，手续费的灵活更有利于业务的开展，装机速度快也更有利于商户使用。[1]
在线支付收费
对支付货款一方来讲，在线支付是不产生任何费用的，交易所产生的费用由收款帐户所属的商家承担。
在线支付在线支付方式
直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。
第三方支付
第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：1、将网银中的钱充值到第三方。2、在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付。3、花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付和固定电话支付。
最常用的第三方支付是支付宝、财付通、环迅支付、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的不外乎支付宝、环迅支付、易宝支付、快钱这四家。
支付宝：支付宝是国内先进的网上支付平台，由阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝服务自日在淘宝网推出以来，在短短的几年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，成立了支付宝公司，并于日推出支付宝账户系统。
支付宝有以下几种支付方式：快捷支付(含卡通)、网上银行、支付宝账户余额、货到付款、网点支付、消费卡支付、找人代付、银联手机支付等。
纵观当前的第三方支付市场，在风控与安全模式、技术的规范落地方面，乐富支付已实现银行级的风控与安全保障力。在风控体系端，通过整合人行、银联、商业银行全平台资源，以国家政策为准绳，乐富全维度全链条实施资金监管和交易监测。同时，立足“风险防范、风险监测、风险调查、风险处理”四大核心环节，乐富从入网资格审核、到风险系统实时监控交易数据，再到调查风险案件，采取风控措施，直至处置风险案件、报送监管机关及公安部门，已搭建一套全流程一站式的风险预防保障体系。在安全技术方面，以“网络安全措施、交易授权安全措施、后续补救”三大核心模块，乐富为用户构筑宙斯盾级的资金安全保障矩阵。有业内专家指出，在当前支付革命性创新的时代大潮下，央行对于互联网金融的监管，有利于市场纠偏，平衡权益，降低风险累积。同时，也是进一步强化第三方支付企业完备自身风控和安全体系的有效措施。 [2]
在线支付基本流程
基于Internet平台的网上支付一般流程如下： 1、客户接入（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如、、、或帐号等。
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。　3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。　4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。　5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。　6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。　以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，不表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。
在线支付安全性
在线支付的安全性由银行方面保障，当用户选择了在线支付后，在需要填写银行卡资料时，实际上已经离开本站，到达了到银行的支付网关。国内各大银行的支付网关，都采用了国际流行的SSL或SET方式加密，可以保障您的任何信息不会被任何人窃取。因为在线支付是在银行的支付网关中完成的，所以用户也不必担心您的银行卡资料会在经由本站泄露。
各大支付品牌也对此做出了不懈的努力，以为例，Visa确保支付行业安全的策略是，促进相关利益方之间进行更紧密的合作与交流，实施多层次的安全保护。简而言之，安全是一项需要共同承担的责任，不存在任何“灵丹妙药”可以将其一网打尽。Visa认为，整个支付行业的安全性并非是由所采取的安全措施来衡量的，而是由支付系统中安全性最薄弱的环节所决定的。也就是说，提高支付系统中各个薄弱环节的抗风险能力才是有效确保整个支付行业安全性的最佳手段。 Visa是通过“三管齐下”的方式来实现其支付安全战略的：
预防：通过采取安全措施防止犯罪集团及其他犯罪分子窃取支付数据。这些措施是长期计划，旨在从支付产业的长远利益考虑，加强支付基础设施的建设计划。这是一项需要持续开展的计划，目的是保护持卡人的账户数据，使其免遭欺诈罪犯的窃取，并通过采用动态数据加密确保支付数据对犯罪分子而言失去价值。这是今后进行风险管理工作的重点领域。
保护：防止犯罪集团及其他犯罪分子利用窃得的数据实施犯罪行为。保护措施包括：在不同POS环境下实施的验证计划，防止被窃账户数据的使用。该计划属于中期计划，目的是进一步确保对持卡人的安全保护和身份验证，确保支付系统只接受真实可信的交易。
响应：通过对事件的监测和管理，减少其对支付行业的影响，为应对当前的挑战、防止进一步损失提供战术上的支持。具体包括欺诈监测、共同购物点（CPP）的侦测、对所有利益相关方的培训和教育以及促进业内互信、合作伙伴关系及合作的行动。
国际支付网络是一个重要而复杂的系统。它不断演进，以满足各种新的需要，应对各种新的挑战。因此，非常重要的一点是，业内所有机构对该系统的总体结构及概念具有清晰的了解，从而对各种威胁具有足够的认识，并采取相应的策略来应对日益严重的威胁。
除传统的金融机构客户、特约商户和持卡人外，现在的支付行业相关利益方还包括：服务提供商、卡片制造商、执法机构、检察机构、立法机构以及很多其他机构。在我们探索新的支付技术和方法的过程中，相关利益机构的数量将会越来越多，而我们所面临的挑战，是使所有这些相关利益方在确保最高安全标准这一总体目标下步调一致。
在线支付业呼吁国内清算市场开放的呼声仍在持续。业界认为，适当开放国内清算市场，会让这一市场与其他市场一样形成竞争态势。如果这一愿景能够实现，企业将在国内市场实现真正的落地，而不是“移动的线上支付”。
在线支付新应用
随着经济的发展和人们生活的富裕，旅游业也飞速发展。据有关统计，1999年，我国全年共接待海外游客7270万，国内出游人数达7.19亿人次，旅游业总收入逾4000亿元人民币。据世界旅游组织预测，中国将成为21世纪全球最大的旅游市场。进入2000年，随着国家扩大内需政策的进一步推动，以“五一”为龙头的假日旅游经济更是异常火爆，拉动了中国旅游市场的整体繁荣。与此同时，旅游行业电子商务也成为旅游业乃至互联网行业的热点之一，它的赢利前景更是为业界所看好。中国目前与旅游相关的网站大大小小已有650多家。
旅行公社正是看到了的远大前景，利用其在电子商务解决方案领域的多年经验和巨大优势，为即将开展网上业务的传统旅行社以及航空公司、铁路、酒店、旅游、综合入口网站等在旅游这一商务链中的行业提供了全面的旅游网站及电子商务解决方案，帮助这些行业建立和发展网上业务。
中国现有涉及旅游服务的650多家网站大致可以分为两类：
一类是综合门户网站的旅游频道，旅游只是整个网站的补充，在旅游信息的权威性、全面性和实用性方面没有优势，所以不是旅游电子商务的主流；
另一类是旅游专业网站，包括一些景区、酒店网站，更高层次旅游网站则依托大旅行商，并开展信息交流、网上预定。相比较而言，后一类旅行网站更是今后发展的主流。
由于旅游借助互联网，能够解决传统旅游业不能解决的适应游客行、吃、住、游、玩一体化的需求；同时还由于旅游也作为一个整体的商业生态链，涉及到旅行服务机构、酒店、景区、交通等等，利用互联网可以将这些环节连成一个统一的整体，进而可以大大提高服务的水平和业务的来源。近来，传统旅游业已经越来越感到来自互联网的“双刃剑”的考验，一方面，互联网为传统旅游业提供新的机遇及提高服务水平和运作水平的手段，另一方面，大多数没有开展网上业务的中小旅行社则面临严峻的挑战。
旅行公社网站为全球网民提供及时的报价、打折门票信息、切实的旅游建议、以及详细的旅游资讯。将旅游业内信息进行整合分类，人性化的开设了旅游线路预定、打折门票、签证服务、机票酒店预订、旅游保险、旅游书城、包车服务、旅行游记、、等多个专业频道，同时，旅行公社与旗下多家国际旅行社形成、并与国内外上千家、旅游景区、旅游局、酒店、航空公司、车队保持良好的合作关系。
在线支付本土与海外对比
“支付是个很复杂的世界。对于一个硅谷公司来说，想在中国进行本土化，设计符合中国用户习惯的产品、和本地商户合作，首先必须要找中国本地的合作伙伴；第二是必须和中国银联合作，符合监管规范。”一位Square的早期员工告诉我。虽然在2012年初Square的创始人Jack Dorsey曾经到访上海银联，但是看看后来两年Square的发展，它几乎和中国就没有发生过什么实质关系。
最主要的原因是金融体系和用户支付习惯不同。从PayPal到在Kickstarter上迅速获得融资的Coin，你会发现在硅谷的这些科技公司从1998年PayPal诞生起至今，这些支付领域的创业公司所作的事情几乎一脉相承——遵循美国人使用电子邮件沟通的日常习惯，把电子邮件变成支付方式的一部分；弥合借记卡和信用卡之间的界限，并且将一切朝手机转移。
在线支付方面，从PayPal到Gmail、Square，始终遵循美国人以邮件为日常通讯工具的习惯。如果说PayPal还是平台，那么Google让Gmail和Google Wallet合作、让用户在使用Gmail网页版时可以用添加附件的方式转帐已经将支付的方式简化；到Square，Square Cash更像把两者结合，在一个软件里用发邮件的方式直接转帐。前不久我去旧金山参加一场PayPal联合创始人Max Levchin出席的公开活动中，他回忆起早年创立PayPal的经历时说，他最早的想法是做一种类似电子借据的东西，如果A欠了B的钱，A给B发一封邮件，把欠款数字写进去。等到A的帐户到账就会自动付钱给B，后来被投资人问为什么不可以让双方都能转帐支付才把PayPal变成了后来我们了解的样子。当时我在听完他介绍早前的想法时想到，这种用邮件转帐的做法，不就是后来的Square Cash吗？
线下支付则以自己做硬件取代传统的POS机或者“多卡合一”。Square从Square Reader到Square Stand，都在试图用外形设计美观的硬件来取代传统的POS机，它解决的问题是鼓励小商户接受信用卡支付；PayPal去年秋季发布的新产品PayPal Beacon看上去也是一款精心设计过的硬件，它比Square更进一步，直接走到硬件+手机支付这一步上来了。去年在Kickstarter上迅速融资的Coin是“多卡合一”的一个典型代表，它允许用户最多将把八张银行卡集中放在一张电子信用卡上来管理，省去用户每天出门带很多张的麻烦。Clinkle也可以算是“多卡合一”的代表——用一个手机里的软件来取代用户在真实世界里的钱包。不过这个获得了PayPal另一位联合创始人Peter Thiel和Andresseen Horowitz等投资人共计2500万美元投资的创业公司现在还没有做出具体的产品，Clinkle团队在去年融资时对PingWest称将在2014年夏天推出产品，目前还没有更进一步的消息。
反观国内的支付市场，首先用户使用习惯就和美国用户大相同不同。大多数国内用户倾向于使用现金的支付习惯难以在短时间内被刷卡取代。而在线支付业务，我们都知道支付宝是这一领域里的领导者，加上凭借微信杀入移动支付市场的腾讯，二者围绕着手机的玩起了各种在线支付的尝试——二维码、当面付、AA收款等——你会发现，不同于海外不少公司思考的是“如何更方便地进行刷卡交易”，政策的限制反而逼迫着中国的互联网公司一直在试图直接利用手机来改造和取代传统的、围绕卡片的支付方式，开始了一次创新。除此以外，阿里巴巴和腾讯还在利用业务布局来培养新的支付习惯，例如他们各自对嘀嘀打车和快的打车的扶持。
．移动支付之手机刷卡器与移动pos机相关知识 [引用日期]
．中金在线[引用日期]
企业信用信息宝付：用365天T+0实时清算打造核心竞争力
中华网财经
&我们是业内首家把T+0，更准确地说是D+0作为核心商业模式的支付企业。&宝付董事长郑秉煌曾经在个人采访中这样阐述宝付核心优势。宝付，是指宝付网络科技（上海）有限公司，成立于2011年，位于上海浦东张江高科技园区，2011年底获得由中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，是为数不多的通过全球最严格的PCIDSS认证的第三方支付企业。宝付董事长郑秉煌所提到的T+0实时清算，是基于现代支付体系，使用第三方支付平台进行网上跨行支付时需要进行银行间的资金清算，如果第三方支付平台只具有接收、处理和传递支付指令的功能，资金清算的工作将完全交给人民银行的支付系统去做。但是，也有一些第三方支付平台出于客户的需求和经济收益的考虑，将资金清算的功能留给自己完成。大部分第三方支付平台的清算模式与上文所述的中央对手模式原理基本相同，只是参与平台的各家银行都以第三方支付平台为对手进行清算。要实现365天T+0实时清算，宝付采取了资金调控的方式。这种方式对于其他的第三方支付平台都有一定的壁垒。对于小的第三方支付企业来讲，他们不具备调控所需的资金储备，往往需要通过融资的方式来支撑，这必将导致较高的成本；而对于像支付宝这样的巨头来说，交易规模巨大意味着所需动用的资金金额巨大，同时，商业模式的调整将会给决策、流程、外部合作等各方面带来重大的影响，这对他们而言意味着高昂的综合成本。事实上，实时清算无法形成资金沉淀，支付宝这类的巨头或一些老牌的支付公司也就不愿意去启用资金调控这种方式。而这正是宝付的机会。宝付依托于与金融、类金融机构的资源优势，能够有效控制资金调控所需的融资成本，所以在实现T+0实时清算的同时，还能保持较低的费率，核心优势凸显。365天全天候T+0实时清算意味着资金周转效率的显著提升。互联网+时代的到来，全国必然兴起一股投资、经济热潮，对于资金运转效率的要求将更加迫切&&这意味着，宝付的T+0实时清算将很好满足这种市场需求，爆发出强劲的市场潜力。借着这阵东风，宝付与漫道金融旗下的慧生钱理财信息平台强强联手，趁势推出了宝付钱包，瞄准C端移动支付市场。在此之前，宝付的客户主要集中在互联网金融、网络游戏等行业。而宝付钱包的上线，意味着宝付开始从toB逐渐转向toC，从PC端转向移动客户端，甚至有可能，面向C端的移动支付会成为宝付的战略重心。宝付钱包目前的版本共三个频道，分别是钱包、慧生钱和账户。钱包频道全面覆盖了个人日常消费和支付的需求，包括生活缴费、资金理财等。而慧生钱则成为一个全新的依托于第三方支付手机钱包APP的综合理财信息平台，为理财人和有融资需求的机构客户提供金融信息服务。账户频道可以对个人的账户进行管理。宝付钱包与慧生钱平台的结合，也许可以窥测宝付钱包的市场切入策略：以现有的个人用户为基础，以区别于支付宝等竞争对手的理财产品作为切入点，获取移动支付的流量入口，再通过慧生钱推崇的&终生合伙人&机制，迅速聚集首批种子用户，并形成快速的传播。集理财信息平台、移动支付、生活服务于一体，宝付钱包所要打造的是精彩的互联网+的生活模式。
编辑：nf17 来源：出自 MBA智库百科()
大额实时支付系统(High-Value Payment S HVPS)
　　大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。
　　建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各和广大单位以及提供快速、高效、安全、可靠的支付清算，防范，它对更加灵活、有效地实施和实施交易的及时具有重要作用。该处理同城和异地、跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理的即时转账业务。
　　“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。　
　　在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了系统“天上三秒，地上三天”的状况　
　　大额支付系统采用实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。　
　　(1)在银行机构开立单位、个人结算账户及个人客户。(2)单位结算账户的余额足够支付汇出款项或个人交存现金。(3)付款人按照有关规定，以现金或转账的形式缴纳汇款手续费和邮电费。
　　大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和业务。
　　(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。包括：、划回、划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。
　　(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。目前主要由中央债券综合业务系统发起。
　　(3)业务：是支付系统为支持结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的的业务。　
　　目前，我国为社会提供的主要划分为三类：一是贷记支付工具，包括、、、等;二是借记支付工具，包括、、、、、等;三是其他支付工具，如、以及其他的。
　　根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与应用范围的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：
　　1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业务;
　　2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务;
　　3、各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务;
　　4、特许参与者发起的即时转账业务;
　　5、银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务;
　　6、营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务
　　7、中国人民银行规定的其他支付清算业务
　　大额支付指令逐笔实时处理，全额，这决定了大额支付指令必须实时传输。大额支付系统处理的支付业务分为贷记支付业务和即时转账业务两类，其业务处理如下：
　　(一)贷记支付业务处理流程
　　支付系统在上呈倒树形结构，NPC与各CCPC连接，CCPC与覆盖范围内各直接参与者前置机连接，直接参与者前置机通过行内系统的接口与各参与者连接。因此，贷记支付业务的传输流程包含了从“发起行→发起清算行→发报中心(CCPC) →NPC→收报中心(CCPC)→接收清算行→接收行”几个环节。
　　(二)即时转账业务的处理流程
　　支付系统特许参与者以第三方的身份将即时转账报文，通过与支付系统的接口将发往自身前置机，前置机收到支付指令，发往NPC; NPC在向特许参与者发送清算成功回执的同时，还将支付指令分别发送被借记行和被贷记行的CCPC;被借记行和被贷记行的CCPC收到即时转账通知报文后，再转发被借记行或被贷记行。
　　大额支付系统的运行时序
　　大额支付系统按法定运行。对每一工作日，系统又依次分为日间业务状态、清算窗口、日终处理和营业准备四个运行状态。目前支付系统运行时间：8:00至17:00为日间业务处理时间，17:00至17:30为清算窗口处理时间，17:30进行日终业务处理，日终业务处理完成后进入下一个工作日营业准备处理。工作日及各运行时间段根据的需要可以调整，由中国人民银行提前公布。
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这批“高标准二人间”住宿费也是普通四人间的两倍。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　作者：AllenChen（13届计算机硕）
　　简介：曾经的银行IT男，现在是互联网金融产品汪
　　微信：listen312
　　| 正文 |
　　我一直对支付很感兴趣。2015年，因为工作需要，我接触过好多第三方支付公司，做过支付路由，也处理了很多支付异常情况。但是支付中的清算部分我一直不太理解，不知道银联在联结各方的时候是如何发挥作用的。最近和银行IT圈子的校友们聚会，偷偷向工行和民生负责渠道、银联对接的同学请教了。所以有了这篇总结，供希望了解支付清算的朋友们参考。
　　中国的支付清算有两套体系
　　中国现代化支付清算系统和第三方支付清算系统。
当你去ATM取钱时，用的是央行的CNAPS（中国现代化支付清算系统）
当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统
　　这里先介绍第一部分：CNAPS。
　　1、当你在ATM取钱时，银行都做了什么
　　我们先拿一个ATM取钱的例子来说明跨行业务的过程。
　　假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务。
　　这个过程非常简单：
建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元，能不能让他取？
工行说，他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！
建行ATM就吐出100元给你；
　　于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元。对你而言，整个交易就已经结束了。但是，建行先替工行给了你100元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。这100元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这100元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。
　　2、支付和清算就是信息流和资金流
从你塞卡到ATM吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）
工行还给建行100元，这个过程称为清算（Clearing）
　　支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的。当你在建行ATM取款时，工商银行层面只是在它内部账户做了一次记账而已，工商银行的资金并未减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。
　　现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：
　　1. 信息流如何传递――即建行和工行之间以什么方式通信？
　　2. 资金流如何清算――即工行什么时候，以什么方式还给建行100块？
　　这两个问题的解决方案，就是我们要介绍的CNAPS（中国现代化支付清算系统）。CNAPS是逐渐演化而来的，在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流问题，我们经历了古代的票号，近代的手工联行系统，以及电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前，先让我们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。
　　3、晋商的票号和镖局
　　早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌”等专门办理汇款业务的票号（古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形）。著名的红顶商人胡雪岩就是做票号生意起家的。
　　当时的票号支持异地汇款业务：
　　客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号，客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。
　　从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子。而汇票在不同城市的各个分号之间流转也形成了很多债务，有大量的银子需要周转，镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据，有点类似于现在为银行押钞的威豹，不过镖局的手续费可是高达5%！
　　在这个时期，信息流和资金流如下：
　　汇票+账本（手工记账）是票号在支付环节的信息载体，解决了信息流问题；
　　镖局替票号运送资金，解决了资金流的问题。
　　4、联行信件和邮电局
　　到现代银行出现后，银行间开始了一套基于“同业头寸”的清算方式。
　　我们摘录网上的一段清算科普：
　　从两百年前老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到现在。当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量，“以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币，然后你再拿着银票到我家取金币，作为回报我也允许你的客户到我家取金币”。从这个时候开始，标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉，实际需要相互取的金币并不多：比如你的客户在我这里取了1000金币，我的客户在你那里取了800金币，然后我们两家一比对账本双方认可，你再给我200金币。再把银票一交换，我们双方的账就清了，这个过程就叫清算，其中比对账本的过程就是对账。
　　这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理，其中有一些细节需要说明：
A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户；
A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；
　　我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为银行间的资金往来做清算。
　　图1：银行之间的备付金账户
　　一直到1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。此时，银行跨行的资金清算有两种选择：
用老办法，在所有有往来的银行开立清算账户清算
所有金融机构都在央行开立清算账户，由央行为商业银行统一清算
　　图2：央行备付金系统
　　显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代，央行能承担的职责是很有限的，各银行内部数据还没有集中，没有电子化的记账系统，国内甚至都还没有银行卡，客户要转账也没有满大街的ATM。总之一句话，国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。
　　为了满足跨行结算的需求，央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。也就是说同一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一联行内的资金结算，由联行总行自己做。这样，建行深圳分行和建行北京分行之间的资金清算由建行自己内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款。跨行业务可以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。这个各家银行系统很不智能，体验很差的时期，我们称为“全国手工联行”时期。
　　于是，每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差，各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫做联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局的重要业务。
　　可以说一直到1990年，我国的支付结算系统和明清时期的票号相比，并没有太大的改进。汇票和账本手工记账依然是银行在支付环节的信息载体，解决信息流问题。邮电局取代了镖局，为银行收发联行信件，但是效率依旧不高，资金在途时间往往在一周以上。至于资金流问题，则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一起解决。
　　5、中国支付清算系统的前身――EIS（）
清算中心建成
　　随着银行业的不断发展，银行每天处理各类跨行业务的数量增多，各家银行之间的债权债务关系变得非常复杂，由各家银行自行轧差进行清算变得非常困难。这种状况要求央行必须承担起一个全国清算中心的角色。
　　于是，央行在日，发布了“关于改革联行清算制度的通知”。
　　随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
NPC（National Process Center，国家金融清算总中心）
CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
　　日，基于金融卫星通讯网的应用系统――全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、NPC和CCPC。
EIS的业务流程
　　假设客户在深圳建行汇款给北京工行，通过EIS处理一次跨行汇款的流程如下：
　　图3：EIS的通信过程
商业银行（汇出行）接收其客户的汇款请求后，向人民银行当地分行（发报行）提交支付指令（转汇清单）。支付指令可以是纸质凭证，或磁介质信息，或联机电子报文；
发报行借记汇出行账户后，按收报行将支付信息分类、打包，通过CCPC经卫星地面小站即时发往清算总中心。如果汇出行账户余额不足，则该支付指令必须排队等到汇出行余额够扣；
清算总中心收到转汇电文，经记账并按人民银行收报支行将支付指令清分后，通过卫星链路即时发送到相应的收报行；
收报行对汇入行账户贷记后，以生成的纸凭证或电子报文方式通知汇入行；
汇入行作账务处理后，以来账的反方向，向汇出行发送确认的答复信息，完成一笔汇兑过程；
总中心和分中心每日核对无误后，轧平当日的电子联行账务，以存、借反映资金关系。就是说，各地的资金存欠差额，均纳入人民银行系统内反映。
　　在这个跨行异地汇款流程中，金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题；NPC和CCPC解决了资金流问题。从此之后，各个银行之间的跨行汇款就可以直接通过这样的电子化操作来完成了，客户的资金在途时间缩短到了一两天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了。
　　6、央行支付清算系统（CNAPS）
　　1991年EIS试运行后，又发生了两件大事：
各大银行核心系统投产
　　各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了，行内异地转账就不用再依赖EIS。
中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计
　　1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。这一项目由世界银行提供贷款，由英国PA咨询公司承担设计咨询工作。从此，全国电子联行（EIS）系统逐步向CNAPS过渡。
　　到了二十一世纪，IT技术飞速发展，央行的CNAPS一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统CNAPS的时代。
　　6.1 大小额支付系统
　　2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。
　　2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。
　　简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。
　　大小额系统之间其实有蛮多的区别：
首先，大小额的开放时间不同
　　大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。
业务处理上不同
　　大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。
　　小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。
　　尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额，一般在几分钟内都能到账，但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。
　　大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。
　　总体来讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。
　　6.2 超级网银
　　日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：
接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。
7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。
　　7、银行的各种渠道
　　有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS机和ATM机。
　　出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：
银行柜台：直接用大小额系统；
手机网银：大小额系统 + 超级网银；
ATM：信息流由银联处理，即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；
POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。
　　7.1 手机网银
　　手机网银是近几年开始流行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账，我们能看到有普通和加急两种方式。
　　图4：建行手机网银截图
　　普通和加急转账页面：
　　图5：建行手机网银转账页面
　　看上图的到账时间说明（这文案写的也是醉了），我们就知道普通跨行转账都是走大小额系统，加急走超级网银。
　　图6：建行网银转账的业务特性
　　目前大部分手机网银跨行转账都没有手续费。所以如果你在晚上10点想跨行转账10万元，建议你分成两个5万并且用加急方式来转账。
　　7.2 POS机刷卡
　　POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：
持卡人――你
发卡行――你办这张卡的银行，我们假设是工行
商户――星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行
收单行――星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行
转接机构――银联
清算机构――银联和人行
　　于是，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：
你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）
建行将消费报文发送给银联（信息流）
银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）
工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）
银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机（信息流）
银联在其清算系统完成清分（信息流）
银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）
银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）
　　在这个过程中，银联提供两种清算：
建行和工行的清算叫“跨行清算”；
建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”；
　　无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为CNAPS的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。
　　7.2 ATM跨行取款
　　ATM跨行取款和POS机是类似的，因为没有商户参与，所以不需要收单清算，过程更为简单。
　　回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这个跨行业务在CNAPS体系中的过程如下：
你在建行ATM上输入100元按下取款按钮（信息流）
建行将报文信息发送给银联（信息流）
银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工行）（信息流）
工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）
银联更新交易数据，回复报文给建行ATM（信息流）
银联在其清算系统完成清分（信息流）
银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）
　　8、小结
　　CNAPS和普通用户比较相关的内容大概就是这些了。至于各种中证登、外汇之类我们平常不太接触的内容，我就暂且略过。我们用一张人行的PPT来回顾一下：
　　图7：中国支付清算系统总体架构图
　　（注：此图未包含超级网银）
　　简单来讲，商业银行在CNAPS体系中，
行内的交易
　　由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题；
跨行的交易分渠道处理
　　柜台和网银等渠道，商业银行直接直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题；
　　ATM和POS渠道，则是由银联的CUPS来对接各大商业银行做支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对账服务，对完账之后再调用央行大小额系统解决资金流问题；
　　8.1 常见问题
　　了解了CNAPS，我也终于知道为什么很多资金操作不能在节假日央行系统升级的时候做了。比如说：
　　为什么央行系统升级，无法通过网银跨行转账？
　　答：因为网银跨行转账，需要用到央行的大小额系统和超级网银。
　　为什么ATM和POS机不受央行系统升级的影响？
　　答：即便在大额和小额支付系统关闭的情况下（例如春节升级），也会不影响到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过银联CUPS实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行的。
　　为什么央行系统升级，有些P2P公司的提现就不能提了？
　　答：P2P公司的提现大多是通过第三方支付公司的代发业务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的。所以央行系统升级也可能会影响P2P。
　　为什么央行系统升级的时候，我们还能往支付宝充值？
　　答：支付公司的充值业务大多是通过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的，所以充值不受央行系统影响，但是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响。
　　9、名词解释
　　NPC 清算中心-国家处理中心
　　CCPC 清算中心-全国省会及深圳城市处理中心
　　CNAPS 中国现代化支付系统
　　EIS 全国电子联行系统
　　CNFN 中国国家金融网络
　　HVPS 央行大额实时支付系统
　　BEPS 央行小额批量支付系统
　　CUPS 中国银联银行卡跨行支付系统
　　【头寸】
　　头寸对应的英文是position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。
　　【支付】
　　支付发生在付款人、收款人以及开户银行之间。付款人账面余额减少，收款人账面余额增加就是支付。
　　【清分】
　　清分是付款行和收款行交换支付信息，根据支付指令计算借贷双方差额的过程；如果是刷pos机，清分就是银联做的。
　　【结算】
　　结算涉及付款人收款人的开户银行和央行，通过央行划转备付金账户来清偿债权债务关系。
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