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财险社区门店现状及发展趋势
摘要：保险社区门店是指保险公司在大型成熟社区内开设、销售保险产品，提供保险服务的经营门店。其服务触角延伸到社区家门，可以为保险消费者提供更方便、快捷、全面的服务。近年来，多家产险公司对进入社区开展保险销售和服务进行了多种方式的探索。本文以宁波产险公司社区门店为主要研究对象，分析了目前社区门店存在的诸多问题，并从门店定位、产品组合创新、服务创新、营销模式构建、人才队伍建设等方面提出了相应的解决思路。一、中国保险社区门店发展史 从一番开张高潮到陷入发展低谷，从摸着石头过河到寻求渠道突围，中国保险社区门店的发展经历了一波三折。（一）萌芽阶段（2006年—2008年）：2006年，选址上海静安区，开设了首家社区门店，为社区周边居民提供专业健康险产品咨询。（二）蓝海阶段（2009年—2011年）：2009年，率先将美国EA模式（加盟店模式）引进中国，并根据中国市场的特色建立了专属代理人模式。截止2011年底，华泰保险先后在全国设立了200多家专属代理门店。与此同时，大型产险公司，
如，也加入推广社区门店营销的阵营，社区门店竞争形势渐变。（三）规范发展阶段（2012年-2013年初）：由于存在前期客户调研不足、开设成本过高、功能定位不明等问题，2012年起，社区门店陷入发展低谷。一些保险社区门店的销售功能陷入停滞，和相继关闭了上海静安区的几家社区门店。这期间，保险社区门店做优做强的驱动能力日益增强，处于从量的扩张向质的提升的转变时期。（四）重整旗鼓阶段（2013年—至今）：基于对未来市场竞争日趋激烈的形势研判和看中社区门店对客户“亲近性”的特点，大型保险巨头开始发力社区直营门店模式。截至2014年底，人保财险累计批设门店356家，覆盖27家省级分公司、62家城市分公司,省级覆盖率达到71.1%。二、财产保险社区门店的发展前景及优势分析（一）社区门店发展是产险行业未来趋势之一2014年，我国保费收入突破2万亿，中国成为了保险大国。但是，我国的保险深度仅有3%，距离6.5%的世界平均水平及发达国家和地区8%的水平相去甚远。“新国十条”提出：到2020年，我国的保险深度要达到5%，保险密度要达到人均3500元的量化目标。社区门店具有覆盖面广的显著特点，以业态一般规律而言，一个门店最佳辐射区域为周边1.5公里以内，即5平方公里，大约可覆盖5000户以上人家和1.5万以上常住人口（基于我国城市社区人口密度）。如果按照一家成熟社区门店年保费300万元推算，500家门店的保费收入就是15亿元以上。显而易见，社区门店的发展不仅将促进保费的增长，还将有助于增加保险深度和密度。此外，社区门店因具有经营网点覆盖广、信息系统功能强等特点，可以为广大客户提供更高效便捷的专业服务，满足保险消费者多样化、个性化的保障需求。产险行业的发展和未来需要社区门店。（二）社区门店发展是产险公司经营的必然要求社区门店有利于把保险销售从硬性的推广转化成客户自主的选择，在把投保主动权交到客户手中的同时，产险公司可以更直观地了解到消费者对产品和服务的需求。1、社区门店的发展有利于提升产险公司的品牌效应。产险公司在成熟社区设立保险门店，一方面可以拓宽当地的机构布局，有效扩大公司品牌的覆盖面；另一方面可以直接与客户形成点对点的服务，在接受客户对服务质量监督的同时，推进自身服务的加强，提高公司的品牌效应。2、社区门店的发展有利于提高产险公司的服务质量。社区门店的建立方便消费者自己上门购买保险产品，工作人员的角色从销售转向服务，既迎合了现代社会的保险消费形式，又提升了公司服务人员能力水平。其功能模式对于医治行业“销售误导”和“理赔难”两大顽疾具有先天优势。3、社区门店的发展有利于构建新型的营销模式。从产险公司目前的渠道构成来看，渠道来源有一大部分是专兼代理以及中介机构，销售和代理费用的投入使得公司成本大幅提升。设立社区服务门店，在拓宽业务来源的同时，不仅保证了客户的忠诚度，而且有利于逐步转换产险公司的业务结构，推进可持续发展。三、宁波财产保险社区门店的现状及存在问题（一）宁波当地产险公司社区门店的现状目前，宁波市场产险主体成立社区门店的主要有人保财险、和华安财险。经过2013年的经营发展，社区门店在客户信息收集、营销活动开展、门店活动量管理、客户服务体验等方面进行了探索尝试。探究社区门店在宁波当地的发展，其主要特点有：一是门店面积小，门店面积基本在30-60平方米；二是产品单一，主要以销售车险和家为主；三是营业时间固定，多为早上8:30-17:00，对社区居民而言，便利性不足。（二）产险公司社区门店存在的问题1、社区门店的成本投入和业绩产出存在较大差距。产险公司社区门店面临的成本投入压力主要有两块:一是房租，二是人力成本。保险社区门店往往开设在相对成熟和高档的社区，门店租金占比相对较高。产险公司的固定成本（含房租、水电、办公费用）分摊比例一般控制在2%以下，而以宁波江东区成熟社区店面房租金来看，一年一般为12万左右。按门店300万销售额计算，仅门店租金一项就占销售额4%,远远高于一般成本控制水平。从人力成本构成来看，一个门店主要由1名店长和1-2名服务人员的工资组成。在对人保财险、社区门店的电话咨询中了解到，目前社区上门客户多以理赔咨询为主，门店业绩主要来自门店业务员或营销员产出，客户上门投保的业绩产出几乎可以忽略不计，门店更多意义上是作为公司品牌形象店存在。2、社区门店服务功能与客户的体验存在较大差距。社区门店是展示公司品牌的综合平台，门店服务应包括咨询、承保、理赔、投诉受理、增值服务等全方位综合保险服务。在承保服务上，要实现客户自主选择，出单快速等特点；在理赔服务上，要致力于解决“理赔难”，体现便捷性和快速性等优势。但从目前宁被市场的产险公司社区门店来看，由于受到公司规模、客户群体、市场认可度等因素影响，社区门店的基本功能尚未搭建完毕。如，华安保险宁波丽晶国际门店仅接受客户的保险咨询和销售报价出单，而理赔则要通过业务销售人员或直接到宁波分公司受理。人保财险宁波市分公司几家门店的情况也都如此，无法为客户提供直接的理算赔付，门店目前的主要定位还是“销售型门店”，而非“服务型门店”。3、社区门店产品组合与客户的需求存在较大差距。能否提供满足社区保险消费者需要的产险产品和服务以及根据客户的需求开发具有个性化产品的能力，是衡量一家产险公司市场竞争力的重要标志。然后，产险公司社区门店在产品创新方面不容乐观，主要表现在：产品组合以车险和家财险为主，虽然创新的理念和意识已经成为各家产险公司的共识，但缺乏符合现代保险发展趋势的远景规划；目前所谓的创新产品多数为原有保险产品的打包或重新组合，具有前瞻性的产品还不多见；且新产品开发以客户需求驱动型为主，还不能高质量的主动开发新产品引导客户消费。总之，产险公司社区门店保险产品和服务创新的深度和广度与满足客户多样化需求方面还存在较大差距。4、社区门店管理要求与员工服务能力建设存在较大差距。社区门店员工的服务能力是保证门店管理水平的关键。从目前宁波市场社区门店建设来看，社区门店店长和综合性岗位员工能力建设是财产保险公司人才管理的短板。调查数据显示，目前，店长能力建设在已经开设社区门店的保险公司里仍然缺乏有效的行动和足够投入。人保财险虽已出台店长人才标准，但对于店长人才储备计划仍缺乏系统安排。此外，社区门店工作人员多为内勤兼营销员，具有出单、理算、投诉处理能力的多技能、综合性岗位人才培养尚未提上工作日程。四、财产保险社区门店的发展对策（一）以门店定位为立足，打造门店模式市场化发展。1、模式定位要准确。从前期财产保险公司在开设门店的探索上来看，在模式定位上：大型财产保险公司可采用直营店连锁模式，获取集团、总公司对门店建设在财务、技术等方面的全力支持。同时，建立起总公司、省公司、地市公司、支公司四级联动，分工协作的运营管理机制，实现对门店的有效管理，确保各项政策贯彻落实到门店销售终端。中小型财险保险公司可以通过招商引资来创新门店发展，如推行的EA模式，采用门店合作制，与保险中介、代理合作，由保险公司负责门店的统一标准装修和首期开设费用，由中介、代理负责门店的经营，自负盈亏。2、发展定位要明确。财产保险在规划社区门店发展布局时，可遵照“合理布局原则、成本控制原则、以客户为中心原则”。一是要充分考虑当地经济发展和保险市场竞争态势，以提升城区销售网点和门店销售服务能力、最大限度满足客户需求为目标，布局要既能实现逐步覆盖目标客户群集中地区，又避免网点分布过于集中。二是要在门店选址和建设过程中，针对高档社区、老年化城区、流动人口社区、拆迁安置小区等社区居民类型，应明确该地域门店不同的发展定位，严格控制成本，确保可持续经营。三是门店选址要充分考虑公司市场占有率低、网点覆盖率低的地域，提升公司网点覆盖率。3、市场定位要准确。从社区门店的经营模式来看，市场定位是首要环节，只有明确了市场定位，才能保证社区门店经营模式的成功。社区门店面临众多的市场机会，然车险和家财险目前仍是市场重点，是保费的绝对来源。随着社区市场的成熟，私家车的拥有比例会越来越高，尤其是高档社区，私家车单均保费充足率高，更很少跑长途，保险标的相对优质。社区门店可针对目标客户开展精准销售，不仅具有贴近消费者的显著特点，更能减少销售费用的成本支出。4、服务定位要明确。针对财产保险社区门店产品种类相对来说不很多的特点，为客户提供的服务数量和质量就成了市场竞争成功的关键。目前社区门店的现状是：销售门店失宠，服务型门店受宠。因此，社区门店要致力于提升理赔服务的精确性与便捷性，切实改变“误导消费、理赔难”的形象。不过，需指出的是，开设服务型保险门店，更适用于成立时间长、客户群体较大的大型财产保险公司。如果中小型保险公司大规模铺设此类门店，只会增加前期开设成本，造成经营压力。（二）以产品搭建为平台，延伸门店差异化服务。1、做好产品搭建。目前，社区门店在产品搭建上，主要按照“二八法则”，即80%的业绩来自20%的商品的宗旨，以经营好车险产品为主。但从保险业的发展趋势和逐年增强的居民保险意识来看，尤其是“新国十条”颁布后，国内目前的产险市场环境中，社区门店做强、做大车险文章固然是趋势，但切实站在客户的角度做好大病保险、健康险、家财险、等触及居民切身利益的“蓝海”险种的经营，加强这些险种的产品搭建和创新，才能为社区门店带来长期稳定不变的客户群，保证门店业绩。2、做好产品组合，开展交叉销售。社区门店不是简单的产品累计，而是要有产品策略配合社区的市场需求，这就需要财险公司针对不同社区保险市场的不同保障对象、不同保障范围以及不同的保障程度，开发出针对社区市场的财产保险产品，可以根据社区特点和不同的客户需求，配置不同的产品组合。比如，在高档社区，应多经营车险、家财险产品；在老年型社区和流动人口较集中的社区，居民对意外险的需求更为显著。对大型保险集团来说，还可在社区开展产寿险交叉销售，提供“全功能”产、寿险一体化保险服务。3、做好产品评价。在制定产品组合时，应充分考虑门店周边的竞争环境和对手情况，要经常对已有产品组合进行再评价并加以调整，以创造出更适合社区门店的高价值产品组合，比如车险、家财险以及意外险的套餐组合产品等。（三）以服务创新为依靠，增强门店核心竞争力。1、加快增值服务创新。社区门店在提供常规服务基础上，可通过增值服务、差异化服务来提升门店竞争力。一是建立社区客户俱乐部。通过组织自驾游、客户节等活动，为同一个社区、同区域的车险客户提供交流平台。二是开展积分活动。社区客户购买车险、家财险产品即可获送积分，并可凭积分在公司相应网站上兑换礼品或相应服务，这种方法有助于增加消费者的参与性。三是提供个性化服务。针对社区未出险的优质车险客户，可为其提供酒后代驾、免费代办年检等服务。2、加快错时服务创新。因社区居民工作时间的特殊性和自身保险咨询、理赔服务等需求，在服务时间设定上，社区门店应有别于“朝九晚五”的产险公司营业大厅，为社区居民提供错时服务。可以通过开设“保险服务夜市”“周末服务直通车”等形式，在每天18时至20时或周末时间内为社区居民提供错时服务，真正把服务送到家门口。3、加快技术服务创新。财产保险公司要开发适用于社区门店的销售服务支持工具。一方面是展业支持，在深入社区展业过程中，可以用IT技术，随时随地地进行产品的展示、讲解和投保，或完成理赔等售后服务。另一方面是客户服务支持，社区消费者可通过微信、APP程序等随时随地找到最近的服务网点和服务人员。（四）以营销宣传为手段，助推门店业务发展。社区门店与保险中介、代理最大的不同点在于门店可以借助其公司的整体形象、服务和品牌，使客户对社区门店有较高的认同度和信赖度。所以，财产保险公司门店在业务拓展中，要设计、开展符合社区门店地域特色、有助于提高门店形象和知名度的营销活动。1、门店形象为营销基础。一个好的社区门店形象有助于提升客户的服务体验。在门店形象规划上，一是要标准化，主要体现在门店SI标准、格局色调、保险服务人员着装统一的职业形象上。二是要亲和力。主要体现在门店的个性化装饰上，在安放舒适休息设施的基础上，可在墙上挂置门店员工集体照片，桌上放置适合客户的小糖果、小礼品等，也可播放适当的背景音乐，为客户营造一个轻松、舒适的环境。2、关系维护为营销核心。社区门店作为所辐射的社区或几个社区的一份子，在营销活动中要注重建立良好邻里关系，让社区认可门店、接纳门店，形成好的口碑。具体操作上，社区门店可与所在社区居委会、物业管理委员会、业委会、相关政府部门建立并维持良好的关系，承担社区内力所能及的责任和义务，为社区的发展出力，借此，在社区内建立良好的门店形象并获得社区客户的认同。3、公益活动为营销亮点。社区门店天天接触的是社区群众，部分客户对保险的误解可能导致他们会对保险社区门店敬而远之，所以，我们可以采用组织社区公益活动的形式吸引他们进入公司的社区门店，比如，组织观看防火防灾的公益片。4、保险宣传为营销载体。针对保险宣传，社区门店可以借助全国保险公众教育周等活动，在社区内开展客户喜闻乐见的讲座课程或宣传，如，可通过私家车保养和安全知识讲座、车险理赔知识讲座等，使社区居民把保险门店当为社区里的专业邻居。通过对居民无所求的关怀融入社区，打动社区居民，最终把他们变成我们的客户。（五）以教育培训为载体，加强门店人才队伍建设。鉴于社区门店店长能力建设的重要性和针对全能型保险综合服务人员短缺的现状，财产保险公司可依据公司发展战略、市场形势、自身所具备的资源条件来选择适合自己的教育培训载体加强门店队伍建设。1、内部梯队培养方式。社区门店的店长代表公司的形象，也决定是否能赢得客户的信任。店长不仅需要具备创业激情和职业忠诚度，而且需要有一定的客户群体关系。采用内部梯队培养方式，一方面有利于降低公司人才培养成本，另一方面比较容易形成相对和谐的管理团队氛围。当然，公司还可以建立新入司大学生门店轮岗制度，在门店设置见习店长岗位，将其作为新员工培养和锻炼的平台，为未来门店的发展扩展储备人才。2、空降兵培养模式。在社区门店扩展中，外部招聘和行业内引进优秀人才也是一种人才队伍建设的较好方式。一方面，公司可以省去大量培养优秀店长或保险服务人员所需的时间成本和机会成本，对社区门店的迅速发展壮大是非常合适的；另一方面，有利于引进新的保费资源。但同时，也要注意避免空降兵在公司内部的文化冲突和内耗。3、外部资源培训方式。除了内部培养和人才引进外，财产保险公司在社区门店人才队伍打造中，还可以通过引入外部培训资源模式，参与门店人才队伍建设。通过内部竞争和培训师跟进，让全能型优秀员工脱颖而出。综上所述，财产保险社区门店的探索是一项长期的工程，不仅需要财产保险公司继续努力，更需要监管部门给予一定的扶持，鼓励门店的积极发展，让门店的服务体系成为行业的形象标杆。
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Haoxiana, All Rights Reserved2016年中国保险行业市场现状及发展前景分析【图】_中国产业信息网
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2016年中国保险行业市场现状及发展前景分析【图】
& & 2016 年一季度保险行业实现原保费收入 1.2 万亿元，同比增长42.18%，延续了近年来的高速增长趋势。然而，受经济下行压力较大、资本市场波动因素影响，保险公司一季度预计净利润 389.36 亿元，较上年同期下降 55.29%。其中，产险公司预计利润总额 133.77 亿元，同比减少 76.97 亿元，下降 36.52%；寿险公司预计利润总额 154.84 亿元，同比减少409.36 亿元，下降 72.56%。行业净利润遭遇腰斩显示当前行业发展过程中仍面临着诸多困难和挑战。& & 当前我国保险公司的利润来源仍主要依靠杠杆融资进行投资并获取投资利差为主，因而受宏观经济周期波动影响较大。经济下行造成市场投资收益出现下滑，而行业融资端负债成本相对稳定，这会导致行业整体利差收窄，对行业整体利润水平造成负面影响。此外，市场参与主体增多加剧行业竞争，监管政策趋严倒逼险企调整产品结构以及准备金折现率下调侵蚀账面利润等因素使当前保险行业发展面临诸多不确定性因素。保险行业发展与宏观经济增速高度相关宏观经济面临较大下行压力城乡居民储蓄存款余额与保费收入增速对比财产险增速与固定资产投资有所下滑& & 在金融同业当中，虽然近年保险行业发展较快，但相比较其他金融机构仍存在不小差距。首先是资产规模较小。虽然保险资产早已站上 10 万亿大关，但是相比同为金融行业支柱的银行业百万亿级的资产规模仍存在不小差距，行业资产规模在金融行业整体中的占比仅 5%左右，影响力有限。其次是盈利能力有待提高。多年以来保险资金受限于行业监管约束导致投资渠道有限，资金运用收益率长期在低位徘徊，行业竞争优势不明显。随着金融改革步伐加快，金融同业间的行业壁垒逐渐被打破，陆续有银行、证券公司等金融机构凭借资本或渠道优势，通过成立保险子公司等方式摘得保险牌照，介入保险市场竞争，比如当前的建信人寿、农银人寿、工银安盛、中邮人寿等。年金融行业机构 ROE 对比2015年金融行业资产规模对比情况& & 在保险行业内部，各家险企对于市场份额的争夺也是日趋激烈。互联网技术的广泛运用，使保险产品的营销渠道延伸到线上平台，缩小了中小险企在渠道方面同大型险企之间的竞争差距。在产品方面，中小险企推出的大部分产品为理财型保险为主，而大型险企的产品结构以长期储蓄性和风险保障型保险产品为主，由于理财型保险产品的投资收益率高于保障型保险，因而具备较强的市场竞争力，使中小险企的保费规模得到较快提升。& & 在投资方面，由于中小险企的融资成本普遍高于大型险企，因而在投资端经营风格更趋激进主动，在资本市场的上升行情中斩获颇丰，反过来进一步促进承保端保费规模的跨越式增长。而大型险企由于市场地位相对稳定，从企业长期发展角度出发更加注重业务价值的提升，因而在业务调整的转型阶段对于保费规模增速要求较低，市场份额有所下滑。目前，这一分化趋势在寿险公司当中较为明显，以 2015 年度数据为例，排名前五位的寿险公司合计市场份额为 55.75%，较 2014 年末下滑6.7 个百分点。中小险企保费增速高于行业平均水平2014年寿险排名前五公司的市场份额2015年寿险排名前五公司的市场份额2014年财险排名前五公司的市场份额2015年财险排名前五公司的市场份额& & 智研咨询发布的《》中显示：2015年我国保险行业总资产亿元，较年初增长21.66%。产险公司总资产18481.13亿元，较年初增长31.43%；寿险公司总资产99324.83亿元，较年初增长20.41%；再保险公司总资产5187.38亿元，较年初增长47.64%；资产管理公司总资产352.39亿元，较年初增长46.44%。年我国保险行业总资产走势图& & 2015年我国保险行业原保险保费收入24282.52亿元，同比增长20.00%，保险行业产险公司原保险保费收入8423.26亿元，同比增长11.65%；寿险公司原保险保费收入15859.13亿元，同比增长24.97%。产险业务原保险保费收入7994.97亿元，同比增长10.99%；寿险业务原保险保费收入13241.52亿元，同比增长21.46%；健康险业务原保险保费收入2410.47亿元，同比增长51.87%；意外险业务原保险保费收入635.56亿元，同比增长17.14%。产险业务中，交强险原保险保费收入1570.98亿元，同比增长10.74%；农业保险原保险保费收入为374.90亿元，同比增长15.08%。另外，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费8324.45亿元，同比增长97.91%。2015年我国保险行业原保险保费收入走势图& & 自2015年3 月份以来，随着经济下行压力持续增加，央行持续推行宽松货币政策刺激经济增长，一年之内历经 5 次降息，使银行 1 年期存款基准利率降至 1.5%，拖动市场利率整体走低。2016 年一季度，以银行理财为代表的收益率已跌破 5%，下探至 4%左右。而与此同时，保险产品中，大多数万能险的年化结算利率仍保持在 5%左右，甚至有个别险企仍保持在 7%以上的高收益率水平。这样产生的影响一方面使保险理财相对银行理财的市场吸引力有所提高，利于险企保费规模扩长；但另一方面较高水平的融资成本也为险企资产端的投资能力提出了更高要求，使险资整体配置难度进一步加大。央行2015年五次降息情况表
调整时间 存款基准利率 贷款基准利率 活期存款利率 3年存款基准利率
2.50 5.35 0.35 3.75
2.25 5.10 0.35 3.50
2.00 4.85 0.35 3.25
1.75 4.60 0.35 3.00
1.50 4.35 0.35 2.75 & & 受2015年理财型保险产品销售火爆影响，险企的新增保户投资款规模扩张明显。从 2014 年底的 3917 亿元激增至2015 年底的 7647 亿元，规模增长接近一倍。而根据保监会公布的 2016 年前两个月保户新增投资款数据来看，其规模已经达到 4068 亿元，超过 2014 年全年水平，增速达创纪录的 205.19%。在各类保险机构中，尤以中小型险企吸收保户投资款最为积极，其中华夏人寿、安邦人寿、富德生命人寿以及前海人寿等均位居市场份额前五，而这几家也是去年底在二级市场频频举牌的主要险企。保险行业新增保户投资款迅速扩张& & 为防范保险企业经营过程中存在的潜在流动性风险和偿付能力风险，引导险企稳健经营，保监会在2016年初发出规范中短存续期保险产品的通知，对销售中短存续期保险产品的险企偿付能力及销售额度提出具体监管要求，包括：不得开发新的 3 年以内存续期产品，且 2016 年 10 月 1 日之后也不得继续销售此类产品；自通知下发起不得销售 1年期以内的保险产品；自 2016 年 1 月 1 日起，中短存续期产品的年度保费收入控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的 2 倍以内等。此新规于 3 月 21 日起开始实施，对于此前销售中短存续期保险产品较多的部分中小险企来说势必形成一定业绩冲击，预计一季度之后行业新增保户投资款增速将有较大幅度下滑，部分中小险企现有产品到期后面临现金净流出压力，面临股东增资或出售金融资产的选择。& & 虽然保险行业面临的发展环境不甚乐观，但从2016年一季度行业保费来看仍延续了去年强劲的增长态势。其中，寿险业务在&开门红&阶段整体保费增速 61.84%；健康险业务保费增速 89.76%；财产险业务保费增速较为平稳，保持在 10%左右。保险行业开年阶段整体保费增速好于预期，显示出当前保险业作为朝阳产业仍处于行业发展周期的上行阶段，社会需求增长潜力巨大 。而从不同险种发展来看，健康险保费 40%以上的超高增速无疑会在将来成为拉动行业保费规模增长的重要驱动力；寿险业受社会需求增长以及改革政策催动预计在 2016 年仍将保持 20%左右的增速；财产险业务受市场竞争激烈以及费率市场化改革影响下，预计 2016 年仍将维持当前 10%左右的稳定增速。保险行业各险种增长情况& & 四家上市险企中，一季度中国人寿、平安人寿和太保寿险保费收入同比增速分别为 31.38%、31.67%和 38.06%，增速强劲。而新华保险由于向价值战略调整，保费收入下滑10.43%，但降幅已收窄。财险公司中，平安财险和太保财险由于近年来车险费率市场化改革深化，车险渠道的市场竞争加剧，保费收入增速放缓至个位数，一季度同比增速仅为 3.9%和 6.05%，但由于各家险企均加大了对业务成本及质量的控制和优化，产险行业整体仍旧实现了承保盈利。平安人寿月度保费收入及增速中国人寿月度保费收入及增速太保寿险月度保费收入及增速新华寿险月度保费收入及增速太保财险月度保费收入及增速平安财险月度保费收入及增速& & 在保费高增长的背景下，保险公司的资产规模也在持续扩张。以上市的四家险企为例，2015 年净资产规模合计达到8478 亿元，相较于 2011 年增长近一倍。保险公司净资产规模的提升，对于提升行业抗风险能力，扩大行业市场规模具有重要作用。近五年上市险企净资产增长情况保险行业上市公司退保率增速放缓& & 从2015年的数据可以看出，困扰行业多年的退保率高企问题在一定程度上得到遏制。根据四家上市险企公布的年报显示，新华保险和中国人寿的退保率增速较上一年度放缓明显，而中国太保的退保率更是近五年首次出现下滑。虽然中国平安的退保率有所上升，但相较其他险企来说仍处于低位。随着今年资本市场企稳加上各家险企保费结构逐渐优化，长期险种占比提高，退保率增速有望继续回落。& & 根据行业一季度数据显示，当前保险业资金运用余额11.99 万亿元，较年初增长 7.29%。其中，股票和证券投资基金合计占比 14.03%，环比下降 1.15 个百分点，但较上年同期增长 0.83 个百分点; 银行存款和债券余额占比55.78%，环比下降 0.39 个百分点；其他投资 30.19%，较去年同期大幅提高 5.91 个百分点。近五年保险资金配置比例& & 2015 年度，保险行业代理人规模扩张明显，这一方面是由于保监会取消了保险代理人资格考试，将保险代理人的准入权交由保险公司自主决定，使险企的增员门槛大为降低。另一方面是随着近年来监管层对银保渠道的监管趋严，银行中介成本上升，各家保险公司纷纷发展个险渠道进行营销活动，对个险代理人的需求量增大。代理人规模的迅速扩充，对于承保端保费收入高速增长起到直接促进作用，为 2016 年保险行业保费持续增长奠定人力基础，同时也再次证明，保险行业仍处于行业发展周期的上行阶段。近年保险行业代理人规模扩张明显（单位：万人）& & 从近三年具有可比数据的三家上市险企险种结构变化不难看出，上市险企分红险的保费收入占比呈整体下降趋势，而万能险的保费收入基本持平。与此同时，传统寿险和健康意外险等保障型保险的保费贡献比提升明显。平安寿险、新华人寿、太保寿险三家险种结构变化& & 2016 年一季度统计数据显示，行业健康险保费收入已经突破千亿大关达到 1168.74 亿元，同比增长 79.23%；而养老保险企业年金缴费在 2016 年一季度达到 585.54 亿元，同比激增 129.06%，同样大幅领先其他传统险种。2015年 5 月份监管层推出《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，首先在四个直辖市试点开展健康险税收优惠政策，对试点地区个人及企事业单位购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为 200 元/月。目前已有包括中国人寿、平安人寿、新华人寿、太平洋人寿等共计两批 12 家保险公司获准经营税收优惠性健康保险业务，未来健康险保费增速有望持续高速增长。健康险保费增速持续高位运行养老险保费收入增速强劲& & 随着互联网浪潮在整个金融行业如火如荼地蔓延发展，无论是银行业、证券业还是保险业都不同程度感受到了来自互联网金融对传统金融业务的冲击，也都纷纷根据行业特点制定了各自的互联网金融发展战略。银行方面，互联网金融业务逐渐由前端的移动支付、渠道拓展向后端的大数据信息平台建设和产品定制方向过渡，甚至通过与互联网企业合资设立子公司的模式发挥各自优势实现互利共赢。券商方面，一方面通过与互联网企业开展资源技术合作，获得更多客户资源，一方面通过自建电子商务平台，提供标准化产品及服务，发展移动 APP 端口打造新型生态链。相比之下，保险行业的互联网金融业务起步较晚，目前还仅仅停留在借助互联网渠道销售产品和获取客户资源信息方面，尚不能对保险公司盈利能力产生决定影响，但是互联网保险的经营模式正在快速发展并逐渐渗透到保险产业链的各个环节。互联网保费规模及增速开展互联网保险业务公司家数& & 根据中国保险行业协会数据显示，国内获准经营互联网保险业务的公司从 2011 年的 28 家上升到 2015 年的 110 家，保费规模也从 32 亿元激增至 2234 亿元，五年间翻了将近69 倍。财产险公司互联网业务保费收入 768.4 亿元，比2011 年增长 34.4 倍，占产险公司全部业务的 9.1%，上升8.6 个百分点；人身险公司互联网业务保费收入 1465.6 亿元，比 2011 年增长 141 倍，占人身险公司全部业务的9.2%，上升 9.1 个百分点。互联网保费在总保费收入中的占比从 2011 年的 0.12%上升到 2015 年的 9.2%。& & 互联网保险业务飞速发展的同时，其运营模式也逐渐向着多样化发展。各保险公司根据自身特点，通过借助公司网站、网上商城、离线平台以及第三方电子商务平台等多种形式开展互联网保险业务。未来随着互联网和保险业继续融合深化。以平台建设、渠道拓展、客户资源以及大数据精准营销为主要着力点的互联网保险将迎来高速发展的时代。
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