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如何用保险保障自己的一生?
我不是从业人员，但是还算是一个有一点经验的保险顾客。以自己为实例，来梳理一下我认为有用的保险。提请注意的几个理论（以下保险若无特别指出均指商业险种）1、对于大数人而言，保险公司所谓10-20%的实际收入（指扣税和社保外）做为商业保险保费的开支的合理范围都偏高了，我个人理解这个数额是保险代理人为了增加销售额而做的营销战术。事实上，我个人认为中国家庭在没有避税需要的情况下，家庭保费支出一年在年收入的5%以下比较合适——一位年薪10万的年轻人一年花1万-2万去买保险？真没有太多的必要。如果你不保障医疗险种和车险，这个保费开支更应当降低到年收入的1%以下。为什么？因为的费率一般是每万元20元，即千分之2，精算师算出来你出意外的可能性也就是千分之2，别把世界想得太危险了。（只是类比，并不完全科学）2、消费险才是主流，所有带投保意义还演算红利的险种都没有太多的意义。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。事实上，由于返还险种中涉及大量如”现金价值“之类的危险点，大部分涉及保险投诉的都是因为返还险。3、尽量不买短期附加险种，因为保险公司随时可以在一年合同到期后取消。短期限注意”保证续保“条款。4、建议30岁以下的人投保定期险，一般保障到60-75岁，而人一般出现意外、疾病给家庭或自己带来最大损失的也是这个年龄。没有必要一定要保障到终生，要做出相应的取舍。5、越早买保险越划算。6、社保一定要买。养老险就当强制储蓄或奉献国家了，重点是那个不管你怎么生病永远也承保的医保。7、重疾险尽量不要投国内的而投香港的，因为无论是费率、理赔条件都要宽泛太多。（便宜近3分之一到一半，但注意汇率风险）同时记住，重疾险的主要作用不是你得了病有钱治病，因为其各种赔付条件相对苛刻（比如心脏病必需是开胸手术而不能做微创一类），所以只能作为保障你在生了病后，家庭失去一部分收入而带来的经济补充，个人觉得在有社保的情况下，个人保30万足够了。8、注意增加财产险除种。9、可以在网上买的保险尽量在网上买 ，如中民保险网，慧择保险网或保险公司官网，如此可尽可能的降低你的保费支出（保险公司因为不用付提成给保险代理人，所以一般会给予一定的折扣）我家人所保的保单列表（数字部分指保额）A|社保B|商业险长期部分1、定期寿险：50万 合众保险 国内不多的定期寿险提供商且性价比相对较高，保至75岁。（消费险）2、综合意外及意外医疗：100万 太阳保险常青树 其他保险公司的意外险虽然较之低廉，但请注意它们的保单内大多数都只规定在“社保范围”内的用药限制，你不想自己出了意外跌断了腿还因为价格问题打不了进口钢板用不了进口药吧。（消费险）——综合意外加意外医疗险是所有保险中最应当买的基础险种，如果你暂时不想在保费上开支太多，那么选这个吧，一年几百元而已。3、定期重大疾病保险：50万 香港宏利，保至75岁，保费低廉且返还。（返还险）4、医疗险：2000万 CIGNA寰球至尊，保至终身，几乎所有疾病的所有开支，保证续保到死。（消费险）5、家庭财险：20万 ，家中财物被盗，水暖管爆裂，失火淹水，客人在我家跌倒，花盆掉下去砸人的保险。（消费险）6、个人责任险：50万 人保财险，保障不小心烫伤别人；熊孩子伤人（虽然我没有）之类的险种。（消费险）7、家政服务保险：10万元 ，应对钟点工阿姨可能受伤的的情况。（消费险）8、车险：，第三者责任险保到100万，其余按常规保。（消费险）9、个人账户资金损失保险：平安保险 50万，保障各种网购账户被盗，信用卡盗刷，或个人遭抢。（消费险）C|商业险短期部分1、各种：只要自己出门旅游都买，一般买万国游踪。赔偿境外医疗、行李被盗、航班延误等。（消费险）2、淘宝退运险：大家都懂的。（消费险）3、户外运动险：先生潜水必买。（消费险）4、信用卡送的各种交通意外险。（消费险）5、买房贷款时曾经买过的保险。（消费险）大致是这些，它们都是经过我多方比较研究后的险种，我个人觉得可以比较全地保障生活中的各种风险了。保费支出除第4项之外也不高，30岁左右单人一年的保费支出可以控制在1万左右（除第4项），第4项医疗险如果换用保额较少的险种，如一年800万（寰球精英）或者100万的（优选安康）或者其他公司产品，只买住院部分，30岁左右，以上险种一年保费所有全加起来也可以控制在13000元以内。当然，如果觉得个人医疗险还是太贵，可以取消这个险种，改买世纪个人住院医疗保险，年保费大约也在1000元左右。其他人个经验（具有浓厚个人色彩，不代表普遍意见）1、绝不碰任何分红险、投资险2、绝不和总是对你特别热情的保险代理人打交道。（我选择的是险种，又不是你这个人）3、除非险种仅有此保险公司提供，否则绝不买平安的保险。保费又贵理赔又坑爹4、看好老爹老娘，杜绝他们脑子一糊涂就被骗投保。5、孩子的教育保险真没必要投。定期储蓄再买货基+意外险，都比这个划算。大陆儿童最高重疾险也基本都只能赔到10万保监会95号文件《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，从日起，“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元”。虽然这里只规定了死亡给付，但大部分儿童重疾险的在成年之前的赔付也不会超过10万。要么就去香港买，那个没有限额的。去香港投保一定要本人亲自到港签单（家长替未成年人签单除外），虽然存在着汇率风险，但香港保险索偿投诉局从日起已经开始受理内地客户的投诉了，所以也是有相当监管的。可以视家庭情况考虑。理赔时也不用亲自跑香港一趟，单据寄往香港就可以理赔成功。
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如何用保险保障我们的一生？
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如何用保险保障我们的一生？【保爸谈保险
&&& 首先要说明的是，目前我们个人可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商业保险”（以下简称“商保”），由政府提供的“统筹保险”（以下简称“社保”），以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。
&&& 就目前情况下，国内大部分的个体可以主动选择的多数是社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。至于公益保障基金多为事中或事后手段，属于公益性质，相对被动，暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。
一、商保和社保的关系：
&&&& 一句话概括的话：社保是基础保障手段，商保是社保的有效补充。如果用大众化的语言来说的话，社保保证你能吃的饱一点，商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。
二、社保和商保：
1、统筹社保
&&& 目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚”等。
&&& 其中：处于主导地位，是社会保障体系的核心，包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容；社会救济和社会福利则作为社会保险的补充，主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。
&&& 我们平时所说的“社保”，指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。
&&& 对于社保制度，很多人信心不足，包括媒体热炒“3000万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见诸报端。
&&& 不管外面怎么热闹，保爸我的态度是，如果不需要那笔钱去救急，社保一定要有，而且要保持下去。我对自己在理财方面有一个告诫“要注意小账，但不纠结于算小账”。
笔者认为，纠结于自己的社保缴费基数、缴费年限等等实在意义不大，网上也有不少算账的网友说若干年后退休拿钱少的，我个人觉得目光虽然要长远，但是他们长远错了地方，算未来的“小账”并非有远见。
&&& 其实有时候看问题可以从另一个方面来看：如果我每年的社保缴费和个人所得税都是向上增长的，那说明至少我每年的收入都是在正增长的，这是好事，说明我还没有偷懒和懈怠。
&& &以上是我的个人态度，我认为社保一直交下去是有帮助的，如果实在不愿意交社保那也是个人自由。
2、重点部分来了——商保是什么？
&& “商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心，但是社保制度的健全毕竟还需要时间，社会统筹保险的特点是“保而不包”。
&&& 能让我们过日子，但暂时指望不上它能帮我们过上“好”日子。但是只要我们努力赚钱，我们可以和商业保险公司购买商业保险，来解决更多的人生问题。
商保能解决什么问题？
&&& 社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障（这部分相当一部分人没太在意，一个重要原因也在于钱真少）、生育保险、工伤保险等内容。
&&& 商业保险就是在此基础之上，让我们已经拥有社保保障的部分（如养老和健康医疗）更加全面和坚实，让社保暂时无法解决的保障漏洞（如子女教育的部分费用和死亡赔偿）得到补充和防范。
&&& 人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子还没出生，就已经在花钱了，然后出生后的日常生活费用不用说了。
&&& 大头在于抚养和教育（含制式教育和报名参加的补习班，以及未来的其他教育投入）、婚嫁、买房、健康医疗（尤其是重大疾病费用）、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题，因社会发展带来的理财需求……
&&& 花钱的地方太多太多，甚至连有些墓地都价比别墅，想想真是悲催呀，死都死不起。“人生皆苦”的感觉太过清晰，有时候不是因为欲望太高，而是因为即使你不贪图物质享受，社会生活成本的压力也居高不下。
&&& 总之，以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题，按照紧急程度排列如下：
A 意外伤害
B 健康医疗
C 养老需求
D 子女教育
E 理财需求
&&&&这些问题有的是社保能够解决一部分，有的社保根本无法满足。这时候就需要商业保险出马了。
三、人生不同阶段如何选择商业保险？
&&& 人生不同阶段需求不同，能够负担的商业保障的保费也不同，按照紧急程度和缴费压力，购买商业的顺序建议如下：
1、 第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗，以及定期寿险。
&&&&因为这种风险发生的可能性也许不大，但是一旦发生就是非死即伤的大事。所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗，很便宜，小几百块就能买个十万二十万的保障。
&&& 而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。这时就会有人跳出来说了，意外伤害和定期寿险是死亡险！
&&& 意外伤害和定期寿险就是传说中的“死亡险”，它们的特点就是——不！死！不！赔！
&&& 哎？别退场啊，被吓跑了？不吉利？嘁~~其实类似这样说保险不吉利的言论是最不负责任的。
&&& 国人讳谈生死，所以往往就“讳疾忌医”，然后就出现太多生前没有安排好身后事，从而留下家庭隐患的例子。
&& &事实上我们应该这样想：生死往往是不以自己的意志为转移的，每天的车祸、火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了，所以我们应该时刻考虑好，如果下一刻我挂了，父母怎么养老？孩子的将来怎么办？……
所以，第一份和第二份保险，请一定多买点意外伤害和定期寿险，花小钱，做大准备。
2、 第三份保险，请为自己准备健康医疗保障。
&&& 有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香，我只说一句，肿瘤医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话:
“为！什！么！是！我！！！”
&&& 这个问题没人能回答，谁都认为自己的身体不应该得绝症，但是病还得治。
&&&&然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊！大多数绝症其实早已被攻克，但问题在于——钱！！！
&&& 有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上20年，几乎和正常人一样；有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析，几乎与正常人没有太大区别；有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植，继续他/她的人生……。
3、 第四份保险，请给自己准备养老保险。
&&& 原因我不多说了，生活成本、一个孩子、社保不足……大家都明白。我只想再说一句话——关爱孩子的最好方式，是在自己年轻时准备好自己的养老基金，将来不给孩子添负担。
4、 第五份保险，给孩子准备教育保险。
&&& 我估计很多人早就在想，为什么说了半天没有说到孩子？现在的不是很多都是为孩子买的吗？好吧，现在说到了，但是为何把孩子放在第五，后面我会解释。
5、第六份保险，理财保险。
&&& 这个我就不加粗了，其实没有必要单独写这一条的，因为一来理财保险往往和上述几项保险的功能会结合在一起。
&&&&& 二来保险产品的首要功能是保障，虽然几乎（是“几乎”）没有损失的风险，但某些个别产品（如投连险）也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后，再考虑理财功能。
6、关于购买商业保险的几条原则：
A：先健康，后养老——请先保证自己活着，再去保证自己活着的长度和质量；
B：先大人，后小孩——请先保证大人活着，再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的“教育保险”放到第五张保单的位置。
&& &如果父母不能活着，不能健康地活着，最后连保费都交不起了，那你给孩子买的保单就会变成废纸。
&&& 而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单，就是给孩子的，却全然没想到如果顶梁柱垮了，覆巢之下，安有完卵？
&&&&其实关于“如何用保险保障自己的一生”这个问题要真展开来讲能讲很久，今天就先说这么些吧，仅供大家参考。
&很高兴为您服务，我是 太平洋人寿 的保险规划师 倪燕英，如果您想了解保险，请随时与我联系。
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