你为什么会买一份商业保险？
为什么会买商业保险，除了类似社保这种必须买的外。是被忽悠了，还是自己主动买？买的理由有事哪些呢？
买了保险之后，只有两种结果：要么有一天很有用，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择（雪中送炭）；要么感觉没有用，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资（锦上添花）。总有人担心现在买的保险将来贬值的问题（问题是这样的：现在的买的10万看起来倒是不少，可是几十年以后，还能值几个钱呀），我在这里尝试提供我的理解。首先，抵御通货膨胀只有一个选择，那就是投资，只有投资回报率超过通货膨胀率，才能达到保值的效果。但是投资不一定就能抵御通货膨胀，因为投资也有风险，如果发生亏损，或许比贬值的结果更惨。其次，贬值（通货膨胀）不是保险独有的风险，银行储蓄，基金股票等金融工具都同样具有这个风险。我们常说的分红保险或许能抵御通货膨胀的预期，是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。第三，保险兑现的时间是不确定的，保障性保险首要的功能是对近期风险高额（从投产比的角度来理解，即保额对保费的倍数关系）的赔偿。如果是购买后很长时间才给付，我们需要用系统的思维——即出险早的客户虽然获得巨额补偿，但丧失得是将来赚取更多金钱的机会；出险晚的客户虽然从金钱的时间价值来看并不合算（也许不如存银行的利息多），但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会，享受更多的生活美好（娱乐、亲情等）。所以可以说：买保险后，亏了（出险晚）就是赚，赚了（出险早）就是亏。 可以用数学的思维来看待这个话题。如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他可以有资格说“这10万元钱不值钱”，也就是说他拥有的资产总额远远超过10万这个量级，即10万/资产总额≈0，那么我们可以估算他的资产总额的量级，应该是超过1000万的人才有资格看不起10万，而一个拥有千万资产的人怎么会去计较这10万保额的保险投资的对与错呢？千万富翁得到10万保险金的时候，就是锦上添花的感觉。反之，如果一个人买了10万保额的保险，假如30年后他还说“这10万元钱很值钱”，也就是说他拥有的资产总额和10万这个量级差不多，即10万/资产总额≈1，那么我们可以估算他的资产总额的量级，应该是不超过100万。只有几十万资产的人在得到10万保险金的时候，就是雪中送炭的感觉。综上所述，买保险没有错，因为雪中送炭必要，锦上添花更好。但不买保险有风险，因为需要雪中送炭时的结果常常是雪上加霜。至于有的人总是说还不如什么什么，其实也是基于一种不确定的假设——说不如买房子，那是在假设用的时候房子还在增值区间（但确实有可能在贬值区间）；说不如股票，是假设用的时候股票在赢利区间，但很有可能在亏损区间；说不如银行，是假设在用钱的时候银行有许多存款，但现实可能是花得不剩多少。但保险最大的好处，就是保证“在未来不可知的日子（花钱的时候）里有一笔可知的金钱”。不接受保险的朋友，可以当做这是在忽悠。（本篇答案不是我写的，引用自太平人寿王辰老师之言）
我不认为买保险是被忽悠的，这算是投资的一种，是对一个潜在的风险进行规避，应该是个人理财中的一部分。就像资产组合一样，这种投资是对一个小概率大损耗事件的规避，因为只是学金融不是卖保险的所以在专业人士面前还是匿了吧，不过每个保险公司背后都有精算师控制就是了。
需要人保障
買保險就是買份保障，為了給家人減少負擔
现代社会，健康风险越来越大：一方面，生活节奏快、工作压力大；另一方面，空气质量恶化、水污染、食品安全等问题严重威胁着人们的健康。媒体近期曝光的食品安全事件就有“毒奶粉”、“伪食品添加剂”、“瘦肉精”等。很多影响健康的因素是个人无法控制的，导致大病的概率越来越高。根据卫生部调研，一个人一生发生大病的概率为72%，所以大病风险已“不得不防”。国人对保险越来越认可。很多客户现在考虑的不是要不要买保险的问题，而是要为自己准备多少保障的问题。不论社保还是商业保险，目的都是转移健康风险。随着医疗费用的飞涨，人们常常调侃说：“什么都可以没有，不能没有钱；什么都可以有，不能有病。”生病了，或者自己掏钱解决，或者借钱解决。“久病床前无孝子”，每个人都怕生病，如果能提前解决生病所需的费用，方为上策。社保也好，商业保险也好，都是解决这一难题的办法。前者是自己用积攒的钱来解决医疗费用，后者是自己用少部分费用来解决社保无法解决的问题。人生如果用30年的健康赚钱，退休后却用这些钱维护健康，就太不值得了。
保险归根结底就是一种风险转移。不要去纠结保险公司是不是赚钱，那与你没关系，与你有关系的是你在购买保险的同时，你就把你自身的风险转移给了保险公司。比如你是一个经常出差的人，购买一份旅行意外险至关重要，因为你经常乘坐交通工具，发生交通事故的风险就比一般人高，平时花点小钱转移风险，总比出事之后倾家荡产要好得多……所以关键要看你自己的需求，如果你孤身一人，身体强壮，反应灵敏，幸运值高，家财万贯，那你确实没有必要购买商业保险，不过这样的人也很少吧~
社会保险与商业保险的主要区别有： 1、实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的； 2、实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保； 3、实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人；所以说商业保险是社保的补助，它们是互补的。如果还有问题可以联系人人保险专家，希望对你有所帮助。
以集社会之力的理念，以商业运作的模式，以信用为保障，弥补社会福利体系不足以支撑的部分。以少量持续投入为可能的风险买单。特别是必然事件：子女教育，健康。以及小概率风险：人身安全等。
因为，意外总是我们无法预料的，意外一旦发生，对我们造成的损失会很大，如果购买了商业保险，那么就可以通过保险公司来获得赔偿。商业保险是一种营利性保险。商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。商业保险对我们带来的好处很多，商业保险是对社会保险的一种补充，他不同于社会保险只要有工作的都必须投保，你可以根据实际情况，为自己或家人或员工投保一份人身和健康保障，可买多，可买少，可不买；有商业保险在医疗方面可以报销很大一块。你举例来讲，社会医疗保险提供的是低水平，广覆盖的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。购买商业保险是很必要的，由于它的险种种类比较多，所以大家在选择的时候一定要小心谨慎，尽量为自己争取最大的利益。
用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才好报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，这是商业保险与社保的不同，但商业保险也是有风险的，风险是客观存在的但是风险损失在被保险人之间平均分摊达到互助共济处理善后的目的。谁都有生病，养老，子女教育费用支出的时候，也就是说这些费用是肯定会用到的，只是几时用，要用多少而已。特别是上有老下有小30岁来岁年龄段的人，医疗保险，身故，意外保险，尤为重要，万一自己发生了不可控制的意外或者疾病，就会有一笔钱可以帮助我们支付给家人，用于日常开支。　商业保险就如同一张没有写日期的支票，我们几时需要兑现的时候，就可以支出。本人还没有买商业保险但工作了之后就会考虑买健康保险因为现在环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧。
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&& &&& 关于买保险，你必须知道的事实！
上周，力哥请前《理财周刊》金融研究中心主任、ChFP国家理财规划师、LOMA寿险管理师陈婷老师，给荔枝汇会员们进行了一场保险问题专题在线答疑，其中许多问题都是非常典型，许多人在生活中都会遇到的，而陈婷老师的回答也非常接地气，今天推送其中最典型的一些问题，希望对你更深入地理解保险知识有所帮助。————————————————————————如何根据自身情况购买意外险Q：一家人的意外险该怎么买才又经济又实惠？怎么按照自己的收入，支出去选择一份适合的保险呢？比如保险额度是否和每个月的必须开销（房贷等）保持一个比例？是否需要和收入保持一个比例。A：意外险本身就是个经济实惠的险种。通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度，则可以采用“家庭需求法”来衡量。首先，你的家人需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以先要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。所以说，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。如果你的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。特殊职业的保险如何购买？Q：保险（主要指意外险）中有职业分类，一些四五类被列为高危行业很多保单对这类职业都是拒保的，这类职业可选择的保单也很少性价比也不高，更坑爹的是很多都起不到有效的保障，这类职业该怎么选择保险？比如矿工，建筑工人。作为老板又怎样为员工买意外保险，特别是年龄大，退了休的超龄员？A：在消费者投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更，就需要如实告知保险公司，办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化，保
险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。为此，在意外险规划过程中，我们都应该留意一点，职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动，等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，因此保费也会相应提高。不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如，十八岁和六十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。矿工、建筑工人则可以投保专门的建筑工人团体意外保险产品。作为老板，可以为员工购买团体意外保险，一来，费率比个人单独投保要便宜不少；二来，对于员工投保年龄的限制通常在65或64岁以下，应该足够满足企业的投保需求。父母退休后如何选择商业保险？Q：退休父母在有基础养老和医疗的情况下，商业保险应该如何选择，还要添加什么保险？超过投保年龄的应该如何做？A：老人的话，可以选老年意外险和老年癌症险，可以专门针对老人的意外骨折、癌症等作出保障，而且投保年龄最高可达70岁、80岁甚至85岁，而非传统产品的60岁。尽管市面上对老年人，尤其是高龄老人开放的保险产品很少，但这几年还是有部分保险公司推出了老年意外保险。比如上海地区的“银发无忧”老年人意外伤害综合保险、北京地区的老年意外险、阳光人寿推出的老人骨折保险、中意人寿保险公司的“乐天年”意外伤害保障计划，光大永明人寿的永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划等等以上海地区“银发无忧”老年人意外伤害综合保险为例，投保年龄是已经放得相当宽了：50至80周岁（含）上海老年人（本地户籍或长期居住）主险最高可购买10份，81周岁及以上老年人主险最高可购买3份，无年龄上限。每年7-8月集中接受投保。保险期限：一年投保费用：20元又如中意人寿“乐天年”产品这款老年意外保险，50～70周岁的老年人无需体检，都可以获得保障，并且续保可以到80岁。被保险人因意外发生的门诊、住院、身故均可获得保障。产品还专门设计了意外骨折保险金，来减轻老年人骨折后的经济负担。此外，意外伤害失能收入损失保险金和特定意外事故保险金也都为老年人增加额外的意外保障。老年防癌险、重疾险方面，今年以来
，多家公司纷纷推出相关产品，比如泰康人寿、太平洋人寿保险、太平人寿、阳光人寿、恒安标准人寿等，以前防癌险或重疾险最多接受65岁或60岁以下人士投保，因为年纪大了癌症发生率肯定会增加不少，但现在保险公司也在填补这块市场空白，投保年龄放宽到75岁，续保年龄甚至可以到80岁甚至100岁（也即是终身）如何为孩子选择保险？Q：我家孩子1岁左右，应该如何买保险?具体推荐买哪个保险公司哪个险种？A：想给孩子买保险，先问问你给自己买保险了么?
父母是孩子的最大依靠！首先，要先为大人做好基础保障，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。这虽然是个老生常谈的话题了，但在实际操作上，仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后，很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了，沉醉在幸福之中的新父母们也就将这一投保原则抛诸脑后，在自身保障不全的基础上，开始兴奋地为宝宝急着买保险。家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。孩子的主要保障需求：重疾险，意外险，教育金保险。再给孩子投保时，一定要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。具有“五险一金”的年轻工薪阶层如何买保险？Q：我是80后，工薪阶层，工作稳定轻松，除了单位的五险一金还需要买什么保险?A：这个问题比较比较宽泛，对25~35岁人士而言，重疾险、意外险、定期寿险都可以考虑，具体怎么配置，要看个人收入、职业、家庭情况、婚姻状况等。两口之家，想添加大病险，如何选择？重大疾病（包括简单的防癌险和保障范围更全面的普通重疾险）的产品选择，要看年纪和保费预算。如果你比较年轻，比如你是30岁以下人士，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那么不妨直接购买纯保障型的防癌险产品或消费型重大疾病保险，如人保健康关爱专家定期重疾险、海康人寿的“康爱一生”防癌险，可以用最小的支出换最大程度的保障；如果你已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险，那么不妨选择保障范围更全面的终身重疾险。成熟家庭保险选购Q：三口之家，孩子已经成年，其中两人工作，收入稳定，有贷款，也可能三五年内有大笔支出，应该配置何种保险？A：考虑到孩子已经成年（被保险人预计在45~55岁左右），但是家里还有房贷，建议配置终身寿险（预防因为借款人意外或其它情况身故，房贷无法偿还风险。之所以不选用定期寿险，因为年纪已经偏大），商业养老险也该考虑一部分，不久之后养老压力就来了。关于商业分红险Q：请问分红保险看起来十分诱人，但是我总觉得有圈套。家里有三个小孩还在幼儿园。太太全职，我个人收入养家，有车贷房贷。父母健康，还有一个哥哥，他财力好，家兄算是一个小企业家了。需要买多少份分红保险呢？哪家的比较靠谱？A：分红险收益诱人？别被忽悠啦。如果我问你，你们家都买过哪些保险，除了必买的车险，估计大部分会发现，自己买的主要是分红型的两全寿险、带有分红功能的储蓄型重大疾病综合计划等。但是，很多跟我熟悉的精算师告诉我，从成本-收益角度考虑，他们根本不买分红型的两全保险。就像你感觉到的，分红险可能有“圈套”。实际上，分红险的收益并不客观，不过是传统人身保险套了一个分红的帽子而言，也正因为如此，其产品内涵的收益率反而会比预定的3.5%年复利要低。精算师早就算过，如果将每年投入两全寿险的那些保费，一部分用来购买定期寿险，一部分投入收益水平在市场上处于最下游的定期储蓄，那么若干年后，自己用“定寿+定期储蓄”DIY组合所能收获的收益比单纯投保两全保险还要高不少。去香港买保险靠谱么？ Q：现在很多人去香港买保险，是不是香港买保险真的比大陆划算、有保障？去香港买保险要注意什么？A：近年来，鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点，我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是，在享受各种优势的同时，也要考虑到赴港买保险后，两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势，以及汇率等风险。何越来越多的内地人士开始关注我国香港地区的保险产品？除了较早接触海外市场的那批高净值人群，近两年更是有不少普通白领，甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都到香港去给自己和家人买保险。首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%。除了费率较低，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。而在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达5%~10%，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%~30%，具体根据公司经营状况而定。与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。另一方面，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单较常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也属优势。比如，以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常有优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。既然香港的保险有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的实惠之际，消费者更不应忽视潜在的一些风险。比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价，那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，这几年人民币对美元持续升值，港币的贬值风险比较明显。再一个比较重要的事项，就是理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。此外，内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。比如2012年就曾发生一个案例，内地一名北美精算师(FSA)因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。此外，内地居民在我国香港地区购买保险的时候，若选择分期缴费，需要在当地银行办理一个用于分期缴纳保险的户头(通常是按月缴)，头期、第二期保费通常在签单的时候就已经缴纳了，但后续保费还要投保人每期通过内地银行的柜面或网银先汇款到自己在香港办理的银行户头中，有些人可能因为疏忽遗漏，错过缴费，导致香港的保险公司扣费不成功，从而影响保单效力。若选择将每年所需的保费一次性打入账户中，则可能损失一些利息收入。香港的活期存款利率不高，而且还要收取不少小额账户管理费。总而言之，“内地客”若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。慢性病患者可以买保险么？Q：麻烦帮问下如果诊断有慢性病还能投保人寿险吗？有没有合适险种推荐，费用大概多少？A：慢性病患者可以选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种，如意外险、养老保险等，而重疾、定期寿险、终身寿险则可能被加费、除外或拒保。此外，投保时需要注意以下几点：如实告知病情，准备好既往住院病历和近期体检报告，认真阅读所投保险的保险责任和免责条款。核保后，可能会有以下几种结果，体检（有些项目需要自己付费）、加费、特约、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些险种，都由保险公司根据具体情况来决定。比如，像糖尿病这种疾病，一般保险公司会将其作为除外责任，住院医疗和重大疾病会被拒保。因为糖尿病的并发症很多，有可能引起失明、截肢等，很难界定是由糖尿病本身还是外伤等原因引起的。重疾险可以叠加理赔么？Q：已经购买有万能险并且附加重疾险，现在单位为我再购买单独的消费型重疾险，理赔的话能叠加吗？有人说如果是购买的不同保险公司的是能叠加的，如果是相同保险公司的就不能叠加，是这么回事吗？A：可以叠加理赔，人的生命无价，而且重疾险无须发票去报销，是确诊后即可理赔的。如果是普通的医疗住院费用保险，则总赔款不能超过实际支出费用。是否可以为股票、基金等财产险可以投保？ A：有的，有理财型的家庭财产保险。比如，安邦保险的“共赢2号”投资型家庭财产保险，其宣传单上表明“共赢2号”是一款按银行利率同幅同向浮动型保险产品，保险期限分为1-5年期。购买“共赢2号”不仅能获得双倍于保费的家庭财产保额，同时满期收益比银行同期定期存款利率高出0.5-0.6个百分点，若央行调整存款利率，则与其联动，可以分段计息。这类产品实际上就是家财险+定期储蓄（浮动利率，或与基准利率挂钩），其中的一部分利息就是保险的成本。加入了投资功能的保险产品，无论是家财险还是意外险，其保费往往要高于普通产品，而且保障功能不够全面。以“共赢2号”为例，需要1万元起买，但不含投资功能的普通财险仅需数百元就可投保。乙肝算重疾险的范畴么？Q：我想问一下我去年在网上买了一份泰康重疾险，交二十年保终身，年缴5200，现在体检出有乙肝，该怎么办？另外如果你觉得万能险账户收益并不怎么样，后续你可以申请降低投资账户缴费额，减少投资部分的投入，充分利用其附加各类保障险种的优势A：去年买了泰康重疾险，你现在查出乙肝，没有任何问题：1、你的乙肝不是重疾，无法申请这份保单的理赔，而且是现在才查出来的，不存在未如实告知的问题；2、如果你未来不幸患重疾，只要超过等待期（通常是三个月到一年），即可申请理赔；3、请注意，如果你去年投保时存在未如实告知的重大健康事项，或者原来的疾病与今后发生的重疾相关联，必须等保单满两年后发生重疾，才可以获赔，否则两年内生病的话，保险公司可以以你没有如实告知解约癌症发生时投保可以获赔么？Q：据说在癌症发生时投保，如果能挺够2年，2年之后如果发生癌症还可以得到理赔的，请问陈婷老师怎么看？A：这个不算诈保。就像我们前面也提到过，人身保险合同有个“2年”的不可抗辩条款，这是09年新保险法中的进步所谓不可抗辩，就是不管投保当时什么情况，只要保险合同已经生效满两年，保险公司就不再拥有以“投保人当时未能如实告知”为理由，对自己的理赔责任提出抗辩。但是，我们也要知道，保险公司都有核保流程。假若你在投保时，已经罹患癌症的，这款保险是有体检要求的，那么肯定会被拒保；加入这份保险没有设置体检要求，仅仅是要你填写健康告知书，而你在告知书上对所有疾病事项选填了“否”，那么就要看保险公司的风控水平了——比如，他们的核保人员通过你的体重和年龄对比，发现你的体重有问题，那么他可能会进一步来了解情况；又或者，它会设置年龄和保额风控级别，比如超过多少岁的人必须体检，或者超过多少保额必须体检和提供财务状况证明，他会有种种关卡和经验来进行核保。所以这其实是个拼RP的事，但新保险法的规定已经对投保人很有利了，等于把发现问题的举证责任推到了保险公司那边。如果你在已经患重症的情况下侥幸通过了保险公司的核赔，并且过了等待期、并到了合同满两年，那么理论上是有获赔的可能的。但是发生这种情况，保险公司肯定会选择打官司的。我们建议大家尽量不要冒这个险，毕竟要等满两年也是蛮煎熬的，心里压力太大了吧。力哥最后总结一下买保险的一些精髓1.普通人买保险有个铁三角原则，就是重疾险、意外险和寿险，三位一体。保险的品种非常丰富，但最重要的核心是保人，人的健康和生命才是最值得保障的，所以普通人在考虑给自己买保险的时候，一般重点考虑重疾险、意外险和寿险，这三个险种就足够了。2.现在国内的许多储蓄型保险并不划算。分红险的长期回报还不如普通保险+定期储蓄,万能险也是同样的情况,投资连结险是我最不喜欢的一个品种。因为股市暴涨的时候，你的投连险投资账户资产会上涨，股市下跌的时候，他也会暴跌,那我干吗要买保险呢？还不用被你保险公司剥一层皮呢。3.重疾险、意外险和寿险的保额要根据你的实际情况来定，包括你的收入、负债、孩子的年龄等等。保额太少用处不大，保额太高，保费也贵，同样意义不大。4.在理财的过程中，请不要无视保险，也不要过度看重保险。力哥反复说，理财核心是平衡，保险也讲究平衡，就是保障水平和保障成本之间的平衡。按照力哥的观点，如果你的资产已经上千万了，理论上什么保险都可以不用买。因为你自己已经拥有的财富水平已经足够抵御你遭遇到的各种风险了，得癌症了，缺胳膊少腿了，你都可以继续活下去。如果你不幸去世了，你的千万资产也足够你妻儿用了。保险最大的目标受众就是纯屌丝和超土豪之间的绝大多数普通人，所以你必须要算一下，花多少钱，去买多少保障，保险也是一分价钱一分货的。会买保险的人会买到自己最需要的保险，并且在各家保险公司推出的同类型保险中挑选出性价比最高的。5.优先保障大人，而不是小孩。慧聚天下 财润人生
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