以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

洗牌的最后时刻，很多人都想抓住机会，为自己和家庭多做一份准备。

毕竟在利率下行的环境下，像年金险和增额终身寿险这一类可以锁定利率的产品，确实具有很大优势。

这两个险种同样具有风险小、收益稳健明确的特点，适合用来做准备养老金。

那么问题来了，选谁更好呢？

用来养老的钱，需要具备什么特点？

作为养老的保障，安全性就是首要考虑的。

大部分人老了以后是没有收入的，年轻时存一笔钱，并且要保证这笔钱老了以后一定能拿到、能自己支配。

用来养老的钱，必须是一笔与我们生命等长的现金流，活多久，就能花多久。

通货膨胀不可避免，在保证安全的前提下，用来养老的钱，最好能有一定收益，稳定增值，能抵御通货膨胀，才能保证老年生活品质。

而年金险和增额终身寿险就具备以上三个特点，非常适合用来储备养老金。

年金险和增额终身寿险的区别

在确定我们需要这样一笔钱之后，我们再来看看，准备养老钱，到底是年金险好，还是增额寿更合适。

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金。

用大白话说就是，大部分年金险，只要人活着，年金险就会定期给钱。

而增额寿只有在身故或全残时才会理赔给钱，但由于它具有加减保的功能，例如中途可以通过部分退保，取用一部分现金价值，因而可以规划现金流。

这两个险种都可以做理财规划，奶爸把它们之间的区别整理出来了：

（年金险对比增额终身寿险）

这两个险种都具有保值增值的功能，但是又各具特色，适用于不同场景和不同人群。

年金险能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，且绝大部分可以终身领取，保障老年生活质量，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

而增额终身寿险收益是完全确定的，通过减保或退保来取现，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

年金险和增额终身寿险，哪个收益更高？

既然是理财型保险，收益肯定也是我们关注的。

年金险和增额寿，谁的收益更高？

奶爸用两款产品来说明一下：

京福颐年养老年金险和金满意足臻享版增额终身寿险两款产品都是各自领域内的佼佼者。

我们以 30 岁男性，年交 10 万，交 5 年，共计 50 万保费，来分别看一下两款产品的收益情况：

假设从60 岁开始领取，每年可领取 78200 元，保证领取 20 年。

到67 岁时，累计领取年金已经超过已交保费。 

同时，它可以保证领取 20 年，在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。

到90 岁时，IRR 为 3.87%，随着时间推移，这个数值还会增加。

如果在 60 岁领取年金之前，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，最高可贷现金价值的 80%。

同样是 5 年交，年交 10 万，总计 50 万保费，它的收益演示如下：

（金满意足甄享版收益演示）

从37 岁开始，现金价值已经超过已交保费，达到 510490 元。

到50 岁时，现金价值接近已交保费的 2 倍；

60 岁时，保单的 IRR 为 3.49%，此后，IRR 还会继续增长，无限接近增额终身寿险 3.5% 的收益顶峰；

如果中途不减保领取，在 80 岁时身故，可以一次性拿到 2598440 元的身故保险金，约为已交保费的 5.2 倍，可以将这笔钱留给受益人。

如果中途因为子女升学、自己创业、养老需要用钱，则可以部分减保，减保后剩余的现金价值会继续在增值。

总的来说，增额终身寿险的前期现金价值更高，更快超过已交保费，但是后期 IRR 不会超过 3.5%；而年金险后期发力，越到后面 IRR 越高，后期可能超过 4%。

养老，选年金险 or 增额终身寿险？

通过对两类险种的分析，结合产品，可以看出：

1、年金险——稳定性更高

养老年金险的领取时间是投保时确定的，一般是 60 岁起领；

每年或每月固定领取，交多少、领多少都明确的写在合同里，并且可以活多久、领多久。

以京福颐年为例，预定利率高达 4.025%，保证领取 20 年。

如果在保证领取期间身故，保险公司会一次性给付剩余保险金；

如果在保证领取之后仍然生存，年金仍然可以继续领取，活到老领到老。

而且越到后期 IRR 越高，收益也越可观。

奶爸认为，年金险比较适合这些人用来养老：

1）身体好，家族有长寿基因：

年金险更能转移长寿风险，活多久领多久，越长寿收益越可观。

2）单纯想用一笔钱解决养老问题

年金险可以做到专款专用，能提供持续稳定的现金流，每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。

3）积蓄不多或收入不稳定

积蓄不多的，用年金险来强制储蓄，趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；

收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老。

2、增额终身寿险——资金使用更灵活

增额终身寿险投保后，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱；

像前面提到的金满意足臻享版，投保后，保额和现金价值一直在增长，且保单前期现金价值的增速非常快，IRR 很快接近 3.5%，不过始终不会突破 3.5%。

但它可以通过部分减保或退保，自己灵活取用保单里的钱，减保时间可以比年金险更早，不必非要等到 60 岁及以后。

除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。

如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免 " 人还在，钱没了 " 的困境。

建议找专业人士帮忙做好详细规划，明确投保方案和领取方案。

奶爸认为，增额终身寿险更适合这些人用来养老：

如果不太喜欢养老年金那种最早也要 55 岁起才能固定领取的方式，

而是在投保后，更早可以从保单拿钱，或者自己决定领取时间和领取额度，那么增额终身寿可以满足要求。

2）理财为主，兼顾养老

如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，同样地，增额终身寿险会更适合。

增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。

保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。

总的来说，想存养老钱，年金险和增额终身寿险都有自己的适用人群，至于到底选择哪一种，需要详细分析自己的理财需求。

不过奶爸还要提醒大家，留给大家犹豫的时间也不多了，目前还能投保的高性价比产品，随时有可能提前退市。

如果不知道哪款产品适合自己，可在文末添加规划师详细了解一下。

不少高性价比产品将在 12 月 31 日前告别，近期奶爸将给大家做重点测评。

11 月 29 日前下线，只剩最后 2 天

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：额度告急，已下架 5 年缴投保计划，15 年缴计划即将下架，仅接受 45 岁以下人群投保

12 月 1 日下线保至 70 周岁版；12 月 25 日下架保终身版

信泰、等多款重疾险：12 月 20 日下线

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　　年金险划不划算，一般没有准确的答案，因为对于不同的消费者而言，年金险对他们的作用不同，且买不同的年金险，获得的保障也不相同，到底划不划算，还需要消费者自己权衡。如果年金险真的这么一无是处，早就被市场淘汰了。正所谓“存在有存在的道理”。但年金险真的有必要买吗？不一定，年金险并不适合所有人，如果预算有限，重疾医疗+意外才是当务之急；如果经济条件比较富裕，手里闲钱比较多，年金险的确是个不错的选择。

　　要想过上安逸的老年生活，我们就需要提前进行规划。一般是有两种方法：一种是储蓄，另外一种就是理财。购买年金险就属于理财的方式之一。购买年金险可以给被保人一笔与生命等长的、源源不断的、终身领取的、安全稳定的现金流。这也是年金险最核心的功能。

　　二、保障子女教育费用的功能

　　作为父母的面对孩子的教育费用，是不可能说“不”的。所以作为父母的会更加辛苦的赚钱，希望给孩子更好的教育，但仅仅是通过储蓄是很难满足这些需求的。给孩子购买教育金可以专款专用，而且利用教育金的强制储蓄的的特点，每年存入一笔钱，孩子的教育费用就不用担心了。

　　对于高收入人群来说，他们的的经济情况都是收大于支的，这时就涉及到会给后代留下财产，财富的传承也是个很大的麻烦。如果是选择房产、股票等资产，在继承的过程中手续会非常繁琐，但通过购买高额的终身寿险或者是年金险就可以合理、方便的解决传承的问题了。年金险主要是负责生前传承的问题；终身寿险则是解决身后传承问题，ta们都是可以指定受益人的。

　　有些小年轻，收入不错，暂时又没有过重的生活压力，日常最爱买买买，一不小心就成月光族，根本存不下钱。如果投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对。

　　综上，年金险虽然也是保险的一类，但它没有保障疾病的作用，所以我们应该把保障做足才考虑理财型的产品。