小编没入行前就听说过康宁终身这个产品了，终于轮到关照你：中国人寿新品康宁终身2019!

01 简单的单次赔付重疾险

康宁终身重大疾病保险（2019）就是个简单的单次赔付的重疾险。

这个产品已经包括了100种重疾，还有50种轻症，已经算重疾+轻症病种数较多的。

并且还多了7种特定重疾额外50%保额的赔付。

小编的客户们都知道的朴素道理：不能只看病种数量，还得看是否包括常见高发病种。

比如包括200种疾病，但是总体发生概率只有40%，和只包括3种疾病，但是发生概率却又70%的两个产品，你选哪种？

肯定选只有3种的，因为疾病发生的概率就是保险公司理赔的概率。

不禁又想到了某些鸡贼的公司，死活不肯高发轻症都加进去，没办法，股东利益第一。

02 重疾和轻症里的小bug

小编认为，这款重疾险的重疾和轻症都还是覆盖了高发的病种的。

有些公众号说康宁终身2019病种缺失严重，如图：

文中提到：这款产品没有包含 自体造血干细胞移植术、严重骨髓增生异常综合征、原发性骨髓纤维化、慢性呼吸功能衰竭、失去一肢及一眼、小肠移植、严重哮喘、严重肠道疾病并发症、严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合征、疾病或外伤所致智力障碍、颅脑手术、独立能力丧失、严重幼年型类风湿性关节炎 等常见重疾；

在小编看来，一个单次赔付的100种疾病的重疾险，高发的25种重疾都包括了，例如虽然没有【慢性呼吸功能衰竭】这个病种，但是有【肺功能衰竭】这个病种。

虽然没有【自体造血干细胞移植术】这个手术，但是包括了为什么要做这个手术的其它病比如【恶性肿瘤】的淋巴瘤或者骨髓瘤等等，才需要这个手术，确诊了恶性肿瘤自然赔了恶性肿瘤了，所以这个手术也就是可有可无的了。

大公司的产品就是这么中规中矩，别家激进点的小公司都有了中症，能赔付到50%保额的。

国寿产品相对保守，不仅没有中症，就连轻症的赔付额度，只有20%，已经算国内最底线。

当然不管国寿是这样，包括平安、友邦等轻症都是赔付20%的。

康宁终身2019也没有包含 慢性肝功能衰竭失代偿早期、急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、听力严重受损、微创颅脑手术、轻度面部烧伤、单眼失明 等常见轻症疾病。

小编也不想鸡蛋里挑骨头了，除了轻症赔付保额有点低，轻症病种至少包括了【轻微脑中风】、【不典型心机梗塞】、【冠状动脉介入术】等高发病种，覆盖范围都是过得去的。

没有任何一款重疾险，囊括市面上已知的所有病种。

另外提到了缺失了几种少儿高发重疾：严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合征、疾病或外伤所致智力障碍、严重哮喘、严重幼年型类风湿性关节炎。

比如有个朋友特别纠结一个产品没有【严重哮喘】这个病，说我外婆就是这个病。这个朋友的外婆是得的【哮喘】这个病，但是远没有达到【严重哮喘】的地步，保险公司理赔的高发重疾险里面，【严重哮喘】的理赔是极其低的。

就好像很多小朋友可能都得过【手足口】这个病，但是绝对达不到【重症手足口】的严重程度的。

如果特别纠结的消费者，可以选择几家公司的重疾险进行病种互补即可。

有公众号还说康宁终身2019部分病种比如糖尿病定义严苛。

嗯，是严苛一点，但是友邦也这么定义的啊，很多公司都是这么定义的。

各种重疾产品几乎都是选择性宽松，你总会找到亮点也会找到缺点。

这是国寿康宁终身2019糖尿病的定义，是要求“断趾、眼瞎、心残”满足之一，才可以得到赔付。

而某些公司定义比较宽松：

没有要求必须得有并发症。

某公众号还提到的康宁终身2019的一个缺点是：

以脑外科手术为例，康宁终身2019由于缺失颅脑手术和微创颅脑手术，和脑外科手术相关的病种，只有脑动脉瘤破裂出血开颅夹闭手术、严重头部外伤（须开颅进行颅内血肿清除术）。这意味着，如果被保险人因为疾病或意外做微创颅脑手术（没有开颅），很可能无法获得康宁终身2019的赔付。

当然大部分公司的产品都是包括颅脑手术，部分公司产品也是不包括微创颅脑手术的。

但是又说明什么呢？单独拎出来几个病种，不说明什么问题，不说明这就是坑~~

咦，小编这次居然没有批判~~难道更爱国寿~~

因为康宁终身2019人家也有宽松定义的，比如这个轻症【昏迷】；只要48小时就行了，而有些公司则需要72小时。国寿这款比如因为疾病或意外导致脑部问题，昏迷了48小时，也是属于轻症的了，所以有些病种可以重叠的；虽然缺失部分，但其它相关部分还是有相对宽松的一面。

需要批判一下的是：被保人豁免居然需要额外交费。

当然平安、友邦也是这个尿性，都得额外加费。看起来大而全？

麻烦国寿的代理人告诉小编是不是国寿也是这个风格。

而目前市面上大部分重疾险产品都已经自带了被保人豁免了。

这样加了豁免后，35岁男合计50万保额20年交费共计19898.3元。

国寿康宁终身2019还有男性、女性、少儿各有7种特定疾病，可以多赔付50%保额。很多公司重疾产品都附加了特定疾病，锦上添花。

当然这肯定不是免费送的，价格肯定是加进去的了。

这款产品是重疾单次赔付+轻症单次赔付。

35岁男性，投保50万保额，交20年保终身保费19898.3，那么市场上同类型产品的价格如何呢？

天安人寿的这款，并不是重疾单次赔付，而是分组多次赔付的，并且还包括中症，便宜将近5K。

其它的都是重疾单次赔付，其中差别最大的复星联合健康的康乐一生B便宜了7.7k。

这样直接比较，其实不太公平，因为康宁终身2019还有7种特定疾病，确诊额外给付50%保额，也就是25万。

刚才说特定疾病不会是免费送的，果然价格是加上了不少。

我们把这7种特定疾病保障剥离出来，单独算下成本。

其实完全可以找一款纯重疾进行搭配达到更好的效果。

比如百年人寿的康惠保（老版）的纯重疾，35岁男性投保25万保额，交20年保终身，每年交费3450元，并且是保障100种重疾，远比康宁终身2019附加的7种特定疾病要多得多。

小编也认为，这7种特定疾病的 “水分” 太大，还不如不加，直接把保费降下来就挺好了。

没有完美的产品，可以有完美的组合~~

亲们，别比啦，永远没有最好的产品~~

愿世界和平，没有病痛！

消费者都找到适合自己的东西。

最后，让我们一起从需求出发，达你所愿，成你所想。