新婚家庭储蓄二十万 理财规划应注重保障
规划”的案例，记者从100个理财规划中选出了有代表性的理财案例，以满足案例市民的理财需求，家庭状况相似的其他市民也可以做为借鉴。很多市民打来***表示，看了银行专业人士制订的理财规划，发现很多方面都和自己的家庭情况非常相似，自己完全可以照搬，给家庭资产增加一份保障。
市民周先生夫妇刚刚结婚，目前手中有20万元储蓄结余，这对夫妇该如何进行合理的理财规划呢？
贵宾理财经理周博表示，对于人生的理财规划来说，理财阶段分为四个时期，分别是家庭形成期、成长期、成熟期和衰老期。像周先生夫妇这样刚刚结婚的两口之家属于家庭形成期，也叫筑巢期。这个阶段的起点是“结婚”，终点是“子女出生”，随着家庭支出、家庭保障需求的增加，理财目标也应随之改变，资产组合中需要增加股票或股票型基金以追求收入的成长性，增加保险投资以提高家庭的保障，同时尽量避免或降低透支信贷。
首先，周先生夫妇需要配置符合家庭生命周期特点的保险、定期存款、基金、信贷理财套餐。主要参考的是家庭的流动性、收益性与安全性的需求。
建议以总资产的10-20%来做保险规划，也就是每年拿出1-2万元购买保险。这类保险的投资期限一般是终身的分红型或万能型保险，在购买保险时最好选择可以附加医疗保险的险种，以提高保障。定期存款的比重大约可以占总资产的20-30%左右，存款期限以一年为最佳。再把总资产的20-40%拿出来购买股票型基金，以此提高资产收益率。对于在银行销售的理财产品来说，一般起存金额大多为五万元。由于各类理财产品的投资方向不同，周先生夫妇可以选择收益适中、风险偏低的以信贷资产为投资标的的理财产品，投资比例最好不要超过总资产的25-40%。最后为了满足流动性的需求，还可以挑选货币类基金10-20%。
其次是长期理财规划，如果二人结婚后打算生子，那么子女出生后的养育与教育负担将逐渐增加，在理财活动上，此阶段的可累积的资产不高，通常以存款及股票型基金定投为主。假如周先生夫妇投资三份股票型基金定投，每份投资额度为500元，以每年基金的增长率15%计算，那么其中有一份定投到小孩18周岁上大学时该定投累积资产会有55万元，可以用做小孩上大学的学费。等到小孩22周岁毕业后打算结婚，再拿出一份基金定投累积的资产103万元(基金每年增长率为15%)用做筹备婚礼的费用。第三份基金定投可以做为周先生夫妇的养老规划，假如二人都在60岁退休，现在的年龄为28岁。那么第三份定投的到期收益应 ...| gt gt 三口之家月入万元 怎样更好积累养老教育资金
王***，28岁，在上海某公司任策划，月收入5500元；先生年龄28岁，从事出口业务，月收入6000元，健康良好；小孩已有半岁。目前王***一家在上海租房居住，每月房租1300元，在郑州有一套价值73万元的住房，首付30万，贷款43万，按揭20年。该如何理财还贷？ 　　王***，28岁，在上海某公司任策划，月收入5500元；先生年龄28岁，从事出口业务，月收入6000元，健康良好；小孩已有半岁。目前王***一家在上海租房居住，每月房租1300元，在郑州有一套价值73万元的住房，首付30万，贷款43万，按揭20年。2011年2月开始还房贷，月还近3000元。家庭保险情况：王***有一份理财保险和一份包含养老、意外和重疾的保险；先生有一份包含养老、意外和重疾的保险；小孩有一份理财保险和一份包含养老、意外和重疾的保险。
　　家庭有现金及活期4万元，定期存款5000元，预付的保险费用1万元，基金3万元；家庭每月其他支出为2600元，家庭现有投资为每月定投1000元基金。 进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
　　想请专家看一下我家庭的财务状况是否健康？还需要在什么地方加以补充？
　　保险的比重是否合适？有没有其他的方式来积累养老金和教育资金？
　　另外，我对基本生活费用这个比较清楚，但是对于一些无计划的支出，比如我们回一次老家各种花费及亲情支出可能就要近万元，一年回1-2次；还有一些人情来往方面的支出，这部分应如何考量呢？
　　由上表可知：家庭的房产占家庭的总资产比例过大，家庭的未来资金可优先考虑金融资产。
由上表可知：家庭年结余为1.2万元。
　　根据您家庭的财务、您的投资风险偏好和您的理财目的，我们为你调整好理财目标的先后顺序：
　　1、保障规划，为家庭配置合理保险；
　　4、人情支出类等其他消费的积累。
　　1、现金规划：家庭需要储备一定量的现金和现金等价物，以防备家庭的意外情况发生需要的现金支出，建议家庭准备3万元现金或是现金等价物， 1万元用于银行存款，1万元用于购买货币型基金，1万元可用信用卡透支额度满足。
　　2、保障规划：家庭的保险配置齐全，但由于具体的数额和保险产品未知，所以我们给您家庭建议，为大人多投保险，保额基本能包含房贷剩余额度和家庭的教育支出，家庭的年保费支出不要超过家庭的年收入的10%，约1.5万元，可用年终奖支出。
　　3、教育规划：家庭已有小孩，教育支出主要集中在高等教育阶段，预计小孩还有18年上大学，根据教育 ...越秀外贸局胡***：听说坚持定投能分散风险、摊低成本、复利增值，长期定投是“小投入，大产出”，最终可能成就财富梦。请问贵报，我如果选择定投，是否不用管它，每月定时扣款就行？有没有需要注意的诀窍？
工行理财专家张志红：表面看起来，基金定投真是一项操作简便、省心省力的投资，但定投也并非那么简单，要取得较好回报，定投也须掌握诀窍。虽然基金定投不必主动管理，但也不能一“投”了事，设定一个目标、收集低成本筹码、遵守投资纪律，在弱市中也坚持，有了这几项策略和方法，可望进一步提高投资收益。
1.在弱市中也要坚持。这似乎是个有争议的问题。比如，去年年底不少投资者取消了基金定投业务，基金公司的抽样调查结果显示，80%以上中止定投的人，理由几乎都是：熊市来了，如果股市继续下跌损失将更大。而现在看来，弱市中坚持定投的人摊低了成本，熊市中加磅定投，扩大底部仓位者，则更是投资者中的机智人物。
2.低价收集筹码。定投刚开始没多久便“中途下车”，便偏离了定投的初衷，也失去了应该享有的复利增值益处。基金公司人士提出，基金定投正是依据牛市、熊市交替出现而设定的投资策略。同样的资金额，在牛市时获得较少的筹码，在熊市获得较多的筹码，最终摊平成本，获取平均收益。
广发基金人士提出，通过定投汇聚财富的诀窍，就是在低位收集足够多的筹码。分析人士称，在股市下跌时增加基金定投，待股市上涨时，开始减少自己的定投份额，至“获利满足点”时定投份额达到最低，那么最终结果不但会优于指数表现，而且比在股市上涨时开始投资基金获得的收益还要高。
3. 设定一个目标。刚开始工作的青年人一般都认为没多少钱储蓄或投资，但参与了基金定投，如同进行了一项带有强制性的储蓄计划，便有助于投资者实现其财富管理的目标。同样，孩子压岁钱的利用、子女教育、买房置业、养老保障等经费的筹集等，都可以通过类似方式去努力实现，从而完***生每一步的跳跃。设定一个明确的目标，也可帮助投资者以相对长远的目标来观察自己的投资、评估其成绩，不至于半途而废。
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为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
网友资料：张先生，38岁，个体经营者，每月收入2.5万元，妻子每月2万元，其他收入2000元.目前有两套住房，在辽宁一套45万元，山东一套30万元，还有厂房一处34万，库房一处11万，现金及活期存款6万元，定期存款19.6万元，企业债、基金及股票36万元。没有任何负债，家庭每月生活支出5000元。夫妻都有社会养老保险和医疗保险。2008年，夫妻各自投保平安万能险附保额10万意外险，缴费6000元/年，期限10年。女儿今年12周岁，2000年投保了人寿英才少年险，年缴保费518元。
　　理财目标确定：张先生处于家庭稳定期，孩子面临上中学。预计未来家计支出将增加，保险需求将达到高峰。随着子女的成长，教育负担增加，因此该家庭的重要理财目标应该是为子女准备教育费用。从家庭收支情况来看，整个家庭的收入来源为家庭的工资性收入（非投资理财收入），仅用工资性收入满足以后各种生活、理财需求，有一定困难，张先生可以选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。张先生家庭的理财重点目标是：1、子女教育规划。2、投资规划的完善。3、退休养老规划。
　　张先生家庭的资产流动性比例为51.2，远高于一般值3，我们建议留3-5倍的家庭月开支作为家庭储备金，将现金及活期存款的6万中的1.5万仍作为活期储蓄，然后1万用于投资货币市场基金，货币市场基金的收益比活期高，变现也方便，剩下的3.5万用于其他投资。
　　根据张先生的投资偏好和风险承受能力测试，建议张先生的60万非固定资产中50%可配置成基金，10万用于平衡型基金，20万用于成长型基金。另外50%大约30万，可以投资于债券10万，银行理财产品16万，剩下4万的可用于购买投连险。
　　张先生家庭有了社保和医保，仅仅是有了第一层保障，万能险年缴6000元的保障也是不够的，为了保证家庭出现意外时生活质量不变，建议再追加4万的投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。退休养老规划方面，如果希望退休后的生活水平不低于现在，暂定退休后生活30年，那么总费用大约需要645万，也就是说到退休的时候应该准备645万用于养老，建议可用增加保险和基金定投的方式准备。
　　这一项对于张先生目前来说是最重要的，按照现在的费用水平，假设教育费用的 ...华安视每周视点：中国A股市场 上证综指上周呈现震荡走势，在周K线图上收出带上下影线的小阳线，5周均线的压力和20周均线的支撑作用同样表现明显，而量能水平继续维持在低位显示市场现阶段整体观望气氛较浓，仍然没有看到本轮市场调整行情结束的信号。一周市场表现显示，机构筹码开始有所松动，从券商交易统计来看，银行、地产、有色和煤炭等大市值股遭到了市场机构资金的持续减持，而从资金流入的方向来看，并没有明显的板块获得资金的持续关注。 消息面上，上周虽然新基金发行开闸利好市场的资金面，不过其真实效果并没有能显现出来，而且新基金发行是否实际能带来预想的资金规模仍是个未知数，相反，10月高企的CPI数据以及固定投资再度大幅反弹，使得市场对紧缩政策出台的预期进一步加强，而有关股指期货时间表推出的期待以及对管理层意图的揣测也在某种程度上压制了市场投资人的参与热情。 总体而言，伴随量能水平的持续低迷以及市场热点的缺失，市场投资人信心短期仍难以恢复，如果不出现市场主流资金被动减持股份，指数在5000点附近构筑底部区域的可能性比较大，不过调整何时结束仍难以判断。
上海金融报 大部分基民都知道，购买基金有定期定额的方式，但很少有人了解，基金赎回也可以选择定期定额的方式，这叫基金定赎。如果说，基金定投是把“倚天剑”，那么对于普通投资者而言，基金定赎就是那把“屠龙刀”。刀剑合璧，自然威力无穷。 所谓基金定赎，是指客户委托银行每月在指定时间从指定的基金账户代客户赎回固定份额基金产品的业务，以避免赎回时机选择的烦恼。同时还可采用不动用本金，分段赎回收益的方法，让本金继续“利滚利”累积生息。 基金定赎与基金定投是两个相反方向的投资规划。一方面，定投往往是个人为了完成财富积累、实现人生中短期的财务目标，比如说子女教育金、个人养老金的准备；而定赎则是在完成财务目标之后，去实现这一目标的较好工具。 另一方面，基金定投的优势，主要在于“聚沙成金”的财富效应，以及帮助规避投资选时的烦恼、平滑投资成本；而在赎回时，投资者同样面临着择时的难题。定期定额赎回就相当于倒着的定投，即在每月的固定时间、按照自己的资金需求将固定份数的基金赎回，同样可以帮助投资者规避择时的风险。 作为国内新兴的一项理财业务，基金定赎由农业银行率先推出，不仅适合那些已办理定投业务的投资者，还适合非定投的开放式基金持有人。通过该业务，客户不仅能为每个月需要支付的房贷减压，还能定 ...